互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及監(jiān)管建議

王語菲

摘要：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將金融專業(yè)內(nèi)容融入到互聯(lián)網(wǎng)當中，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種革新，使其發(fā)展獲得了新的活力，但仍有很多的不足之處，例如相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善、市場還不夠成熟、監(jiān)管不當?shù)鹊龋紴榛ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了一定的風險。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進行討論，了解其中的風險問題有哪些，并針對這些問題探討相應的解決措施，希望可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范水平，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；分析；監(jiān)管建議

隨著科學技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用也越來越廣泛，使其與多個產(chǎn)業(yè)進行了結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融也是由此產(chǎn)生的，這種科學技術(shù)與經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，實現(xiàn)了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，但也帶來也諸多的風險問題。想要確保互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就需要對其中的風險問題進行深入的了解和分析，并確保監(jiān)管工作的有效性，這也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須要面對的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要表現(xiàn)

（一）利率方面的風險

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)當中利率風險是最為常見的風險之一，主要是指由利率問題對投資方造成的損失風險，從根本上來講即是利率發(fā)生改變，使得投資者或金融機構(gòu)獲得的經(jīng)濟效益小于期望值或是投入成本超出預期標準，而一旦實際投入或收益與預期存在差異，就有可能使投資方面臨經(jīng)濟損失的風險，當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還比較緩慢，相對來說還不夠成熟，比較容易受到收益方面的影響，還需要對市場變化加強把控，所以，與傳統(tǒng)較為成熟的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易出現(xiàn)利率風險問題。

（二）操作方面的風險

操作風險顧名思義就是由于操作不當而引發(fā)的風險，這種風險可能是由于內(nèi)部人員操作或者是客戶操作所引發(fā)的，目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將主要精力放在業(yè)務量的提升方面，忽視了內(nèi)部控制機制的重要性，導致內(nèi)部管理存在疏漏，容易出現(xiàn)造假騙貸的問題。還有部分平臺利用監(jiān)管漏洞或自融的手段，制作虛假的評級，在平臺當中騙取投資，從而帶來內(nèi)部操作風險。除此之外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融單位對相關(guān)工作人員缺乏管理和培訓，導致員工不熟悉業(yè)務流程或有意進行錯誤操作獲取利益，同時，如果互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶缺乏指導，在進行實際操作的過程中出現(xiàn)失誤問題，也比較容易產(chǎn)生損失風險。

（三）法律方面存在風險

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)大多是針對傳統(tǒng)金融模式建立的，將其應用于互聯(lián)網(wǎng)金融當中有很多不適應的地方，導致互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)存在漏洞，且相關(guān)的監(jiān)管機制不足，使得互聯(lián)網(wǎng)金融單位在運營當中缺少法律支持和約束，從而產(chǎn)生經(jīng)濟損失。當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律風險主要是由違法操作以及立法缺失等問題組成的，由于各方面法律缺乏完善性，導致風險問題不能得到有效的控制，對投資方及相關(guān)單位造成損失。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性

加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)透明性的根本途徑就是建立相關(guān)的信息披露機制，該機制能夠讓相關(guān)的參與者對企業(yè)金融活動的基本情況有一個清晰的了解，有效避免由于信息不對稱的問題產(chǎn)生的欺詐風險，確保參與方的合法權(quán)益，當然，這需要在進行披露的過程中融入互聯(lián)網(wǎng)金融方面的主體信息，當信息披露出現(xiàn)風險時，該風險則由這些主體來承擔，除此之外。要明確信息披露的具體方式和內(nèi)容，要按照等級進行差異性的披露管理，如有必要還可以在線下進行交易，使交易信息的準確性、真實性得到保證。

（二）建立相應的市場準入制度及退出制度

要針對互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的機構(gòu)、企業(yè)或其他平臺設(shè)置注冊資金的限制，保證這些機構(gòu)具有一定的資金流動能力，同時，還要嚴格要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作人員資格，要求工作人員具備一定的操作經(jīng)驗，并對相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)風險控制人員加以設(shè)置，設(shè)置管理制度的信用準入標準，當部分機構(gòu)或企業(yè)出現(xiàn)無力運營想要從互聯(lián)網(wǎng)金融的市場當中退出時，可以對金融保險制度加以借鑒，對投資者進行相應的賠償，使其合法權(quán)益得到保證。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混業(yè)經(jīng)營，所以傳統(tǒng)形式的金融監(jiān)管模式在互聯(lián)網(wǎng)金融當中并不適用，所以，必須要對監(jiān)管模式進行不斷地改進和創(chuàng)新，對行業(yè)之間的溝通進行加強，建立相應的監(jiān)管指標，并保證該指標的統(tǒng)一性，要從多個方面入手，推動監(jiān)管合力的形成。具體可以通過以下幾點來實現(xiàn)。第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中監(jiān)管主體的具體責任和范圍加以明確，避免出現(xiàn)監(jiān)管越位或缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象影響監(jiān)管質(zhì)量；第二，對信息共享機制加以建立，使各部門之間的聯(lián)系得到加強，使征信系統(tǒng)的范圍進一步的擴大，使混業(yè)當中的監(jiān)管沖突及邊界模糊等方面的問題得以解決。此外，還要對監(jiān)管的力度加以掌控，使其與傳統(tǒng)金融方面的監(jiān)管標準一致，確保制度的匹配性，從而保證監(jiān)管工作的有機性及整體性。

綜上所述，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機結(jié)合，推動了金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，但與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多的風險問題，包括一些匯率的風險、監(jiān)管方面的風險、人員操作方面的風險等等，金融行業(yè)必須要對這些風險問題加以明確，并結(jié)合企業(yè)實際情況，制定相關(guān)的監(jiān)管措施，以此來提升企業(yè)的風險防控能力，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，從而推動該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：石家莊二中南校區(qū)）