農戶“小額信貸”使用情況存在問題與對策
——基于農戶調查數據的分析

□李亦馨

（河南理工大學 河南 焦作 454000）

為了解農村農戶對小額信貸的使用情況，2018年7—8月，隨機走訪了溝張村67戶村民。從農戶的文化程度、家庭年收入、家庭收入來源、信貸金額、貸款期限、民間（私人）借貸等方面獲取數據。通過對相關數據的梳理歸納，探尋農戶在“小額信貸”運行中存在的問題，針對問題客觀分析原因，并就未來“小額信貸”進一步完善提出相應的對策。

被稱為“微型金融之父”的孟加拉國銀行家尤努斯教授，開創了世界上首個為社會底層人提供金融服務的格萊珉銀行，現已成為當今世界規模最大、運作最成功的小額貸款金融機構。小額信貸作為一種新型的金融方式，自20世紀70年代被引入我國后便發揮了重要的作用。盡管近年來圍繞農村金融信貸市場的健全和發展，政府不斷出臺相關政策，但有些問題依然沒有得到根本性解決。由于農村居民的信用額度較小、文化素質較低、法律意識較差，一些普通的商業銀行不愿意向農戶發放貸款。如何解決農戶貸款難的問題、如何更好地完善農村信貸體系，是農村金融市場下一步的研究方向。

1 縣域及村莊經濟發展現狀

1.1 縣域經濟現狀

溝張村隸屬于河南省鄭州市中牟縣刁家鄉，中牟縣地處中原腹地、黃河之濱，是鄭州市所轄5縣市中唯一縣域。2013年鄭州行政區劃調整后，土地總面積達917 km2，人口47萬，轄11個鄉鎮，3個街道。西鄰省會鄭州，東接古都開封，是鄭汴一體化的核心區域和戰略支點。中牟縣農業經濟指標多年穩居鄭州市第一位。以建設黃河灘區綠色奶業示范帶為契機，大力發展畜牧養殖和奶業生產，成為鄭州最大的奶源基地。

中牟縣以自身獨特的優勢和明晰的思路，以“三大主導產業”（汽車產業、時尚文化創意旅游產業、都市生態農業）為支撐，以3個園區（汽車工業園，鄭州國際文化創意產業園和都市型現代農業示范區）為載體，以3個“一千”（汽車產業產值達到千億元、旅游人數達到千萬人次、農產品交易額達到千億元）為目標，初步構建了獨具中牟特色的現代產業體系。整個縣域開啟了都市生態田園城市建設的新篇章。經濟社會跨越發展的良好態勢，初步實現了轉型發展、后來居上，工農業總產值位于全省前十。其中都市生態農業示范區規劃面積510 km2，將中心城區、城市組團和規劃社區之外的區域整體納入都市生態農業發展范疇，圍繞市民的菜籃子、休閑觀光好去處、優良生態環境所在地“三大功能”，推動一產三產融合、生產生活生態融合、農業與城鎮化融合。展現了農業產業轉型升級和農民增收、農業增效、農村發展的活力。

1.2 溝張村經濟狀況

溝張村位于中牟縣刁家鄉西部，北距縣城22 km，東距鄉政府1.5 km。全村共367戶，人口1 652人。主要以種植業為主，其中耕地面積160 hm2，主要種植大蒜、小麥、玉米、花生等，其他經濟作物有紅蘿卜、包菜、西瓜。

該村蔬菜種植起步早，種植面積占總可耕地面積2/3，人均年可支配收入位居全鄉前列。在中牟縣整體規劃布局中，溝張村位于南部特色農業示范區核心位置，發展前景良好。溝張村無村集體經濟，農戶主要以種植業為主，尤其是大蒜及其他蔬菜的種植，是該村產業支柱。但近年來由于大蒜價格像過山車式的下跌，蔬菜集中上市也存在很多弊端，農戶收成并不樂觀。

同時，因為沒有大規模養殖業及畜牧業的支持，農戶收入較之以前還略有下降。調查發現，農戶使用貸款的現象仍普遍存在，前些年主要是民間（私人）借貸。由于近幾年政府出臺了相關的政策，普惠金融下的精準扶貧使農戶也逐漸開始接觸小額信貸。一些銀行以及小額信貸機構開始活躍起來。據調查，郵政儲蓄銀行綠卡在溝張村比較常見，村民通過申請辦理綠卡來使用小額信貸，從而解決暫時資金困難問題。

