消除高校大學生校園貸危害的防御機制研究

聶丹

（河南牧業經濟學院動物醫學院，河南鄭州 450046）

近年來，隨著互聯網金融行業的蓬勃發展，為了滿足社會群體的不同需求，市場上涌現出了針對不同消費群體的創新貸款模式。而出現在公眾視野中的校園貸款平臺是一種專門針對大學生群里的貸款平臺，如趣分期、分期樂、名校貸、螞蟻花唄等信用貸款平臺。校園貸款已經深刻的滲透到大學生消費群體當中。大學生作為新興的消費群體，這些貸款的出現看似是為大學生提供便利，其實是為風險埋下種子。

1 高校大學生校園貸的現狀分析

大學生是當代社會和無數家庭的希望與未來，他們的系列行為很容易就成為社會與媒體關注的焦點。目前，我們可以在網絡媒體和電視媒體上看到很多關于大學生貸款的相關報道和問題，特別是當一些不良貸款，或者是隱藏的高利率貸款的出現，導致學生產生嚴重的心理問題以及不良傾向。影響較為惡劣的實屬裸貸事件，更是能充分暴露出大學生校園貸款的漏洞。同時也反映了大學生由于法律和自我保護意識的缺失，消費行為的不合理性，進而引起不良的后果。

1.1 校園貸款的門檻低

利率低、無抵押，手續簡便等是校園網絡貸款的顯著特點更是一大宣傳點和賣點，目前的這些校園貸款只需要學生出示自己的校園卡、 銀行卡、 身份證等信息，在網絡上經過簡單的手續，甚至可以不去現場辦理，即可辦理獲得相應的貸款。這種方式不同于傳統的銀行信用卡，所需材料較多，手續煩瑣，貨款到賬速度快，剛好迎合大學生追求簡單便捷的習慣。近年來，一些不法平臺，為了達到通過高的利率獲得私利的目的，想盡辦法通過各種形式減低大學生借貸的門檻。有些校園貸款平臺上需要留下貸款人的父母和朋友的聯系方式，在這種情況下，很多的學生留下的都是同班同學或者關系較好的朋友的聯系方式，校園貸款平臺的審核流程很簡單，不能很好地識別學生填寫的信息是否真實，這樣就會給申請貸款的學生和被留下信息人帶來巨大的風險。甚至出現一些不法分子通過網絡借貸平臺，如像女大學生提供“裸條放款”，也就是說，當女生申請貸款時，需要手持身份證的裸照代替借款憑證進行辦理貸款。對于剛剛離開溫室走向大學校門的學生來說，他們完全意識不到這種簡單的審核流程、隨意的借款憑證下所帶來的巨大風險。

1.2 費率和逾期費率不明確

根據《2016年大學生消費分期調查報告》 統計，21%的“校園貸” 平臺有較為明確的借款費率，79%平臺的借款費率不明確，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為52%，逾期費率不明確的平臺為48%。借款的費率和逾期率不透明、不確定使大學生充滿了無限的希望和幻想，另外根據2016年的研究表明，一些P2P 學生貸款平臺的年利率一般是在10%～25%之間，而一些分期購物的軟件中的年利率更高，基本達到20%，或者更多，有一部分購物平臺的年利率超過35%，而我國《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應當被認定無效。也就是說，結余年利率24%和36%之間的利息，是不受法律保護的。與此同時，校園貸款平臺也會通過其他方式收取較高額度的服務費，學生一旦沒有如期還款，就會被要求多償還總貸款額度的10%～15%。由此可見，校園貸款在很大程度上與高利貸很相似，也很容易演變成為高利貸，這使得學生更加的無力償還高額的貸款。

1.3 平臺審查和市場監管力度不夠

互聯網的發展為校園貸的發展提供了很好的平臺條件，但正是由于這種快速的發展，相對應的法律法規并沒有跟上校園貸發展的腳步。在很多校園貸的平臺上，我們都可以看到有很對的規定是借助了法律的漏洞去打下的擦邊球，鉆法律的空子。而且市場上更是缺少對于各個分賽平臺的統一征信體系，更是會導致平臺之間的惡性競爭，從而擾亂了金融市場的秩序，而政府和市場在一定程度上缺乏嚴格的管理和監管。

