關于“一項目一方案一授權”農戶貸款的實證研究

□ 戚友翅

一、農戶貸款基本情況

隨著社會經濟的發展，農業生產逐漸走向規模化、專業化的經營道路。農業規模化經營是一個資本密集型的產業，資金問題一直困擾著產業發展。盡管農戶貸款資金缺口很大，但由于農戶貸款的借款人主要以農村人口為主，農戶貸款開展的并不順利。具體原因有以下幾方面：

（一）擔保問題。擔保一直是農戶貸款發展的瓶頸，從事農業的農戶大多在城市沒有商品房，而農村住宅價值有限，處理難度大，難以得到銀行的認可；流轉土地使用權抵押目前還處于嘗試階段，未被市場廣泛接受；農業機械設備屬于專用設備，抵押率低，銀行也不傾向于用農業設備抵押；農戶不屬于事業單位、公務員等八大類人員，保證擔保的效力有限，尋找他人保證擔保的難度也很大。

（二）金額較小。農戶貸款的資金需求量跟法人企業及個人住房按揭貸款相比，金額較小。除種植面積達1000畝以上的農戶以外，正常情況下貸款金額達到50萬元基本可以滿足，銀行盈利空間不大，在人力資源及金融資源緊張的情況下，銀行主動介入這類貸款的動力不強。

（三）流程繁瑣。農業生產季節性很強，資金需求時效性要求很高，而銀行受制于內部管理的要求，一筆貸款的流程并不因為金額的大小有所減少，導致很多時候跟不上農戶的需求，有時會出現農戶去借利率很高的民間借貸，也不愿意在銀行借款。

（四）貸后管理。農戶貸款的貸后管理難度相對較大，由于地理位置分散，而一般的商業銀行在農村地區的網點不多，除了農商行及郵儲外，很少有銀行能夠達到足夠的農村地區覆蓋率。分散的貸款農戶及有限的銀行網點，讓貸后管理的難度加大。

二、同業及農行服務情況

（一）南京地區同業情況。

1.紫金農商行“金陵惠農貸”。同業中紫金農商行與南京市財政合作的“金陵惠農貸”是目前市場上比較有代表性的農戶貸款產品。該產品主要服務于經農業部門登記的家庭農場、進入江蘇省政府重點扶持農民專業合作社名錄的合作社、市級以上農業龍頭企業。產品執行利率為基準利率，期限最長不超過2年，由南京市財政出資成立的“南京市扶持新型農業經營主體貸款風險補償基金”承擔貸款風險。目前該基金余額為2.5億元，當貸款不良率低于5%時由風險基金代償80%，其余損失由紫金農商行承擔，當不良率高于5%時，對超出的部分，風險基金代償20%，紫金農商行承擔其余損失。該產品個人名義申請金額不超過50萬元，法人名義申請金額不超過200萬元，合作社申請金額不超過100萬元。紫金農商行一般根據政府農業部門提供的專業大戶、家庭農場、農民合作社的客戶名錄及數據信息進行客戶篩選，確定合作范圍后進行推廣宣傳，在農戶提出申請后，銀行人員進行現場調查，大約一周后可以放款。農戶還可以憑借銀行收取的貸款利息回單向市農業部門申請40%的貼息補償。目前“金陵惠農貸”僅限于南京地區，貸款余額6.3億元，不良貸款余額為200萬元，不良率0.32%。

2.郵儲銀行“富農貸”。“富農貸”主要是郵儲銀行與省財政廳、省農業委員會三方合作開展，由省財政廳提供2000萬元成立擔保基金。貸款對象是全省糧食種植業、蔬菜水果種植業、畜禽養殖業、淡水養殖業、海洋捕撈等農村新型經營主體，包括農民專業合作社及其成員、家庭農場主、專業大戶，及其他從事農業生產經營活動的農戶、商戶及微小企業主，貸款額度最高200萬元，利率為基準上浮30%，貸款期限最長3年。當貸款逾期率低于5%時，財政擔保基金承擔80%貸款損失，郵儲銀行承擔20%；當貸款逾期率高于5%時，超出部分財政擔保基金承擔20%的貸款損失，郵儲銀行承擔80%。郵儲銀行杠桿比例為1：20，即放款額度上限為4億元。金額在20萬元以下時可以采用信用方式，超過20萬元仍需要追加擔保。該產品推廣方式為借款人向當地農工辦、農經站等機構進行自我推薦，獲得同意后以推薦函的形式提供給郵儲銀行，郵儲銀行對獲得推薦的貸款申請根據內部管理制度進行貸前調查、風險評估和審查審批，測算客戶授信額度并發放貸款。

