商業銀行在互聯網金融發展趨勢下的發展策略研究

劉寶+毛丹昀

摘 要：為了更好地順應互聯網金融發展趨勢，保證商業銀行發展的穩定性、高效性，本文對互聯網金融的概念、特點及發展現狀進行了簡單闡述，并對互聯網金融的主要業務模式及互聯網金融對商業銀行發展的影響進行了研究，在此基礎上，針對互聯網金融下商業銀行發展面臨的主要問題，提出了針對性的發展策略，以期進一步促進商業銀行在互聯網金融背景下的發展，進而推動我國金融行業的蓬勃發展。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；發展方向

互聯網的出現與發展，不僅極大地改變了人們的日常生活，同時也為經濟發展、社會進步創造了新的發展空間。在互聯網的影響下，經濟全球化趨勢愈發明顯，市場競爭愈發激烈，尤其是商業銀行領域。在互聯網金融趨勢下，我國商業銀行的發展面臨著新的挑戰。而互聯網金融不僅為傳統商業銀行的發展帶來了影響，同時也極大地影響著人們的日常工作與生活。特別是金融行業，正以一種蓬勃的姿態發展。但是，受到種種客觀因素的限制，以及傳統金融模式的影響，我國傳統商業銀行面臨著極大的發展危機，失去了大量的資源與客戶群體，對其未來發展極為不利。因此，為了更好地適應互聯網金融時代，應對互聯網金融帶來的影響，傳統商業銀行必須在保留自身傳統優勢的基礎上，充分利用互聯網技術的開放性、廣泛性，將“為客戶服務”作為基本原則，創新自身金融服務模式與金融產品類型，進而更好地應對互聯網金融帶來的沖擊，保證自身客戶量不流失，并且積極擴展客戶群體，以此來提高自身市場份額，增強市場競爭力，在互聯網金融時代下，取得長遠、穩定的發展。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融概念

互聯網金融指的是借助網絡技術工具，對相關數據進行處理，以此來實現金融行業的資金支付、融通及信息中介等業務，可以說互聯網金融是一種基于互聯網與信息技術的新興金融模式。從本質上看，互聯網金融并非僅是互聯網對于金融產業技術的支持，而是在保證數據安全的基礎上，對數據信息的深度挖掘，進而形成能夠適應金融新興領域需求的新型業務。與傳統的金融模式相比，互聯網金融除了在資金融通媒介的載體上具有明顯差異外，其還對互聯網應用中的“平等、開放、分享、協作”等特點進行了強化。

（二）互聯網金融的基本特點

互聯網金融的基本特點可以從優劣勢兩方面進行分析，其劣勢主要表現在兩方面。第一，風險較大。由于種種客觀因素的影響，目前我國國內的互聯網金融仍處在發展階段，在相關理論體系及安全保障等方面均存在很大不足。經常出現惡意詐騙、黑客襲擊等情況，不僅嚴重危害互聯網的正常運行，同時也會影響客戶信息與財產的安全性。第二，管理有待加強。互聯網金融管理存在的不足，主要是指對風險的控制與監督管理。由于相關管理體系的不健全，導致許多不具備征信系統的互聯網金融，發生各種風險問題，加之國家政策缺乏對互聯網金融的監管與約束，進一步提高了互聯網金融的交易風險，使整個互聯網金融均處在“風雨飄搖”的狀態下。