2 高校大學生校園貸的危害分析

2.1 滋生學生惡習，養成不良消費觀念

目前在校的大學生多數為“95 后”“00 后”的學生，他們接受新鮮事物的能力強，但是也容易被不主流的思想所左右；他們強調自我意識的形成，但也容易造成自私的不良后果。當前階段，他們本身也處在特殊的成長期，沒有完全獨立的思想意識。而當今社會高端電子產品、生活用品的不斷涌現，在莫名的自尊心的驅使下使得同學們在日常生活中為了擁有一些用品，在沒有經濟實力的基礎上也會想盡辦法滿足自己不合理的需求。而校園貸款和一些網絡平臺的分期支付剛好滿足了學生缺乏資金的需求，使得他們會對貸款行為產生依賴性，產生發生校園貸款和平臺分期支付的行為。由此，長期以來就會使學生在無形之中助長了攀比心理，產生非理性的消費行為，形成不良的消費觀。

2.2 引發心理危機，容易造成嚴重后果

通常情況下，大學生只看到了校園貸帶給他們的便利，而實際上由于貸款的費率和逾期率不明確，學生對于校園貸的認識不夠深刻，并且學生們的安全意識和風險意識較低，他們根本沒有預估到自己借款行為會給自己帶來的風險。他們更是缺乏對于無法償還貸款等相關后果的多方面的考慮，當貸款到期時，費率與逾期率過高帶來的高額還款金額，學生無力償往往會出現借同學朋友的錢先墊付一部分、 甚至會出現無從應對的情況。此時，多數學生會因為害怕家長的責備、教師的詢問，朋友的異樣眼光，不去尋求幫助，選擇自己默默承擔。在這種情況下，由于學生仍然處于心理成長期，他們往往會導致巨大的心理壓力，導致許多心理問題，如焦慮和抑郁，影響正常的生活和學習，更會導致一些眼中的心理問題甚至走向傷害自己生命安全的行為。

2.3 破壞學校和諧穩定的環境

和諧穩定的校園環境是確保學生成長成才的重要保證，目前校園貸在高校里為了增加業務量，往往會把“魔爪”伸向學生當中，采用學生層層提成的營銷模式誘惑學生成為其代理。在這種營銷模式下不僅把大學生作為各類校園平臺的業務員，更是把這一業務直接通過學生之間開展。借助熟悉的人開展業務，往往會讓學生之間正常的同學關系，變成了金錢之間的借貸關系，使得同學之間的純潔情誼貼上金錢利益的標簽。在這樣的校園環境下，原本健康、和諧、文明的學習生活，摻雜了復雜的貸款和借貸的關系，這樣會導致學生難以把全部的心思投入到正常的學習和生活中，而是每天在戰戰兢兢地考慮這貸款的問題，甚至會導致很多學生荒廢自己的學生，嚴重影響了高校校園內和諧文明的正常秩序。

3 消除高校大學生校園貸危害的防御機制

大學生校園貸款事件的發生是由多種因素共同作用的結果，所以需要通過多種方式和渠道采取措施，避免更多的學生因此受到傷害。

3.1 個人層面：加強自制能力，樹立正確價值觀

從大學生的角度而言，校園貸危害的解決主要是從三個方面入手：一是大學生要提升個人自制能力，二是要樹立正確的消費觀，三是提升自我金融保護意識。對于剛剛離開父母管束的大學生而言，首先要克制自己不合理的需求，鍛煉自己要用理智和正確的消費觀去約束自己的消費行為。要勇于拒絕社會當中紛繁復雜的物質性的吸引和誘惑，在日常的消費過程中，要收起自身的虛榮心，樹立正確的消費觀念。同時在日常的學習和生活中，在明確自己的經濟條件來下去合理規劃自己的消費行為，適度消費，杜絕消費過程中的盲目攀比跟風消費行為，更要拒絕過分的超前消費，不以物質消費來衡量自我的價值和意義。

