農民專業合作社內部信用合作參與意愿

摘要：農民專業合作社開展內部信用合作是化解農村融資難，發展合作金融的有效途徑。以陜西省禮泉縣農民專業合作社的實地調查資料為基礎，利用二元Logistic模型對農民參與合作社內部信用合作的意愿及其影響因素進行實證分析。結果表明：戶主年齡較小、受教育水平較高、家庭相對富裕、收入來源依賴于農業、今后貸款需求大的農民表現出較強的信用合作參與意愿;農民對合作社信用合作基本知識及政府支持政策的了解認知程度也在一定程度上影響著其參與信用合作的積極性。針對以上研究結果提出積極開展合作社內部信用合作試點、建立健全信用合作基金管理制度、探索合作社內部信用合作與產業發展相互促進的機制、加強合作社內部信用合作業務的監管和指導服務等對策建議。

關鍵詞：農民專業合作社;內部信用合作;參與意愿;二元Logistic模型

中圖分類號：F321.42文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2018）06-0107-07

收稿日期：20180329DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2018.06.14

基金項目：陜西省軟科學研究計劃項目（2015KRM065）

作者簡介：楊立社（1963-），男，西北農林科技大學經濟管理學院教授，碩士生導師，主要研究方向為金融業務經營與管理。

*通訊作者

引言

長期以來，農民家庭經營中由于缺少有效抵押擔保物，加之農業的弱質性特點，導致其出現了融資渠道不暢、融資難等問題，這些問題嚴重制約著農業規模化、集約化的發展和農民收入水平的提高。自2008年《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》明確提出“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”以來，每年的中央一號文件都強調和鼓勵開展農民專業合作社內部信用合作試點工作。受國家政策和農民需求等多重因素推動，各地農民專業合作社積極開展內部信用合作的實踐探索，催生了多種新型信用合作方式，并在我國農村呈現快速發展的趨勢。這些探索在緩解農民頻繁、短期的小額資金需求，促進農民增收等方面均顯示出了明顯成效。農民專業合作社（簡稱合作社，下同）是在農村家庭承包經營基礎上，農產品的生產經營者組建的自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。合作社利用長期積累的生產技術、供銷合作基礎和社員之間的相互熟悉、相互信任的優勢，開展以資金互助為核心的內部信用合作，除了能夠實現資金便捷融通外，還能更好地促進農資購買、技術服務、產品銷售等方面的全方位合作，帶動合作社的綜合化發展，因此得到了學術界的關注。

薛桂霞等從我國經濟發展過程中存在的農村金融供給約束、農村獨特的社會特征和金融需求的特點，系統論證了專業合作社開展信用合作的必要性和重要性，并認為合作社開展信用合作比傳統資金互助社，具有更大的靈活性、覆蓋的農戶范圍更廣、運營成本更低、更符合農民家庭生產經營對小額資金需求的現實[1]。劉西川進一步提出，合作社開展信用合作不只是解決社員融資問題，更有助于促進風險可控下的資源有效配置，提升農民的經濟金融發展權利[2]。此外，合作社開展信用合作還能夠有效抑制民間高利貸的發展[3];能夠增加成員之間的凝聚力，促進成員間的內部和諧[4]。程競分析了合作社開展信用合作可能面臨風險，參考相關金融機構評價體系，運用一定的數理方法構建了合作社開展信用合作評價指標體系，并根據評價結論提出了合作社發展內部信用合作的建議[5]。仝志輝從提升信用合作的規范性角度，論述了如何規范民主議事制度，規避信用互助業務風險，實現可持續發展[6]。鐘穎琦等分析了農戶加入合作社的意愿和行為發現，現有合作社的職能發揮不足，合作社的信用功能、保險功能缺失，嚴重影響了合作社降低農業生產的作用[7]。趙曉峰綜合研究了合作社信用合作的生長過程，認為有效防范金融風險，避免信用合作制度功能異化，是促進合作社信用合作健康發展的關鍵[8]。

