城市商業銀行對小微企業的金融支持研究

李軍

【摘要】城市商業銀行從發展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在同質同構現象，小微企業在與大型企業、城市商業銀行在與中外大型商業銀行的競爭夾縫中生存發展，具有一定的相似性。本文試圖立足于兩者在各自行業的比較優勢，著眼于他們在共同的選擇中獲得雙贏的共生局面。

【關鍵詞】城市商業銀行 小微企業 金融支持

基于互聯網等方式的大眾創業萬眾創新支撐平臺快速發展，模式、新業態不斷涌現，小微企業面臨的融資難問題卻成為制約其發展的極大障礙。國家鼓勵金融機構在風險可控和商業可持續的前提下開展金融產品和服務創新。同時城市商業銀行在與中外大型商業銀行的競爭夾縫中生存發展，具有一定的相似性。城市商業銀行應該著眼小微金融服務，這種選擇必然是一個共贏的選擇。

一、多元化的銀行布局需要城市商業銀行

從金融體系來看，我國的銀行體系需要多元化的銀行布局。多樣化的銀行組織體系不僅能夠滿足不同的資金需求與供給，而且由于資金來源與運用渠道的不同，可以較好地分散來自經濟與金融層面的沖擊。城市商業銀行無疑將分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的面向小微企業資金市場，從而為規避系統性金融風險創造條件。一家銀行的規模大小并非銀行盈利的最主要因素。據《銀行家》雜志發布的中國商業銀行競爭力報告指出，中國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構性的分支機構銀行，缺的是為非公服務的小銀行。特別是地市級的城市商業銀行應該填補這個空白。與發達國家相比，中國銀行體系不盡完善。進一步發展中小金融企業，解決小微企業融資難，是完善銀行體系的關鍵。

另外，作為一個發展中的農業大國，在城市化的進程中，尤其在推進市郊城鎮化發展進程中，也迫切需要城市商業銀行的有力支持。填補現有銀行在這些地區的“金融服務真空”，滿足小微企業、二線城市和市郊居民的基本金融消費需求。

二、城市商業銀行成長應該面向小微企業

1、固有的資產規模決定了城市商業銀行是小微企業理想的融資來源。近年來，隨著小微企業融資問題的日益突出，國家開始重視小微企業的金融服務問題，在政府的督促下各大銀行都成立了小微企業貸款部，但實施效果甚微，究其原因主要是大銀行對小微企業貸款風險大，成本高。由于金融業務的性質，貸款的交易成本中包含較多的固定成本，因此大銀行在對量小頻度高的小微企業貸款上存在著規模不經濟的問題，即銀行為小微企業比為大企業提供服務的單位成本高得多。所以，當銀行規模大到足以為大企業提供服務時，銀行就不愿為小微企業提供更多的服務。而城市商業銀行扎根基層，具有明顯的“草根性”，其經營機制靈活，貸款手續簡便，規模小又不足以為大企業服務，這都決定了城市商業銀行先天是小微企業理想的融資伙伴。

2、信息上的優勢決定了城市商業銀行是小微企業理想的融資來源。多數中小金融機構與小微企業具有地域上的直接依存關系，共處一個經濟生態圈。城市商業銀行能充分利用地方資源和信息，了解地方小微企業的資信狀況，能以低成本來獲得小微企業的信息，克服經營過程中的信息不對稱問題，防范銀行經營中的風險。相對于大型商業銀行，城市商業銀行在為小微企業提供金融服務方面擁有信息上的優勢決定了其可以成為小微企業的理想融資伙伴。臺州銀座城市信用社有95%的貸款是貸給當地的小微企業，由于對所貸企業的資信情況非常了解，所以不論它的營運狀況還是貸款規模、不良資產指標，都比國有銀行要好得多。

3、從關系貸款的角度看，城市商業銀行是小微企業的最佳融資來源。城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務小微企業和服務城市居民”的市場定位。從目前的情況來看，國有銀行基本上形成了網絡廣泛、與大型企業尤其是國有企業關系良好的競爭優勢；股份制商業銀行則形成了科技領先、產品創新能力強的后發競爭優勢；而城市商業銀行在小微企業服務中，具有信息、服務本地化的比較優勢，大多數城商行顯然沒有意識到這一點，而是與大銀行拼機構、拼大客戶、拼網絡。

三、加強我國城市商業銀行對小微企業金融支持的思路

對小微企業進行全方位的有效金融支持，是一個深層次的世界性命題，這涉及到宏觀政策層面和微觀企業層面的系統工程，針對小微企業和城市商業銀行的現狀，我們從金融生態到銀行的內部治理，從宏微觀方面提出一些有建設性的思路。

1、改善金融生態。金融結構指一個國家股市直接融資和銀行間接融資、間接融資內大銀行和小銀行融資等比重關系。金融體系的基本功能是動員和配置資金。一個國家的金融體系是否有效率決定于是否能夠把動員起來的資金配置到在國內國際市場上最有競爭力部門里最有效率的企業。如每一生產期中以已經動員起來的資金創造出最多剩余。因而資金就會有最高回報，每一期創造出來的剩余中就會有最大比例用于下一期的積累；這又使得這個金融體系獲得更大資金動員能力，從而通過周而復始高效運行推動經濟又好又快增長。由于資金用于在國內國際市場上最有競爭力產業部門里最有效率企業，金融體系內部系統風險也會趨于最小化。因此我國應該建立大、中、小型銀行協調發展的結構，各類銀行市場定位體現差異性，各自發揮最大效率。

