校園貸2.0背景下大學生信貸風控評估指標體系的建立

李嵐晟

追本溯源，個人信用評估領域最早起源于1941年，由David Durand最先提出了個人信用評估指標及其評估標準，并運用了判別分析法，對其進行了實際分析。之后，進過一系列的歷史演進，進過了三個階段：線性判別、統計分析以及人工智能分析，發展出了分類樹（Makowsik，1985）、遺傳算法（Holland，1975）、神經網絡（Odom，1990）以及K-近鄰判別分析（Henley，Hand，1997）等多種方法。

結合《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等文件的發布，我們了解到目前我國校園不良網絡借貸實時預警機制尚未建立，導致大學生信貸風險居高不下，同時，國家也需要充分挖掘社會資源，“作為國家資助政策的有益補充”，以滿足學生的保障性需求、發展性需求與臨時性需求。因而，我們認為現階段建立大學生信貸風控評估指標體系不但是有必要的，更是刻不容緩的。

一、校園貸改革的制度背景

隨著我國經濟一體化、人民幣國際化、市場化程度不斷加深，我國大學生信貸市場被迅速打開。目前為止，我們可以將其分為三個階段：“信用卡時代”、“校園貸1.0時代”以及“校園貸2.0時代”。從2002年招商銀行首次發行學生信用卡起，我國大學生信貸市場迅速拓展，開啟了我國大學生“信用卡時代”，而龐大的大學生信貸市場吸引了眾多民間投資者的目光，校園貸正是在這種背景下出現，借機擴位，成為大學生信貸市場的主力軍。從2009年至2017年，大學生中8.77%的學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%，網絡貸款占比3.44%，成為了名副其實的“校園貸1.0時代”。近日，2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，文件指出要求網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的并且制定明確的退出整改計劃，由網貸機構主導的“校園貸時代”落下帷幕，迎來了令人欣喜的“校園貸2.0時代”。

二、理論構架與問卷構建

在問卷設計中，首先我們要建立大學生信貸風控評估指標體系的理論構架，通過將實務操作與理論實踐步驟相結合，參考人民銀行2015年發布的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》與國內外比較權威的征信征信機構，遴選出國內9家主要征信機構與國外三大跨國征信公司Equifax、Experian、Trans Union及其所構建的普遍性的個人信用評估指標機制，同時在校園貸2.0時代背景下，與大學生群體相結合，才能更有效科學地完成我們的理論架構。

三、大學生信貸風控評估指標體系

通過對于國內外12家主要個人信用評估機構的探究與總結，共提出了10種征信評估體系，由于相互之間表述與含義有所不同，因為本文通過對于各征信指標進一步深入辨析，首先根據文字及含意。然后在對于8類指標的進行再歸類過程中，我們發現“履約能力”指標與“經濟實力”指標存在高度的相互關聯性，10種體系中“履約能力”與“經濟實力”必選其一，其中7/10選擇“履約能力”，而3/10選擇“經濟實力”，而在對其含義具體研究過程中，我們發現其實“經濟實力”體現的就是經濟方面的“履約能力”，而對于我們所研究的大學生群體而言其“履約能力”涵蓋其發展全過程，因而根據實質重于形式的原理，所以我們決定將“經濟實力”指標并入“履約能力”。同時，成長潛力是指基于其他指標的綜合評估，故在分類上純屬重疊內容，將其去除。而客戶本人聲明是指客戶本人對于評價信息中個人不認同的地方，因而可以作為評估體系的附注提示，成為體系的有益補充，卻不能作為指標呈現。故經過總結分析，最終我們確定為“5+1”指標體系，即五類主要指標與一類輔助信息相結合的模式。

同時，我們根據各項指標的具體內涵，設計了二級指標來進一步細化各項，如表（表1）所示我們共設計了24個二級指標，運用李克特量表分析方法，要求被調查者按其重要性打分。同時，在設計問卷過程中，我們更注重問卷的可理解性，針對每個指標給出相應的“范例或解釋”，使得被調查者更容易理解，同時提高了問卷數據采集的效率。

四、總結與運用

就我國現實國情而言，我們認為，國內實際與校園貸有關聯的社會群體還未徹底界定清晰，這既是與校園貸在中國乃至全世界仍屬于初步試驗階段有關，也與我國政府為著力促成校園貸，規章制度不斷改革更新有關，因而商業銀行與政策性銀行或將成為校園貸市場新的“領航者”。

因此，我們將認為商業銀行與政策性銀行是主要的問卷運用者，有信貸需求的大學生群體是調查對象，在此基礎上，制定了合理的調查問卷（表2）。

注：除主體外，實際發放表格還包括前言、注意事項（加粗）、感謝詞等部分，其中注釋中包括了在指標采集過程中，應該首先告訴有信貸需求大學生在提供“收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息”可能產生的不利后果，并取得其書面同意。嚴格遵守了《征信業管理條例》的相關規定。

參考文獻：

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（作者單位：河海大學商學院）