（二）農行服務情況。2007年1月19日，全國金融工作會議明確了農業銀行“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革方針。在農業銀行新的市場定位下，重啟了農戶貸款業務，并將它作為服務“三農”的重點工作來抓。在此背景下，農行先后推出了多種涉農貸款產品，不斷加大“三農”支持力度。目前農行關于農戶貸款主要分為兩類：一類是全國通用的農戶貸款產品，主要包括農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、專業大戶（家庭農場）貸款、農業產業鏈農戶貸款、農機購置農戶貸款、農村土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款、農村新民居農民購建房貸款、金穗快農貸、農家樂貸款、農戶保證保險貸款，共11種，其中金穗快農貸、農家樂貸款、農戶保證保險貸款這三類貸款仍在推廣期；另一類是江蘇分行特色產品，主要為“金農貸”、“蘇擔通”兩種，其中比較成熟的是“金農貸”。農行雖已開發出種類眾多的涉農貸款產品，但在南京及整個江蘇地區，推動情況并不盡如人意，主要表現在以下幾個方面：

1.產品數量多，但缺乏競爭力。農行目前的涉農貸款產品不同之處主要就是用途上有區分，擔保方式上有變化，但在流程的精簡、審批的效率、擔保的要求等核心問題上沒有明顯的改觀。如同樣是采用財政風險基金，農行的“金農貸”在南京市的貸款余額僅為8475萬元，紫金農商行的“金陵惠農貸”目前的余額已達6.3億元。經調查了解，“金陵惠農貸”的優勢主要體現在三個方面：一是審批效率。紫金農商行在接到農戶的貸款申請后一周內即可完成放款，明顯快于農行。二是擔保有優勢。有了財政風險基金后，紫金農商行對農戶的貸款大多不追加或者僅追加了家庭成員的保證擔保。農行“金農貸”在財政風險補償基金的基礎上一般會追加各種形式的擔保方式，且擔保要求明顯要高于紫金農商行。三是利率高于紫金農商行。農行利率執行基準至基準上浮50%，一般情況下上浮30%，紫金農商行利率為基準，市財政還貼息40%。

2.貸款規模小，缺少專業團隊。全省農商行農村個人生產經營性貸款約3000多億元，而農行只有約42.7億元，在全省處于全面落后的局面。農行缺少農戶貸款的專業化團隊也是阻礙業務發展的重要因素，目前全市大部分農戶貸款的客戶經理都是兼職的，且崗位職責較多，加上原本在縣域農村地區的網點密集度及人力資源就不如農商行，農戶貸款的隊伍就更加單薄了。

3.流程模式落后導致發展效率低。農行的農戶貸款產品除了仍在推廣期的“快農貸”以外，全部走的是線下單戶申報、單戶審批的模式，這種模式的缺點就是需要消耗大量的人力資源，審批過程中層層加碼，擔保要求越來越高，很多時候改變了產品設計的初衷。目前全省有3.4萬個家庭農場、7萬個農民專業合作社、24萬個專業大戶。經過這么多年的發展，農行有貸款余額的家庭農場是387個，專業大戶3427個，農民專業合作社783個，分別占總數的1.14%、1.43%、1.12%，可見該種模式效率的確不高，繼續這樣推行下去市場份額很難在短時間內有所改觀，與他行的差距只會越來越大。

三、農行金融服務營銷方案建議

為貫徹落實江蘇省分行“一項目一方案一授權”的工作實施要求，提升服務實體經濟質效，加大普惠金融支持力度，本文擬推出新的方案，設想是：利用互聯網、大數據技術，由省農業擔保公司提供擔保，并實行風險分擔，向南京地區的家庭農場、專業大戶、農民合作社，發放用于滿足生產經營資金需求的農戶貸款。