綜上所述，盡管已有研究取得了一定的成果，但是多數的研究集中于合作社開展信用合作的必要性分析，并從較為宏觀的層面提出了政策建議，缺乏實證研究，并且極少從農戶角度微觀層面出發，對合作社發展內部信用合作的內在機制和影響農戶參與信用合作的意愿進行研究。農民是合作社內部信用合作開展的主體，只有真正調動起合作社社員參與積極性，才能讓信用合作的好處落到實處。相對于東部發達地區而言，西部地區的合作社內部信用合作還處于自發的探索階段，原因在于合作社發展的整體功能及帶動作用不高，農民對信用合作機制缺乏深入的了解，影響了其參與信用合作的主動性，這是當前迫切需要解決的問題。為此，本文從農戶的視角，根據陜西省禮泉縣合作社的實地座談和問卷調查數據，綜合考慮農民個人特征、家庭經營及收入水平、借貸需求、農民對合作社信用合作的認知水平等因素，運用二元Logistic模型對農民參與合作社內部信用合作的意愿及其影響因素進行分析，以期對農民參與信用合作行為有一個更為全面的認識。

一、理論分析

合作社的信用合作是在遵循和貫徹國際合作聯盟關于合作經濟的“自愿參與、民主管理、以社員為服務主體、利潤返還”等原則基礎上，以合作社為經濟載體，在初級的經濟合作基礎上形成的高級金融合作。我國合作社開展的內部信用合作主要以貨幣為依托，開展資金互助，同時也有少量以商品為媒介，包括合作社內部的農資、農產品賒銷賒購以及農產品供應鏈融資等的合作方式。我國合作社開展內部信用合作的關鍵在于瞄準并關注農民生產經營中資金需求的現實，協調好以資金互助為主的信用合作業務經營的商業化可持續與合作社扶持農民市場主體成長組織使命的統一，并為農民提供優惠、便捷的資金服務。合作社絕不能成為只追求利潤最大化的純商業金融機構[9]。

影響農民參與合作社的內部信用合作的因素很多，包括農戶對合作社的認可程度，農戶是否有富余資金入股合作社，農戶是否有借貸需求，農戶獲得借款的難易程度以及貸款利息等（調查中以農民家庭為主體稱之為農戶，下同）[10]。綜合以往類似研究以及考慮到現實中相關數據的可獲得性，本文結合實際調查對部分因素做了取舍，很多因素如戶主的性別等，考慮到農戶的借貸行為通常是戶主與家人商議決定，對農戶是否參與信用合作影響較為輕微，故不予考慮。本文將影響農戶參與合作社內部信用合作的因素歸類總結為以下5個部分，每部分的具體指標和理論假設如下：

1.農戶戶主個人特征。這里戶主個人特征主要指戶主年齡和文化程度。戶主年齡對農戶參與意愿影響呈不確定性，總體上來講，隨著戶主年齡增加，家庭責任擔當意識不斷增加，戶主會考慮擴展自己的事業，借貸需求逐漸增加。但是當戶主年齡達到一定程度之后，戶主個人需求會減少，理財觀念趨于保守，借貸需求減少。另外，戶主受教育水平越高，越會嘗試各種新型經營項目并試圖擴大生產，產生較強的借貸意愿。

2.農戶家庭基本情況。包括：家庭耕地面積，農戶家庭主要收入來源，家庭經濟水平在全村所處位置，家庭目前在農業生產經營中資金投入最大的項目。耕地面積大的農戶，家庭經營規模也大，有更強烈的信貸需求，更愿意參與合作社的信用合作，但是這類農戶也可能更傾向于選擇能提供大額貸款的銀行等金融機構。一般來說，家庭主要收入來源是非農產業以及家庭經濟水平屬于全村上游的農戶擁有更多富余資金，會有更強烈的入股合作社為他人提供短期信貸并獲得收益的意愿。另外，在農戶家庭生產經營中，主要購買各種農業作業器械的農戶比起僅購買種子種苗等一般生產資料類的農戶也有更強烈的貸款需求，通常也愿意參與合作社信用合作。

