雇個留學“保鏢”

董莉

學校聯系好了，繁瑣的出國手續準備妥當，很多人安心等著飛向知識海洋那一刻。不過，這些即將踏出過門的學子在激動之余也逐漸多了一份擔心。

晁曉娟依然清楚記得，當年她要出去留學，面對即將到達的未知世界缺乏安全感，為了找尋一份合適的保障，遍逛各種網站論壇，了解保險條款，研究哪一個最合適自己。雖然她的目的地德國的留學保險有著自己的特性，但是走前的那份忐忑，以及找尋過程的周折，也代表了大部分即將踏上留學行程的學子們。

? ? 曾經在留學保險上的周折經歷，讓晁曉娟愈發想要幫助更多學生解決這個“絆腳石”

統計顯示，1978～2016年出國留學人數累計達458.66萬人。美國國際教育部的《國際教育交流開放門戶報告》透露，赴美留學生數量連續11年走高，2016～2017年度超過35.1萬人次，占美國所有留學生的32.5%。《中國留學發展報告（2017）》指出，在出國留學熱度居高不下的情況下，留學安全需要引起了政府、社會、家長以及留學生本人更大的重視。海外留學生安全事故頻發，其中以交通安全和人身侵害事故居多。2015～2016年中國留加學生死亡案例中三分之二因車禍造成。

可以看到，中國不但是全球最主要的留學生源國，留學生的年齡結構也發生快速變化，以中學生為主體的低齡留學生發展迅速。與人數增速相背離的是，針對留學安全的留學保險這個“保鏢”一直龜速般挪步。

晁曉娟留學歸來后先后在NEC、汽車之家、陽光保險、新華保險等公司就職，曾任新華保險電子商務公司總裁助理兼CTO。如今她是保準牛的創始人兼CEO，這家互聯網定制保險平臺成立于2015年8月，在互聯網、出行、體育、人力資源等場景提供定制化的保險產品及服務。曾經在留學保險上的周折經歷讓她愈發想要幫助更多學生解決這個“絆腳石”。

從場景入手

留學保險是針對出國留學生設計的，涵蓋留學期間的意外、醫療、學業以及緊急救援等保障的保險類型。目前，國內外一些保險公司均有留學保險，但是針對跨境場景的保險多數以旅游意外險為主，醫療保險一直處于空白的狀態。保準牛正在用技術落地“安全感”。

作為國內領先的互聯網定制保險平臺，保準牛的團隊幾乎每天都能接到各種各樣的客戶需求定制，在進入場景的篩選上，團隊會通過幾十個參數來衡量。

首要一點便是需求必須是剛需，市場空間大。晁曉娟很明白，如果不是剛需，且用戶價格敏感、那就會成交周期長。在剛需基礎上，如果場景的客戶集中度較高，做起來效率會高很多。

其次要看供給是不是不足。如果保險公司做得很成熟、客戶很滿意，那我們再來做肯定沒有機會。“所以要做從無到有、從不好到好，實時、高性能、碎片化、和客戶共同迭代的創新能力是我們的優勢。”

再者是看剛需的痛點能不能通過技術去解決。最后一點當然要符合行業的發展趨勢，未來可以形成一定的市場規模。比如海外留學趨勢下，留學生在國外語言、文化不同，信息不對稱，則需要我們提供相應的、彌補信息不對稱的產品。

以熱門目的地美國為例，其社會治安環境、語言、文化上均與國內有著差異。在美國購買保險，語言不通，對市場了解甚少，會導致高價買的保險效果卻不好。而國內很多保險公司用的是旅行險的架構，以短期的意外補償為主要保障范圍，無法妥善解決日常醫療需求，無法從根本解決學生在國外的日常醫療問題。

是不是可以通過場景定制的方式，提供一款專門針對中國留學生的保險產品？保準牛用了一年左右的時間去深度調研市場，收集了將近5000個樣本，包括跟留學生做訪談，跟留學生家長聊需求等。

“其實，多數留學生不知道在怎么看病，保險也不知道怎么用，還擔心很高額的醫療費。我們希望設計出來的產品，是基于中國人的習慣的。”晁曉娟介紹，在研發過程中，他們拿掉了很多并不實用的“責任”，增加了高頻風險、事先賠償的力度，涵蓋五大項，25個小項。“基本上留學生在美國能碰到的問題我們都想到了，包括中藥和針灸，這些在美國并非主流的醫療手段，我們都會涉及到。另外我們沒有保額上限。”

保準牛“留學保”可以說是按照中國人的習慣設計產品，還獨創了中英雙語客服24小時不間斷服務，并提供全球緊急救援。

針對看病貴和不敢叫救護車的訴求，“卓越留學安心保還承擔因疾病或意外傷害而導致醫療上必需的緊急送往和（或）轉送醫院的救護車費用”。也就是說，救護車費用卓越留學安心保也是承保報銷的，要知道在美國叫一次救護車的費用最貴可高達3000美元。此外，保準牛的合作方安盛集團有專用的醫療質押金，投放在美國醫療體系當中，以便直接賠付。

目前，保準牛推了留學保險頻道，上線了針對美國和澳洲兩個中國留學生多的國家的保險產品。

技術基因

相比一些純互聯網背景的保險創業公司，IT出身以及籌備參與多家保險電商公司的晁曉娟熟知傳統保險公司的流程、風控點和系統架構，并且堅定了通過技術去解決場景痛點的道路。這不但讓他們開發的通用接口使得保險公司與需求方產品開發上線的時間大幅縮短，也更快速地拓展了多個剛需場景。

除了留學領域，保準牛覆蓋了共享經濟、外賣、兼職、速運等新興場景。推出互聯網場景保險、體育保險、雇主保險及跨境保險，已先后為十多個行業定制了數百種保險產品，企業客戶超過4200家，日投保達千萬人次，累計投保超過15億人次。

成立兩年，保準牛通過保險科技的手段，不斷在每個場景中用保險方案幫助客戶轉嫁風險。每天千萬級的交易與其較強的技術基因密不可分。“我們團隊無論是每日數億訪問的互聯網網站還是業務邏輯復雜的保險核心系統都規劃和建設過，所以既能夠做到高并發、性能穩定、安全，又能確保交易的業務邏輯合規性及效率。”晁曉娟說。

另外，為了讓風控本更精準，保準牛在大數據和人工智能方面發力，除了從人、行為、環境三個方面參數去考慮風險，運營過程中會發現更多有用的參數。

“你騎車發生意外，是因為不遵守交通規則，還是剎車車鎖等原因導致的意外，這需要數據來支撐。當分析后，我們發現大量的騎車人可能因為剎車車鎖掉了的原因雙膝跪地而受傷。”晁曉娟說，“通過大數據分析發現出運營的風險，之后我們可以把鎖變得更好，把每個環節變得更好，以降低出險可能性，提升風控。這在原來，其實是沒有人或者有能力通過數據驅動來實現的，而保準牛把這種方式運用在定價和風控中，實現了反欺詐和更多可能。”

在晁曉娟看來，互聯網保險不是單純在網上賣保險，“服務互聯網場景的用戶需求，解決交易雙方的風險和麻煩，更好的推動消費成長才是更有價值的互聯網保險玩法。”

她的這個認知逐漸被資本市場看好，2016年初，保準牛完成數百萬元的天使輪融資;2016年8月完成3000萬元人民幣A輪融資，經緯中國領投、新毅資本跟投;2017年8月 保準牛又完成B輪1億元人民幣的融資，由遠毅資本領投，前去哪兒網COO彭笑玫、中關村大河資本跟投，A輪投資人經緯創投、新毅資本繼續跟投。