我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及推動(dòng)因素分析

陳衛(wèi)偉，宋良榮，劉雨欣

（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200093）

一、引言

（一）研究背景

人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、深度學(xué)習(xí)等一些新型的科技，正在飛速的革新金融產(chǎn)業(yè)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)?？萍嫉膭?chuàng)新與應(yīng)用已經(jīng)成為了新型企業(yè)的核心能力，并以此快速的推進(jìn)行業(yè)效率的整體提升，創(chuàng)造出新的價(jià)值空間。

2012年，我國(guó)的金融業(yè)從傳統(tǒng)的金融發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融，其具有中國(guó)的特色，2012年也被稱為中國(guó)的金融元年。近幾年來(lái)，我國(guó)的金融再次從互聯(lián)網(wǎng)金融步入了金融科技時(shí)代，而金融科技源自于國(guó)外，即為Fintech。目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于金融科技的內(nèi)涵、理論基礎(chǔ)及特征等有關(guān)問(wèn)題的探討如火如荼，但是還未形成權(quán)威的主流觀點(diǎn)；與此同時(shí)，業(yè)界人士關(guān)于金融科技的模式、相關(guān)技術(shù)、應(yīng)用領(lǐng)域等各方面的實(shí)踐亦是風(fēng)風(fēng)火火，但是還未實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的態(tài)勢(shì)；并且監(jiān)管層關(guān)于金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管技術(shù)的有效應(yīng)用等有關(guān)問(wèn)題的規(guī)章制度持續(xù)在開(kāi)展中，但是有關(guān)進(jìn)程仍然處于起步階段。

（二）研究意義

近幾年來(lái)，雖然我國(guó)的金融科技發(fā)展迅速，但是對(duì)其的認(rèn)識(shí)，仍然不是很清晰。在此背景下，我們繼續(xù)探討我國(guó)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀，可以在如下多個(gè)方面更加深入的了解。一是我國(guó)金融科技與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別與聯(lián)系；二是我國(guó)金融科技的推動(dòng)因素；三是我國(guó)金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)；四是我國(guó)金融科技的發(fā)展模式；五是我國(guó)金融科技的優(yōu)缺點(diǎn)等等。更加清晰的認(rèn)識(shí)我國(guó)金融科技，做出正確的發(fā)展方向預(yù)測(cè)，相應(yīng)的提出一些解決問(wèn)題的方案。

二、我國(guó)金融科技發(fā)展過(guò)程及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展過(guò)程及推動(dòng)因素

目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于金融科技還沒(méi)有明確的定義，觀點(diǎn)具有多樣性。其中金融穩(wěn)定理事會(huì)認(rèn)為，金融科技是指使用技術(shù)手段大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，形成能對(duì)金融服務(wù)、機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響的業(yè)務(wù)模式、流程和產(chǎn)品等。而在中國(guó)銀行擔(dān)任協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家的巴曙松認(rèn)為，金融科技是指金融和科技的有效融合，就是指把科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域中，通過(guò)技術(shù)工具的變革大力推進(jìn)金融體系的創(chuàng)新，其外延囊括支付清算、網(wǎng)絡(luò)借貸、電子貨幣、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、智能合同、只能投資等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、保險(xiǎn)及支付等領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生了非常大的影響。京東金融的CEO陳生強(qiáng)則認(rèn)為，金融科技實(shí)際上是用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)去設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。其以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段來(lái)幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顯著地增加效率、大大的降低成本、明顯的增加收入的方式。

1.發(fā)展過(guò)程。從不同的角度來(lái)看，我國(guó)金融科技發(fā)展的階段具有不同的觀點(diǎn)。本文主要是基于巴曙松的觀點(diǎn)，從IT推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)變革的角度來(lái)看，如圖1所示，可以把我國(guó)的金融科技發(fā)展過(guò)程劃分為一下三個(gè)階段[1]。

圖1 中國(guó)金融科技發(fā)展的三個(gè)階

（1）第一個(gè)階段為金融IT階段，即金融科技1.0版。在金融IT階段，傳統(tǒng)的金融業(yè)利用傳統(tǒng)的IT軟硬件實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化與自動(dòng)化，從而可以提高其業(yè)務(wù)效率。但這個(gè)階段IT部門并沒(méi)有參與到業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在公司中是一個(gè)成本部門。