3.農戶今后的借貸意愿。包括：農戶今后有無貸款需求，農戶的貸款目的，農戶渴望獲得貸款的機構，農戶貸款中存在的最大問題。農戶今后有無貸款需求以及貸款目的對農戶是否參與合作社信用合作的影響不確定。有貸款需求的農戶可能會選擇別的貸款渠道，也可能選擇合作社信用合作。而貸款目的可以分為農業（種養業）、經商投資、孩子上學、蓋房買房及生病等其他家庭支出，部分支出可能使得農戶會擔心難以從合作社貸款成功。農戶期望從哪些機構獲得借貸資金則主要考慮到部分農戶認可銀行等大型金融機構，對合作社等農村金融合作組織信任度不高的問題。最后考察農戶認為以往貸款時最大的難點，對比合作社內部信用合作的優勢，進一步探討農戶參與合作社信用合作的影響因素。

4.農戶對合作社內部信用合作發展認知情況。包括：農戶對合作社開展信用合作的了解程度，農戶對相關政策的了解程度。農戶對合作社如何開展內部信用合作越了解，也就更愿意參與合作社內部信用合作。另外，農戶對相關政策的認知程度與其借貸行為呈正向關系，農戶的認知程度越高，借貸需求也越高，越愿意參與合作社信用合作。

5.當地經濟發展水平。包括：調查村在所屬鄉鎮范圍內的經濟發展水平，農業的主導產業。不同地區政府、金融機構的宣傳力度和農戶的認知能力等較多因素都存在差異，通常認為較為富裕的村鎮農戶的認知能力較強，合作社發展更完善，政策支持度高，農民參與意愿較強。農業的主導產業為畜牧業及水果種植等高效產業的村鎮，由于相關產業對啟動資金和流動現金需求較多，進而增強了農戶對合作社內部信用合作的參與意愿。

二、數據來源、樣本描述及變量選擇

（一）數據來源

本文所用數據來源于2017年8月對陜西禮泉縣10個行政村300戶已經加入合作社的農戶問卷調查，調查采用隨機抽樣與訪談結合的形式，共發放問卷300份，回收270份，回收率90%，其中有效問卷259份（見表1）。禮泉縣屬于陜西乃至西部地區的農業發達縣，以水果為主的特色產業集約化、產業化水平較高，相應的合作社起步較早，數量多且服務領域及覆蓋面廣，對農戶的帶動作用較好，具有一定的典型性和代表性。

（二）樣本描述

從調查樣本的基本情況看，被訪問的農戶主要特點是：

1.農戶戶主以中老年為主且受教育程度普遍偏低。其中年齡在30歲以下的僅占1.8%;受教育程度總體偏低，初中及以下的占79.6%，這也是西北地區相對落后的一大特點。

2.農戶借貸需求較高，然而大部分農戶無法便捷地從大型金融機構獲得貸款。大部分農戶在此后3年內存在借款需求，約占70.8%，并且，60.5%的農戶希望從銀行等大型金融機構獲得貸款，而在實際生活中農戶獲得的主要貸款來源依然是民間借貸。

3.農戶對合作社如何開展內部信用合作了解甚少，對相關政策認知度不高。在“您是否了解農民專業合作社如何開展內部信用合作”的問題上，“沒有聽說過”和“不太了解”的農戶占到了68.9%，“比較了解”的僅為8.1%。調查中發現，大部分農戶對合作社的信用合作開展方法知之甚少。部分發展比較好的合作社并沒有起到帶動作用，即使相隔百米村鎮的農戶也對鄰鎮的合作社發展情況一無所知。農戶對政府相關政策的了解度更低，僅有7.9%的農戶了解部分支持政策，其余農戶只是模糊覺得應該是有相關政策傾斜。

（三）變量選擇

本文將問卷設計中的問題“您是否愿意參與合作社的內部信用合作”作為被解釋變量Y，如果回答為“是”，則賦值為1，如果回答為“否”，則賦值為0。本文選擇引入模型的自變量的代碼及定義見表2。

