互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制研究

張新

摘要：近年來，受經(jīng)濟下行影響，小微企業(yè)面臨著經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難等問題，銀行的小微企業(yè)貸款不良率呈持續(xù)上升的態(tài)勢。如何有效控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，已成為目前銀行亟待解決的問題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)方法，可以幫助我們對小微企業(yè)貸款風(fēng)險進行控制，為商業(yè)銀行提供新的借貸思路和發(fā)展方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；貸款風(fēng)險；風(fēng)險控制

一.小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)的融資渠道通過兩方面渠道，一個渠道就是民間的短期借貸進行融資，該渠道融資成本較高，欠規(guī)范；另一個就是通過商業(yè)銀行信貸融資，該渠道融資成本較低，較規(guī)范。在小企業(yè)為了提升技術(shù)能力、降低融資成本及增強市場份額的壓力下，商業(yè)銀行的信貸資金成為了小企業(yè)融資的首選。

在國家大力扶持小微企業(yè)的政策指引下，銀行紛紛將小微企業(yè)貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點之一，貸款規(guī)模迅速擴大，貸款方式不斷創(chuàng)新。但是隨著近年來經(jīng)濟發(fā)展進入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，產(chǎn)能過剩矛盾日益突出，在經(jīng)濟高速發(fā)展時期所掩蓋的小微企業(yè)貸款風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。近年來，上海、浙江、江蘇、福建等沿海經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)先后爆發(fā)了系統(tǒng)性的小微企業(yè)貸款風(fēng)險，數(shù)額巨大，各主要銀行幾乎無一幸免，且仍有蔓延趨勢，給銀行的經(jīng)營帶來了極大的影響。

二.小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制辦法的文獻(xiàn)綜述

（1）建立科學(xué)的小微企業(yè)信用評級體系

姚智（2013）、劉洋（2011）等都提出要建立科學(xué)的信用評級體系，利用傳統(tǒng)的信用等級對小微企業(yè)進行評價，根本不能夠準(zhǔn)確的反映出這些企業(yè)的實際信用狀況。因此，必須要根據(jù)小微企業(yè)的特點，制定出一套科學(xué)的、切合實際的信用評價制度，對小微企業(yè)的信用等級進行更加客觀的評價。對小微企業(yè)的信用等級進行評定時，必須要能夠反映出企業(yè)的相對優(yōu)勢、發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)信用狀況，同時將法人代表的信用記錄、綜合素質(zhì)、財產(chǎn)狀況等也納入到評價的內(nèi)容中去，對有無健全的財務(wù)制度的情況進行區(qū)別對待，并對第二還款來源進行充分的考慮。

（2）對貸款擔(dān)保方式進行豐富創(chuàng)新

姚智（2013）提出小企業(yè)普遍存在著抵押資產(chǎn)不足等現(xiàn)象，因此建議商業(yè)銀行創(chuàng)新小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，比如：企業(yè)經(jīng)營者可以以個人無限責(zé)任擔(dān)保、群體擔(dān)保以及將存貨和應(yīng)收賬款作為抵押品等方式；劉洋（2011）提出也可以實行企業(yè)聯(lián)保。可以鼓勵當(dāng)?shù)馗鱾€相關(guān)的專業(yè)協(xié)會進行牽頭，由相關(guān)行業(yè)的微小企業(yè)共同出資入股，共同組建起該領(lǐng)域的微小企業(yè)擔(dān)保公司。當(dāng)微小企業(yè)需要貸款時，先向擔(dān)保公司申請擔(dān)保，擔(dān)保公司進行第一次審核，通過之后再提交給銀行審核。這樣做能夠更好的利用當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)的集體優(yōu)勢，利用該企業(yè)所處的行業(yè)優(yōu)勢來對部分的貸款風(fēng)險進行規(guī)避。這樣，從多個維度和渠道化解貸款風(fēng)險，才能更有效激發(fā)商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的積極性。

（3）加強貸后管理

姚智（2013）提出商業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員要轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對貸后管理的認(rèn)識，培養(yǎng)和樹立科學(xué)的先進的信貸文化理念，解決好貸款與風(fēng)險的關(guān)系；安爽（2014）認(rèn)為首先，商業(yè)銀行需要對小企業(yè)貸款的貸后治理程序和內(nèi)容進行規(guī)范化處理。即對小企業(yè)信貸發(fā)生到收回整個過程必須要建立嚴(yán)格、科學(xué)的治理程序。對于各個治理環(huán)節(jié)的要求及內(nèi)容都需要詳細(xì)明確，還要建立相應(yīng)的考核、監(jiān)督制度；其次，商業(yè)銀行需要積極做好小企業(yè)貸款風(fēng)險的分類工作。大風(fēng)險大治理，小風(fēng)險小治理，爭取把商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款風(fēng)險降到最低；最后商業(yè)銀行需要建立一套科學(xué)的小企業(yè)貸款貸后考核治理辦法，通過這套辦法切實把對小企業(yè)貸款的風(fēng)險治理工作做到位。

