臨夏州“互助”金融精準扶貧的啟示與建議

■//魯正文

臨夏回族自治州位于黃河上游、甘肅省中部西南面，地處黃土高原與青藏高原過渡的農牧交錯地帶，是全國30個少數民族自治州之一，總面積8169平方公里，轄1市7縣、124個鄉鎮、7個街道辦、1150個行政村，總人口219萬，有回、漢、東鄉、保安、撒拉等31個民族成分，少數民族人口占總人口的59%，東鄉族和保安族是以臨夏為主要聚居區的甘肅特有少數民族。

作為深度貧困的少數民族地區，臨夏州自然條件差，經濟基礎弱，貧困程度深，是脫貧攻堅中的硬骨頭，一直以來堅持政府主導、社會參與、自力更生、開發扶貧的方針,在探索建立新型農村金融組織，探尋適應民族地區經濟社會發展的普惠金融模式上進行了有益的探索和嘗試，催生出“互助”金融精準扶貧的臨夏模式——臨夏州村級產業發展互助社。村級產業發展互助社對促進金融資源進一步向農村以及弱勢群體公平配置，補充金融長期缺失，整體提升民族地區金融資源配置效率、擴大就業、維護社會穩定乃至全面建設小康社會具有重要的現實意義。

一、“互助”金融精準扶貧模式

（一）基本情況

2013年，臨夏州立足州情，出臺了《關于加快富民產業培育促進城鄉居民收入倍增若干政策規定》，壓縮“三公”經費籌資5億元，在全州規劃建設1060家村級產業發展互助社。相繼出臺了《關于建立村級產業發展互助社的指導意見》、《臨夏州村級產業發展互助社實施方案》，設立了村級產業發展互助總社，負責政府投入資金的籌集、注入和監督，在各縣（市）成立村級產業發展互助分社，負責互助社跟進企業和社會募集資金的注入。至2016年末，全州已建立村級產業發展互助社969個，共籌集資金8.8億元，其中政府注資5億元，企業跟進2.1億元，群眾入資1.7億元，累計發放借款7.9億元，惠及農戶9.86萬戶，貧困群眾貸款難和產業發展資金不足問題得到初步解決。

（二）運行模式

臨夏州村級產業發展互助社以“入社自愿、退社自由；互助合作、有借有還；用途專屬、周轉滾動；民有民用、政府監管”為發展原則，按照“政府+社員+企業+其他”的模式，政府籌資5億元，給每個村特別是貧困村平均注資50萬元；每個村至少跟進1戶企業，每戶企業注資5—49萬元；自愿入社的農戶，每戶注資1000元以上，接受慈善機構和社會捐助資金，建立互助資金平臺。同時，國家開發銀行甘肅分行為臨夏州村級產業發展互助社貸款3億元。

互助社資金由鄉鎮管理站直接管理，實行“村財鄉管”的財務管理體制，保證事權在村，財權在鄉鎮。互助社資金主要用于社員種植、養殖、創業等特色優勢富民增收項目，社員初次借款一般在5000元以內，還款記錄良好的后續借款在20000元以內。借款按月收取5‰的占用費，對逾期借款按月10‰收取逾期占用費。收取的借款占用費和逾期占用費按年末貸款余額1%提取分險準備金，借款占用費20%轉入互助金本金；剩余部分用于互助社運行成本、社員和企業收益。

二、取得的成效

（一）農村主導產業發展壯大

村級產業發展互助社的建設，助推了農村主導產業的發展壯大，貧困農戶利用互助社資金，通過獨立經營或參加合作經濟組織，積極投身于畜牧養殖、蔬菜花卉、特色種植、苗木培育、販運加工等富民產業，提升了農業產業化經營水平。目前，全州已有200多個成立互助社的貧困村形成了村級主導產業，村級產業互助社已成為幫助貧困群眾脫貧致富，推動貧困村形成主導產業的主要力量。

（二）農民自我發展能力持續增強

村級產業發展互助社的建立發展，有效地解決了當前農村金融貸款門檻高、手續繁瑣、抵押擔保條件多的問題，為建檔立卡貧困戶提供了靈活、方便、快捷的金融服務，在幫助農民突破資金瓶頸，提高農民自我發展能力方面發揮了重要的作用，切實解決了貧困戶發展生產、自主創業資金短缺的問題，增強了“造血”功能。同時，村級產業發展互助社調動了貧困戶主動性，轉變了“等、靠、要”的思想，把扶貧開發的外部推動轉變為農戶的自覺行動。

