試論農村商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策

程偉

[摘要]新時期背景下，農村商業銀行也在不斷的進行內部的完善和改革，以適應當前快速發展的經濟時代。農村商業銀行改革不斷深入，促進了農村商業銀行信貸業務的高速發展，而加強信貸風險管理也成為農村商業4銀行急需重視以及整改的重點環節。為了能夠使農村商業銀行平穩、持續發展，就必須對農村商業銀行的信貸風險管理進行系統的分析，發現管理中存在的問題，并提出有效的解決措施。

[關鍵詞]農村商業銀行 信貸風險 管理

一、引言

中國經濟的全面增長使得農村商業銀行的信貸業務也隨之增長，農村商業銀行信貸業務已然成為該銀行中重點業務，隨著信貸業務量的增加，信貸業務中諸多問題也相繼顯現出來，其中最主要的問題來源于信貸風險管理。基于農村商業銀行的低利息和散貸等特點，使得農村商業銀行信貸風險管理較為困難。由于農村商業銀行信貸具有上述特點，導致農村商業銀行貸款的周期性風險提升，影響農村商業銀行信用貸款的平穩發展，需要對信貸風險管理問題進行深入研究。

二、農村商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸風險管理難度較大

信貸風險管理本身具備不確定性，引起信貸風險的因素較多，市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風險管理的決策。農村商業銀行信貸風險管理難度大具體體現在以下幾個方面：首先，農村商業銀行為了能夠提升貸款業務量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農村信用貸款的對象以農民為主，而農業生長周期較長，并且農業近年來產出相對較少，加之農業產量不穩定，種種因素導致農民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風險。最后，由于農民普遍受教育水平較低，并且農民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。

（二）不能及時有效的化解信貸風險

信貸風險問題由來已久，是每個銀行都需要面對的問題，商業銀行在面對信貸風險這一問題上，一方面應對其進行預防，另一方面應進行信貸風險化解。目前農村商業銀行信貸風險化解能力較為欠缺，導致農村信貸風險居高不下。農村信貸主要對象是農民，而需要貸款的農民數量較多，加之農村信息傳遞較為閉塞，使得農村商業銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況，在此前提下進行貸款發放，導致較多的農民拿到貸款之后將其用于高風險的投資，一旦出現風險，將面臨無法及時還款的情況。而農村商業銀行貸款催繳多數以人力進行催繳，在催繳過程中遇到惡意拖欠的情況，只能通過法律的途徑進行追回貸款。但是通過法律渠道追回貸款的周期較長，影響資金的回款速度。隨著農村信用貸款的業務范圍的增加，不能及時追回貸款的案件也隨之增高，這種情況下導致農村商業銀行的壞賬增加，不利于貸款循環性。

（三）信貸風險防范技術落后

現代信息技術的快速發展為較多的商業銀行信貸風險防提供了技術支持，信息技術的發展使較多的商業銀行信貸設備得以更新和完善，貸款業務管理技術化水平也隨之提升。信息化信貸風險管理成為信貸管理的主要發展趨勢，較多的商業銀行也是通過利用信息化的管理，減少了商業銀行信貸風險的發生率，信息技術管理為解決商業銀行信貸風險做出了突出貢獻。然而農村商業銀行的信息化風險防范技術較為落后，還未能將信息化技術正式應用于信貸風險管理上。其主要原因在于：首先，農村商業銀行信貸風險防范所需的硬件設施以及軟件設施不完善，缺乏信息技術風險防范的有利條件。其次，由于農村商業銀行工作人員缺乏正規信息化流程操作培訓，不具備獨立完成操作流程的能力。最后，農村商業銀行信貸管理一直處于粗放式的管理模式，難以在短時間內進行調整。上述因素的存在使得農村商業銀行信貸風險防范技術仍處于落后階段，無法達到城市商業銀行信貸風險防范水平。