三.在互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)貸款風(fēng)險的控制

3.1互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)成為解決小微企業(yè)貸款風(fēng)險的關(guān)鍵一環(huán)

作為推薦包容性金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一，金融支持小微企業(yè)發(fā)展近幾年得到社會各界的高度重視。受諸多因素制約，小微企業(yè)金融服務(wù)特別是信貸支持仍然是一個比較突出的問題。重要原因之一，就在于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制技術(shù)不完善。因此，從技術(shù)層面看，借鑒大數(shù)據(jù)思維，研究開發(fā)小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制技術(shù)，是改善小微企業(yè)信貸服務(wù)、促進包容性金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

大數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)，已經(jīng)不同程度地滲透到每個行業(yè)、領(lǐng)域和部門，運用大數(shù)據(jù)推動小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行具有重要的意義。大數(shù)據(jù)概念最初是IT行業(yè)術(shù)語，代表的是一種分析處理海量數(shù)據(jù)的能力。對于商業(yè)銀行而言，大數(shù)據(jù)最大的價值在于它能解決小微企業(yè)和銀行間信息不對稱問題。

3.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制中的應(yīng)用

3.2.1建立精準(zhǔn)營銷模式，減少市場風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行可以通過與政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、商圈、支付結(jié)算機構(gòu)、擔(dān)保公司、核心企業(yè)等合作，整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù)（如客戶名單數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)等），開展批量化營銷。

同時，利用這些組織提供的企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)，開展精準(zhǔn)營銷。例如將政府采購融資業(yè)務(wù)推廣給參與政府招投標(biāo)的小微企業(yè)群體，將科技金融產(chǎn)品推廣給科人才科技企業(yè)群體，將聯(lián)貸聯(lián)保、互保業(yè)務(wù)廣給行業(yè)協(xié)會、商圈內(nèi)的企業(yè)群體，將POS貸業(yè)務(wù)推廣給小商戶、個體工商戶群體，將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)推廣給核心企業(yè)的上下游企業(yè)群體，提高營銷的針對性和有效性。

3.2.2建立信息共享平臺，改變信息不對稱現(xiàn)象

在大數(shù)據(jù)時代，銀行可以獲取小微企業(yè)各方面的數(shù)據(jù)，改變信息不對稱的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行必須逐步拓寬數(shù)據(jù)來源，整合多渠道數(shù)據(jù)。一是政府機構(gòu)、金融及結(jié)算平臺積累的企業(yè)經(jīng)營、交易數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)可以較為全面、真實地反映企業(yè)的基本概況、生產(chǎn)情況、征信狀況、納稅情況、結(jié)算情況、資產(chǎn)抵質(zhì)押狀況、實際控制人家庭的基本情況、資產(chǎn)和負(fù)債情況、信用狀況等，具有數(shù)據(jù)規(guī)范、價值高的特點。二是電子商務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等產(chǎn)生的客戶和市場輿情數(shù)據(jù)。銀行可以借此分析企業(yè)產(chǎn)品的銷售狀況及產(chǎn)品的競爭力、監(jiān)控價格信息、獲取社會對企業(yè)和實際控制人的輿論情況。三是數(shù)據(jù)提供商提供的區(qū)域、行業(yè)企業(yè)的分析數(shù)據(jù)。通過對客戶與區(qū)域或行業(yè)內(nèi)企業(yè)整體狀況進行分析和比較，實現(xiàn)整體的控制。

四.結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)可以具體應(yīng)用于小微企業(yè)貸款風(fēng)險的控制工作中。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行可以通過與其他部門合作，整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，開展批量化精準(zhǔn)營銷；可以幫助商業(yè)銀行建立信息共享平臺，改變信息不對稱現(xiàn)象；同時基于小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息平臺，構(gòu)建風(fēng)險計量模型；完善基于大數(shù)據(jù)的信用評級體系；最后大數(shù)定律可以幫助降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險，改變小微企業(yè)貸款方式。

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