論醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度

許恒斌

【摘 要】醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)造福社會(huì)的重要事業(yè)，其深刻關(guān)系到人民的生命健康權(quán)以及醫(yī)療保障權(quán)。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)現(xiàn)，一方面要有賴(lài)于政府制定的政策，另一方面，要通過(guò)法律手段的強(qiáng)制性來(lái)提供保障。如何建立起一套完備的、行之有效的醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度已經(jīng)成為了一項(xiàng)亟須解決的現(xiàn)實(shí)課題。目前，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度建設(shè)取得了一些突破性進(jìn)展，其為醫(yī)療保險(xiǎn)制度的施行奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。本文從醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本特征出發(fā)，結(jié)合到醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題，提出了一些完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的建議。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)；法律制度；問(wèn)題及建議

醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為了現(xiàn)代國(guó)家的一項(xiàng)重要社會(huì)制度，其體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于人民生命健康權(quán)與醫(yī)療保障權(quán)的關(guān)懷和保護(hù)。自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，我國(guó)初步建立了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，經(jīng)過(guò)接近二十余年的改革和完善，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)確立了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)以及新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)三項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，惠及千千萬(wàn)萬(wàn)民眾。當(dāng)需要指出的是，我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍舊存在著一些制度缺陷，其還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)這項(xiàng)制度進(jìn)行保護(hù)和完善。為此，基于國(guó)情和民意，繼續(xù)完善醫(yī)療保險(xiǎn)及其法律制度具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的概念和特征

醫(yī)療保險(xiǎn)制度，全稱(chēng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)醫(yī)保。醫(yī)療保險(xiǎn)制度屬于國(guó)家的一項(xiàng)基本社會(huì)保險(xiǎn)制度，其與民眾的利益切身相關(guān)。具體而言，醫(yī)療保險(xiǎn)是指國(guó)家和社會(huì)立足于相應(yīng)的法律法規(guī)，向醫(yī)療保障范圍內(nèi)的民眾提供患病時(shí)的基本醫(yī)療需求的一項(xiàng)制度。從醫(yī)療保險(xiǎn)制度的定義可以看出，醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)關(guān)懷和保障民眾生命健康權(quán)和醫(yī)療保障前的制度。醫(yī)療保險(xiǎn)（基金）主要由兩個(gè)部分組成，其分別是個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金。其中，職工所繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用全部劃入到其個(gè)人賬戶中；單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用則部分劃入到職工的個(gè)人賬戶，另一部分計(jì)入統(tǒng)籌基金中。

醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有“低水平、覆蓋廣”的特征，其是符合我國(guó)國(guó)情、切實(shí)保障民眾利益的一項(xiàng)重要社會(huì)制度。這里所謂的“低水平”，是指?jìng)€(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用較低，能夠?yàn)榻^大多數(shù)的個(gè)人和單位所接受；所謂的“覆蓋廣”，是指醫(yī)療保險(xiǎn)惠及的民眾范圍廣，包括城鎮(zhèn)職工（不區(qū)分單位類(lèi)別，統(tǒng)一享受醫(yī)療保險(xiǎn)）、城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。除此之外，醫(yī)療保險(xiǎn)的另一顯著特征是“雙方負(fù)擔(dān)、統(tǒng)籌結(jié)賬”，即醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人和國(guó)家公共負(fù)擔(dān)，其中，國(guó)家負(fù)擔(dān)的比例遠(yuǎn)大于個(gè)人。例如，三級(jí)醫(yī)院的一萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，國(guó)家負(fù)擔(dān)86%，個(gè)人只需負(fù)擔(dān)14%。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的法律缺陷