三、實證分析

（一）模型設計

本文主要研究的是農戶參與合作社內部信用合作意愿的影響因素，因此被解釋變量 Y 應為離散型變量，取值為 1 或 0，即為愿意參與或者不愿意參與。這是一個典型的二元問題，故使用二元Logistic模型進行分析。當變量與統計學的正態分布不相符合時，則采用最小二乘法對系數進行估算。農戶愿意參與合作社內部信用合作的條件概率P{y=1 | xi}=pi可以概括為：

（二）回歸結果與分析

通過SPSS22.0統計軟件運用二元Logistic模型進行計量分析，模型的似然比卡方統計量為90.418對應的P值為0.00lt;0.05，表示本次擬合的模型中，納入的變量中至少有一個變量的OR值有統計學意義，即模型總體有意義。在模型的擬合優度檢驗中，P值為0.599gt;0.05，認為當前數據中的信息已經被充分提取，模型擬合優度較高。模型的負2倍對數似然比值為163.721，相對較小，Nagelkerke R2為0.671，相對接近于1，模型預測準確率為84.2%，說明模型的預測效果較為理想。

回歸后得到如表3所示的模型估計結果。

根據模型的回歸結果來看，自變量Wald值越大或Sig值越小則表明該項的顯著性越強，也就更重要。

1.選取的兩個反映農戶戶主個人特征的指標，包括戶主的年齡和受教育水平，對農戶是否參與合作社內部信用合作影響顯著。戶主年齡（X1）在5%的置信水平下對農戶的參與意愿影響顯著且系數為負，說明戶主年齡越低，參與合作社內部信用合作的愿望越強烈。戶主文化程度（X2）在1%的置信水平下同樣對農戶參與意愿顯著且為正的影響，說明戶主的參與意愿隨受教育程度增加而增強。

2.農戶家庭基本情況， 農戶家庭主要收入來源（X4）、家庭經濟水平在全村所處位置（X5）對農戶參與意愿的影響顯著，這兩點與假設一致;農戶家庭耕地面積（X3）、家庭目前在農業生產經營中資金投入最大的項目（X6）對農戶參與意愿的影響均不顯著。調查中發現，禮泉縣大部分農戶家庭耕地面積都相差不大且都較少，農業集約化程度不高，這也是耕地面積對農戶參與意愿影響呈現無序性的主要原因。

3.農戶今后貸款需求意愿。農戶今后有無貸款需求（X7）對農戶參與意愿的影響顯著;農戶的貸款目的（X8）、農戶渴望獲得貸款的機構（X9）、農戶貸款中存在的最大問題（X10）對農戶參與意愿的影響不顯著。農戶以后有無貸款需求（X7）在1%的置信水平下對農戶的參與意愿影響顯著，且為正向影響，說明隨著農戶貸款需求增加，其參與意愿越強烈。而其他因素則與農戶個人經歷以及偏好有關，并未表現出與農戶參與意愿的明顯相關性。

4.農戶對合作社開展信用合作的了解程度（X11）和對相關政策的了解程度（X12）對農戶參與合作社影響顯著。合作社開展信用合作對農戶來說，既可以合理理財，也可以便捷獲得貸款，對此了解越多的農戶表現出的參與意愿也越強。

5. 當地經濟發展水平因素中調查村在所屬鄉鎮范圍內的經濟發展水平（X13）以及農業的主導產業（X14）對農戶參與合作社影響均不顯著。這表明農戶參與意愿與地理位置關系不大。這可能是樣本的地域集中性導致，同時調查中也發現，各個村的合作社之間交流較少，富裕村和普通村的合作社差距并不大，而且農戶的資金需求與其所從事的主導產業也無明顯相關。

四、結論與建議

（一）研究結論

根據實證分析結果可以得出如下結論：

1.戶主年齡、受教育程度、家庭主要收入來源及經濟水平、今后有無貸款需求對農戶參與合作社信用合作產生顯著影響。受近年來國家支農惠農政策的影響，家庭收入以農業為主、且相對富裕的農戶，擴大生產經營規模及進一步融資的欲望較為強烈，也更希望通過參與合作社信用合作，獲得合作社多樣性的綜合服務，這是合作社能否有效開展內部信用合作的關鍵因素。

