淺談商業銀行房地產金融風險與防范

趙禧龍

【摘要】房地產經濟是我國經濟中的重要組成部分，可以從根本上推動我國經濟發展。房地產金融與商業銀行的融合，是當前時代發展的必然需求，但在融合發展的同時，也帶來了金融風險，最終降低房地產與銀行的經濟效益，基于此，作者結合自身的學習經驗，對商業銀行房地產金融風險與防范進行有效的分析研究，以供相關工作人員參考。

【關鍵詞】商業銀行 房地產 金融風險

一、引言

隨著時代不斷發展，我國的房地產市場逐漸與金融市場進行合作，形成當前的房地產金融業務，從根本上滿足當前購房者的房貸需求，同時，也滿足當前房地產開發商的投資需求，推動我國房地產行業穩定發展。但實際上，受房地產行業自身的性質影響，在其發展過程中存在較大的金融風險，需要相關人員提出有效的防范措施。

二、現階段商業銀行房地產金融風險分析

（一）財務風險

在房地產開發過程中，大部分開發商在開發過程中主要以銀行借貸為主，自身流動資金較少，據相關數據顯示，我國現階段的房地產開發商通過不同的方式進行銀行借貸，企業自身的平均資產負債率高達百分之八十以上，進行負債模式經營，同時，由于當前市場競爭影響，一旦企業自身的資金鏈出現問題，將產生較大的風險。

（二）市場風險

受當前房價影響，相關的商品住宅房銷售價格出現上漲趨勢，同時，由于現階段炒房現象較為普遍，部分購買者為獲取一定的利益，選擇將次新房進行轉賣，逐漸提升當前房地產的泡沫程度，房產價格逐漸高于實際價值，當泡沫達到最高值時，一旦破滅，將導致房產大幅度縮水，為銀行帶來風險[1]。

（三）道德風險

現階段，由于房地產開發的貸款利率高于個人貸款購房利率，導致部分房地產開發商出現利用個人的名義進行虛假銷售，以此來套取銀行的貸款，據相關數據顯示，當前我國存在大量的個人虛假購房貸款，形成嚴重的道德風險。

（四）操作風險

在當前的商業銀行房地產貸款流程辦理過程中，由于相關的工作人員自身因素影響，導致部分工作人員在實際操作過程中未能充分意識到風險的重要性，風險意識不強，直接導致相關的審批操作存在大量的不足之處，相關的審核程序不夠嚴格，造成風險。

三、商業銀行房地產金融風險的有效防范措施

（一）加強創新改革完善當前的房地產風險監管制度

現階段，為降低商業銀行的房地產金融風險，我國相關的房地產金融部門應改變當前的房地產風險監管制度，不斷進行完善創新，剔除制度中原有的不合理條例，以滿足當前行業發展的需求。同時，相關工作人員應加強對房地產金融相關業務的監管與防范，保證我國房地產信貸處于良好的狀態，并保證其信貸的規模在一定的范圍內，將相關的信貸風險降到最低值，從根本上保證我國房地產行業穩定的發展。同時，重點對房地產信貸的集中度進行檢測，避免發生不良信貸，通過不斷的滲透引導，逐漸改變我國當前的房地產銀行信貸結構，加強監管力度，滿足當前行業發展的實際需求。現階段，我國房地產行業屬于資產密集產業，相對來說，該行業對于金融市場的依賴性較強，并且受金融市場的影響，例如，當金融市場發生變化或金融市場不健全時，我國房地產行業將受到較大的影響，難以保證行業健康發展，因此，應建立完善的房地產金融風險警報體系，加強對金融市場的監控，嚴格進行審批，執行相關的信息披露制度，以此來提升對金融風險的控制力，保證房地產行業穩定發展。

（二）構建完善的商業銀行風險控制體系

當前，我國的商業銀行應完善其自身內部的風險評估體系，并不斷完善改革，從而推動我國商業銀行信用體系建設，形成完善的現代化管理，利用科學合理的管理方式滿足當前房地產行業的需求。例如，現階段，房地產金融風險的發生主要源自于風險內控體系自身的漏洞，從而導致相關的金融風險發生，因此，商業銀行應建立完善的監管制度，并有效的遵守相關規定，對當前的房地產信貸業務進行嚴格合理的審批，將辦理流程規范化，從根本上降低房地產金融風險。同時，建立健全的操作制度與規章流程，成立完善合理的貸款審查部門，對房地產的貸款流程以及全過程進行合理有效的審查監督，對于擁有良好信譽度的房地產商應給予一定的優惠或者貸款綠色通道，以滿足當前的實際需求，提升風險管控水平。

（三）擴寬現有的融資渠道保證資金鏈穩定

房地產金融的發展，主要受限于當前金融市場缺陷影響，甚至影響商業銀行對相關的風險進行控制，控制效率不高。房地產企業的貸款主要來源于商業銀行，直接導致相關的風險最終匯集到銀行，因此，應改變當前的現狀，降低商業銀行的風險，拓寬房地產企業的融資渠道，從而促使其資金鏈處于穩定狀態，例如，進行有效的股權融資、債券融資等，將集中風險進行分散，從而保證其穩定發展[2]。

（四）推進資產證券化嚴格控制貸款程序

推進資產證券化是指，將當前現有的可預期收入但缺乏一定流動性的資產進行證券化，以該種方式進行有效的出售，以此來獲取融資，從而滿足當前的實際需求。利用該種方式，可以從根本上提升相關資產的流動性，降低銀行的信貸風險，并改變當前的資本市場的交易方式，促進市場穩定發展。同時，嚴格對貸款程序進行控制，提升貸款管理質量。

四、結論

綜上所述，在商業銀行房地產金融風險防范過程中，相關工作人員應加強創新改革，完善當前的房地產風險監管制度，構建完善的商業銀行風險控制體系，擴寬現有的融資渠道，保證資金鏈穩定，推進資產證券化，嚴格控制貸款程序，從根本上促使房地產行業穩定發展，滿足時代需求。

參考文獻

[1]左莉.我國商業銀行房地產金融風險及其防范[D].山東大學，2016.

[2]譚霞.我國商業銀行房地產金融風險及其防范研究[D].湖南大學，2016.