P2P網絡借貸中的法律風險及防范研究

鐘雨嵐

摘 要：現今社會，互聯網帶來了生產、生活方式與信息傳播方式的巨大變化。作為一種創新的民間借貸方式，我國P2P網絡借貸的產生和發展，從一定程度上大大地提高了社會閑散資金的利用效率，促進了民間投資方式的多元化發展，豐富了我國的金融體系。但P2P網絡借貸平臺本身的良莠不齊在其蓬勃發展中也產生了很多問題，甚至出現了金融詐騙、非法集資等惡性事件。本文以我國P2P網絡借貸的發展現狀和存在的法律風險為主線，提出管控P2P網絡借貸風險的一系列對策建議。

關鍵詞：P2P網絡借貸；互聯網；法律風險；風險防范

1 P2P網絡借貸的概念

1.定義

P2P網絡借貸（peer to peer）一詞最早源于英國Zopa網站和美國 Prosper網站，翻譯過來是指“個人對個人”，也有一種說法叫做“人人貸”。在整個借貸過程中，P2P網絡借貸平臺作為一個信息中介的性質，通過平臺向借貸的雙方收取一定比例的手續費。這種互聯網借貸的模式不同于傳統金融機構的借貸模式，使信貸的方式更靈活、更市場化。

2.特點

P2P網絡借貸主要存在以下幾個特點：

（1）主體的廣泛性

P2P網絡借貸的借貸雙方的主體是不特定的，雙方通過網絡借貸的這樣一個互聯網平臺進行接觸，相對于傳統金融貸款而言，其準入門檻較低，借貸也較為方便。

（2）參與方式靈活，借貸效率高

P2P網絡借貸往往不需要繁瑣的審批制度，在借款人的信用合格的情況下，借貸手續簡便，能夠在最短的時間內滿足出借人的資金需求。

（3）高收益率，高風險性

出借人往往因不需要擔保和抵押，也通常愿意以更高的利率獲得資金，而借款人和網絡借貸平臺通常因為缺少像傳統金融機構的借款人信用審查，且無需抵押和擔保，故呈現出高風險性。

2 我國P2P網絡借貸平臺的現狀以及其存在的法律風險

1.現狀

我國P2P網絡借貸平臺起源于2007年拍拍貸的正式運營，至此打開了我國P2P網絡借貸的市場。但是我國P2P網絡借貸平臺真正形成風潮，被大眾所熟知，也是近兩年的事。截至今日，我國P2P網絡借貸平臺已達到上千家，但是也出現了P2P網絡借貸平臺的良莠不齊的一個狀況，這其中甚至出現了金融詐騙、非法集資等等的惡性事件。特別是2015年“e租寶”事件的爆發，凸顯了目前我國P2P網絡借貸平臺所存在的法律風險。

2.法律風險

（1）借款人面臨的法律風險

①我國P2P網絡借貸平臺一般為了確保借款人提供的信息的真實性、準確性、及時性，都會要求借款人提供盡可能全面的個人信息，包括真實姓名，身份證號，家庭情況，個人資產證明，聯系地址，聯系電話等。

②P2P網絡借貸平臺一般因為無需借款人提供擔保和抵押而顯得簡捷，但同時借款人也要承受高利息。因為網絡借貸平臺的良莠不齊，大多都導致借款人借款后產生了高出法律所約定的最高利息，而因此承受了巨大的經濟壓力。

（2）出借人面臨的法律風險

我國的個人征信體制尚不完善，缺乏全面的借款人信用信息，且P2P網絡借貸平臺也僅是根據借款人自行提供的信息來評價借款人的信用評級，從而撮合雙方的借貸行為，但是卻無法避免借款人提供虛假信息的可能性，且進行的是線上的互聯網交易，出借人對于借款人的后期違約行為無法掌控。

（3）P2P網絡借貸平臺所面臨的法律風險

①平臺系統技術上存在漏洞，導致系統安全存在風險

目前國內大多數的P2P網絡借貸平臺，向第三方所購買的平臺運行軟件或者手機APP采用簡易的版本，安全隱患較大，存在各種安全漏洞問題，容易受到黑客的攻擊或者是感染病毒，導致信息外泄和影響資金支付安全，最終給當事人帶來不可避免的經濟損失。

