基于小微金融的互聯網金融模式研究

王新宇

【摘 要】互聯網時代下，我國小微金融產業逐步進入到快速發展時期，在取得階段性發展成果的同時也遇到了發展困境。論文從當前小微金融互聯網金融模式的發展困境入手，對改善措施進行了適當分析，希望有借鑒價值。

【Abstract】In the internet era， China's small and micro financial industry gradually entered into a period of rapid development. While achieving the achievements of stage development it also meets the development predicament. Starting with the development dilemma of the current small and micro financial internet financial model， the paper makes an appropriate analysis of the improvement measures， hoping to be of reference value.

【關鍵詞】小微金融；互聯網；金融模式

【Keywords】 small and micro finance； internet； financial model

【中圖分類號】F832 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0082-02

1 引言

小微金融，簡單來說就是小微企業的金融服務，對其進行進一步闡釋，發現小微金融表現出業務少、規模小和風險大的特點，在一定程度上會導致金融機構在為小微企業提供金融服務的時候，積極性偏低，嚴重制約了小微企業的發展。基于此，針對小微金融的發展情況，應該積極探索小微金融的互聯網金融模式，希望能夠改變小微企業的金融發展狀況，促進整體金融服務水平的全面提高，為小微企業的高速發展和我國經濟社會的持久穩定運行創造良好的條件。

2 小微金融發展困境

小微企業為社會提供了大量的產品和服務，也有效緩解了當前我國基本就業形勢，對社會的發展和我國經濟發展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長時間以來，小微企業卻一直面臨著融資困難的情況，大部分小微企業陷入融資瓶頸中，無法借助有效的融資實現高效發展，對小微企業的發展和我國經濟建設產生一定的限制性影響。具體分析，我國小微金融發展所面臨的困境主要表現在以下方面。

2.1 融資渠道受到限制

現階段我國相關企業并未認識到小微企業金融服務的重要性，在這方面的研究和探索相對較少，小微企業融資渠道受到極大的限制，甚至造成小微企業發展過程中出現了極大的融資缺口問題，對小微企業的發展和小微企業的現代化建設造成嚴重的阻礙[1]。調查研究顯示，現階段，在我國超過50%的小微企業還無法有效解決融資問題，并且在已經解決融資問題的小微企業中融資風險相對較大，需要小微企業承受巨大的融資成本，對小微企業的發展造成嚴重的壓力，不利于小微企業的穩定發展，也會對小微金融互聯網金融模式的發展造成一定的制約和阻礙。

2.2 融資成本高

由于當前我國銀行等金融機構能夠為小微企業提供的信貸服務相對較少，小微金融的信用登記偏低，直接造成小微企業融資發展陷入困境，部分資金不足的小微企業不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給，不利于小微企業的發展和小微金融服務水平的提升[2]。所以新時期應該針對小微企業融資成本高的實際情況，積極探索改善融資困境的措施，希望能夠促進小微企業的穩定發展，加快小微企業的現代化建設和發展進程，為市場經濟建設貢獻一定的力量。

3 小微金融的互聯網金融發展模式的建設策略

在對互聯網時代背景下小微金融互聯網金融發展模式形成全新認識的基礎上，要想改善小微企業的融資困境，就應該聯系時代發展情況和小微企業的未來發展需求積極探索小微金融互聯網金融發展模式，為小微企業發展過程中的順利融資創造條件，希望能夠在提高小微企業整體發展水平的同時為我國經濟建設創造良好的條件。

3.1 積極構建網絡聯保體系

網絡聯保是金融領域對實務聯保模式進行的創新，與中小企業貸款模式存在一定的聯系。在構建網絡聯保體系的基礎上，針對小微金融服務需求，應該制定具體的實施方式，即3家或者3家以上的消費企業借助電子商務平臺構建成為一個統一的聯合體，統一為銀行借貸，并且由聯合體承擔企業貸款過程中的風險。如果在聯合體向銀行貸款的過程中任何一家企業無法歸還貸款，其他幾個企業則需要承擔連帶責任。在互聯網金融模式下提供小微金融服務，借助網絡聯保工作的開展，能夠在傳承傳統的同時促進連帶責任機制的落實，為互聯網金融服務風險的規避創造良好的條件。在此基礎上，借助網絡聯保的有效實施，可以切實改善互聯網金融的發展現狀，在網絡聯保組織體系內小微企業不需要抵押物就能夠進行融資，減輕了小微企業獲得資金支持的壓力。同時，在網絡聯保體系下，小微企業融資全過程都能夠在網絡平臺上進行，在一定程度上保證了貸款過程的網絡化，對小微企業融資現狀的改善和企業的穩定發展起到一定的輔助作用。

