關于推動互聯網征信規范發展的思考

李京頤

[摘要]隨著科學技術發展和網絡設備的普及，網上購物、網上繳費為我們的生活帶來了諸多的便利，網絡消費的相關數據也成為了當前評估人們信用程度的重要因素之一。基于此，本文首先闡述了互聯網行業的發展現狀，其后重點從法律法規、行業門檻、信用評估標準和懲罰機制四個方面提出了推動互聯網征信規范發展的可行措施。

[關鍵詞]互聯網征信行業 信用卡 金融平臺

一、引言

誠實守信是我國的傳統美德，社會的繁榮發展與信用密不可分，每個人都應該對社會信用水平的發展做出保護和貢獻。作為祖國的未來，我們高中生更要關注社會的信用問題，以當前信息化的時代背景為依據，對如何推動互聯網征信規范發展做出思考研究。

二、互聯網征信行業的現狀

（一）互聯網征信行業雛形已經形成

隨著人們網絡消費行為的增多，互聯網征信市場化的行業雛形迅速形成，各大電商平臺、金融平臺、銀行、大數據公司等隨之拓展出不同層次的征信服務業務，到2016年5月為止，在銀行備案的企業合法征信機構已有近200家。這類機構對用戶或企業的社交行為、日常消費流水、信用卡、學籍學歷、車輛信息、等數據信息進行收集分析，進而評估出用戶的信用程度，以此制定不同用戶或企業的信用服務標準。

（二）互聯網征信體系發展尚未完善

我國互聯網征信體系發展尚處于初步階段，其發展主要受以下幾個因素制約：首先，法律法規不健全。2013年出臺的《征信業管理條例》雖然為互聯網征信行業提供了法律依據，但在用戶權益保護、數據采集規定、社會信用規定等方面還有所欠缺，未能滿足征信行業不斷變化發展的實際需要，無法構成較完善的法律規范體系。

其次，信息安全無法保證。由于多數網絡征信平臺創建較晚，其系統安全保障體系缺乏有效的技術支持，對風險的控制能力和處理能力較低，存在信息數據的外泄或篡改的安全隱患。

最后，行業標準尚未形成。當前，我國還沒有統一的信用數據采集和管理標準，在用戶隱私、信用評估規范、數據采集范圍等方面缺乏明確的規定，同時行業中各個征信機構尚未建立可行的信息交流和共享制度，導致互聯網征信行業發展缺乏安全性和科學性。

三、推動互聯網征信規范發展的建議

（一）建立健全互聯網征信相關法律法規

首先，要加強征信行業的配套法律建設，將法律條例與網絡征信行業的現狀相結合，制定出嚴格的企業機構準入制度、披露制度、信息主體隱私和權益保護制度等；其次，國家應從立法角度促進社會信用行為規范化，建立有效可行的信用行為管理制度；最后，還應深入研究征信平臺收集用戶信息的途徑和范圍，對數據信息進行分類和整理，在保護用戶隱私的前提下實現用戶數據的最大程度收集，并據此制定出互聯網征信行業的共享和保護規定。

（二）創新監督管理方式，提高征信行業門檻

網絡征信平臺具有虛擬性、風險性和不穩定性，為了保證平臺內的用戶數據信息安全，必須加強征信行業內部監管力度、提高網絡征信行業的準入標準。首先，監管部門需要創新改進原有的監管工作方式，將監管范圍拓寬至征信服務企業的技術能力、風控能力、從業人員資格、企業架構等多個方面，以此判斷出征信機構是否符合行業準入標準；其次，要重視云計算、大數據分析等新型技術在行業監管中的使用，從征信機構工作和發展的全過程人手，實現科學有力的監管工作。

（三）規范統一行業的信用評估標準

第一，國家應建立明確的信用數據標準，結合我國銀行、發改委等部門的信用數據采集和管理工作，積極推動征信行業法定標桿的建立和執行。

第二，應鼓勵征信機構進行信息互通和共享，通過各機構內的用戶數據對接和大數據比例分析，制定出與實際相符的信用評估標準。

第三，由于當前網絡金融平臺眾多，且規模差異較大，信用評估標準應以用戶基數大、發展能力強、數據收集機制完善的企業機構為主，支持互聯網龍頭企業互聯，依據用戶信用信息大數據統一評估標準，并將自身信用評價標準上升成為行業標準甚至國家標準。

（四）加強用戶失信行為的懲罰機制

當前用戶失信行為的懲罰主要由機構進行，缺乏合法性和強制性，使得不法分子的惡意失信行為無法得到有效控制。對此，網絡征信行業應建立有力的失信懲罰機制。

首先，網絡征信機構間應建立起完備的“黑名單”共享網絡，一旦用戶在某一平臺有嚴重的失信行為，即會受到該平臺法律范圍內的信息傳播，使得該用戶在其他網絡金融平臺享受的服務受到限制。

其次，網絡金融平臺應建立成熟的風險應對機制，按用戶失信行為的嚴重程度予以警告、服務終止、賬號封停等懲罰。以支付寶“螞蟻花唄”為例，一旦用戶逾期未還款，將會受到花唄功能封停處理，并降低該用戶的信用評價分數。其后按照用戶之后的購物、繳費等記錄逐漸恢復其信用評估分數，待分數達到中等水平時，才可重新開啟“螞蟻花唄”功能。

最后，征信機構應積極與政府相結合，對失信行為嚴重的用戶或企業做出相應的政策或法律制裁。

四、總結

總而言之，推動互聯網征信行業的規范發展，是加強社會整體信用水平、促進網絡消費安全化的必然要求。有本文可知，通過對當前互聯網征信行業初步發展的現狀進行研究，制定出科學的信用評價標準和行業準入標準，并將網絡征信行業與政策法律干預相結合，實現網絡征信活動的合法化和規范化，繼而促進行業整體的發展。最后，希望本文對互聯網征信行業日后的發展有所幫助。