全面小康視角下衡陽市農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展及創(chuàng)新

趙思睿

【摘 要】本文主要闡述了全面小康視角下的衡陽市農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展成效和經(jīng)驗(yàn)，提出了農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與機(jī)制創(chuàng)新等相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】全面小康；衡陽市；農(nóng)村保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險(xiǎn)支持全面小康建設(shè)的體現(xiàn)

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在衡陽市快速起步

2006年湖南省正式啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，截至2008年3月，4個(gè)試點(diǎn)縣（市）已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入514萬元。在有著“中部蔬菜基地”之稱的湖南衡陽，縣市兩級(jí)政府與保險(xiǎn)公司推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施得到廣大蔬菜種植戶的積極響應(yīng)，從組織全市36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)場推動(dòng)會(huì)議算起，短短2個(gè)多月時(shí)間，全市蔬菜塑料大棚保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到420萬元，承保大棚面積達(dá)到36196畝。已承保奶牛5858頭，收取保費(fèi)122萬元；承保小麥147134畝，收取保費(fèi)124萬元。另外，該市已承保140萬畝小麥和140萬畝玉米，收取保費(fèi)1406萬元，提前完成了農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)劃。

2012年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司衡陽市分公司承保。結(jié)合衡陽市農(nóng)業(yè)實(shí)際，全年繼續(xù)開展小麥、玉米和棉花的承保工作，其中小麥保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額為320元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額300元/畝；棉花保險(xiǎn)費(fèi)18元/畝，保險(xiǎn)金額450元 /畝。保險(xiǎn)期限為鎮(zhèn)（街、區(qū)）保險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)收到農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)后10日內(nèi)保險(xiǎn)公司出單至作物收獲。

各級(jí)財(cái)政繼續(xù)對(duì)政策性小麥保險(xiǎn)實(shí)行80%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，即每畝補(bǔ)貼8元，農(nóng)戶交納2元。保險(xiǎn)責(zé)任仍為因火災(zāi)、凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、澇災(zāi)、重大流行性病蟲害等無法抗拒的自然災(zāi)害。但是今年確定了6大重大流行性病蟲害的名稱，包括小麥條銹病、小麥吸漿蟲、玉米粗縮病、玉米螟、棉花黃萎病和棉鈴蟲，出現(xiàn)以上情況后，以鎮(zhèn)（街、區(qū)）為單位向保險(xiǎn)公司報(bào)案，造成50%以上減產(chǎn)時(shí)，由省級(jí)核損定損專家進(jìn)行鑒定。

（二）訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)衡陽涉農(nóng)企業(yè)

訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)是衡陽市人民政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新項(xiàng)目，是為農(nóng)民、涉農(nóng)龍頭企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新舉措，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控的重要環(huán)節(jié)。它建立起了“政府主導(dǎo)、四方參與（政府、銀行、保險(xiǎn)、涉農(nóng)企業(yè)）、市場運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的模式，通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金蓄水池+保險(xiǎn)超賠模式，形成“保險(xiǎn)一條龍”服務(wù)的推廣共同體，解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)、銷售過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題。其中，政府部門搞好組織協(xié)調(diào)，制定好政策，完善信用體系建設(shè)；商業(yè)銀行解決生產(chǎn)前期資金投放；貸款保證保險(xiǎn)解決菜農(nóng)資金投入后的還款擔(dān)保；蔬菜大棚保險(xiǎn)解決自然災(zāi)害損失，保障菜農(nóng)成本；貿(mào)易信用保險(xiǎn)解決資金及應(yīng)收賬款管理；食品安全保險(xiǎn)解決消費(fèi)者后顧之憂；合作社負(fù)責(zé)組織貸款和投保，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展鋪建一條暢通的大道。