3.2 開發小型金融機構

小微金融互聯網金融模式的形成與小型金融服務存在一定的聯系，所以要想為小微企業提供高質量的金融服務，就應該加強對小型金融服務機構的構建，保證能夠有專門的機構為小微企業提供有針對性的服務。同時，在構建小型金融機構的基礎上，小型金融機構的服務人員能夠將全部的精力放到開發小微產品和服務方面，并主動深入到小微企業中，為小微企業提供貸款服務[3]。這樣服務的針對性和覆蓋面能夠得到明顯的提高，并且小微金融服務的信息優勢、管理優勢和服務優勢都相對較為明顯，對小微金融服務的發展產生重要的影響，能夠促進小微金融服務的全面貫徹落實。在開發和建設小型金融機構的基礎上，小微企業能夠在充足資金的支持下實現高效發展，為我國經濟建設活動提供全方位的支持。endprint

3.3 對貸款抵押方式進行創新

在傳統金融模式中，商業銀行提供的抵押貸款往往只能夠將房屋和固定資產作為抵押物，而小微企業固定資產抵押物不足，因此往往難以獲得融資，導致企業發展過程中受到資金限制[4]。所以要想促進小微企業改善融資困境，就應該在發展小微金融互聯網金融模式的過程中，對貸款抵押方式進行改革創新，引入知識產權質押、應收賬款質押、訂單質押以及動產質押等多種質押貸款業務。并且在全面分析小微企業實際發展情況的基礎上，為其提供高質量的服務。這樣就能夠借助對抵押方式的創新，改變小微企業融資過程中先天不足的情況，促進小微企業順利融資，為企業的發展和小微金融服務的優化創新提供良好的支持。

3.4 對融資增信服務進行有效強化

小微企業融資困難局面的形成，表面上看與資金的缺乏存在一定的聯系，實際上，小微企業在參與到金融市場過程中信息明顯不對稱，這與信用缺失情況嚴重存在一定的聯系，因此如果能夠借助第三方金融結構提供增信服務，就應該改善小微企業的融資困境，為小微企業的順利融資創造良好的條件，切實促進小微企業發展過程中利益共享和風險共擔目標的實現。因此要想改善小微企業融資困境，切實促進小微金融互聯網金融模式的發展，就應該借助第三方機構探索融資增信服務的構建，增強信息對稱性，提高小微企業的信用度，規避信用風險，保證融資活動的順利推進。

3.5 將電子銀行納入金融服務體系中

小微金融互聯網金融模式存在一定的特殊性，與互聯網存在緊密的聯系。因此在電子銀行呈現出蓬勃發展態勢的社會背景下，在金融行業為小微企業提供融資服務的過程中，可以嘗試將電子銀行納入金融服務體系中，借助電子銀行提供優質的產品和服務，惠及更多小微企業，促進小微現金管理、資金歸集以及小微手機銀行等發展，促進小微融資業務的有效拓展和延伸，保證小微金融產品和服務的有效供給[5]。這樣就能夠逐步改善小微企業的融資現狀，促進小微企業整體發展水平的穩步提高，為小微企業的現代化建設創造良好的條件。

4 結語

綜上所述，我國小微企業的發展與互聯網金融存在緊密的聯系，因此要想促進小微企業順利融資，就應該在發展互聯網金融的過程中盡量開發能夠為小微企業提供融資服務的產品和服務，促進小微金融的互聯網金融模式得到良好的發展，切實改善小微企業的融資困境，為小微企業在現代社會的建設和發展提供良好的支持。

【參考文獻】

【1】喬婧祎.基于小微金融的互聯網金融模式研究[J].中國市場，2013（34）：98-99.

【2】王德英.基于互聯網的商業銀行小微金融創新模式研究[J].中國商論，2017（8）：36-37.

【3】戚登峰.基于VC的互聯網金融發展模式及風險研究[J].商，2016（12）：188.

【4】徐細雄，林丁健.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革，2014（6）：144-148.

【5】谷秀娟，張夏婧.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].河南工業大學學報（社會科學版），2015（3）：101-104.endprint