2 溝張村農戶“小額信貸”認知現狀分析

2.1 文化水平與農戶借貸難易程度

溝張村農戶的年齡主要在30～50歲之間，占總人口的67%。文化程度大都只是小學畢業，占總人口的82%。農戶的知識文化水平較低，這對農戶的貸款起到間接的影響。如對小額信貸的認識不深，對信貸資金的使用較隨意，無法做到合理使用，個別人出現貸款逾期未歸還的現象。另一方面，在農戶資金匱乏的時候，想要通過正規的金融機構取得貸款也較難。

2.2 收入水平與農戶借貸規模

農戶家庭年收入3萬～5萬元者居多，占比52%，其次是1萬元以下，占比34%。中牟縣是一個農業大縣，溝張村又位于特色農業示范區，農戶的主要以種植業為主。少數農戶家中養有牛、豬之類的家禽。由于近些年來受天氣和市場的影響（如農產品集中上市），尤其是受大蒜落價、西瓜小麥等作物受災的影響，農戶的家庭收入降低，而農具、化肥、農藥種子等的需求逐年增加，導致農戶的貸款需求呈急速上升趨勢。而個別農戶主要的家庭收入以外出打工為主，因為他們所承包的土地流轉給了別人，這類農戶使用小額信貸的用途和農業生產投資關系不大，借貸規模小，多以改善家庭居住環境、提升生活質量為主。

2.3 小額信貸的普及率與民間借貸

通過對問卷分析，發現農戶對小額信貸了解的程度加深，在30～50歲之間，普及率逐漸提高。郵政儲蓄銀行小額信貸要求55歲以下的農戶才可以辦理綠卡申請貸款，而使用小額信貸的多為年輕者以及有創業計劃的農戶（主要是開飯店、超市、特色種養殖等）。有73%的農戶偶爾申請使用小額信貸，大多數人還是偏向于向親戚朋友這種民間（私人）的無息貸款，主要是因為大多數農戶認為使用這種“無擔保的農村小額信用貸款模式”,雖然無需抵押品，操作簡單，但還是存在信息不對稱而產生貸款難度大、金額小、期限短等一些問題。

2.4 小額信貸額度與期限

問卷調查結果顯示，溝張村農戶貸款金額主要在5 000元以下及5 000～10 000元，其中大都集中在5 000元以下，占比54%，5 000～10 000元占比21%，從未使用小額信貸的農戶也高達20%。而農戶使用小額信貸的貸款期限主要有1 a及以下、1～2 a和2 a以上，占比分別為77%、18%、5%。從對農戶的調查來看，貸款期限在1 a以下，貸款金額在5 000元以內者居多。主要是因為農業生產比較周期長,而金融機構的小額信貸期限卻比較短,規模相對較小,與農戶生產和生活需要不協調。根據目前小額信貸政策,農村金融機構提供的信貸多是1 a以內期限的,這很難滿足農戶擴大生產經營、建房、醫療等方面的資金需求[1]。

2.5 小額貸款的用途

綜合分析調查問卷可知，農戶使用小額貸款主要是用于醫療支出，教育支出，農業支出，購買、新建、翻修、維修房屋的占比分別是48%、31%、16%、5%。對于新建房屋這種需求較大的生活性貸款，涉及金額較大，農戶很難從銀行等正規金融機構借款。

3 農戶“小額信貸”使用過程中存在的問題

從以上對農戶小額信貸相關方面的綜合分析可知，作為以種植業為主的中原鄉村，其小額信貸在使用過程中主要存在如下問題。

3.1 金融機構信貸政策不靈活，受眾群體面小

隨著社會經濟的快速發展和農村經濟的振興，農民對資金的需要非常旺盛，貸款成為解決資金問題的重要途徑。但在實際操作過程中，農戶信貸滿足率卻不高，主要是因為目前在農村金融市場中，農商銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行信貸約束條件多，信貸政策不靈活。

農村金融機構為農戶提供的主要是小額貸款,貸款額度低，業務項目少，服務對象單一，導致農村金融機構的融資和投資受到限制，信貸規模不大[2]。農村金融機構在農村多以吸收存款為主，不能滿足農戶對資金的需求。

