新時(shí)代農(nóng)村金融改革發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與趨勢(shì)展望

□ 宋世鳳 張曉玉

農(nóng)村金融是指在農(nóng)村所提供的存、貸款等金融服務(wù)，農(nóng)村金融有助于更好地建設(shè)新農(nóng)村。與城市相比，農(nóng)村金融服務(wù)需求額度小、碎片化，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)未全面覆蓋，農(nóng)村金融服務(wù)需求無(wú)法得到滿足，農(nóng)民對(duì)民間金融存在一定的依賴性。因此，加快農(nóng)村金融改革發(fā)展具有十分重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題

（一）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不完善。中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的缺陷是較多的，首先其生態(tài)環(huán)境發(fā)展沒有那么完善，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)。如我國(guó)許多農(nóng)村地區(qū)的交通條件較差，通信設(shè)施不完善，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的效益無(wú)法得到有效的保障。還有一些農(nóng)村地區(qū)的征信體系不健全，農(nóng)村勞動(dòng)力外流現(xiàn)象非常嚴(yán)重，而且許多農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)比較差，常常出現(xiàn)貸款收不回來(lái)的情況。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村中，貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體尚未形成。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是貸款得以穩(wěn)定運(yùn)行的重要載體，只有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行，信貸活動(dòng)才能合理發(fā)展，農(nóng)民所從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才能得到大量資金支持。農(nóng)戶所開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下才能獲得獨(dú)立，從而獲得更有效的外部資金支持。但是，就目前的情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體并未完全形成，具體而言，表現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展緩慢，農(nóng)戶因經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而開展的貸款業(yè)務(wù)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制影響程度較小。其次，貸款融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)程度不深。這主要是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較而言，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)村小額短期貸款完全依靠市場(chǎng)的發(fā)展而變化，國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展?fàn)顩r會(huì)直接影響到農(nóng)民貸款的額度以及速度，目前從我國(guó)農(nóng)村短期貸款活動(dòng)來(lái)看，這種影響明顯較弱。

（二）金融職能不健全。就目前的情況來(lái)看，我國(guó)很多農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)依然沒有獲得正式的合法身份。我國(guó)的法律法規(guī)中，明確指出，非金融機(jī)構(gòu)不得開展任何金融業(yè)務(wù)，而處于試驗(yàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)直接依附于地方政府，但是，這只是一種形式上的變通，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，其仍然沒有獲得正式的合法身份。所以，針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展，我國(guó)法律沒有做出明確的規(guī)定。這就意味著，農(nóng)戶因開展家庭養(yǎng)殖業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及其它經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)時(shí)而進(jìn)行的貸款等金融活動(dòng)會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，而這樣的風(fēng)險(xiǎn)往往超出了我國(guó)普通農(nóng)民家庭的承受能力，所以，農(nóng)村金融活動(dòng)的開展必然會(huì)受到一定的限制。其次，農(nóng)村地區(qū)所設(shè)的金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量較少，受到多方面因素的影響，許多銀行都不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)的取款機(jī)、POS機(jī)等數(shù)量非常少。再者，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品無(wú)法滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。主要表現(xiàn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一，許多農(nóng)民有存取款或者借貸的需求，但是在農(nóng)村地區(qū)卻無(wú)法得到滿足。而且許多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不完善，無(wú)法有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。地區(qū)金融體系的建設(shè)發(fā)展往往與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，在地區(qū)建設(shè)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與金融體系的建設(shè)發(fā)展相輔相成，所以，在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題還表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，無(wú)法為地區(qū)金融業(yè)務(wù)開展提供良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。在我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)所開展的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動(dòng)中，雖然參與貿(mào)易活動(dòng)的農(nóng)產(chǎn)品種類和數(shù)量在不斷上升，但是，產(chǎn)品的質(zhì)量并不高，無(wú)法滿足廣大消費(fèi)者的實(shí)際需求。造成這一問(wèn)題的原因是多方面的，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中，受技術(shù)、資金、人才以及其它方面因素的影響，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程缺乏規(guī)范性，而且針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的加工沒有建立科學(xué)的加工標(biāo)準(zhǔn)，所以，對(duì)外出售的農(nóng)產(chǎn)品，其質(zhì)量并不能得到保證。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)階段中缺少生產(chǎn)技能的支撐，例如良種培育、儲(chǔ)藏和外部包裝方面均不符合國(guó)際規(guī)定，所提供的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不高。二是農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易結(jié)構(gòu)不合理，影響貿(mào)易拓展。在農(nóng)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，存在的另外一個(gè)問(wèn)題則是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村地區(qū)所推廣的農(nóng)產(chǎn)品中，農(nóng)業(yè)原料產(chǎn)品和初級(jí)產(chǎn)品的數(shù)量比較大，但是，這些產(chǎn)品并不能獲得高額利潤(rùn)，如我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)所銷售的農(nóng)產(chǎn)品中包括魚肉、水果、蔬菜、大米和玉米等，但是精加工和精包裝的產(chǎn)品數(shù)量卻比較少，無(wú)法創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。三是粗放的生產(chǎn)方式使得農(nóng)業(yè)貿(mào)易成本較高。農(nóng)產(chǎn)品銷售的主要目的就是獲得利潤(rùn)，但是在我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)所推廣的農(nóng)產(chǎn)品中，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)方式比較粗放，致使其貿(mào)易成本較高，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動(dòng)所能夠創(chuàng)造的利潤(rùn)十分有限。這主要是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平有限，具體表現(xiàn)為，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)產(chǎn)量技術(shù)較多，而品質(zhì)技術(shù)卻比較有限。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展策略探究