②非法集資和挪用資金的法律風險

舉例一個P2P網絡借貸平臺大佬“e租寶”事件的例子。我國在2015年爆發的“e租寶”非法吸收公眾存款和集資詐騙案件，就是這種情況。根據調查結果顯示，“e租寶”這個P2P網絡借貸平臺將吸收來的資金以“借道”第三方支付平臺接收出借人資金的形式將吸收來的資金放入一個自己自設的賬戶，然后在后期的資金運作上，除了一部分吸取的資金用于正常的還本付息外，另外很大一部分就被用于所謂的公司內部高管人員的揮霍以及維持公司的運行成本、廣告炒作等，最終導致了借貸雙方巨大利益的損失。這種做法往往就會給P2P網絡借貸平臺制造自由支配出借人資金的機會，平臺在不自律的情況下就可以隨意挪用這部分資金為己用，這就對借貸雙方的資金安全構成極大威脅。

3 法律風險防范措施

1.應當建立和完善P2P互聯網絡借貸的法律框架體系

2015年中國人民銀行等十部門發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》就對這種P2P網絡借貸的性質做了規定，即：“個體網絡借貸應當要堅持平臺的功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等一系列的中介服務。個體網絡借貸機構要明確自身的信息中介的性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供一個信息服務，不得提供增信服務，不得進行非法集資。”但是該《指導意見》僅是大體上的規定，并沒有指出具體的相應措施，另一方面其不是法律，不具備法律的強制力，不能成為訴訟的依據。

所以當務之急，應當建立完善的法律框架體系，使我國P2P網絡借貸平臺這種新型的融資方式，能夠朝著健康有序的方向發展。

2.應當完善我國P2P網絡借貸的監管體系。

目前我國P2P網絡借貸一直是處于互聯網法律監控的“空白地帶”。雖然《指導意見》中規定：“網絡借貸業務應當由銀監會負責監管”，但筆者還是認為僅由銀監會監管還不足以支撐起整個P2P網絡借貸的監管體系，應當建立一種由銀監會主導，其他部門聯合的多元化多部門聯合監管體系。

①銀監會作為主導部門，應當嚴格進行P2P網絡借貸平臺的市場準入機制，嚴格審核P2P網絡借貸平臺的經營范圍，公司章程等，發放經營許可證，從細節處入手，做好事前監控工作。當然，僅事前監控還不夠，事后，作為主導部門的銀監會也應當不定時組織抽查工作。

②公安部應當聯合工信部等部門做好互聯網安全監控工作，做好P2P網絡借貸平臺的備案工作，對網站內容不定期進行合法性檢查，凈化互聯網環境，嚴厲打擊P2P網絡借貸的金融犯罪。

③各地工商等部門也應當對本地區內的P2P網絡借貸平臺進行備案，積極的規范和引導其健康有序發展。

相信通過各個部門之間的相互協調，形成一個完善的互聯網監控體系，才能真正地實現針對P2P網絡借貸平臺事前、事中、事后的三重監控。

3.應當進一步加強P2P網絡借貸平臺內部的控制，減少業務進行過程中的風險

①應當建立健全企業內部的風險控制制度和操作規章制度，事前進行嚴格的信貸審查制度，加強資金安全性。

②應當完善企業內部的人員管理制度和培訓制度，提高企業內部人員的工作自律性，防止挪用資金等違法行為的產生。

3.應當進一步提升社會大眾的法律風險防范意識

應當積極利用輿論監督的作用，可利用媒體平臺進行案例宣傳，引導民眾提高資深法律防范意識。

綜上所述，希望通過不斷地構建、完善互聯網平臺的法律體系和制度體系，使得P2P網絡借貸這種新型的非傳統金融形式，能夠在我國繼續健康有序蓬勃地發展。進一步提升我國社會閑散資金的利用率，促進民間資金的多元化發展。

參考文獻

[1]人民銀行等十部門發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（ 銀發〔2015〕221 號） ，2015年版。

[2]盧馨、李慧敏《P2P網絡借貸的運行模式與風險管控》，暨南大學管理學院出版社，2015年版。endprint