（一）該方案的背景。

1.當前形勢的需求。一方面農行農戶貸款的形勢已經較為嚴峻，份額占比低，增長速度慢，依照原有的單戶申請、單戶審批的模式難以取得突破，必須有一個全新的農戶貸款產品，走批量申請、批量審批、線下調查、線上用信模式，全面提高效率。另一方面，網點精簡是金融行業未來的趨勢，而農戶貸款數量多、位置分散的特點決定了這個矛盾短期內無法解決，依靠傳統方式辦貸面臨著發放難、管理難、風控難的問題，擴大農戶貸款覆蓋面受到制約，因此只有走線上模式，通過專業化運作，才能解決這個矛盾。

2.互聯網條件的成熟。互聯網與金融的結合造就了互聯網金融的異軍突起，大數據模式也深刻影響了金融運行方式和生態環境，這些都對銀行傳統業務模式產生了較大沖擊，帶來挑戰的同時，也催生了很多新的發展機遇。工行的“融e借”、建行的“快貸”、農行的“網捷貸”；螞蟻金融的借唄、花唄，京東金融的京東白條、京小貸，微眾銀行的微粒貸；P2P網貸平臺、宜人貸、陸金服、拍拍貸、人人貸、微貸網等等，均是充分利用互聯網、大數據的優勢，實現了產品創新，得到市場的認可。

3.農業的特殊性。農業發展一直受到國家的重視，據統計，國家層面對農業補貼的政策已超過四十項，包括糧食收購、種子、農機、減災等各方面，財政實力較好的地方政府也密集出臺各類惠農政策，這些在一定程度上改善了農業經營的環境，降低了生產風險。另外農業規模化經營也逐漸走向了規范化的道路，政府在發放補貼過程中需要對其不斷的調查核實，因此其掌握農業經營主體信息的真實性是有保障的。如南京市農業部門提供給紫金農商銀行的農戶目錄及數據信息，農商行在此范圍內發放的農戶貸款不良率僅為0.32%，遠低于一般貸款。

4.南京地區的經營環境。江蘇作為經濟發展較好的省份，其整體的經營風險相對較低，南京作為江蘇的省會，在全國屬于強二線城市，目前農業規模化經營也走在前列，要進行線下調查、線上用信模式的推廣，南京地區的條件是很成熟的。

（二）支持對象。本文擬支持的對象為經營行業較為成熟、穩定及投入產出容易測算的家庭農場、專業大戶、農民合作社。目前，國家對于專業大戶、家庭農場還沒有統一的定義和標準。根據2013年7月總行出臺《中國農業銀行專業大戶（家庭農場）貸款管理辦法（試行）》對專業大戶、家庭農場的概念界定如下：專業大戶是指從事種養業或其他與農業相關的經營服務達到一定規模、專業化生產經營的新型農業經營主體。家庭農場是指在農村分工分業迅猛發展的背景下，形成的以家庭成員為主要勞動力，面向市場從事集約化、專業化、標準化、規模化、商品化生產經營，并以務農收入為家庭主要收入來源的微觀農業經營組織。

（三）貸款要素。

貸款用途：本項目推出的信貸用途主要是借款人農業生產經營，包括購置農機設備、購買農業生產資料、擴大種殖規模、農產品加工、農產品銷售、農業基礎設施建設等農業生產經營活動。

貸款額度：專業大戶單戶貸款金額最高不得超過50萬元，且不超過每年總投入的50%；家庭農場、農民合作社貸款金額最高不得超過100萬元，且不超過每年總投入的50%。具體額度根據授信模型及省農擔公司核準共同確定。

貸款期限：該項目主要用于滿足農戶生產經營資金的周轉需要，正常借款期限為一年，最長不超過兩年。

貸款利率：在保證收益覆蓋風險和資金成本的基礎上，上浮比例不超過人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率的50%，最低不低于人民銀行同期同檔次貸款基準利率。

擔保方式：由省農業擔保公司提供全額保證擔保，雙方按照省農擔80%、農行20%的比例分擔擔保業務項下未結清本息代償金額。

（四）具體流程。

1.數據來源。

（1）農業部門數據。經農行與省、市農業部門溝通，本項目可利用農業部門在管理過程中掌握的數據，定期向農行提供各地區農戶名錄和信息（每半年更新一次），目前的數據與提供給紫金農商行的“金陵惠農貸”一致，今后還可根據農行貸款需要，擴大數據統計范圍。農業部門掌握的數據一方面是其發放補助的依據，另一方面種植面積、經營年收入、農機設備價值等數據都有重要意義，可以作為農行的數據基礎。

