氣象指數保險的國內實踐與經驗啟示

吳夢杰

[摘要]氣象指數保險是新型的農業保險的一種，與傳統農業保險相比，其風險保障能力更有優勢。文章通過總結我國氣象指數保險的發展現狀，指出我國氣象指數保險存在的問題，并提出我國發展氣象指數保險的建議。

[關鍵詞]氣象指數保險 農業保險 實踐經驗

一、氣象指數保險的國內實踐

氣象指數保險合同的基礎就是指數，把氣候條件（如氣溫、降水、風速等）對農作物損害程度進行指數化，每個指數都對應著農作物的產量的減少，當指數高于或低于保險合同中規定的一定數值并且對農產品產量造成一定影響時，保險公司會對被保險人的損失進行補償。

因為指數保險中指數獲取的客觀性，所以基本不存在投保人故意隱瞞信息和行為的問題，這就有效降低了保險公司的保險成本。與傳統農業保險，氣象指數保險的優勢還有管理成本低、合同結構標準、透明和很容易與其他金融產品綁定而具有多功能性等。

農村天氣指數保險的合作于2007年6月份開展，這項合作是由中國農業部、國際農業發展基金和聯合國糧食計劃署共同探討發起的。2007年，安徽省作為第二批政策性農業保險試點省份，積極主動地開展了政策性農業保險氣象服務工作，決定在氣象災害風險區劃、氣象災害防御科普宣傳、預警預報、評估和開發保險業務產品等多方面展開合作。為了提高中國小型農戶應對災害風險的能力，2008年4月，三方正式啟動“農村脆弱地區天氣指數農業保險”國際合作項目。該項目分別選取了安徽省長豐縣和懷遠縣作為產品研發基地。2016年，我國的氣象指數保險設計成果達到了40余項，涉及到全國20多個省份，主要設計對象有水果、玉米、茶葉、小麥、水稻等。其中小麥氣象指數保險主要分布在安徽、山東、江蘇、河南、遼寧和西藏，指數類型涉及旱澇、降水、溫度等。玉米氣象指數保險主要分布在山東、吉林、河北、甘肅、黑龍江、遼寧、四川和安徽，指數類型涉及干旱、凍害、降水、倒伏等。稻谷氣象指數保險主要分布在安徽、浙江、湖北、江西、湖南和貴州，指數類型涉及干旱、高溫、暴雨和低溫。水果氣象指數保險主要分布在浙江的柑橘、油桃、山東的蘋果、陜西的蘋果、海南的芒果；主要指數類型都是凍害。

二、氣象指數保險發展中的瓶頸

截至目前，全國各地區針對氣象指數保險產品的試點實驗已經有一定的成果。氣象指數保險試點中，試點農作物大多數都具備典型的氣象災害特征，尤其是大部分產品都針對降水和溫度這兩個氣象指數。同時，試點農作物多為該地區的經濟作物，如海南的芒果凍害氣象指數保險和上海綠葉蔬菜高溫氣象指數保險等，這些農作物都是當地特色經濟作物，這些作物的經濟價值直接會影響當地的農業經濟。所以，這些特殊經濟作物的保險產品，獲得當地的70%以上的財政支持。

雖然我國指數保險的產品研發和試點推廣有了較大的進步，但由于氣象指數保險在我國屬于試點階段，保險公司多持小心態度，在保險產品的種類、設計條款和發展規模都很保守。

這就使得在試點中氣象指數保險仍存在很多問題。

（一）氣象指數保險有效需求不足

造成我國氣象指數保險有效需求不足的原因有幾類：一、大部分農戶不認可指數保險產品，產品的熟悉度較低。甚至在一些農業大省，整日靠天吃飯的農民中90%以上沒聽過氣象指數保險。二、現有的指數保險不能徹底的轉移風險。如安徽省小麥種植天氣指數保險賠付的上限為150元/畝，水稻種植為300元/畝，這些補償甚至低于農作物生產的投入成本。

（二）氣象及損失數據的收集難

穩定長時間的歷史數據是農業氣象指數保險在其產品設計面臨的首要問題。由于國家統計局所提供的數據沒有歷史積累及范圍擴大化，導致對農業氣象指數保險產品的設計會造成很大的影響。

（三）銷售渠道薄弱

農業氣象指數保險的投保人一般都為小農戶，而我國目前的農村地區大多比較偏遠，且呈分散的狀態。對于保險公司來說，就需要派很多人力物力去銷售。即便是這樣，氣象指數保險的銷售還是不盡人意。因此，農業氣象指數保險的進一步發展仍然需要探索如何拓寬銷售渠道。

（四）保險產品研究與試點結合程度低

在已有的氣象指數保險產品的設計研究和試點中，大部分產品并沒有做到設計研究與開展試點相結合。在實際情況中，指數保險產品的設計與農作物受災的特點和細節有很大關聯，如果忽略對產品的差異性分析，就會使產品設計不符合實際情況。

三、我國發展氣象指數保險的政策建議

氣象指數保險在國內已經發展一段時間，在我國未來的發展前景很是廣闊。要不斷加大人力、物力、財力和政府資源的投入與傾斜，以更快的速度開發出適合我國各地情況的氣象指數保險，為我國農業產業的發展增添動力。

（一）保險公司要拓寬產品的新方向新領域

保險公司不但要通過總結已有經驗來提高產品的科學性，還要矯正氣象指數保險產品在某些方面存在的的問題。要解決這些問題，就要采納科研院所的產品設計觀念并結合自身的實踐優勢。保險公司要在氣象指數保險產品的新方向新領域進行拓寬。為了保障糧食安全和穩定農業經濟的發展，保險公司需要將糧食作物氣象指數保險作為重點發展方向。

（二）政府要為氣象指數保險的發展提供政策、資金扶持

農業保險的推動發展離不開政府機構各個方面的扶持。首先，在政策扶持上，政府部門起到橋梁的作用，促進各部門之間的相互協作，對各地區的氣象指數保險的試點提供政策支持；在資金扶持上，中央財政要加大對氣象指數保險的補貼力度，鼓勵產品試點規模擴大和業務活力增強的公司。以上這些政策，都會幫助保險公司提高自身發展動力，從而更好地發展氣象指數保險。

（三）科研機構要貼近到實際業務需求

科研機構對產品的設計的創新推動往往是最有力，所以科研機構應該積極尋求多種途徑來獲取數據。同時，一個好的產品的設計需要貼近到實際業務需求，科學性調整設計產品結合客觀實際，并積極借鑒保險公司的業務經驗，如考察氣象指數保險支付意愿和需求水平針對不同的農戶特征進行差異化產品設計，調整設計思路。