非現金支付工具的發展現狀及問題建議

張璐怡

中國人民銀行是國家支付體系的組織者，推動者和監管者。在人民銀行的大力宣傳和推廣下，目前，我國已形成以中央行為核心，銀行業金融機構、非金融支付服務機構、證券結算機構等各有側重、功能互補的支付服務體系。其中，非現金支付工具體系又以匯票、支票、本票和銀行卡為主，匯兌、電子銀行等結算方式為補充，為人們提供了更加高效、便捷、安全的支付清算服務。非現金支付工具是現代化支付體系的重要組成部分，它既能滿足客戶安全高效轉移資金的需要，又能提高金融機構和用戶抵御風險的能力，還能減少社會中的現金流通，降低支付成本，促進全社會經濟的發展。

一、非現金支付工具使用現狀

以隴南市為例，截止2016年底，全市共有10家銀行業金融機構，設有419個營業網點，對公網點309個，新增網點2個。非現金業務全年累計共發生11619.4萬筆，金額50，690，545.03萬元，分別比去年同期增長87%、26%。其中銀行卡業務全年累計發生6594.54萬筆，金額26，534，895.95萬元，分別占非現金支付總業務量的56%和52%，銀行卡仍為非現金支付的主流途徑；隨著支付服務環境不斷優化，網上支付、電話支付和移動支付繼續保持快速發展態勢，全年累計共發生業務5000.2萬筆，金額19，363，300.9萬元，占非現金支付總業務量的43%和38%，成為繼銀行卡之后的主流非現金支付工具；票據業務全年共發生24.7萬筆，金額4，792，348.18萬元，相比去年同期減少8.8萬筆、2，413，701.42萬元，分別占非現金支付總業務量的0.2%和9%，在電子支付工具的沖擊下，票據業務在非現金支付業務量中所占份額呈現逐年下降的趨勢。

二、制約非現金支付工具推廣的主要因素

非現金支付工具在推廣時會受到經濟發展水平差異、地理環境偏遠、科技水平不高和人們思想落后等多種因素的約束和影響，所以在推廣方面仍存在諸多問題。

（一）傳統觀念和消費習慣難以改變

一方面，由于現金支付觀念的影響，大多數人習慣使用現金進行交易，這種能直觀看到的方式易被人們認識和接受。2016年，隴南市全轄現金投放量為950，891.00萬元，現金回籠量為531，231.00萬元，現金凈投放419，660.00萬元，可以看出，農村經濟尤其是農產品加工、零售對現金支付方式的依賴性強，結算方式仍以現金為主。另一方面，一些非現金支付工具如銀行匯票、商業匯票，其對使用者的專業要求較高，使用者需對票據各聯的內容及作用有一定了解，否則填寫稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失；截止2016年底，隴南市全轄共辦理銀行匯票業務6筆，金額280.00萬元，商業匯票150筆，金額13，900.00萬元。由于偏遠地區群眾對非現金支付工具了解不多，缺乏對基礎金融知識的了解，整體文化素質偏低，因此對非現金支付結算方式接受較慢。

（二）支付結算服務相對落后

一是基層偏遠地區金融網點設置較少，不能滿足結算需求。數據顯示，隴南全市195個鄉鎮，除了農信社在每個鄉鎮設立l家金融服務網點外，其余商業銀行均未設置營業網點。二是銀行卡使用環境受限。ATM機、POS機等自助受理終端不普及。隴南市全轄鄉鎮總共布放自助終端115臺，布放率只有58.97%，部分偏遠地區甚至沒有配備自助終端設備；銀行卡使用受限，多數只能用于柜面存取款；由于網絡設施不完善的原因，電子支付交易如銀行卡消費結算受到很大影響，制約了銀行卡在農村地區的使用頻率，農民就算有銀行卡，商家也無法支持刷卡消費，從而迫使人們繼續使用現金結算的交易方式。

（三）支付成本制約了支付結算工具的推廣使用

支付成本是客戶選擇支付方式的重要考慮因素之一。除蘭州銀行、甘肅銀行和隴南市武都金橋村鎮銀行三家金融機構不收取跨行轉賬手續費外，其余各金融機構對非現金結算業務普遍收取跨行轉賬手續費、賬戶年費等。由于結算業務量小而手續費偏高，為了降低費用，人們會繼續使用無手續費的現金方式交易，不會選擇非現金支付方式。

三、非現金支付工具推廣的建議

（一）繼續加強非現金支付結算方式的宣傳

由于非現金支付工具在偏遠地區使用不平衡，各家金融機構應發揮網點營業窗口的宣傳引導作用，通過多種多樣的宣傳方式，加大推廣普及非現金支付的基本知識，讓人們了解非現金支付工具的便捷性和安全可靠性，培養使用非現金支付工具的習慣，促使人們逐步接受和使用非現金支付工具。

（二）不斷完善基層金融服務體系和基礎設施建設

截止2016年底，隴南市共設立3069個銀行卡助農取款服務點，其中武都區布放948個，縣域布放2121個，覆蓋了全市80%的行政村，服務半徑輻射了90%的行政村，其中建檔立卡貧困村1092個，覆蓋率達到了80%。為農村地區居民提供了“綠色金融服務通道”。下一步，涉農金融機構要合理拓展金融服務網點的布防范圍，完善基礎設施建設，改善偏遠地區缺少服務網點的現狀，持續推動和創新手機支付、網銀支付和自助終端等現代支付工具的服務，在基礎設施完備的地區宣傳和提倡使用非現金支付工具辦理支付結算業務。推進銀行卡在水電等公用事業繳費、社會保險費用繳納等日常生活相關領域的推廣運用，加快偏遠鄉鎮金融自助終端的布放，最終實現每一個鄉鎮能夠至少有一臺自助終端設備；在基礎設施缺乏的鄉、鎮，可以考慮將自助終端設備安裝在特約商戶店內，積極提高非現金支付工具尤其是銀行卡在農村地區的無障礙使用。

（三）制定合理化收費標準制度

目前，在隴南市的各家金融機構中，由于現金的存取不收取手續費，但跨行轉賬需要繳納金額不等的手續費，因此，非現金支付結算工具難以推廣使用。金融機構應根據實際情況需要，適當降低農村偏遠地區非現金結算業務的收費標準；針對當地群眾的特點開展銀行卡特色服務，推出優惠用卡政策，如：免除小額賬戶管理費和年費，適當降低“特色銀行卡”手續費比率等，要主動與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯系機制，確保農村居民的政策性補貼、新農合、代發工資、就醫等惠民補貼能實現隨時隨地的非現金結算，讓更多農民了解如何使用非現金支付工具進行支付。加大偏遠地區的網上支付、手機支付等現代化支付方式的宣傳使用。通過對非現金支付工具業務的推廣，提高金融機構服務質量，改善偏遠地區結算環境。