關于深化銀行業市場亂象整治工作的思考

□ 朱廣德

一、深化整治市場亂象工作成效明顯

（一）資金脫虛向實，經營亂象得到初步遏制。通過深入研究亂象整治工作的核心要義，結合銀行業資本管理、業務運作實際，將影子銀行和交叉金融業務整治作為重點攻堅任務，嚴查資金多層嵌套、亂搭通道、亂加杠桿等行為，江蘇銀行業資產規模持續擠出水分，非標業務明顯萎縮，資產配置回歸信貸。截至2018年6月末，全省銀行業非信貸類資產在總資產中占36.4%，同比下降3.8個百分點，創2012年以來新低；各項貸款比年初增長7.7%，高出資產增速3.78個百分點；同業業務、其他投資（以SPV通道投資為主）、非現金管理項下委托貸款余額同比分別下降26.5%、10.8%和 12.6%，轄內法人銀行金融同業專屬理財產品余額同比下降59.6%。

（二）業務回歸本源，服務實體質效不斷改善。堅持把整治市場亂象作為貫徹金融支持實體經濟的關鍵抓手，特別是與小微企業、制造業金融服務推進工作有機結合，準確把握問題根源與矛盾實質，切實做到同研究、同部署、同落實，著力抓好窗口指導、考核推動和正向激勵，引導銀行機構創新服務產品，對接政府獎補政策，推進結構性去杠桿，擠出低效信貸資源，有效助推產業轉型升級。江蘇銀行業小微企業貸款穩步增長，2018年6月末余額達3.21萬億元，約占全國總量10%，占全省貸款余額28.7%，普惠型小微企業貸款平均利率處于全國較低水平；制造業貸款持續回暖，2018年6月末全省制造業貸款余額1.81萬億元，連續6個月環比增加。

（三）責任持續壓實，合規經營意識逐步增強。亂象整治的主體責任在銀行，整治成效的關鍵在于激發銀行內生動力。堅持突出銀行的主體地位，通過督導、檢查、通報、交流等方式，推動銀行深刻領會深化整治亂象工作的重大意義和豐富內涵，增強銀行的責任心和主動性。江蘇銀行業及時貫徹亂象整治部署，主動落實政策要求，積極改進自查手段和方法，嚴肅查處違規違紀問題，努力增強自查實效。如轄內股份制銀行通過實行管理責任“連坐”、交叉自查“換眼”、模型分析“借腦”等方式，深入查找漏洞短板，積極推進問題整改，2017年專項治理發現問題整改率提升至97.73%，深化整治亂象階段性自查發現各類問題3053個、7148戶、10324筆，涉及金額2878.93億元。

（四）監管主動作為，震懾約束效應顯著提升。深化整治亂象工作與前期專項治理系列行動既是一脈相承，又是深化拓展。隨著整治亂象工作進入“深水區”，為鞏固和深化整治成效，我們堅持打“主動仗”“攻堅仗”，聚焦銀行長期形成的頑疾、涉及員工利益輸送等違規現象主動出擊、較真碰硬，緊盯整改問責實效。同時，堅持“一把尺子量長短”，對在單家機構督查中發現的典型違規問題迅速擴大排查范圍，不斷提升督查覆蓋面和針對性，有力促進了整治市場亂象向縱深推進。注重用好用實整治督查結果，在監管評價、出具綜合評定意見時對亂象整治不力的銀行機構“一票否決”，形成強監管嚴監管的強勁態勢，為建立健全常態化整治工作機制夯實基礎。

二、防范化解金融風險依然任重道遠

總體看，深化整治亂象工作取得了初步成效。但從日常監管和亂象整治中掌握的情況看，一些影響銀行業長遠穩健發展的問題亟需引起高度重視。

（一）亂象產生的機制性問題尚未徹底解決。一是監管聯動機制不健全。商業銀行經營呈現集團化、綜合化趨勢，跨區域、跨條線交叉性金融創新層出不窮，凸顯現有監管機制聯動性、聯合性弱的不足，為商業銀行博弈監管提供了便利，也為市場亂象滋生蔓延提供了土壤。如許多銀行與券商資管公司合作，利用票據資管業務騰挪信貸規模，規避資本約束。二是專營體制改革不徹底。同業治理改革已推進數年，基本實現了總行專營，但實際上同業業務通常跨市場、跨區域、跨機構，有的銀行由總行自上而下開發產品、多部門多分行串聯辦理，業務數據反映在總行且游離表外，導致穿透識別風險、持續有效監控難度較大。三是績效考核導向未改變。有的銀行只算經濟賬、眼前賬，不算政治賬、長遠賬，績效考核失當帶來經營行為扭曲，導致“好經念歪”。如有的銀行與社會不法分子、票據中介合作，簽發大量貿易背景虛假的票據，鉆“營改增”政策空子，通過關聯企業互開增值稅發票抵扣稅款，且簽發的票據利用電子商業匯票系統短時間內流轉多個地區，加大了監管查處難度。