而互聯網金融的優勢主要表現在以下幾方面。（1）低成本?；ヂ摼W金融在交易過程中，可以借助網絡平臺，對資金供求雙方的信息進行自動化的匹配與篩選，進而縮短了用戶選擇金融產品的時間，提高了工作效率。同時，互聯網免去了傳統金融中的中介人，降低了交易成本與壟斷利潤。（2）覆蓋范圍廣。互聯網的出現與應用加速了經濟全球化的發展趨勢，使世界變成一個“地球村”。而互聯網金融，將計算機技術與互聯網作為產業依托，打破了傳統金融交易模式在時間與空間上的限制，提高了金融信息資源配置的效率，特別是在微小型企業的金融服務方面。（3）高效率。傳統的金融交易模式，主要以人工操作為主，而互聯網金融則主要以計算機進行相關數據、信息的自動化處理，這一過程中，客戶不需要排隊等候，且工作過程的錯誤率明顯降低。以阿里小貸金融業務為例，由客戶信息審核至貸款的實際發放，僅在幾秒鐘之內便可以完成，每日平均業務量可以達到一萬筆左右，完全契合現代社會的快節奏生活方式。（4）發展速度快?；诨ヂ摼W的高覆蓋率與計算機技術的強大支撐，互聯網金融取得了快速發展。例如，支付寶的余額寶，自開通以來，在極短的時間之內，便發展成了國內現階段規模最大的網絡公募基金交易平臺。

二、國內外互聯網金融的發展現狀

互聯網金融時代的到來，不僅加速了經濟全球化發展速度，同時也在一定程度上促進了金融機構的改革發展。以美國為例，早在1995年，美國的三家銀行達成合作共識，成立了世界上第一家網絡銀行。這家網絡銀行的成立，代表互聯網金融正式邁進了新的發展階段。特別是在發達國家，互聯網金融的發展速度尤其迅速，且逐漸發展成了多元化、安全化、全面化的發展模式。盡管國外的互聯網金融發展較為成熟，但也存在很多問題，如互聯網金融的安全等級較低，導致賬戶數據與資金信息等存在一定的安全隱患。除此之外，市場上的大部分金融產品并未得到實體企業的認同，在實際推行過程中，存在一定阻礙。

受種種客觀因素的影響，互聯網金融在我國的發展起步較晚，發展時間較短，尚未形成完善的理論體系。最早在20世紀80年代，國內商業銀行進行了現代化改革，基本上實現了計算機辦公，且政府對此次改革提供了極大支持，加快了我國互聯網金融的發展進程，且成績矚目。在之后的90年代中期，我國國內的商業銀行正式進入了網絡金融時代。計算機技術的發展與互聯網不斷普及，為互聯網金融的發展創造了極為有利的環境，在這一背景下，我國國內的互聯網金融正以特殊的創造價值的方式與模式迅速發展，對傳統商業銀行的發展帶來了巨大沖擊。

三、互聯網金融主要業務模式的發展研究

（一）支付領域

第一，電子支付。電子支付是近年來興起的一種支付方式，且發展勢頭只增不減，直至2011年，電子支付突破了2.7億萬元。與此同時，電子支付總金額在社會消費品零售總額的占比也在急速增加，同樣以2011年為例，該年度的電子支付總額占社會總消費額的占比達到了18.3%。而隨著電子支付領域的不斷擴張，現階段第三方支付已經占據了市場總額的80%左右，成為了主要支付方式。

第二，第三方支付企業。現階段，我國市場中發展勢頭較猛，市場份額占比較大的第三方支付企業主要包括銀聯網上支付、支付寶、塊錢及財付通等。僅至2012年，財付通占市場份額的比例便高達21.3%，支付寶更是達到了驚人的47.8%，而在支付寶的交易份額中，天貓、淘寶等第三方商務平臺的支付份額便占了一半。與此同時，支付寶正致力于新型交易業務的研究，以此來維持自身在市場中的主導地位。

（二）融資領域

第一，眾籌模式。顧名思義，眾籌模式指的是通過預購與團購這種組合形式，向網友征集項目所需資金，通常也稱為群眾籌資或者大眾籌資。眾籌模式是基于互聯網而實現的，可以是對互聯網傳播廣泛性的充分利用。項目創造者可以利用互聯網向廣大網友展示自身的項目創意，在取得網友的關注與信任之后，獲得其提供的資金資助。第二，P2P模式。P2P模式是一種直接信貸模式，個人與個人直接進行交易，近幾年發展出了一定規模。我國國內最早的一家P2P借貸企業，是拍拍貸，其成立于2007年，直至目前，P2P融資企業已經得到了很大發展，并且成為了一種全球性行業。第三，投資理財。在互聯網金融的影響下，理財領域發展出了很多金融機構，這些機構通過發布貸款、理財業務、保險產品、基金業務等，承擔著一種類似于中介的任務。而互聯網與傳統金融產品的集合，衍生出了一種新型理財產品，如支付寶的余額寶和騰訊的現金寶等。