通過適當的稅費減免政策，對優質小企業進行重點扶植，為銀行開展小企業金融服務培養優質客戶，從而改善小企業金融服務的政策環境。改善小企業金融服務的信用環境，要通過建立和完善“誠信獎勵、失信懲戒”制度，增加守信回報，加大失信成本。營造良好的外部氛圍，郭田勇、姚力建議將關于企業不良信用記錄的信息由各金融機構共享，增大企業逃廢貸款所要付出的成本；加強社會征信系統建設。根據小微企業的特點建立專門的小微企業信用評分系統，廣泛收集企業各類信息，定量分析和定性分析相結合，綜合全面地評估小微企業的信用狀況。建立一套有別于大中企業的小微企業信貸登記咨詢系統，建立個人消費信用信息系統，實現信用信息共享。通過政策扶植、資金支持等方式對擔保機構進行支持。改善小企業金融服務的擔保環境。銀行貸款擔保“尺度”應該拓展：不再局限于企業資產抵押，而是日趨多樣化。

2、明確市場定位

1）客戶定位——中小客戶。定位中小客戶群體對城市商業銀行提高資產質量是有幫助的。歐洲復興信貸銀行在東歐及全世界很多國家和地區開展了微小企業貸款。事實證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過了98%（在轉型經濟國家高達99.8%）。同時，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高。

對美國銀行業與小微企業信貸關系的大量研究表明，小規模的銀行，具有大的、全國性的商業銀行所不具備的彈性和靈活性，他們可以通過與本地的小微企業建立起良好的關系，從而靈活制定信貸契約。為小微企業提供靈活多樣的金融信貸服務。而大的商業銀行并不適合于為小微企業提供信貸服務，美國完全市場化運作背景下的金融實踐充分說明了這一點。城市商業銀行的優勢在于能靈活地、近距離地收集小微企業的各種經營信息，并進行分析，從而確定最適當的信貸條款，而小微企業在發展初期也需要這些小規模的商業銀行的信貸支持。因此。城市商業銀行應該定位于面向小微企業。

2）區域定位——當地化經營。區域經濟與區域金融的互動性，決定著區域經濟一體化中的區域金融必然走向一體化。區域經濟內部的城市商業銀行應努力轉型為區域性股份制商業銀行。？一是要發揮地方金融的作用和優勢，在政府的支持和幫助下逐步擴大經營規模和地域覆蓋范圍。有選擇地填補國有銀行機構收縮形成的金融缺位，形成區域內比較完善的網絡構架，以適應地方經濟計劃和擴散。二是要更深入地支持地方經濟的發展，尤其是縣域經濟發展的迫切要求；要把握地方小微企業的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規模的擴大、經營集約化的提高、區域內的科學布局，逐步擴大市場影響力，形成區域性金融平臺，與地方經濟形成良性循環。

城市商業銀行在成立之初實際上是擔當“草根金融”的角色，“草根金融”的組織架構、管理模式都是根據所要滿足的金融需要而定的。從城市商業銀行十多年的發展歷程來看，我認為城市商業銀行從“草根金融”躍升為“現代金融”以后，還需要保持草根性，這是培養城市商業銀行競爭能力的一個方面。與其他金融群體相比，城市商行有著地緣、效率、機制和企業文化等方面的特色與優勢。“城市商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念在許多城市已經深入人心，這其實就是城市商行一筆巨大的無形資產。要通過對城市商業銀行地方一級銀行法人、地緣優勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優勢，突出地依托地方經濟，以服務小微企業、服務社區、推進零售業務發展為基礎。努力發揮自身核心競爭資源。

3）業務定位——社區零售金融服務。城市商業銀行應逐步轉向以零售業務為主。近一二十年來西方許多國家的銀行業務都開始向零售業務方面轉移，有的已占到整個業務的50%，甚至70%。零售業務雖然零碎，每宗的收入可能較小，但它的風險小，利潤率高。我國現在這方面比較薄弱，大有發展余地。城市商業銀行原來就是從零售業務起家的，在這方面有優勢。從這種意義上講，城市商業銀行應該履行社區銀行的職能。社區銀行的設立不同于傳統銀行設置的一個營業網點，而是社區居民獲得“便捷、實惠”金融服務的有效載體。比如，要在業務經營的制度設計和流程規范中維護特色。如為小微企業客戶設立專門的客戶授信、信貸審批機制，形成區別于傳統授信管理的制度方法，強化競爭能力。幫助居民掌握各種金融產品的使用方法和技巧，開展差異化、個性化的金融服務；解決居民對教育、醫療、居住等多種金融服務的需求；對社區老人、殘疾人、婦女開展上門服務，對下崗職工的再就業進行貸款扶持；將社區銀行卡的各種金融理財功能附加到社區IC止上，使居民入戶、泊車、繳費全部通過IC卡來實現；甚至可以將網絡社區作為突破口，利用網上社區銀行為居民提供“全天候”的社區金融服務。這些金融零售業務的開展，有別于其他大型金融機構的批發業務。要尋求既能發揮自身優勢，又能避開與市場強者的直接競爭，尋找自己的“niehe”（小生境）；要在某一領域集中優勢資源，并用金融產品創新、綜合性一站式服務、特色的金融服務文化等予以支持來重點發展，尋求市場的絕對占優地位。