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融環(huán)境建設(shè)。外部金融環(huán)境的建設(shè)和完善，可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的外部保障，首先，信貸是重要的金融業(yè)務(wù)之一，所以，針對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)一步放寬，尤其是小額信貸。小額信貸是農(nóng)村地區(qū)存在的主要貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村小額信貸是否能夠長(zhǎng)期存在和發(fā)展會(huì)受到多個(gè)方面因素的影響，具體包括能否實(shí)行補(bǔ)償成本的利率、能否吸收社會(huì)存款、能否組建成正式的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，但是就目前的情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中，上述三方面條件都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。所以，為了有效推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，則必須不斷加大農(nóng)村金融改革力度，盡可能實(shí)現(xiàn)上述三個(gè)條件，進(jìn)而吸收大量存款，鼓勵(lì)廣大農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展中進(jìn)行小額貸款，而且還應(yīng)該獲得地方企業(yè)和其他社會(huì)力量的幫助，不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而為農(nóng)村居民提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。另一方面，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)一步加強(qiáng)政策法規(guī)支持。為了推動(dòng)農(nóng)村金融的穩(wěn)定進(jìn)步，我國(guó)必須出臺(tái)相關(guān)法規(guī)加以扶持。例如，政府部門必須要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供良好的外部保障，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制。并且要實(shí)現(xiàn)各類服務(wù)機(jī)構(gòu)之間良好合作與互動(dòng)。必須合理確定職能，按照標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單、有效的準(zhǔn)則，確定并科學(xué)定義主管機(jī)構(gòu)和部門的責(zé)任，防止出現(xiàn)機(jī)構(gòu)交叉、多頭管理、各自為政、彼此分離的雜亂情況。要構(gòu)建包含專業(yè)部門、法律規(guī)范、政策制度、服務(wù)系統(tǒng)等較為完備、符合市場(chǎng)規(guī)律的外貿(mào)企業(yè)扶持制度，統(tǒng)一企業(yè)管理部門，進(jìn)行規(guī)范化管理，確定其出臺(tái)并踐行相關(guān)支持政策和方案，保障企業(yè)根本利益，提供一系列信息，協(xié)調(diào)政府相關(guān)方針、協(xié)調(diào)服務(wù)機(jī)構(gòu)、解決企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題等一系列責(zé)任。

（二）加速資本積累。為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融行業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步，首先應(yīng)當(dāng)建立新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。在政府部門的引導(dǎo)下，制定一套完備的監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)制度，帶動(dòng)商業(yè)銀行按照真實(shí)狀況在鄉(xiāng)村區(qū)域設(shè)立更多網(wǎng)點(diǎn)，逐漸提高在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中投入的費(fèi)用，不斷加大對(duì)三農(nóng)的投入。比如，央行能夠明確要求郵政儲(chǔ)蓄銀行每年購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性銀行相應(yīng)數(shù)量的債券，將自身的鄉(xiāng)村存款的一定比例轉(zhuǎn)貸給鄉(xiāng)村真正有需求的金融機(jī)構(gòu)。促進(jìn)農(nóng)民資金互助類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，大力建立新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，此種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是針對(duì)三農(nóng)與社區(qū)，將轉(zhuǎn)型農(nóng)戶當(dāng)做重要客戶人群。激勵(lì)農(nóng)業(yè)金融組織吸納本地的民企、村隊(duì)投入資金，利用此種方法，讓農(nóng)民的資產(chǎn)不斷轉(zhuǎn)換成村隊(duì)集體模式，投入到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，變成其中的股東，如此一來(lái)，就能夠逐漸完成農(nóng)村金融組織的本地化、民營(yíng)化與股權(quán)分散化，有助于這一行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。構(gòu)建的新型農(nóng)村金融組織在人員選擇上，優(yōu)先引進(jìn)的應(yīng)當(dāng)是本地人，能夠引進(jìn)本地的應(yīng)屆畢業(yè)生，因?yàn)楸镜厝藢?duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀較為熟悉，對(duì)本地人的金融要求也十分了解。在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要充分發(fā)揮本地特色，努力實(shí)現(xiàn)既可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可以快速放款。顯而易見，為了促進(jìn)鄉(xiāng)村區(qū)域金融行業(yè)的進(jìn)步，政府必須從宏觀的視角作為切入點(diǎn)增強(qiáng)監(jiān)管力度。