2.農戶對合作社開展內部信用合作的運作風險控制和對國家鼓勵合作社內部信用合作的政策導向的了解程度和認知水平越高，越有利于提升農戶的參與意愿。針對長期以來合作社普遍存在的內部管理落后、服務功能不高等問題，目前大多數合作社正處于規范發展階段，導致了農戶對合作社服務的滿意度不高，以及農戶對合作社進一步開展內部信用合作的借貸風險管理的擔憂，加之對政府鼓勵合作社內部信用合作有關政策宣傳不到位，從而制約著農戶參與合作社內部信用合作的積極性。

（二）政策建議

1.積極開展合作社內部信用合作試點示范。目前西北地區合作社整體上仍停留在生產技術、購銷領域的合作，未能形成生產、供銷、信用合作“三位一體”的綜合化服務、規范化管理模式。要優先選擇社員數量較多、管理較為規范、帶動功能較強、信用記錄良好的合作社，鼓勵和引導其開展內部信用合作業務，并在財政支農補貼項目、稅收優惠等方面給予支持，通過典型示范，不斷總結經驗，逐步推進。

2.加強對合作社內部信用合作業務的監管和指導。合作社內部信用合作屬于金融業務范疇，而目前合作社歸屬于農業部門管理，由于其自身職能與業務范圍的局限性，難以對合作社信用合作業務開展有效的指導工作，同時在已有農村信用合作實踐中也暴露出了監管缺位、業務指導滯后等問題。因此，要不斷強化地方農業部門與金融辦、銀行地方分支機構等金融管理部門的密切合作，面向合作社負責人及社員，開展多種形式的信用合作政策法規宣傳教育和培訓活動，增強農民參與信用合作的積極性和主動性，保證農村合作金融的有序健康發展。

3.建立健全合作社內部信用合作基金管理制度和操作流程。要按照封閉性、產業性、互助性的原則，完善信用合作基金的股金籌集和資金發放、使用、回收等全程的規范化管理，尤其是要規范借款前的審批、資金使用的跟蹤和回收、以及逾期和違約的處罰管理辦法，嚴格控制基金的運作風險，真正發揮信用合作的互助共濟、緩解融資難、帶動農民增收的作用。

4.探索合作社內部信用合作與產業發展相互促進的機制。要充分發揮合作社積累的供銷、生產技術等服務方面的優勢，通過開展以資金互助為主的內部信用合作服務，帶動和增強合作社的資金供給、農資供應、技術培訓、產品銷售等多要素服務水平的提升，強化對社員持續開展農業生產經營活動的支持，以促進合作社服務功能的配套化、綜合化發展。

參考文獻：

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[10]余凌峰.瑞昌市農民專業合作社農戶參與意愿的實證研究[D].南昌：江西農業大學，2013：137.

Study on Willingness of Farmers to Participate in Credit Cooperation in Farmer Professional Cooperatives

YANG Lishe， YANG Tong*

（College of Economics and Management， Northwest Aamp;F University， Yangling， Shaanxi 712100， China）

Abstract：It is an efficient way to carry out internal credit cooperation in farmer professional cooperatives so as to resolve the rural financing difficulties and construct rural cooperative finance. Based on the field survey data of the farmer professional cooperatives in Liquan county， Shaanxi province， the binary Logistic model is used to make an empirical analysis of the willingness of farmers to participate in internal credit cooperation in the cooperatives and its influencing factors. The analysis results show that： the farmers with relative young age， high education level， wealthy possesses， main source of income from agricultural production and high demand of loan in the future have strong willingness to participate in the credit. The farmers’ level of understanding of cooperative credit cooperation policies also significantly affects the probability of their participation in credit cooperation. At the end， a pilot project is put forward for the internal credit cooperation of farmer professional cooperatives， such as perfecting the rules of cooperatives， exploring the mechanism of mutual promotion of credit cooperation and industrial development within the cooperative， offering countermeasures and suggestions， and strengthening the cooperative supervision and guidance service of internal credit cooperation in the cooperatives.

Key words：farmer professional cooperative; internal credit cooperation; farmers’ willingness to participate; binary Logistic model

（責任編輯：董應才）