（三）新農(nóng)保社?？ê途W(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在衡陽市逐步攤開

2013年，衡陽市農(nóng)村商業(yè)銀行與社保局在選擇試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開新農(nóng)保社?？▎?dòng)儀式，正式啟動(dòng)新農(nóng)保社?？òl(fā)卡工作。試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為新農(nóng)保社?？òl(fā)行試點(diǎn)，配發(fā)的新社保卡不僅能享受各類政務(wù)服務(wù)，更是加載金融的IC卡，村民可實(shí)現(xiàn)存取款、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)辦理。衡陽市農(nóng)村商業(yè)銀行作為支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主力軍，已建設(shè)自助銀行 146處，安裝ATM機(jī)、自動(dòng)存取款一體機(jī)、查詢機(jī)456 臺(tái)，發(fā)展特約商戶 1512戶，安裝POS 機(jī)1810 臺(tái)，安裝農(nóng)民金融自助服務(wù)終端786 臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)的“全覆蓋”和支付結(jié)算體系的“無差異”，能夠讓老百姓在獲取、使用和管理社保卡的過程中享受到“身不出村”的“家門口”式便捷金融服務(wù)。截止2014年底，全縣1920個(gè)行政村全面完成保費(fèi)收繳工作，收繳保費(fèi)3.84億元，參保率達(dá)到96%，位居全省新農(nóng)保試點(diǎn)工作前列，率先實(shí)現(xiàn)了社會(huì)養(yǎng)老保障城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)，讓新農(nóng)保這項(xiàng)改革成果更好的惠及了我市民生。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、機(jī)制更加靈活

（一）服務(wù)農(nóng)村老齡化人口，開展壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

要注重發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，積極介入農(nóng)村養(yǎng)老及健康保險(xiǎn)、新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)等。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求特點(diǎn)出發(fā)，以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等短險(xiǎn)為突破口，重點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)保費(fèi)低、保額低、廣覆蓋的險(xiǎn)種，如針對(duì)農(nóng)民家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力群體，最需要風(fēng)險(xiǎn)保障的特別需求，積極開發(fā)主勞力意外傷害及附加住院醫(yī)療、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種；針對(duì)農(nóng)民更多地把投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)向子女身上的實(shí)際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險(xiǎn)種，包括子女教育、婚嫁、兒童養(yǎng)老年金、學(xué)平險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種；針對(duì)人口老齡化，特別是在農(nóng)村占比例較大的年老體弱無法獲取穩(wěn)定收入的老年群體，積極開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使其老有所養(yǎng)。

（二）服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，開發(fā)相關(guān)系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過設(shè)計(jì)糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的種植保險(xiǎn)，養(yǎng)殖自然災(zāi)害保險(xiǎn)、養(yǎng)殖疫病保險(xiǎn)等一系列產(chǎn)品，覆蓋產(chǎn)業(yè)化訂單農(nóng)戶的種養(yǎng)范圍。針對(duì)農(nóng)戶與企業(yè)簽訂種、養(yǎng)合同，企業(yè)向農(nóng)戶賒銷種子、種禽、種畜等具體環(huán)節(jié)，向訂單農(nóng)戶提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。還可以針對(duì)農(nóng)戶型經(jīng)濟(jì)，開發(fā)”一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，即將農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)與生活資料、人身意外、責(zé)任等統(tǒng)括一張保單，多種組合或捆綁銷售，由農(nóng)民自由選擇投保項(xiàng)目。

（三）以機(jī)制創(chuàng)新為目的，政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合。

把政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)結(jié)合起來，爭取縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府的支持，探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在合規(guī)的前提下，采取更加靈活的方式進(jìn)行產(chǎn)品組合。

三、結(jié)束語

提高服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力和水平，是適應(yīng)新常態(tài)的基本著力點(diǎn)，也是全面實(shí)現(xiàn)小康的關(guān)鍵所在。要圍繞習(xí)近平總書記關(guān)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有關(guān)要求，立足“三農(nóng)”的實(shí)際需求，著力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率，積極探索服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新路徑、新模式，增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力。政府部門要支持、引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大投入，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，努力滿足農(nóng)戶尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化的保障需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策——以區(qū)域化發(fā)展為視角[J].吉宏偉.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2011（24）