（三）提高技術(shù)效率。為了推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，使有限的農(nóng)村金融資源與農(nóng)業(yè)科技有效融合，應(yīng)以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為主線，加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度，不斷完善農(nóng)業(yè)低利政策、涉農(nóng)貸款優(yōu)惠政策等，通過(guò)這種方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開發(fā)以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸業(yè)務(wù)，從而有助于金融服務(wù)與管理的不斷創(chuàng)新，在本地政府機(jī)構(gòu)的共同努力下，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向發(fā)展前景較為廣闊的龍頭公司提供資金支持，逐漸加大農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面的投入資金，提升其儲(chǔ)蓄動(dòng)員與投資轉(zhuǎn)化能力，真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)推廣農(nóng)業(yè)科技的巨大作用，提升我國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、農(nóng)民技術(shù)知識(shí)，最終全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合技術(shù)效率。為了推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該積極開展規(guī)模化生產(chǎn)，在規(guī)?；a(chǎn)的帶動(dòng)下，才可以提高生產(chǎn)效率，這樣才能夠吸引更多的外來(lái)資金進(jìn)入農(nóng)村。可將土地資產(chǎn)長(zhǎng)期轉(zhuǎn)讓給投資者，土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)以后，農(nóng)業(yè)發(fā)展程度不斷提高，農(nóng)機(jī)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)科技快速傳播應(yīng)用。為了籌措規(guī)模生產(chǎn)所需的資金，可以向外發(fā)行土地債券。構(gòu)建政策性金融組織，以國(guó)家信用作為基礎(chǔ)，增加微觀主體的信賴與抗風(fēng)險(xiǎn)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、金融擔(dān)保、租賃、信托等一系列業(yè)務(wù)的發(fā)展。利用所提供的金融服務(wù)，密切交流農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，為此，一方面大幅度增加對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)領(lǐng)域的信貸供給，逐漸健全農(nóng)業(yè)行業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等一系列工具，另外一方面，擴(kuò)大融資途徑，帶動(dòng)民間資金投入到農(nóng)業(yè)技術(shù)行業(yè)，進(jìn)而有助于農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的順利推進(jìn)。

（四）進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和升級(jí)。第一，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)。進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品深加工，其主要目的是為了提升所售農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，在獲得消費(fèi)者認(rèn)可的同時(shí)，創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。例如，針對(duì)大豆農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易活動(dòng)，可以通過(guò)精細(xì)加工，將其變?yōu)楦哔|(zhì)量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而對(duì)于小麥，則可以利用先進(jìn)的技術(shù)，將其深加工成為專用粉、等級(jí)面粉以及麥片等，即使要進(jìn)行純小麥銷售，也必須是利用先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)種植出的優(yōu)質(zhì)小麥，這樣不僅能夠更好滿足廣大消費(fèi)者的實(shí)際需求，而且可以進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)貿(mào)易活動(dòng)所創(chuàng)造的利潤(rùn)。第二，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)及特色農(nóng)產(chǎn)品。發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品，能夠滿足人們對(duì)產(chǎn)品安心健康的需求，進(jìn)而可以推動(dòng)貿(mào)易活動(dòng)的順利推進(jìn)，因此，在農(nóng)產(chǎn)品出售階段中，利用提高產(chǎn)品的綠色健康效果，能夠得到廣大民眾的肯定。這就需要面向產(chǎn)品的生產(chǎn)和研發(fā)環(huán)節(jié)，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的規(guī)范化系統(tǒng)，之后對(duì)其栽種、培育、加工等時(shí)期展開合理控制，讓全部環(huán)節(jié)均滿足衛(wèi)生規(guī)范，并且能夠?qū)τ谀承┨厥獾氖袌?chǎng)，構(gòu)建專業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品培育基地。第三，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的培訓(xùn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利推進(jìn)，需要得到公司的扶持，所以，在本地政府的引領(lǐng)下，應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的發(fā)展主動(dòng)培訓(xùn)有關(guān)公司，并且需逐漸提高龍頭公司技術(shù)力量。利用公司農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高，構(gòu)建一套健全的規(guī)范系統(tǒng)，并且要讓公司具備相應(yīng)規(guī)模，進(jìn)而推動(dòng)有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品公司的長(zhǎng)足進(jìn)步。

綜上所訴，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中仍然有著一系列不足，具體包括金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不完善、職能不健全、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢等，為了進(jìn)一步促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展，則必須完善多個(gè)方面的工作，具體包括進(jìn)一步加強(qiáng)金融環(huán)境建設(shè)、加速資本積累、提高技術(shù)效率、進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和升級(jí)等。