3.2 利率偏高制約了小額信貸的活躍度

經過實地走訪發現，農村的商業銀行在小額信貸的發放方面，并未達到預期的目標，主要由于年利率高出了農戶的預期值。同時，受產業投資回報率的限制,農業產業的平均回報率不高，農業生產收益也有很大不確定性，銀行對農戶及農業制定的貸款利率普遍偏高，這種高利率提高了農戶的生產融資成本，加劇了農戶融資難的現狀[3]，影響了農民的貸款積極性，不利于鄉村振興戰略的實施。

3.3 缺乏規范農村金融服務的法律法規

農戶對貸款的風險管控意識不強，對民間借貸過程中隱含的風險意識不到位，對借貸中存在的法律知識認識不清。而且目前我國還缺乏規范農村金融服務的法律法規，現有的只是一些針對銀行業金融發展的指導意見和管理規定，沒有具體的實施細則，沒有可操作性，不具有明顯的法律效率。尤其是在農業氣候保險、農業擔保、依托和租賃等方面，我國還存在明顯的法律盲區[4]，沒有明確的法律法規來保障農村信貸的發展。

4 完善農村農戶“小額信貸”良性使用的對策

通過此次深入農戶實地走訪調研，了解了溝張村農戶小額信貸的使用情況，小額信貸對農戶起著重要的作用，它能夠有效解決農村農業發展的資金困難。但農村信貸同時也存在一些問題，面對這些問題，應從以下幾個方面解決。

4.1 普及金融知識，增強農戶信用意識

政府和各級金融機構要加大對農民的金融知識普及，培養農戶的信用意識。要通過電視、廣播、網絡、報刊等媒體，開設金融專題，宣傳金融知識，讓農戶對小額信貸有更深層次的理解。目前，農村的征信系統建設比較滯后，社會信用意識比較淡漠，缺乏失信懲罰機制，存在“有法不依、執法不嚴”現象，不能有效保護金融債權，從而損害債權人權益，加大金融機構信貸風險。

因此，通過加強對農戶信用意識培養，讓信用意識深入人心，農村信貸市場才有良好發展前景。

4.2 完善農村政策性金融，建立貸款風險防范體系

農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，本身存在一定的信用風險。針對這種風險，應當適當建立風險補償機制，建立貸款風險防范體系，為農戶小額信用貸款構建起安全防護網。要通過以獎代補的方式，對達到涉農貸款標準的農村金融機構給予財政獎勵，引導和激勵農村金融機構加大涉農貸款，從而使獎勵費用覆蓋信貸中出現的風險[5]。

4.3 建立“小、快、靈”的農村金融服務理念

農村金融市場的相關金融企業要轉變服務職能，踐行“小、快、靈”的金融服務理念，全方位對接農戶需求，為建立現代農業金融服務體系奠定堅實的資金基礎。同時，針對農村特色農業、產業化農業的金融需求，開通相應的“小額信貸”綠色通道，用普惠金融推動農業的跨越式發展。

4.4 調整貸款利率，以促進小額信貸的活躍度

為了提高小額信貸活躍度，一方面要加強對農戶的認知引導，另一方面還要放寬農村貸款利率的上下浮動區間。

我國金融利率市場遵循“先農村后城鎮，先貸款后存款”的規律，在2015年正式放開城鎮居民的存款利率，但對貸款利率仍然實行嚴格的管控。目前，農村信貸資金緊張，農村金融改革乏力，嚴重影響了鄉村振興戰略的實施。要逐步放寬農村信貸利率浮動區間，滿足農業建設對信貸資金的需求。同時要建立農村金融市場風險投資機制，完善農村金融財政補貼政策，加強農業擔保基金管理，設立農村共管基金，從而增強農村金融市場的資金周轉量[6]。

5 結束語

在此次實地調研過程中，選擇農戶“小額信貸”使用情況課題進行調查分析。但由于樣本農戶少、切口小，再加上農戶對自己家庭經濟狀況的保守心態，數據搜集還存在一定的偏差。因此，所得出的結論還應該在更多地方得到印證，以探尋農村農戶在“小額信貸”領域的良性發展之路。