商業銀行金融科技服務“三農”發展路徑探究

□ 支敏怡

一、金融科技服務“三農”現狀及未來展望

（一）金融科技發展現狀。當下，隨著經濟社會的發展，科技與金融已成為兩大熱門詞匯，而兩者融合產生的“金融科技”有著各界普遍認同的廣闊前景。金融科技發展大致可分為三個時代，1.0時代指的是2013年以前傳統金融機構和IT技術的結合發展產生的相對封閉的運營模式；2013年以后，金融科技進入2.0時代，隨著移動互聯網的興起以及大數據云計算的運用，使之有了越來越強的社會交互性；未來2020年，金融科技將進入3.0時代，智慧金融的發展趨勢也已逐漸明朗。

（二）金融科技對“三農”發展的影響。在當前的科技金融發展階段，移動互聯網、大數據、云計算已成為重要工具，并逐漸發展成熟，這些技術在“三農”信貸、網絡融資、精準扶貧等方面也得到了廣泛關注、探索和嘗試。目前商業銀行為主的“線上線下綜合服務模式”、以農業產業化龍頭企業為主的“農業產業鏈 + 在線金融模式”、以互聯網電商企業為主的“電商 + 涉農金融模式”、以農產品交易公司為主的“專業市場平臺 + 供應鏈金融模式”等多種場景已得到廣泛應用。

（三）金融科技服務“三農”展望。隨著金融科技3.0時代的到來，未來5G、物聯網、AI、AR、VR、區塊鏈、霧計算將成為推動金融科技發展的重要力量，也將為“三農”金融發展提供更為精準的支持。未來5G可極大提升在線金融模式的服務效率，結合VR和生物識別可為遠程視頻認證等業務辦理提供技術保障，提高縣域偏遠地區金融服務的自助化水平，加大普惠金融的力度和廣度；人工智能技術的加入可為農產品銷售供需，貧困戶識別、管理、補助發放，“三農信貸”數據收集、審批、貸后管理等提供更為精準的指導，同時，運用區塊鏈技術，可實現去中心化的征信機制，確保個人征信數據真實有效和不可篡改，將精準補助后的信息及時反饋提升信貸、政府增信等金融服務手段的效率。

二、商業銀行金融科技創新“三農”服務前期探索——以蘇州農行為例

商業銀行一直是“三農”金融服務的主力軍，以蘇州農行為例，該行以縣域“三農”金融業務為戰略重點，在長期經營中逐漸形成了自身的經營特色和傳統優勢，在新常態下，蘇州農行順應國家“農業供給側結構性改革”、“互聯網 +” 等戰略導向，積極發展以移動互聯網和大數據為核心的金融科技，并將之廣泛運用于“三農”服務體系。

（一）圍繞產業鏈核心龍頭企業，加快上下游商戶拓展。一是對信息化或電商發展較為成熟的核心企業，一方面以易捷模式為切入點，重點解決企業收款對賬痛點，積累平臺交易數據，并采用平臺交易數據和企業ERP數據相結合的方式，探索在線供應鏈融資業務；另一方面可擇優采用ERP對接，全面梳理存量客戶信息和個性化需求，以支付結算和訂單對賬為突破口，進而實現訂單共享并依托數據積累逐步開展訂單融資和應收賬款融資業務。二是對于信息化和電商化發展初期的核心企業，采用直接入駐。充分發揮平臺“金融＋電商”服務功能、運維團隊和免費入駐等特點亮點，全力營銷入駐商戶使用包括采購、銷售、庫存、財務分析在內的全流程電商金融服務。三是對于縣域、鄉鎮級的代理商和批發商，以“訂單＋支付”為突破口，提供采購、銷售、庫存、財務分析等一攬子服務，實現批零環節整體互聯網化，打造“縣級代理商＋鄉鎮批發商＋村級農家店”服務模式。