（2）如客戶在農行有個人信息，則利用農行客戶信息管理系統（CIF）、個人優質客戶管理系統（PCRM）、個人負債業務子系統（PDS）、信貸管理系統（C3）等獲取農戶在農行基本信息、活期存款、定期存款、理財、基金、C3貸款記錄等數據。

2.數據篩選。獲得數據后，開始擇優合作，根據其征信情況、經營規模、經營年限、年收入、與農行合作年限等信息，制定具體的篩選標準。

3.現場調查。數據篩選結束后，農行與省農擔公司上門對篩選后的專業大戶、家庭農場進行現場調查，調查范圍包括身份核實、承包土地情況、農機具情況、種植現場查看、倉儲情況等，并現場拍照、現場簽字確認。經調查核實通過的客戶，將數據進行匯總，形成初步的白名單。

4.建立授信模型。根據農業部門及農行現場調查后采集、核實的數據，建立相應的授信模型，為客戶匹配預貸款額度。

貸款額度=基礎額度+追加額度-扣減額度

基礎額度：根據農戶生產經營規模相關要素確定，包括種植面積、單位成本、收入產出等。同時，可利用信用系數（還款記錄）、持續經營穩定性系數（持續經營年限）、年齡等對基礎額度進行調整。

追加額度：根據農戶近12個月日均金融資產（不含貸款）等因素綜合確定。

扣減額度：包括借款人已有信用及保證貸款額度、對外保證擔保額度（來源于人民銀行征信系統），客戶在農行借款一年后資金交易情況（貨款歸行）。

5.交省農擔公司審核。農行測算出授信額度后統一將數據材料傳送給省農擔公司，由其對客戶準入及授信額度進行確認，如出現對授信額度有不同意見則就低不就高。

6.業務部門統一核準。省農擔公司確認過后的客戶名錄及數據信息統一由省行業務部門核準備案，分行要通過人工抽查驗證、內部邏輯校驗等方式驗證數據有效性及現場調查的真實性，確認后統一導入到白名單。

7.白名單文件上傳及更新。白名單經業務部門審定后，由科技部門通過總分行數據交換平臺上傳到總行個人網貸平臺數據庫。分行要指定專人至少按半年對白名單客戶數據進行更新上傳，以確保白名單數據的時效性。

8.客戶用信。農行通過電話、短信等方式批量向白名單客戶提示告知。農戶可通過線上渠道及掌銀、網銀自助辦理用信，直接撥付到借款人綁定的個人農行卡。貸款成功后通過柜面、自助服務終端、惠農通服務點智付通機具、網銀、掌銀等渠道自助辦理借款、還款、查詢等業務。

9.貸后管理。按照“誰受益、誰管理”原則，實行歸屬行管理，由歸屬行負責貸款核算與管理，指定管戶客戶經理承擔貸后管理有關職責，運用電話回訪、短信提醒、系統自動催收、定期批量查詢農戶征信報告等方式開展貸后管理、風險預警、逾期貸款催收等工作。市分行組織轄內業務管理行客戶部門每半年對業務總體運行情況、數據有效性等進行評價，撰寫貸后管理報告，提交同級行貸后管理例會審議。

（五）風險監控。

1.電話外呼檢查。貸款發放后30個工作日內，進行電話外呼回訪（實施全行統一外呼后，由外呼中心進行外呼回訪），發現可疑風險信號后，經營行要組織開展核查、處置工作，對不符合約定用途的貸款要及時收回。

2.貸后檢查。經營行應按非現場監管和現場檢查的方式組織開展貸后檢查，重點檢查貸款用途是否合規，是否存在冒名貸款、違規多人承貸一人使用等問題；利用內部審計數據信息工作平臺監測分析貸款資金去向及還款資金來源；借款人相關生產經營活動是否正常；借款人的家庭情況、健康狀況是否出現較大不利變化；每半年批量查詢農戶征信報告；若所轄地區農戶遭受自然災害，要及時核實受災情況，評估受災損失，預測對農行貸款歸還的影響程度，并采取相應處理措施；對借款人財務發生重大不利變化、房產被查封等關鍵風險要進行重點提示。

3.黑名單管理。經營行在業務辦理過程中，當客戶出現以下情形之一時，經營行應暫停對該客戶辦理貸款業務，并應在發現風險信號后3日內逐級上報至總行數據庫納入黑名單客戶管理，通過系統禁止該客戶申請。