我國居民個人消費特征及信用管理研究

楊少晟

摘要：隨著我國居民個人消費水平的增長，消費是拉動經濟增長的主要動力之一，推動著整個社會福利的增加。居民個人消費行為呈現出多元化、個性化、網絡化等消費特征。通過對我國居民消費中信用管理進行分析，得到完善我國居民消費中信用管理的途徑，主要可以通過將個人消費行為與信用行為融合發展;個人消費的信用記錄公開披露與懲戒制度;提升消費者信用等級評定水平;信用環境良好情況下進行消費升級;最后，通過總結得出結論。

關鍵詞：居民個人消費;信用管理;完善途徑

一、引言

（一）研究意義

隨著我國經濟的不斷發展以及國民收入水平的不斷提高，居民消費增長和消費的升級，帶動了經濟轉型發展。居民個人消費行為呈現多元化、個性化、網絡化等消費特征，并且消費觀念也隨之改變。消費行為以及消費觀念的轉變與個人信用及個人消費信用管理有著密切的聯系。

我國居民個人消費與信用管理制度存在不匹配的現象，本文通過介紹居民個人消費，進而引出對個人信用消費特征進行分析，提出一系列能夠加強個人消費信用管理體系建設的對策建議。通過對以上的分析，一定會對進一步完善我國社會信用體系有著重要的現實意義。

（二）我國居民個人消費特征

我國經濟不斷發展壯大，在不同的時期，我國居民個人消費的特征也會隨之發生改變。在20世紀70、80年代，我國居民個人消費主要是以滿足生存需求為主的吃、穿性消費為主;而后1978年是一個新階段，屆時十一屆三中全會的召開，改革開放概念的提出與落實，推動著我國經濟飛速的發展，此時我國居民個人消費主要集中在家電設備上;而隨著改革開放的進一步推動以及我國加入世界貿易組織后，消費結構更是發生了變化，此時居民個人消費主要集中在房產和服務行業的消費。

二、我國居民個人消費與信用管理的關系

（一）居民收入水平與居民消費水平關系

首先將分析居民收入水平與居民消費水平之間的關系。經查閱中國國家統計局統計年鑒，找到2010年-2015年中國城鎮居民和農村居民可支配收入情況額數據繪制出城鎮居民、農村居民可支配收入圖。

（二）消費水平提高推動信用消費

我國加速了新農村的建設，黨的十八大報告提出要全面建成小康社會，新農村的建設尤為突出。以農村居民可支配收入和人均消費支出為例：2015年全國農村居民人均消費支出較2014年增長10.0%，不難發現農村居民人均消費支出增速大于農村居民可支配收入，因此，在此消費過程中，一定存在著信用消費的情況，需要對于農村居民進行信用消費更有保障，對十八大中提到的加速建成小康社會具有重大的推動作用。

三、完善我國居民消費中的信用管理的途徑

（一）個人消費行為與信用行為融合

將個人消費行為與信用行為有效地結合，不僅對信用機構具有好處，而且對消費者自身也起到了監督作用。對于商業銀行而言，通過對個人消費行為與信用行為有效結合，可以按時對客戶的信用水平進行調查，隨時監控消費者應收賬款的回收，并通過信用等級對消費者進行等級評定，對其無法及時償還的款項。

（二）個人消費信用記錄公開披露

個人消費的信用記錄是個人信用行為的檢測報告，個人信用報告根據性質不同，可以分為兩大類：一類是提供給金融機構的，供給商業銀行或其他機構消費者的信用記錄信息，其中信用記錄的信息包括客戶的信用交易信息等;另一類是提供給消費者，其中主要包括貸款銀行的名稱等。通過對個人消費信用記錄公開披露，不僅能夠幫助客戶了解自身的信用狀況，制定更好的消費規劃，還能給金融機構提供透明的信息，對客戶的信用消費等級進行評定。

（三）建立失信懲戒機制

建立失信懲戒機制，一方面，可以運用法律手段強制性的對消費者失信行為作出懲戒，對有著不良信用記錄的法人和自然人通過處罰或刑事拘留等方式進行懲罰。通過法律手段，強制性地對失信對象進行處罰，既是建立信用管理體系的重要保障，也是信用激勵與約束機制的重要手段。另一方面，還可以利用道德輿論的壓力，對消費者的失信行為進行調控。通過對失信的消費者進行管理，能夠將有嚴重經濟失信行為的企業和個人從市場的主流中剔除出去，降低壞賬的風險維護好整個市場的穩定運行。

四、結論

本文是在我國居民個人消費水平的增長，消費是拉動經濟增長的背景下研究的課題，由于經濟的增長，推動著整個社會福利的增加，并且居民個人消費行為呈現出多元化、個性化、網絡化等消費特征，個人信用管理成為熱門話題。通過分析全社會居民個人消費群體的信用現象和信用缺失的癥結所在，通過對我國居民消費中信用管理進行分析，得到完善我國居民消費中信用管理的途徑，主要可以通過將個人消費行為與信用行為融合發展;個人消費的信用記錄公開披露與懲戒制度。

參考文獻：

[1] 章政. 以個人征信報告為切入點建立居民信用體系[J]. 征信，2015（06）.

[2] 吳東紅.我國消費信用發展狀況及對策[J]. 商場現代化，2015（12）.

課題項目：

甘肅省高等學校年度戰略研究計劃項目——甘肅農村普惠金融績效評估研究（項目編號：2018F-08）。