四、互聯網金融對商業銀行發展的影響

互聯網金融的發展，不僅彌補了傳統商業銀行金融交易模式存在的不足，同時也為商業銀行的發展帶來了一定機遇。但是，不可否認的是，互聯網金融的發展，也為商業銀行的發展帶來了一定沖擊。

（一）發展影響

一是提高了農村地區金融服務的覆蓋范圍與應用水平。互聯網金融不受時間與空間的限制，只要在互聯網普及的地區便可以進行。因此，互聯網有效解決了農村地區金融服務不到位與應用不足的問題。二是為傳統商業銀行工作人員的工作提供了技術支持，提高了傳統商業銀行金融數據的處理水平與處理效率，進而增加了銀行客戶群體。三是互聯網金融實現了對傳統商業銀行服務模式的完善與更新。針對客戶的實際需求，進行多渠道、多層次的經濟方案的制定，進而最大化地滿足客戶的經濟收益。四是提高了傳統商業銀行風險管理水平?；ヂ摼W金融在數據信息的處理上，不僅工作效率高，且失誤率較低。而且，工作人員能夠對數據的處理過程進行動態的控制與監察，進而保證資金流通、交易的安全性。而利用云計算，還可以提高用戶識別的精準性，以此來保證客戶信息的安全性。

（二）發展挑戰

一是侵吞了商業銀行的主要收入來源。互聯網金融的不斷發展，為第三方支付企業及網絡小額信貸公司的發展創造了有利環境，使其成功占領了我國金融市場的網絡支付環節及小客戶群體。其中，發展最為迅速、規模最大的第三方支付企業為支付寶；網絡小額貸款公司則以阿里金融為代表。在這一背景下，傳統的商業銀行的中介業務收入降低，進而形成了收入競爭壓力。而就目前互聯網金融的發展程度來看，未來隨著金融行業發展的不斷完善，還會進一步縮小商業銀行的主要收入來源。

二是削弱了傳統金融中介的作用。通常情況下，企業與客戶之間進行資金融通時，均要以商業銀行為主要信用中介。但是，商業銀行在資金的供求及償還業務上，無論是時間，還是空間均是分離的。而互聯網金融，則改變了這一現狀，將二者統一。所以，互聯網金融的高效性，削弱了傳統金融中介的作用。

三是加快了金融行業的脫媒速度?，F階段，第三方支付已經成為了日常生活消費的主要支付方式，特別是支付寶支付、微信支付等。在現代生活中，人們習慣性地將支付寶或者微信作為交易支付的主要網絡平臺。例如，日常的購物、吃飯、代繳費用或者信用卡還款等。而在支付寶余額寶推出之后，由于余額寶高出商業銀行的存款利率，加之其流動性較大，可以隨時根據需要對余額寶中的資金進行支配。所以，大部分人選擇將資金轉存到余額寶中，極大地沖擊了傳統商業銀行的業務。因此，商業銀行需要積極轉變思想，借助現代化的網絡技術，推動自身金融業務的不斷發展，進而形成一定的生存保障。

五、互聯網金融下商業銀行的發展策略研究

基于互聯網金融發展帶來的重大挑戰，商業銀行必須制定出具有針對性的應對策略。商業銀行應該將互聯網金融作為自身創新改革的基本動力，在重視新興企業與新型產品發展情況的基礎上，結合自身發展情況進行冷靜分析，進而準確掌握現今商業模式的發展趨勢，通過創新改革，與時代發展保持同步。目前，網絡借貸、第三方支付及網絡理財等金融模式的發展正處于鼎盛時期，其以獨特的發展優勢，推動了傳統金融模式的變革，并對傳統商業銀行的服務模式及經營模式均產生了巨大影響。

