互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

楊韻蝶

摘要：近年來，我國經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展，且為促進互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資做出較大推動作用。作為我國經(jīng)濟的重要組成部分，小微企業(yè)經(jīng)濟的融資模式不僅關(guān)系著我國小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，對我國整體經(jīng)濟也具有重要影響。基于此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新為研究對象，通過對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀進行簡要分析，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新提出三方面的詳細(xì)列舉。本文旨在為小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新提供幾點參考性建議，并為小微企業(yè)的發(fā)展提供推動作用，為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展提供積極意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

互聯(lián)網(wǎng)下的小微企業(yè)與其他實體經(jīng)濟相同，均為促進我國經(jīng)濟持續(xù)增長、社會穩(wěn)定和諧等方面發(fā)揮著重要作用。在小微企業(yè)的初步發(fā)展中，小微企業(yè)多利用銀行渠道進行企業(yè)融資，但銀行的申請條件嚴(yán)格，程序復(fù)雜，通過率較低，大部分小微企業(yè)的融資需求得不到滿足，融資困難已經(jīng)是小微企業(yè)進行高速發(fā)展的重要阻礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的融資模式也得到較大程度的創(chuàng)新，產(chǎn)生眾籌、P2P、電子商務(wù)平臺等融資模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融即使將互聯(lián)網(wǎng)與金融兩方面進行結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)活動，更加方便、快捷的進行經(jīng)濟流通。小微企業(yè)既是對小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)一稱呼，在我國小微企業(yè)眾多且規(guī)模頗小的實際情況下，向銀行進行融資的成功率并不高，由此催生了小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資。但在小微企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中形成以下幾種現(xiàn)狀，小微企業(yè)由于自身經(jīng)營范圍小，公司規(guī)模小的因素，其對融資金額的需求也較小，進而方便互聯(lián)網(wǎng)金融對其進行小額融資，如此方便、快捷的融資過程，改善了較多小微企業(yè)的經(jīng)濟危機。但在融資過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全存在泄漏的風(fēng)險，這一現(xiàn)狀對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全造成極大威脅。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，在對其進行金管理的過程中，還出現(xiàn)金融監(jiān)管空缺的狀態(tài)，這對互聯(lián)網(wǎng)的金融安全造成較大威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

（一）眾籌融資模式

眾籌既是指小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布融資項目，面向群眾進行資金的募集。此種融資模式門檻較低、形式多樣且面向人民群眾具有廣闊的資金募集對象，其融資的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的融資模式，集資發(fā)起人將會在短期內(nèi)獲得較多的資金投入，但若是在眾籌發(fā)起的期間并未超過眾籌的目標(biāo)金額，資金將會全部退給項目支持者，只有在項目眾籌的期間達(dá)到目標(biāo)金額，才能夠達(dá)成眾籌目的獲得項目投資人投資的資金。同時在眾籌的過程中，平臺將會對眾籌項目進行審核，并要求項目發(fā)起人確立給予投資者的回報方式，分紅、資金、股份或者其他的具有實際價值的回報，眾籌平臺還會在一定程度上對項目的發(fā)起者進行監(jiān)督，以達(dá)到對項目投資者的資金進行維護的目的。

（二）P2P融資模式

P2P融資模式是一種更為便捷、快速的小微企業(yè)進行融資的模式，在P2P融資模式中，小微企業(yè)利用融資平臺發(fā)布融資需求的信息，而投資人可以在平臺上對融資信息進行篩選，選取回報高、經(jīng)濟條件合適的融資項目，并與小微企業(yè)進行溝通，相互達(dá)成合作意向與合作條件。在這其中P2P的融資平臺是作為中介的身份存在的，其具有針對小微企業(yè)的經(jīng)營項目、借貸資格進行審核的義務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證、視頻會話的認(rèn)證條件進行保存，通過網(wǎng)絡(luò)與實體的兩種方式對小微企業(yè)進行嚴(yán)格的資格審查。這種融資模式的創(chuàng)新，在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金融資困難、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察力度不足等問題。

（三）電子商務(wù)平臺融資模式

電子商務(wù)平臺的融資模式在極大程度上增加了金融監(jiān)管的力度，提升了小微企業(yè)的資料保密程度，解決小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的不良現(xiàn)狀。在電子商務(wù)融資平臺的建設(shè)中以阿里集團的融資平臺的運營模式作為突出。故本文以阿里集團的電子商務(wù)融資平臺為例子對融資模式方面的創(chuàng)新進行研討。阿里集團進行的融資金額多是100萬元以內(nèi)的融資貸款，此種貸款不受銀行重視，阿里集團的審核速度較快，批貸時間短，大量小微企業(yè)均采取阿里集團的電子商務(wù)融資平臺進行融資。而阿里集團的融資審批則是依據(jù)用戶在淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺中的交易數(shù)量、交易金額等經(jīng)濟數(shù)據(jù)得出用戶的信用數(shù)據(jù)以及償還能力。此種計算方式有理有據(jù)，對小微企業(yè)進行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估，在保障資金的回轉(zhuǎn)的同時也降低了電子商務(wù)融資平臺的成本浪費。因此，電子商務(wù)平臺的融資模式創(chuàng)新在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資困難現(xiàn)狀，也對金融監(jiān)管的空缺現(xiàn)狀進行填補、改善，在對小微企業(yè)的資格審核過程中利用已產(chǎn)生的信息進行審核，改善小微企業(yè)資料泄漏的現(xiàn)狀。

結(jié)論

本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀進行分析，進而分別從眾籌融資模式、P2P融資模式、電子商務(wù)平臺融資模式三方面對互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進行詳細(xì)研討。結(jié)果表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式領(lǐng)域中依然存在較多問題。因此，在未來的研究生活中還應(yīng)進一步對小微企業(yè)的融資問題進行探究，希望本文能夠促進小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)的進步、發(fā)展提供推動作用，并為我國經(jīng)濟的整體發(fā)展提供促進作用。

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