（2）第二個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段，即金融科技2.0階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融行業(yè)以金融人員搭建的在線業(yè)務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，利用傳統(tǒng)的IT軟硬件和新型、比較簡(jiǎn)單方便的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端渠道來(lái)匯集大量的用戶信息，以完成金融業(yè)務(wù)中各端口的任意組合。該階段最具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

（3）第三個(gè)階段是金融科技階段，即金融科技3.0階段。在金融科技階段，金融行業(yè)利用一些高新IT技術(shù)來(lái)大幅度改變傳統(tǒng)金融業(yè)信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和投資決策過(guò)程及信用中介決策，可以顯著的提高效率并快速解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。該階段利用的最具有代表性的技術(shù)有智能投顧、大數(shù)據(jù)征信及供應(yīng)鏈金融等。

2.推動(dòng)中國(guó)金融科技發(fā)展的因素。目前，金融科技產(chǎn)業(yè)正在迎來(lái)金融需求爆發(fā)、技術(shù)變革和制度改革等多重紅利。“千禧一代”對(duì)金融服務(wù)的迫切需求，高新技術(shù)的突飛猛進(jìn)和寬松政策的大力支持與重視等，多股巨大力量正一起推動(dòng)著金融科技產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

21世紀(jì)初，美國(guó)在全球科技競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先的地位，其主要取決于一些高科技巨頭的快速發(fā)展，如谷歌、亞馬遜和蘋(píng)果等。近年來(lái)，中國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的促使下成為了全球金融科技的先行者，且為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的動(dòng)力。短短的十幾年中，中國(guó)的金融有傳統(tǒng)的金融步入到互聯(lián)網(wǎng)金融，又從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了金融科技，其快速發(fā)展主要取決于以下幾個(gè)方面。

（1）金融需求爆發(fā)。如圖2所示，從波士頓咨詢公司BCG報(bào)告可以看出，截止到2016年年度，相比較2015年，2016年中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了14.55%，約為126萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)2020年，總額可以達(dá)到199萬(wàn)億元。伴隨著社會(huì)總體財(cái)富的日益積累，人民傳統(tǒng)的“中儲(chǔ)蓄、輕投資”觀念也得到了改變，從而有效地刺激了對(duì)金融服務(wù)的需求。但傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，從而形成了巨大的金融服務(wù)真空地帶而為金融科技帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

（2）技術(shù)變革。20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融業(yè)在計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等IT浪潮的驅(qū)動(dòng)下邁入了全新的發(fā)展階段。目前，隨著金融和科技的深入互動(dòng)，科技已不是純粹的提升金融效率的工具，其開(kāi)始對(duì)金融業(yè)反客為主，以產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)重構(gòu)的方式，大力推動(dòng)著金融業(yè)的轉(zhuǎn)型、跨界與客戶體驗(yàn)的提升。

圖2 中國(guó)個(gè)人可投金融資產(chǎn)總額

如圖3所示，隨著金融科技3.0階段的到來(lái)，一些新型的高科技，如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，已經(jīng)開(kāi)始從概念走向了應(yīng)用，大力驅(qū)動(dòng)了金融新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。在此階段之前，利用前沿技術(shù)來(lái)改造金融業(yè)的探索步伐并沒(méi)有停止，但由于受制于許多底層技術(shù)在發(fā)展上不成熟，導(dǎo)致眾多嘗試都停留在研發(fā)投入階段與商業(yè)化應(yīng)用初期，且沒(méi)有形成主流的商業(yè)化模式。近幾年來(lái)，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的一些新型的技術(shù)均陸續(xù)取得了突破性的進(jìn)展，為金融科技的再次騰飛提供了技術(shù)上的支撐。

圖3 我國(guó)科技技術(shù)發(fā)展速度

（3）寬松的政策法規(guī)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，為了鼓勵(lì)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，國(guó)家及地方政府制定了許多比較寬松的政策法規(guī)，在多方面鼓勵(lì)并幫助金融科技的發(fā)展。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，向來(lái)都是一個(gè)重監(jiān)管行業(yè)，各監(jiān)管部門的一舉一動(dòng)均關(guān)系到其血脈。我國(guó)政府對(duì)金融科技行業(yè)一直都采取著鼓勵(lì)和支持的態(tài)度[2]。政府部門已經(jīng)多次發(fā)文鼓勵(lì)金融與科技的融合，大力支持有條件的金融企業(yè)深入探索高新技術(shù)解決方案在其領(lǐng)域的應(yīng)用，開(kāi)放和包容了監(jiān)管的環(huán)境為金融科技的繁榮發(fā)展提供較好的制度基礎(chǔ)。從2014年起，總理《政府工作報(bào)告》中連續(xù) 4年均提及了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，并于2015年明確指出了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需要具有包容的態(tài)度，“采取適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間”。表1為歷年來(lái)政府部門為了促進(jìn)和保障金融科技的高速、穩(wěn)健發(fā)展，出臺(tái)的部分政策。