（三）村級組織建設不斷加強

全州各級村組織，通過召開村兩委會、村組干部會、村民代表會，共同討論互助社的運行管理，增強了農民自治和民主管理意識。互助社為全體村民搭建起了“互幫互助”的平臺，提高了農民的組織化程度，提高了村干部的公信力，增進了與農民之間的交流和協作，有力地促進了農村社會和諧穩定，形成了“互助”扶貧合力。

（四）創新扶貧模式效果明顯

政府注資以村級產業發展互助社為載體，實現了財政扶貧資金與受益群體的靶向精準，解決了扶貧資金重點用于農業產業化企業發展而帶來的對貧困農戶扶貧資金的擠占問題。同時，互助社還能以資金為紐帶，帶動農業生產、技術、市場方面的合作，促進農村貧困地區經濟統籌均衡發展。村級產業發展互助社建設走出了一條財政資金扶貧的新模式，對深入推進產業扶貧進行了有益的探索和嘗試。

三、“互助”金融精準扶貧模式的啟示

（一）群眾參與支持是互助社健康發展的基本前提

互助社無抵押、費率低、周轉快的運作特點和著眼于解決困難群眾增收資金難題，抓住了農村發展的重點，切中了農民問題的要害，深受廣大貧困群眾的支持和響應。

（二）政府主導市場運作是互助社健康發展的重要基礎

互助社要健康持續發展，就必須發揮好政府在組織協調和扶貧規劃方面的優勢，堅持保護性扶貧和精準扶貧，加強對資金使用公平性、合理性的監管，真正讓貧困戶從中受益，真正解決“輸血式”扶貧造成的政府調控失靈問題和商業銀行因門檻高、利率貴而形成的金融排斥問題。

（三）民主管理是互助社健康發展的有效保障

把民辦民管民受益作為首要原則，保證事權在村、財權在鄉（鎮），堅持公正公開，不斷完善理事會、監事會、社員代表大會等組織保障機制和公示、監督、考核等管理制度，真正建立起符合農民意愿、利益同享和風險共擔的運行機制。

（四）培育產業是互助社健康發展的動力之源

建立村級產業發展互助社的目的是發展經濟，只有引導社員發展優勢特色產業，穩定增加收入，才能把互助社建設成富民產業培育的平臺，增強互助社的持續發展能力。

四、完善和推廣“互助”金融精準扶貧模式的建議

習近平總書記指出，脫貧攻堅本來就是一場硬仗，深度貧困地區脫貧攻堅更是這場硬仗中的硬仗，必須給予更加集中的支持，采取更加有效的舉措，開展更加有力的工作。要盯緊到2020年實現全面小康的時間節點和“兩不愁三保障”的脫貧標準，客觀認識深度貧困地區金融扶貧工作面臨的困難，統籌做好精準扶貧精準脫貧重點工作，同心打好這場硬仗中的硬仗。

（一）積極引導和規范，促進互助社規范發展

對互助社自身來講，要著眼長遠發展與可持續發展，避免任何短視的投機行為，促使互助社運作規范化與陽光化。監管部門要充分認識到穩健安全對于互助社生存與發展的重要性，督促互助社加強內部管理，加強風險控制、信用評估等機制建設，保障互助社運作穩健。加強對互助社工作人員金融從業素質的培養，提升金融管理意識，為互助社的健康發展提供持續的人力保障。

（二）發展村級特色產業，實現普惠金融供需有效對接

積極培養發展村級特色產業，形成規模優勢，推動互助社與農村生產、技術和信息的融合，同時積極探索與專業合作社聯合方式，加強貧困村資源的有效整合，通過開創“生產合作社＋資金互助”的新模式，緩解農戶資金短缺的現狀，從而解決目前農村集體經濟的“空殼”問題。

（三）推動“互助”資金特色化運營，實現互助社可持續發展

精準扶貧建檔立卡戶、小微企業以及弱勢群體等普惠金融服務群體比較分散，要求細分程度較高，市場不確定性特征明顯，面對這一特定需求群體，互助社只有走專業化、特色化之路，發揮普惠制非銀行金融機構的專業化經營小額信貸業務的比較優勢，從而實現普惠金融的可持續發展。

（四）積極推進產業扶貧，助力深度貧困地區農民增收脫貧

在注重發揮建檔立卡戶自身優勢的同時，“互助”金融特別要把培育壯大主導產業和區域特色優勢產業，提升經濟實力、增強發展后勁、穩定增收的關鍵舉措，突出扶持畜牧養殖、馬鈴薯、中藥材、林果、旅游等主導產業和清真食品、民族特需用品、花椒、核桃等特色產業；集中扶持培育一批規模大、技術先進、品牌優勢明顯、帶動力強的生產基地和龍頭企業，提高農牧業產業化經營水平，使其真正成為能帶動一方群眾增收致富的區域性主導產業。