（二）圍繞專業批發市場，整體推進惠農商圈。通過打通上、中、下游信息流，解決傳統產品流通領域長期存在的信息不對稱、交易效率低、物流成本高等問題，促進流通領域規模化效應，實現市場商戶由自發、分散、管理無序的傳統型農批市場向有組織、電子化、管理有序的超級市場轉型。專業市場入駐方式可以采取整體搬遷與逐戶入駐相結合的模式：對于組織結構完整、市場管理機制成熟、運營主體相對強勢的專業市場，采取市場方整體入駐，內部商戶批量入駐，提供包括會員管理、資金結算、傭金管理等配套服務。對于組織結構相對松散、市場管理主體較為弱勢的農批市場，支持單個商戶自由分戶開通，提供在線開立店鋪、上下架商品、多渠道支付等全流程電商金融服務。全面梳理專業批發類市場客戶，利用前期營銷成果，實施專業批發類市場商戶名單制營銷，明確專人負責跟蹤項目營銷進度，確保計劃完成。

（三）圍繞場景應用，加快推進平臺互聯網化升級。一是在農戶群體中推廣三農服務互聯網平臺APP，通過提供農產品信息發布與撮合服務，加速農產品供銷信息的對外推送，服務好農產品進城，進一步培育壯大平臺客戶群體。二是在為農民提供助農存取款和日常繳費服務基礎上，以“惠農采購”為切入點，滿足惠農通服務點的訂貨、銷貨需求，提升客戶體驗。三是借助場景建設及互聯網技術推進平臺轉型升級。推進平臺由傳統終端向綜合化服務站點轉型，加載公用事業、社保醫保等代收代付功能，逐步將服務平臺擴展成集結算繳費、電商交易、物流中轉、信息采集、營銷推廣、咨詢服務等服務為一體的綜合金融服務站點，不斷增強客戶粘性。

三、商業銀行金融科技服務“三農”存在的問題

商業銀行運用金融科技服務“三農”具有廣闊的前景，然而在實踐過程中也存在著不可忽視的問題，需要認真分析并采取有效措施積極應對。

（一）金融科技的復雜性和農民認知局限性之間的矛盾。商業銀行發展金融科技是一種創新轉型，而服務“三農”屬于傳統業務，對銀行來說更是一種責任和使命，由于我國發展不平衡、城鄉差距較大的國情，將兩者結合存在一定難度。“三農”業務有其特殊性和局限性，主要包括：農村特別是縣域偏遠地區基礎設施條件較差，硬件上不利于金融科技的傳播和普及；農民特別是扶貧對象知識水平較低，難以理解和接受金融科技的概念和使用方式；農村居民思想相對保守，對相對復雜的金融科技產品容易產生抵觸情緒，商業銀行需要加強引導，建立金融科技與農民之間的紐帶，讓金融科技更好地服務“三農”。

（二）金融科技的功能創新與“三農”實際需求不匹配。金融科技的發展趨勢在于金融和科技的深度融合，逐漸產生了如“無人銀行”、VR金融體驗、智能手機銀行等新產品，通過大數據和人工智能的切入提高了安全性和效率，這使銀行趨向于減少一線簡單操作引導人員，“無人”銀行將成為可能；而在“三農”業務中，農村群眾的普遍需求是簡單、方便、安全等比較“接地氣”的服務，喜歡人與人的互動交流，便于操作和理解的互動界面，可信度高的安全保障。如何讓高科技真正“落地”，契合農村群眾的需求，讓廣大農村群眾真正用得舒心、用得放心，成了商業銀行運用金融科技服務“三農”需要重視的一大問題。

（三）商業銀行運用金融科技服務“三農”積極性有待提高。“三農”業務屬于商業銀行傳統業務，銀行在長期實踐中形成了自身體系，包括走村串戶、設置便民服務點、人力物力資源傾斜等。而運用金融科技需要從一定程度上打破原有服務模式，這不僅對農村群眾有一定影響，對商業銀行自身經營也是一種挑戰。一線工作人員需要經過專業系統的培訓去了解新興事物，而后再將產品向客戶推廣，前期推廣金融科技產品跟單純營銷傳統金融產品比更費時費力，由于慣性思維的影響，一些基層網點對金融科技產品的接受和推廣缺乏積極性，仍存在著“怕麻煩”“按老辦法來”的業務思維方式，不利于金融科技在“三農”領域的推廣應用，需要商業銀行管理部門加強考核激勵，幫助基層一線網點員工打破慣性思維和傳統工作思路的束縛，積極運用金融科技產品解放生產力，推動“三農”服務轉型升級取得實效。