表1 政府出臺(tái)的與金融科技相關(guān)的政策

目前，隨著眾多政策的陸續(xù)出臺(tái)，金融科技行業(yè)在既寬松又嚴(yán)格的監(jiān)管的主基調(diào)中不斷發(fā)展，曾經(jīng)良莠不齊、魚(yú)龍混雜的局面已開(kāi)始銳變，其正在一步步邁向正規(guī)，走向合規(guī)。

（4）合作共贏的理念。2017年，注定是不平凡的一年。3月28日，建行與阿里巴巴、螞蟻金服“牽手”；6月16日，工行與京東簽署了金融業(yè)務(wù)的合作框架協(xié)議；6月20日，農(nóng)行與百度簽署了共建“智能銀行”和金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月22日，中行與騰訊攜手成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。中國(guó)四大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的跨界合作，倍受關(guān)注，有望使金融科技的發(fā)展進(jìn)一步加快。如圖4所示，我國(guó)科技技術(shù)依次經(jīng)過(guò)了第三次工業(yè)革命、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和物流網(wǎng)時(shí)代，在這個(gè)過(guò)程中，跨界合作呈冪函數(shù)形式增長(zhǎng)。

圖4 跨界合作進(jìn)度

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

1.2017中國(guó)金融科技50強(qiáng)。2017年9月14日，億歐“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)——2017中國(guó)金融科技未來(lái)領(lǐng)袖峰會(huì)”在首都北京舉辦。峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，億歐重磅發(fā)布了“2017中國(guó)金融科技50強(qiáng)”榜單（見(jiàn)表 2）。

表2 2017年中國(guó)金融科技50強(qiáng)

如表2所示，該50強(qiáng)是從企業(yè)的創(chuàng)新力和影響力兩大重要指標(biāo)來(lái)評(píng)定的，并且還基于一些輔助指標(biāo)，如成立時(shí)間、創(chuàng)始人/第一負(fù)責(zé)人等高管團(tuán)隊(duì)。企業(yè)的創(chuàng)新力主要涉及到商業(yè)模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新及區(qū)隔對(duì)手的差異化策略等維度；企業(yè)的影響力主要基于企業(yè)的融資數(shù)據(jù)、產(chǎn)品的覆蓋率、營(yíng)收的規(guī)模等指標(biāo)。此外，金融服務(wù)企業(yè)作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，其牌照的布局、合規(guī)化的設(shè)置也是評(píng)價(jià)企業(yè)的重要指標(biāo)之一。尤其是，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爆發(fā)至今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展很多都進(jìn)入沖擊二級(jí)市場(chǎng)的退出階段，故“資本市場(chǎng)的認(rèn)可度”也是一個(gè)重要的考量指標(biāo)。

由圖5可知，2017年中國(guó)金融科技50強(qiáng)主要涵10個(gè)行業(yè)，分布為綜合金融服務(wù)集團(tuán)12家，占比24%，位居第一；民營(yíng)銀行2家，占比4%；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2家，占比4%；消費(fèi)金融服務(wù)公司14家，占比28%；金融大數(shù)據(jù)4家，占比8%；農(nóng)村金融3家，占比 6%；汽車金融 2家，占比 4%；網(wǎng)貸 8家，占比 16%；財(cái)富管理2家，占比4%；區(qū)塊鏈（分布式技術(shù)）1家，占比2%。

圖5 2017年中國(guó)金融科技50強(qiáng)分布情況

金融服務(wù)市場(chǎng)足夠龐大，除表1中所涵蓋的50家公司之外，深耕細(xì)分領(lǐng)域的“隱形的冠軍”自然在所難免。并且，基于整個(gè)產(chǎn)業(yè)完整發(fā)展的階段來(lái)看，高能科技革新金融產(chǎn)業(yè)的步伐剛進(jìn)入穩(wěn)健、專業(yè)能力的塑造階段，運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新、技術(shù)的革新、合規(guī)的發(fā)展等等，各方面都存在著巨大的挖掘空間。特別是，基于個(gè)人征信的金融大數(shù)據(jù)、分布式技術(shù)的ICO等成為了2017年的熱門領(lǐng)域。