（一）立法存在一定的滯后性

我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，其在制度設(shè)計(jì)和立法上仍舊存在著一定的滯后性，這阻礙了醫(yī)療保險(xiǎn)制度價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)還缺乏一套完備的用以支持和保障醫(yī)療保險(xiǎn)制度施行的法律體系。現(xiàn)行的《社會(huì)保險(xiǎn)法》是醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要法律依據(jù)，但其中關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的規(guī)定也大多僅局限于“原則性規(guī)定”，操作性不強(qiáng)。現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)制度的施行，主要是有賴(lài)于政府政策以及行政規(guī)章，這種情況導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)制度施行的強(qiáng)制性力度不夠。發(fā)達(dá)國(guó)家早已得出了一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)——醫(yī)療保險(xiǎn)，立法現(xiàn)行。我們知道，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的施行設(shè)計(jì)到醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集、保險(xiǎn)基金的管理和支配等多方面的內(nèi)容，這個(gè)過(guò)程勢(shì)必會(huì)牽涉到多方的權(quán)利義務(wù)，如果沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)此進(jìn)行約束和規(guī)范，醫(yī)療保險(xiǎn)制度很難得到順利的實(shí)施。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷

醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度完善的出發(fā)點(diǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身，筆者認(rèn)為，醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身在設(shè)計(jì)上存在著兩項(xiàng)缺陷。第一，缺乏城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的制度設(shè)計(jì)。現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度由城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)三個(gè)部分構(gòu)成，這種制度設(shè)計(jì)本身無(wú)可厚非，但是其缺乏城鄉(xiāng)統(tǒng)籌設(shè)計(jì)的考慮，這將會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)分割、醫(yī)療資源配置不合理以及管理分散等問(wèn)題，不利于全面醫(yī)保的實(shí)現(xiàn)。第二，醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶設(shè)計(jì)存在缺陷。我們知道，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度的建立最初是借鑒的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度。但應(yīng)當(dāng)指出，醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)是存在著較大差異的：老楊保險(xiǎn)具有累積的效應(yīng)，但醫(yī)療保險(xiǎn)則不完全具備這種效應(yīng)，因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生具有不確定性。其次，設(shè)立個(gè)人賬戶制度也難以真正提高個(gè)人繳費(fèi)的積極性：?jiǎn)挝煌侵苯訌穆毠さ墓べY中直接扣除醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，這與職工自主繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用幾乎沒(méi)有關(guān)系。

三、完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的建議

（一）加強(qiáng)完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度立法

針對(duì)我國(guó)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)制度立法存在著滯后性的問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。第一，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度立法由地方立法向國(guó)家立法進(jìn)行過(guò)渡，以此來(lái)提高醫(yī)療保險(xiǎn)制度的立法等級(jí)，擴(kuò)大法律效力范圍。第二，增強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度立法的系統(tǒng)性和可操作性。當(dāng)前關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的法律主要常見(jiàn)于地方性行政規(guī)章中，立法缺乏系統(tǒng)性；而《社會(huì)保障法》這一類(lèi)中央性法律中關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的規(guī)定又過(guò)于原則化，缺乏可操作性。因此，增強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度立法的系統(tǒng)性和可操作性十分必要，可以考慮對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集機(jī)制、運(yùn)營(yíng)管理、基金支配等制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行約束和規(guī)范，以此來(lái)提高醫(yī)療保險(xiǎn)制度的透明化和可操作性。

（二）基于醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身完善立法

上文已經(jīng)提到，當(dāng)前醫(yī)療制度本身仍舊存在著一些缺陷，要完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度，可以從醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身入手。第一，可以考慮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度。當(dāng)前，全國(guó)許多地區(qū)都進(jìn)行了建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)制度的探索，實(shí)踐證明，推進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一管理是有利無(wú)害的。部分地區(qū)針對(duì)城鄉(xiāng)的差異，設(shè)立了不同的醫(yī)療保險(xiǎn)檔次，供城鄉(xiāng)居民自由選擇，這也得到了民眾的積極響應(yīng)。第二，弱化和取消醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。現(xiàn)階段，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度并未能夠達(dá)到其預(yù)期的效果，反而在這種體制產(chǎn)生了一些列弊端。筆者認(rèn)為，可以以立法加政策的形式逐步削弱醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度，考慮以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用的形式來(lái)對(duì)其進(jìn)行代替。一方面，這能夠有效減輕患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，另一方面，這也能夠保障醫(yī)療資源得到更加合理的分配。

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