（一）基于自身優勢創新發展模式

在互聯網金融的影響下，客戶對金融服務的需求發生了一定程度的轉變。而為了保證自身發展的穩定性與長遠性，商業銀行必須根據客戶對金融服務需求的轉變，相應地對自身服務模式進行創新，建立起“以客戶為中心”的服務模式。同時，及時推出新型金融業務，滿足客戶的新需求。除此之外，傳統商業銀行還要積極轉變思想，借鑒成功的互聯網金融企業的經營理念與經驗，并且充分利用自身在資金存管、信用等級、支付結算等方面的優勢，不斷提高服務質量，以此來吸引客戶，擴大自身交易范圍

（二）構建電子商務平臺

對于互聯網金融而言，客戶信息的產生與處理，是其整個系統中最為關鍵的環節。因此，商業銀行在互聯網金融時代下，需要向著電子商務的核心領域發展，通過準確掌握客戶信息，把握自身在產業鏈發展中的主導權。同時，通過構建電子商務平臺，充分利用互聯網金融自身的中介職能，以及其在融資過程中的中介職能，將傳統商業銀行的支付結算服務，升級為信息處理的關鍵部分。

（三）建立信息化的發展模式

為了更好地適應互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行必須深化對大數據的利用，建立起信息化的發展模式。而加強數據分析與建設信息化銀行，是挖掘客戶群體信息財富的重要途徑，商業銀行更好地應對互聯網金融沖擊最重要的途徑。為此，傳統商業銀行必須重視大數據技術的應用，綜合分析社會網絡信息化發展的根本需求，完成自身在支付、融資及產品中介向信息中介的轉換，進而在大數據時代下，充分占領市場競爭優勢。

（四）創新金融產品種類

傳統商業銀行的金融服務種類與金融產品類型均比較單一，客戶可選擇范圍狹窄，而隨著市場的不斷變化，客戶的需求也發生了翻天覆地的變化。這種情況下，傳統的金融產品種類已經無法滿足客戶的實際需求。因此，商業銀行必須擁有創新意識，在優化內外部資源配置的前提下，充分掌握客戶的實際需求，并將其作為基本導向，建立起一個集服務、產品與生活為一體的金融服務平臺，以此來吸引客戶，增加客戶量。在金融產品類型方面，除了積極發展自身產業鏈之外，還要重視互聯網金融產品的研發，實現自身發展的互聯網化。而在金融服務方面，需要通過多渠道服務，形成獨特的競爭優勢，提高客戶依賴性。例如，網上銀行、手機銀行等。最后，在生活方面，重點關注用戶的切身體驗，盡可能讓客戶感到滿足，進而提高客戶與商業銀行之間的粘性與信任程度。

六、結語

在大數據時代與經濟全球化趨勢不斷加深的背景下，互聯網金融正處在高速發展階段，且發展前景較好。在這一環境下，商業銀行必須站在發展的角度上，衡量互聯網金融帶來的沖擊，并且在保持自身競爭優勢的同時，充分利用互聯網金融的發展優勢，實現自身長遠、穩定的發展。本文基于互聯網金融的概念與基本特點，通過對互聯網金融的國內外發展現狀及其主要業務發展模式進行研究，得出了互聯網金融對商業銀行發展的影響，并在此基礎上對互聯網金融下商業銀行的發展策略進行了深入研究，即基于自身優勢創新發展模式、構建電子商務平臺、建立信息化的發展模式及創新金融產品種類?？偠灾?，互聯網金融的發展不僅為傳統商業銀行的發展帶來了一定沖擊，同時也為其帶來了一定的發展機遇。因此，商業銀行需要充分利用互聯網金融的優勢，建立起有效的組織模式，強化服務理念與服務能力，促進自身產品與服務的多樣化發展，進而提高自身市場競爭力，在激烈的市場競爭中占據有利地位。

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