四、商業銀行金融科技服務“三農”路徑探究

（一）商業銀行需加大金融科技服務“三農”的投入力度。運用金融科技服務“三農”在初期階段需要一定推力，商業銀行需增強對此重視程度，可在系統內設立“新三農金融部”將科技部和相關機構部門進行資源整合，定期召開研討會研究金融科技與三農金融的契合點；可聯合鄉鎮各網點、整合三農聯絡員建立專門的人才服務隊伍參與金融科技在農村的推廣實踐，同時定期討論研究服務“三農”過程中所獲得的一線反饋，匯總上報并結合上級指導意見加以改進；可加強對基層一線網點關于金融科技產品和三農業務知識的培訓，提升員工對金融科技各類產品的運用能力和服務“三農”業務能力，讓廣大一線員工充分發揮連接金融科技和農民群眾的紐帶作用；加大對網點及相關部門在金融科技服務“三農”業務中的考核力度，借助考核提高全行在該類業務中的積極性，推動業務更深層次的發展。

（二）多措并舉加大金融科技在農民群體中的宣傳力度。新事物的推廣需要有效宣傳，金融科技的相對復雜性和農村發展的不平衡性對銀行的宣傳工作提出了更高的要求。銀行可在宣傳前期對不同村鎮居民的生產生活方式、文化程度等基本情況進行初步調研，對不同情況的地區設計具有針對性的宣傳方式。對于硬件設施較好、發展較快的新型村鎮可針對群眾舉辦科技銀行體驗展，采用布置展廳展覽、試點新概念銀行等方式集中展覽金融科技服務；對于條件相對落后的村鎮可在鄉鎮銀行網點逐步引進智慧金融服務，借助點多人多的優勢進行實地推廣，對前來網點辦理業務的農民群眾采用發放宣傳折頁、產品現場體驗的方式宣傳，對偏遠地區的居民還可結合傳統走村串戶的方式將服務送上門，擴大金融科技產品在農民群體中的知曉度，并形成良好的口碑提高傳播質量；還可以借助網絡，利用微信公眾號、朋友圈、微博等新媒體，結合文字、圖片、視頻的形式高效傳播，讓更多的人獲得相關概念資訊。

（三）以“有人”助推“無人”進行平穩過度。新事物的推廣需要循序漸進，金融科技在農村推廣初期，需要借助人力輔導客戶，對客戶進行概念說明和操作指導。結合銀行轉型，網點可在超級柜臺等金融科技設備引進初期增派大堂人手，為前來體驗的客戶提供一對一輔導，待客群熟悉之后逐步減少操作輔導人員，真正實現客戶自助操作的“無人”銀行；可在手機銀行、網銀、惠農e通、三資管理系統等智慧金融軟件推廣之初增派人力前往客戶辦公地點進行實地操作輔導，實行客戶經理團隊分片維護，指定人員對一定區域內的客戶進行服務，確保客戶會用、用熟；可通過建立客戶微信群的方式將有類似需求的客戶集中在同一網絡平臺，由指定人員在群內回答客戶在使用中產生的問題，避免重復解答相同問題，提高服務效率；還可組織公益講座，從更大范圍對客戶群體進行普及式培訓，讓農村客戶循序漸進地接受新事物，真正實現科技解放人力。

（四）根據客戶反饋不斷改進產品功能。金融科技存在的意義是為廣大客戶提供更便捷高效、更人性化的服務，因此從產品的產生到推廣必須根據客戶在實際使用過程中的體驗反饋不斷進行優化和改進。銀行可通過實地問卷調研、電話回訪、短信調研的傳統方式對金融科技產品客戶使用體驗進行收集調研；可微信公眾平臺組織投票活動收集客戶對不同產品的滿意度；可在網銀、手機銀行、e商管家等電子金融產品軟件中插入體驗評價程序，通過簡單的選項收集客戶反饋信息；可利用程序讓客戶通過文字、語音等方式對金融科技產品提出意見和建議，注重收集分析，并針對客戶需求進行改進；還可在客戶反饋信息后為客戶提供抽獎機會，或根據反饋信息的價值對客戶進行獎勵，增加客戶與銀行互動的積極性。對于收集到的滿意度信息和反饋意見，可由科技部門進行整合，運用大數據加以分析，尋求盡可能滿足大部分客戶需求的最佳方案，并快速響應將其運用于產品，提升產品改進效率使之更好地契合客戶需求。