金融科技推動(dòng)著金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和重塑，通過(guò)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、深度學(xué)習(xí)等新技術(shù)與新工具是金融逐漸脫媒，使傳統(tǒng)金融中介在金融體系中的地位逐漸降低，大力加快服務(wù)的個(gè)性化、場(chǎng)景化、智能化、融合發(fā)展時(shí)代到來(lái)。

2.2017世界金融科技100強(qiáng)。2017年，入圍世界金融科技100強(qiáng)的企業(yè)總資產(chǎn)就突破了100億美元。入圍的100家企業(yè)橫跨各大洲，其中中國(guó)有八家企業(yè)入圍，并且眾安保險(xiǎn)位居第一。

眾安保險(xiǎn)與2013年11月6日正式成立，是我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。其從遞交申請(qǐng)至拿到籌建牌照用了不到一年的時(shí)間。從較快于同業(yè)的審批周期上可見(jiàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，保監(jiān)會(huì)表現(xiàn)出開(kāi)明、開(kāi)放的監(jiān)管思路。

“眾安在線”具有兩大優(yōu)勢(shì)：一是奪人眼球的股東背景，如馬云、馬明哲、馬化騰，以及攜程、遠(yuǎn)強(qiáng)投資、優(yōu)孚控股、加德信投資、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)六家中小股東；二是頭頂“創(chuàng)新”光環(huán)，經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品研發(fā)都是“前無(wú)古人”[3]。

3.金融科技模式。目前，我國(guó)的金融科技行業(yè)主要存在三種模式，分別為以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為代表的金融巨頭模式、以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭模式及以商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的互利共贏模式。前兩種模式均存在著弊端，如金融巨頭模式中商業(yè)銀行存在著監(jiān)管要求、風(fēng)控理念、組織架構(gòu)和盈利模式等多方面的不利于技術(shù)創(chuàng)新的因素；互聯(lián)網(wǎng)巨頭模式存在著監(jiān)管空缺、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等方面的不利因素。而第三種模式恰好可以規(guī)避前兩種的弊端，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，達(dá)到互利共贏。

三、金融科技技術(shù)應(yīng)用

金融科技主要涉及到云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，其中云計(jì)算處理架構(gòu)，屬于后臺(tái)，其越安全越好；區(qū)塊鏈處理協(xié)議，屬于后臺(tái)，其越清晰越好；大數(shù)據(jù)處理數(shù)據(jù)，屬于中臺(tái)，其越豐富越好；人工智能處理應(yīng)用，屬于前臺(tái)，其越簡(jiǎn)單越好。

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)，即 Big data，是指需要新的處理模式才可以具有更強(qiáng)的洞察發(fā)現(xiàn)力、流程優(yōu)化能力和決策力來(lái)適應(yīng)多樣化、高增長(zhǎng)率和海量的信息資產(chǎn)。

表3 大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比情況

如表3所示，相對(duì)于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)分析在數(shù)量（Volume）、速度（Velocity）、多樣化（Variety）及價(jià)值（Value）四個(gè)方面具有典型的特征，即4V。其盡可能的分析更多的數(shù)據(jù)甚至所有的數(shù)據(jù)，也會(huì)適量的忽略圍觀層面上的精確度，且會(huì)綜合進(jìn)行因果分析和相關(guān)分析。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)侵阜植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法等一些計(jì)算機(jī)計(jì)算的新型應(yīng)用模式。如表4所示，其具有去中心化、開(kāi)放性、自治性、信息不可篡改及匿名性特點(diǎn)。

表4 區(qū)塊鏈的五大特征

（三）云計(jì)算

云計(jì)算是指基于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)的增加、使用與交付模式，一般會(huì)涉及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展并且一般是虛擬化的資源。其具有超大規(guī)模、虛擬化、高可靠性、通用性、高可擴(kuò)展性、按需服務(wù)、極其廉價(jià)和潛在的危險(xiǎn)性等特點(diǎn)，目前該技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，受到一致好評(píng)。

（四）人工智能

人工智能，即AI，是指研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸及擴(kuò)展人智能的理論、方法、技術(shù)和應(yīng)用系統(tǒng)的一門新型的技術(shù)科學(xué)。