3.2 家庭層面：強化家庭教育，養成良好習慣

父母作為孩子的第一任老師，承擔著培養學生良好消費觀念的重要責任，每個人消費觀念的形成都和其家庭有著十分緊密關系，家庭成員消費行為與消費觀念同樣也會對學生產生一定的影響。同時，大學生的生活費用的來源渠道主要是靠自己的家庭，作為家長應當明確和關注自己孩子的消費需求。其次，家長在生活消費方面應當給學生樹立良好的榜樣，在平常的生活中注重用自己的一言一行對他們消費觀的教育和引導。最后，在大學生貸款方面，家庭應注重關注大學生的貸款行為，引導其往良性的發展。同時加強與學校的溝通，當校園貸款問題發生時，家庭應當為學生提供心理支持，消除學生在不良貸款的行為中的內疚和恐懼心理，多方面緩解學生的壓力，協助學校和學生解決問題，幫助他們早日走出校園貸的陰影。

3.3 學校層面：注重專題教育，凈化校園環境

和諧穩定的校園環境是高校育人環節的重要保證，高校要加強對大學生校園貸款的相關教育和管理。對于目前的高校而言，學校應該轉變不出事就是好的管理思維模式，應該深刻認識到高校的責任是如何培養人，為誰培養人，培養什么樣的人。傳道授業已經不僅是學校的責任，如何育人，如何幫助學生樹立正確的價值觀成為高校學生工作的重要責任之一。首先，高校在日常管理中針對校園貸及其危害進行專項教育。通過設立一些消費觀念、金融知識課堂，以及相關講座，提醒學生在不同的消費觀念下會產生的不同消費行為，同樣也會帶來不同的消費結果。幫助學生認識校園貸的實質，增強學生的防范意識。其次，高校應當建立校園不良貸款的日常監測機制、實時預警機制、應對處置機制，對于已經發生校園貸行為的學生，要及時跟蹤和幫助，使學生能夠盡快走出校園貸的魔爪，早日回歸到正常的校園生活和學習當中。再次，高校應注重凈化校園貸款環境，從點滴做起，對于那些粘貼在校園內的校園貸小廣告要及時清除，對于從事相關推廣活動要及時溝通和勸阻。最后，對于在學校期間與學生接觸最多的輔導員教師來說，應當加強與學生溝通，充分了解學生的心理狀態和當前的消費觀念，即使學生已經接觸校園貸，也應該積極主動去幫助學生了解應當注意的問題，提醒學生明確自己是否有還款能力。

3.4 社會層面：加強社會監督，完善監管機制

當前校園貸款發展迅速，從社會的角度出發，首先，就政府角度而言，政府相關部門的監管是治理大學生校園貸款的重要途徑之一。加大對大學生校園貸的監管，就要求政府部門需要打破以往監管過程中各部門各自為站的情況，應當注重加強各部門聯動形成各部門監管合力。在監管的過程中，不僅要注重對市場經濟主體的監督，同時也要將大學生校園貸納入監管的重點之中。其次，應當組織各地的工商、銀保監會、金融等部門加強對網絡貸款的監管和政治。從源頭上把好放貸人資質的審查關，確保網絡貸款源頭的合法合理性。加強檢查審計的力度，通信部門也應注重加強網貸平臺對入駐網貸公司的管理和監控。再次是加強過程監管，金融監管部門應嚴格把關校園借貸的程序審核，既要按照規定規范業務流程，又必須要杜絕僅憑身份證、學生證或者他人的證件就能辦理業務的問題，同時要對借貸的利率進行把控，確保依法依規。最后，應當進一步完善征信體系，完善借款平臺信用體系的同時更要完善學生個人的征信體系，防止學生同時在多個金融平臺進行貸款行為。

4 結語

綜上所述，當前階段的大學生校園貸款現象日漸嚴重，且存在巨大的風險，校園貸的出現雖然在一定程度上給大學生們的生活帶來了方便，但是這種便利對學生的成長乃至整個社會都是不友好的甚至有害的。因此，通過多方位、多角度的建立校園貸的防御機制，提高學生金融保護意識，加強家庭引導教育，增強學校應對校園貸的宣傳和管制力度。市場應該不斷加強對于校園貸款平臺的監督體系，使校園貸平臺不斷提升自律意識，采用疏堵結合的方式來防范風險。這樣，校園貸和學生之間問題才會逐步化解，從而能夠促使高校校園環境和諧有序發展。