（二）系統性金融風險隱患尚未根本消除。一是平臺和房地產企業債務風險不容忽視。平臺和房地產企業融資方式由明轉暗，銀行出于自身利益考慮通過各類非標業務繼續“輸血”，不僅影響了宏觀調控成效，也加大了風險化解和處置難度。隨著政府性債務清理和房地產市場調控不斷升級，類信貸融資渠道受限，相關融資主體資金鏈日趨緊張，違約風險上升，成為妨礙經濟平穩運行的“定時炸彈”。二是資產質量下行壓力較大。貸款分類不實、制造業和小微企業貸款不良率偏高、違規轉讓不良貸款等問題一直存在，部分銀行通過重組、平移、借新還舊等方式，粉飾不良貸款指標，有的甚至通過虛假賣斷故意隱匿不良貸款，雖暫時延緩問題暴露，但為后續風險化解埋下隱憂。三是失信懲戒機制不健全。部分地區信用環境持續惡化，企業主“跑路”“失聯”等逃廢債現象時有發生，將風險轉嫁銀行，擾亂了金融市場秩序。

（三）整治工作推進失衡性問題較為突出。一是“冷熱不均”現象普遍。很多銀行對分支機構和基層員工動員督導不夠有力，上面轟轟烈烈、下面波瀾不驚，上面重視、下面應付，上級行清楚、下級行模糊，監管壓力傳導層層衰減。有的銀行將亂象整治定位為牽頭部門的工作，其他部門不管不問或者推諉扯皮，未形成深化整治亂象的聯動合力。二是查找問題“選擇性失明”。有的銀行只關注業務經營規范性，忽視內部管理有效性，一些高管人員利用身份、資源和信息優勢謀取私利，形成削弱亂象整治實效的“蟻穴”。如轄內某銀行高管在本行辦理大額消費貸款，以購買字畫、玉器等名義，套取信貸資金轉入房市、股市等限制性領域，部分員工群起效尤，造成較壞的負面示范效應。三是反映問題避重就輕。有的銀行存在“家丑不外揚”的錯誤思想，自查僅反映一些操作性、差錯性問題，掩蓋本質性、風險性問題，誤導監管工作靶向，影響整治工作科學系統推進。如某銀行南京分行自查報告基本未反映問題，但總行“上查下”檢查揭示其存在多個方面問題，且部分問題性質較為嚴重。

（四）銀行自查自糾能動性仍然不足。一是工作開展被動應付。部分銀行思想認識存在偏差，將深化整治亂象視為臨時性、任務式、運動式工作，未能借此契機促進管理水平提升。如某銀行管理制度存有短板，未明確二級分行營業部總經理查庫要求，其鹽城分行營業部總經理自2016年開業至2017年底監管檢查期間，從未進行查庫，存在嚴重的失職缺位行為，深化整治亂象自查也未發現該問題。二是屢查屢犯問題仍較突出。有的銀行對違規問題危害性認識不夠，問責處罰寬、松、軟，沒有形成有效震懾，導致部分經營機構對長期整改不到位的問題習以為常，甚至主動暴露一些屢查屢犯問題以應付自查。如轄內某銀行2017年系列專項治理自查中發現27.22億元票據業務貿易背景不真實，涉及南京同城12家經營機構和6家二級分行，但深化整治亂象自查中再次發現94.7億元票據業務貿易背景虛假，涉及南京同城14家經營機構和8家二級分行。三是自查工作流于形式。有的銀行亂象整治仍停留在喊口號、走過場、糊監管的層面，查擺問題不深不透。如某銀行南京分行營業部個人消費貸款自查未發現問題，監管督查隨機抽取一筆復查，發現貸款資金在本行內即轉入證券賬戶。

三、進一步做好亂象整治工作的幾點思考

銀行業市場亂象錯綜復雜，有些問題甚至有著“牽一發而動全身”的復雜性。因此，整治工作應當堅持戰略思維、辯證思維、創新思維和底線思維，加強統籌謀劃，注重整體推進，避免“按下葫蘆浮起瓢”。結合系列專項整治工作開展情況，我們對下一階段深化整治市場亂象工作進行了一些思考研究。

（一）堅持治防結合，把握好治標和治本的統一。要準確把握整治亂象工作的戰略考量，既要認清雷霆出擊整肅秩序的緊迫性，又要看到依法治亂正本清源的必要性，切實做到標本兼治。深入推進亂象整治，首先要猛藥去疴，瞄準重點問題、重點機構、重點領域和重點人員實施嚴打快處，重典治亂，力爭在最短時間內剎住市場上的歪風邪氣。同時又要著眼長遠，反思監管思路、監管體制、監管方式等不足，尤其要在補齊監管短板、完善監管協調和聯動查處機制、提高重點領域制度出臺的前瞻性和立法層級上下功夫，著力在解決深層次矛盾問題和構建規范化制度化長效機制上見實效，防止問題反彈回潮、亂象變異再生。

