基層農村金融服務網點建設存在的問題及建議

劉成彥

[摘要]近年來，隨著“三農”工作的深入開展和城鎮化進程的不斷加快，農村面貌發生了根本性改觀，農民也逐漸富裕起來，收入和積蓄越來越多。農村金融服務，特別是營業網點分布受多種因素影響已難以滿足農民存取款的需要，給農村居民生活帶來不便，筆者結合隴南市武都區的現況探索解決的途徑。

[關鍵詞]農村金融 網點建設 服務 建議

一、基層農村金融服務網點建設基本情況

近年來金融業快速發展，金融機構物理網點布局加快，城市金融網點覆蓋趨于全面，有些區域金融網點資源甚至過剩或浪費。與此相反，廣大農村地區尤其是經濟發展相對落后的鄉鎮金融網點卻極為匱乏。農村富裕了，農民手中的卡和存折也不斷增多，但煩惱也隨之而來。由于農村金融網點少，為拿到國家補貼的幾百元有時是幾十元錢，要走幾里至幾十里路程，由于所處地理位置的限制，偏遠地方甚至要走半天的山路。車費、食宿費等費用無疑加大了農民們的負擔和成本。以隴南市武都區為例，經調查，截止2016年末，武都區總人口59萬人，其中農業人口48.99萬人，占總人口的83%，而農村金融服務網點數僅占網點總數的46%，其中農村信用社占農村金融服務網點總數的79%，農業銀行和郵政儲蓄銀行占比為9%，其他金融機構占比僅為12%。

二、農村金融網點建設存在的主要問題

（一）基層農村金融網點呈減少態勢

農村地區金融服務體系尚不健全，金融資源配置扭曲，資金供求矛盾突出，在很大程度上阻礙著農村經濟發展。上世紀九十年代中期以來，隨著農村信用社的機構調整以及國有商業銀行的撤出，我國農村地區金融服務覆蓋面呈下降趨勢，在個別農村偏遠農村地區，甚至沒有任何金融機構網點和金融服務。農村地區日趨多元化的資金需求增長與資金供給短缺間的矛盾日益加劇，農村金融對“三農”工作的有效開展支持乏力。

（二）城鄉金融服務的差距呈擴大趨勢

近年來，普惠金融在縣域得到長足發展，縣域基本形成較為完備的金融服務體系。以武都區為例，武都位于甘肅東南部，地處秦巴山地結合部，素有“巴蜀咽喉、秦隴鎖鑰”之稱。面積4683平方公里，轄36個鄉鎮、4個街道辦事處.50個社區、649個行政村，總人口59萬，其中城區人口10.01萬，占16.7%；農村人口48.99萬，占83.3%。到2016年12月底，隴南市共有各類銀行10家，遍布城鄉的營業網點116，其中近54%的（62個）營業網點分布在城區。據此測算，城區平均每1612人擁有一個金融營業服務網點，而在農村卻為每9072人才擁有一個金融服務網點，差距非常明顯。金融機構網點不足使金融服務“三農”及至經濟社會發展形成瓶頸，同時也拉大了城鄉經濟水平的差距。

（三）基層農村金融網點服務仍然是傳統模式

隨著金融科技的快速發展，城區金融機構廣泛應用了自助設備，普遍升級改造了營業設施，開戶、查詢、存取款都基本實現智能化自助服務，極大地提升了服務質量和服務效率。同時，各種業務種類、理財產品等中間業務都有快速發展。而農村金融服務網點自動化程度普遍偏低，基本沿襲傳統的銀行柜員操作模式，辦理的業務種類也基本是傳統的存取款、轉賬、匯劃資金以及少量的理財產品和個人信貸業務，自助設備僅限于ATM和POS等機具，與城區形成較為鮮明的時代和空間差距。

（四）基層農村金融網點服務機制尚待完善

目前來看，農村信用社改革任務艱巨；農業銀行經營網點減少，直接面對農民的服務功能不強；農業發展銀行的業務雖然涉及到農業的各個方面，但支持的廣度和深度有限。金融服務體系的這些缺陷，影響了農村經濟的快速發展。以農村信貸業務為例，目前基層（鄉鎮）金融機構（網點）除有有效票據（存單）的質押貸款權外，無其它種類貸款權，與之縣以上分支行機構比存在體制和機制的先天不足。

三、改善農村金融網點建設與服務的對策建議

（一）加強農村地區金融機構體系建設

人民銀行應牽頭相關單位和部門，指導和引導衣發行繼續深化改革，進一步拓寬其業務范圍；加強中國農業銀行“三農事業部”建設，完善其運行機制和相關考核體系；結合郵政儲蓄銀行實際情況，指導開辦各類支農信貸業務，鞏固完善資金回流反哺農村的機制和方式；進一步深化農村信用社改革，使農村信用社發展成為適應農業現代化和農村經濟結構調整的金融機構；進一步擴大村鎮銀行等新型農村金融網點數量和覆蓋面，逐步解決農村金融服務空白問題。

（二）改善農村支付服務環境，推進農村地區支付領域基礎設施建設

要進一步優化農村支付服務環境，逐步提高農民對非現金支付的認知，因地制宜，通過支付知識進校園、進鄉村、進農戶等方式多措并舉加快推動非現金支付工具的推廣普及，大力推廣網上銀行、移動支付、電話轉賬等其他非現金支付工具的使用。

（三）協調聯動，共同解決農村金融服務網點建設問題

政府金融辦、人民銀行、銀監部門局，農村地區金融機構如農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及當地財政等部門要協調聯動，采取政府支持、鄉鎮政府補貼、金融機構自行籌款等多種方式，共同解決農村金融服務網點建設的開辦費和運行維護費問題。同時，各地方政府及相關部門對解決金融服務缺失新設機構或網點給予土地、房屋、安保、通訊等實際支持，以實現鄉鎮金融服務全覆蓋的目標，更好地服務于“三農”發展。

（四）立足長遠。堅定不移地把助農取款點做大做強

助農取款點建設工作，是全面落實精準扶貧戰略，進一步改善農村地區支付服務環境，解決農民取款難、轉賬難等問題提供強有力保障。人民銀行要繼續積極擔當社會責任，持續推進農村助農取款服務點建設，不斷提升農村金融服務水平，助推農村普惠金融發展。要指導商業銀行加強與基層鄉鎮政府的溝通與合作，仔細梳理轄區內鄉鎮總體情況及已設立的助農取款點分布情況，對薄弱區域進行集中攻堅建設，提升農村金融覆蓋面。