中國消費金融的現狀與對策分析

侯向東

摘要：中國消費金融在經濟一體化、國際化、多元化發展的態勢背景下一直呈上升趨勢發展，已經形成了多層次的消費金融服務。尤其是近幾年來，一些好的政策的陸續出臺，消費已經成為促進經濟增長的有效途徑、手段。因此，消費金融要想一路持續發展，就要在其風險方面極強管理、監督等工作，構建完善的體系，真正意義上做到保護金融消費者的合法權益。本文對我國當前的消費金融現狀、問題進行了分析，并提出了幾點建議，以供參考。

關鍵詞：消費金融；現狀；對策

一、中國消費金融發展現狀

1.消費金融市場隱藏巨大的發展空間、潛力

我國有地大物博，人口眾多的優勢，致使消費人群也相對較廣，隨著經濟生活質量的提升，人們的消費觀念得到了改觀、提升，這也是推進消費金融發展的主要渠道。2017年的數據統計中，社會消費品零售比往年增長11.3%，居民收入增長5.8%，如此看來，無論是國民生產總值，還是人民收入都呈上升趨勢，該結果離不開消費者消費需求的上升。如此一來，可見我國的消費金融發展空間、潛力極大。最近幾年，我國消費信貸占到33%，2017年，已達到29.3億元左右，金融機構消費信貸以占到24.13%。近幾年來，我國消費信貸規模逐漸擴大，但與發達國家相比還相差甚遠，說明還存在著巨大的發展空間。

2.中國消費金融發展不平衡

目前，消費信貸體系主要以住房、汽車、綜合消費等多種貸款形式出現，總體分析，結構較為單一，信貸發展及其不穩定。根據統計，2011年到現在，房貸僅在70%維持不動，這種情況的發生主要是銀行風險防控的局限性造成的，為了降低風險，以不動產進行抵押才能貸款，無形之間，便對消費金融的發展造成了障礙。

3.中國消費金融場景特征

主要有線上、線下、開放式三種，其中，線上場景以電商為主，網絡購物形式出現。根據數據統計，2010年線上購物的個人消費為3%，2015年為9%，已經達到4億人左右，而以線上購物的消費總額已達到15%。根據發展趨勢來分析，2020年，個人消費會上升到50%左右，相當樂觀。線下場景已覆蓋了旅游、教育、汽車等行業，并且在以后的發展中，已經開始蔓延成開放式場景，消費金融服務方面也會實現開放式的服務。

4.消費金融服務以多層次的方向發展

在我國，消費金融最早的機構便是商業銀行，提供了諸多方面的服務，涵蓋汽車、房屋、旅游、信用卡等信貸，就目前的發展情況來看，個人信貸渠道主要來自銀行。而消費金融所面向的人群服務與銀行模式相雷同，而且流程簡便，要求低，主要面向的是中低收入的人群，優勢是期間無需擔保。此外，對于一些小額貸款的企業、公司，也逐步進入了消費金融市場。

5.中國消費金融發展遠遠落后與發達國家

根據相關統計資料分析，美國與中國在消費金融方面進行比較的話，中國與美國的信貸覆蓋率差距相差甚遠。如：2015年，美國的消費金融規模已達到12億美元左右，從信貸角度出發進行考慮，而中國的信貸滲透率僅有26%左右，美國的信貸，如：房貸已達到67.9%，而除房貸之外的還有車貸、信用、學生貸款等。在此期間，美國的消費信貸直據上升，經濟穩定發展。由此可以推斷，中國在未來的發展中，信貸方面具有極大的潛力，消費金融行業有無限的發展空間。

6.消費金融發展需要國家政策的大力支持

經濟快速增長的另一因素離不開消費的作用，因此，國家在此方面給予了高度的重視和出臺了相關方面的政策、措施，以促進消費穩定增長為目的，不斷適應消費者需求。

二、中國消費金融發展存在的問題和政策建議

1.有效優化消費金融的風險管理

消費金融要想實現長期發展，就要對內部風險加以管理，首先，構建自動化消費金融決策體系，采用智能化，在大數據的協作下對風險進行評估、分析；其次，對風險管理流程進行控制，不同的崗位不同的操作，希望都做到各盡其責，相互監督；最后，構建資產質量控制機制，完善內部管理制度，規范操作風險。

2.逐步完善社會征信體系建設

把所有的消費金融信息都納入該系統，如：互聯網在內的，大量收集消費者信息并構建其數據庫，加以構建、完善，社會征信體系，促進多維數據的整合、改革，形成覆蓋率較高的征信數據庫。

3.高度重視金融消費者合法權益的保護

消費金融在當今經濟多元發展的態勢背景下日益蓬勃，更多的人懂得使用消費金融產品，然而，對于里面的存在的風險人們卻少之甚少，因此，需加強消費者的教育，讓更多的消費者明白關于金融方面的知識，提升意識風險，構建該方面健全的法律體系，保護消費者。另外，在消費者信貸方面，應給予更多的明示，告知消費者信貸的利率情況，引導消費者，切不可誤導。

4.營造宣言理性消費文化

信貸消費已成事實，并已普遍存在，同時也滿足了消費者的一時只需，雖然可以減輕一些負擔，但過度的消費，往往超出預期，超出自己的經濟范圍，逐漸形成不正確的消費觀念。大部分消費者沒有自身的控制、制約，過度的消費無法償還本金利息，不僅給自己造成經濟負擔，還給金融帶來風險。因此，政府應該給消費者樹立良好的消費觀念，不斷教育，約束，尤其是對于沒有能力償還的大學生，應加以克制制止。另外，應該從經濟角度考慮出發，對于不具備生產能力的人群限制辦理信貸業務。

5.大力支持大數據的開發與應用

眾所周知，如今金融行業的蓬勃發展，離不開大數據，在業務的競爭當中，無論是傳統金融，還是如今發展的金融，都需要收集大量的信息數據。而今，消費者已經形成了不出門便可購物的趨勢，在這樣的基礎上，消費金融服務商在大數據的協作下對這些用戶的信息已經收集、掌握，通過這些線上、線下的數據信息對用戶進行全面分析，還能彌補其不足之處，更多的挖掘客戶需求，降低信用風險，促使營銷得以精準實現。

6.發展消費金融要以場景消費為核心

消費金融要想在當代激烈競爭的社會勢態背景中持續發展，就要有浩大宏壯的場景作為支撐，并且要在多元化的發展背景中更加貼切生活，讓線上、線下的消費金融產品、服務更具滲透力。其中，場景可以是公司、銀行、電商等。電商消費金融可以通過自己的平臺作為消費場景，而銀行也可以通過自己的平臺與電商平臺相互合作，形成互惠互利的關系，從不同方面更多層次來挖掘消費金融場景。