（二）堅持疏堵結合，把握好金融創新與合規經營的統一。金融創新是引領銀行業長遠發展的動力源泉，是激發金融市場活力的有效途徑。整治市場亂象不是一刀切，而是要實事求是、去偽存真。要堅決摒棄、嚴肅查處偏離實體經濟需要，亂搭通道、亂加鏈條、惡意規避監管、造成資金循環空轉的“偽創新”，劃出政策規矩的紅線和底線。同時，要堅持從黨和國家金融戰略大局出發，大力支持服務實體經濟發展和供給側結構性改革的真創新，鼓勵引導銀行業轉變經營發展理念，優化授信管理機制，用好先進技術手段，拓寬綜合金融服務，尤其是將普惠金融做出品牌、做出特色，實現自身業務結構調整優化和戰略轉型。

（三）堅持表里結合，把握好整治經營亂象和管理亂象的統一。經營亂象的根源在于管理亂象，治理亂象的關鍵在于治理隊伍。透過現象看本質，每個市場亂象的背后都能找到管理環節的漏洞隱患，只有抽絲剝繭、找準病根，推動銀行不斷改進管控手段、排除管理盲區，才能真正實現經營亂象的有效治理。比如在規范員工行為管理方面，既要注重通過員工行為排查、輪崗和強制休假、賬戶監測分析等方式開展普查，更要下功夫管住關鍵少數，防止管理層特別是高管人員形成特權思維和“免檢”慣例，甚至出現“燈下黑”的現象。要注重通過健全監督制約機制，推動高管人員以身作則、以上率下，形成高管帶頭合規、全員自覺合規的良好氛圍。

（四）堅持內外結合，把握好外部震懾和內生動力的統一。內因是基礎，是決定事物發展的關鍵因素。在整治市場亂象過程中，監管引導是外部條件，必須通過銀行的內生機制才能有效發揮作用，內生動力、自糾能力才是銀行長遠可持續發展的根本保證。監管部門角色應該是銀行內控管理成效的“質檢員”，而不是案件處置、風險化解、投訴處理的“救火員”。當前，既要確保亂象整治階段性任務順利完成，通過多維打擊、嚴查重辦讓規矩帶電，讓紀律生威，形成有效震懾，使銀行不敢違規；更要綜合施策激發銀行內生動力，使銀行不愿違規、不想違規，建立發現問題、整改問題、預防問題的良性整治機制，實現從“要我做”向“我要做”的根本轉變。

（五）堅持上下結合，把握好末端發力和頂層設計的統一。基層分支機構是銀行業的末梢神經，是亂象整治的主戰場。但是，亂象產生在基層，主要責任多在總行。根治銀行業市場亂象，既要自下而上，摸清基層機構實際情況，揭示違規問題和風險苗頭，做到立查、立處、立改，確保整治要求在基層機構落地生根；更要自上而下，通過完善頂層設計樹立正確導向，促進根源整治。當前，關鍵在于推動總行堅持穩中求進總基調，明確戰略定位，合理控制業務規模和發展速度，科學用好績效考核“指揮棒”，避免下達任務指標層層加碼、盲目冒進；按照“實質重于形式”的原則，切實深入推進同業和理財治理改革，杜絕信貸規模、監管資本和行業調控政策套利；梳理研究監管部門提示的分支機構問題和風險，不斷健全內控管理機制，改進業務管理系統，發揮三道防線作用，夯實可持續發展基礎。

（六）堅持點面結合，把握好整治金融亂象和凈化金融生態的統一。金融亂象盤根錯節，打好防范化解金融風險的攻堅戰，既要求監管部門和金融機構齊心協力，努力化解重點行業、重點領域授信風險，切實做到守土有責；同時，也需要社會相關各方齊心協作、聯動發力，共同呵護積極健康的金融生態。地方政府要樹立正確的政績觀和風險觀，嚴肅執行財政新規，合理確定債務規模，積極主動化解存量債務風險，嚴控新增隱性債務；加快完善市場化房地產調控機制，加大對房地產市場秩序的規范整頓力度，實現對房地產市場風險的精準拆彈；積極推進市場出清，清除產能過剩行業、“僵尸企業”等實體經濟中的“淤泥”，確保將金融活水引向深化供給側結構性改革主線；進一步健全社會信用體系，完善信用信息共享平臺，加大失信懲戒力度，營造良好的金融秩序。