目前，計(jì)算機(jī)不但能夠幫助我們來(lái)處理繁重的科學(xué)和工程計(jì)算，而且還能比人工做的更快、更準(zhǔn)確，故當(dāng)代人可以處理更多之前不能處理的問(wèn)題，涉及更廣的領(lǐng)域。目前，人工智能已經(jīng)涉入到智能控制、機(jī)器翻譯、機(jī)器人學(xué)、專家系統(tǒng)、航天應(yīng)用、儲(chǔ)存與管理、自動(dòng)程序設(shè)計(jì)和語(yǔ)言與圖像的理解等領(lǐng)域，受到了各界的青睞。

四、金融科技的優(yōu)點(diǎn)

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

（一）技術(shù)手段

金融科技以云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能與物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了技術(shù)手段的突破。

（二）業(yè)務(wù)范疇

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范疇僅僅局限于借貸與支付領(lǐng)域，而金融科技在此基礎(chǔ)上又涉及到征信、理財(cái)、保險(xiǎn)、投資、貨幣發(fā)行等金融領(lǐng)域，即在業(yè)務(wù)范疇上實(shí)現(xiàn)了拓展。

（三）服務(wù)人群

在服務(wù)人群方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，主要拓展到長(zhǎng)尾人群，而金融科技又在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，還面向了中產(chǎn)階層及類似于智能投資服務(wù)的高端人群。

（四）技術(shù)、數(shù)據(jù)的應(yīng)用

在渠道創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，金融科技更加看重技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新。故其大大提高了從業(yè)門檻，可以防范“劣幣驅(qū)逐良幣”。

五、建議

（一）完善相關(guān)政策法規(guī)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，為了鼓勵(lì)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，我國(guó)政府制定了許多比較寬松的政策法規(guī)。然而近年來(lái)，隨著我國(guó)眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的興起，與其相關(guān)的金融咋騙案也有所增加。因此，為了有效的制止此不良行為，保護(hù)廣大金融客戶的合法權(quán)益，我國(guó)政府應(yīng)該制定統(tǒng)一嚴(yán)格的規(guī)范，大力整治金融市場(chǎng)的持續(xù)[4]。

（二）培養(yǎng)專業(yè)性人才

由于渠道的創(chuàng)新，相關(guān)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)存在滯后，導(dǎo)致專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏。從而使創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的突飛猛進(jìn)，相關(guān)數(shù)據(jù)分析和依據(jù)大數(shù)據(jù)的精算技術(shù)人員雙雙缺乏，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的精確定價(jià)和喪失依據(jù)大數(shù)據(jù)分析客戶的偏好而設(shè)計(jì)出來(lái)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此需要既具有保險(xiǎn)、金融、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，并且同時(shí)具備精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨界人才。

（三）促進(jìn)資本市場(chǎng)多樣化

為了促進(jìn)資本市場(chǎng)的多樣化，政府應(yīng)該引導(dǎo)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金并且還需要專業(yè)化管理，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用從而放大效益，不斷吸引國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本和民間資本，設(shè)立天使基金，大力支持種子期科技微型企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)，并且對(duì)其充分起到指導(dǎo)和支持作用。

（四）加強(qiáng)企業(yè)自身管理

企業(yè)應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理方面進(jìn)行整改，加大提升自身的信用，降低金融機(jī)構(gòu)為其融資的排斥性，更好的提供融資服務(wù)。企業(yè)也應(yīng)該規(guī)范其運(yùn)營(yíng)，自覺(jué)遵守法律法規(guī)，及時(shí)預(yù)測(cè)將會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題，并找到相應(yīng)的解決方案，防患于未然。

六、總結(jié)

創(chuàng)新是金融發(fā)展的永恒主題。未來(lái)，也許“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“金融科技”等概念會(huì)消失，但是科技將一直會(huì)是發(fā)展金融創(chuàng)新的首要基礎(chǔ)要素?？傊?，金融科技業(yè)要想快速、健全發(fā)展，需要企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的共同參與。

[1]周小川，2017.促進(jìn)金融科技全面發(fā)展[J].金融科技時(shí)代（4）.

[2]何飛.中國(guó)金融科技的發(fā)展歷程及未來(lái)趨勢(shì)[EB/OL].[2017-07-24].https：//mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzAxMTY5NzQ5MQ%3D%3D&idx=1&mid=2655670890&sn=739a18dad8d28b7452afda77d1d1a147.

[3]陳衛(wèi)偉，宋良榮，2017.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)（5）：26-29.

[4]張興，2017.Fintech（金融科技）研究綜述[J].中國(guó)商論（2）：17-20.