（四）信貸工作人員風險意識薄弱

之所以農村商業銀行的信貸風險相對較高，一方面是由于貸款人素質不均衡導致的，另一方面是由于農村商業銀行工作人員的風險意識不足導致的。農村商業銀行從業人員的選拔相對城市商業銀行選擇而言，其各項制度以及要求較為寬泛，導致農村商業銀行從業人員的專業素質以及專業能力相對欠缺，不能夠較好的勝任信貸管理工作。不僅如此，信貸業務需要綜合能力較強的工作人員擔任，才能夠解決信貸管理中存在的各種風險問題，而農村商業銀行信貸工作人員缺乏正規系統的訓練，在工作過程中過于重視信貸業務總量的提高，而忽略了信貸質量的提升。除此之外，信貸工作人員還需具備相關的法律知識和法律意識，在信貸過程中將信貸違約的嚴重性告知給貸款人，由于農村信貸工作人員在此方面較為欠缺，導致信貸風險管理存在缺陷。甚至部分信貸工作人員為了提升個人業績，盲目的進行放貸，從而導致信貸質量直線下降。上述問題都是農村商業銀行普遍存在的問題，也是制約信貸發展的主要問題。

三、農村商業銀行信貸風險管理措施

（一）健全信貸工作管理制度

為了不斷提高農村商業銀行的信貸管理水平，降低信貸管理難度，將信貸風險控制在預期的范圍之內，就必須面對當前信貸管理中的各項問題，建立完善的信貸工作管理制度，在制度上將信貸管理中出現的問題一一進行詳細的規定和解決，提升信貸標準，做到有計劃、有目標的放貸。首先，在進行放貸之前應對貸款人的各項信息進行詳細的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現象的發生。其次，貸款人在進行貸款之時，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴格規范貸款流程，將貸款的各個環節都進行嚴格的把控，使貸款者能夠了解不及時還款的重要性，通過上述環節的加強，能夠有效的降低信貸管理難度。

（二）加強風險控制，提升管理水平

農村商業銀行加強風險控制，提升管理水平是解決信貸風險管理的有效途徑。首先，農村商業銀行應進行責任管理機制，制定詳細的管理措施，在信貸管理過程中，根據信貸管理各個環節的重要程度，進行責任管理制度，并指定各個環節的管理負責人，通過職責劃分，能夠有效的進行信貸風險管理。其次，信貸部門應制訂貸款發放、貸款調查、貸中審查和貸后復查等工作具體實施步驟以及審查標準，不斷的從細節上提升風險管理水平，在審查過程中一經發現貸款人具有嚴重的信貸不良記錄，將終止發放貸款，并取消合作。最后，充分發揮信貸風險審查部門的職能，加強風險審查具體的操作流程，落實審查工作，提高農村商業銀行的風險控制能力。

（三）完善信貸風險技術防控能力

農村商業銀行信貸管理之所以相對較差，主要原因在于農村商業銀行沒有與高新技術相結合，沒有充分發揮信息技術的優勢。農村商業銀行應借鑒城市商業銀行的信貸風險防范技術，并加以利用，將其應用在自身的信貸業務之中。在此之前，農村商業銀行應首先提升信貸工作人員的科技水平，建立信息技術培訓體系，通過系統的培訓能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術。其次提升信貸人員的綜合素質，著重培養信貸人員的學習能力，通過不斷的學習，進一步掌握信息技術，進而減少信貸風險的發生機率。最后，建立風險預警系統，貸款人將個人信息輸入到信息系統之后，該系統會根據貸款人的綜合信息而做出評價，一旦貸款人信息記錄超出預定的范圍，將啟動風險預警系統，通知信貸人員對此進行風險預防。通過信息技術的應用，能夠使農村商業銀行信貸風險控制上升到新的階段。

（四）提高信貸人員風險意識

信貸人員的風險意識欠缺將嚴重影響信貸風險預防政策的開展，基于此，農村商業銀行應高度重視該問題的嚴重性，并著手加強信貸人員的隊伍建設。首先，在招聘信貸人員的過程中，提升招聘標準，對應聘者進行相關知識以及技能考核，以此判斷應聘者的綜合能力。其次，定期對信貸人員開展信貸防范意識教育以及崗位操作技能的培訓，通過培訓能夠使工作人員增強風險意識，在工作過程中能夠以嚴謹的態度面對信貸工作。最后，建立完善的信貸人員激勵以及約束機制，確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態開展信貸工作，減少信貸過程中的失誤。通過上述環節的展開，能夠使信貸人員的風險意識得以提升，進行對信貸風有效控制。

四、結束語

綜上所述，農村商業銀行在開展信貸風險管理過程中遇到較多的問題，導致信貸業務發展受到限制。農村商業銀行應根據自身存在的問題進行研究，并且能夠借鑒成熟的風險管理經驗，結合自身信貸特點，進而制定出符合農村商業銀行信貸風險管理措施，以促進農村商業銀行信貸業務發展。