克服農業保險中的信息不對稱問題研究

【摘要】當前，農業保險市場中存在著嚴重的信息不對稱問題。究其原因，主要是農業生產、農業保險、投保人與保險人四方面都存在著自身的特殊性。為了有效克服信息不對稱，就必須健全農業保險市場體系、拓展農業生產消息渠道、提升地方政府介入效果。

【關鍵詞】農業保險 信息 不對稱

一、農業保險中的信息不對稱的現狀分析

農業保險中的信息不對稱主要是指在對保險標的情況的了解方面，投保人比保險人掌握的信息更詳細、清楚，相比之下，農戶居于相對信息的優勢地位。當前，農業保險中的信息不對稱問題主要體現在兩方面，即：保險人的逆向選擇和道德風險以及投保人的逆向選擇和道德風險。

一方面，農戶在挑選保險產品時大都會選擇費率較低的，而這些多是一些經營效益差的保險公司，這種逆選擇會逐漸驅逐效益較好的公司。同時，由于保險種類單一，農戶的需求難以得到有效滿足，因此會逐步減少對農業保險的需求，這更加重了供需間的不平衡。而保險人的道德風險主要是指由于保險人重業務、輕理賠或者不嚴格履行條款等原因而導致的農戶索賠難、賠款慢的問題。

另一方面，農戶只有在農作物產量低于平均產量時才能得到經濟賠償，這就導致那些產量偏低的農戶更傾向于購買保險，而產量高于平均的，則大都選擇不購買。而投保人的道德風險主要表現為投保農戶可能會為了自身利益而故意增加風險產生的可能或者加重損失的程度，而保險人對此卻并不知情。

二、信息不對稱的原因分析

（一）農業生產的特殊性

農業生產一般都會面臨諸如干旱、洪澇、霜凍、風暴等天然風險，而這種風險是不可控的。同時，自然災害還具有地域性和季節性，這更增加了保險公司理賠的不確定性。此外，農業生產的目標是具有生命力的動植物，動植物生長的好壞基本取決于農戶，而農戶的行為過程卻難以被監督，這其中就容易滋生道德風險。

（二）農業保險的特殊性

與農戶相比，保險人要想獲得保險標的相關信息，就必須付出高昂的價格。而農戶則由于掌握一手信息，因此大量高風險的農戶愿意投保，而低風險的農戶則反之，由此造成一種“劣幣淘汰良幣”的結果，久而久之就容易形成惡性循環。

（三）農險投保人與保險人的特殊性

一方面，部分投保農戶誠信意識和保險知識缺乏，這就導致在保險事故發生時，部分農戶為了獲得更多經濟補償，而放棄或者遲滯相應的補救措施。另一方面，由于經營農業保險的保險人一般都處于虧損狀態，因此缺少經營以及宣傳農業保險的動力，這就使不少農戶在簽訂合同時對條款缺少最基本的了解，這更加重了投保人和保險人間的信息不對稱。

三、克服信息不對稱的對策建議

（一）健全農業保險市場體系

首先，改善保險市場經營環境。良好的市場環境必須以誠信意識和誠信宣傳為基礎，針對當前保險宣傳力度不夠以及農戶素質較低、信息渠道狹窄的情況，需要各大保險公司進一步加大宣傳力度、擴大宣傳范圍、創新宣傳方式，以宣傳長效機制促進農戶誠信意識的提升；其次，豐富保險市場經營主體。一方面，可通過引導政策性銀行、財險公司等開展農業保險混業經營，進一步擴大農業保險經營范圍，另一方面，放寬市場準入門檻，允許多家商業性保險公司經營農業保險；再次，創新農業保險險種類別。增設區域保險、指數農業保險、地區特色農業保險等，以更具針對性的創新服務更好地滿足農戶需求；最后，健全保險市場監管機制。主要是通過建立農村基層中介組織加強對農戶行為的監管，通過優化條款設置、加大處罰力度強化對保險人的行為監督。

（二）拓展農業生產消息渠道

一是實行互助合作模式。在這方面，可考慮在村里設置農業保險的相關機構，并選派部分熟悉當地情況的工作人員負責農業保險的營銷和宣傳。同時，可以委托基層組織和個人負責農業生產信息的收集，并建立有針對性的獎懲機制，以克服農戶逆向選擇和道德風險；二是設立地方代理人。針對同一地區內某些地方費率設置過高，而某些地方過低，可考慮設立農業保險地方代理人，以降低農業保險的展業成本。代理人根據公司授權為農戶辦理保險相關業務，并收取若干手續費。需要注意的是，保險公司要對代理人的資格條件、業務范圍、傭金標準等提前作出合理的規定；三是構建新的需求主體?；鶎愚r險投保人大多為散戶，集中管理難度大，而且信息收集成本較高，信息掌握的程度卻很低，構建新的需求主體有助于解決上述問題。而構建新需求主體的主要方式包括構建家庭農場以及發展新型農民專業合作社，這樣可以將個體農戶轉變為集體契約農戶。這兩種方式有助于推動農業保險需求主體實現市場要求的提高與升級，最終達到拓寬農業生產信息渠道的目的。

（三）提升地方政府介入效果

地方政府應根據不同區域的差異性制定相應的保險優惠政策，以防止市場和政府的雙重失靈，化解農業保險中的信息不對稱。一是根據需求和效率向投保人提供消費補貼或向保險公司提供生產補貼，或者兩者兼顧。補貼幅度應與保險的外部成本持平。當前，要積極調整相關政策，優化補貼路徑，在區別不同地域和不同險種的基礎上合理確定補貼率；二是對免賠條款進行適當改進，比如降低免賠率或者以政府補貼形式間接降低免賠率，也可以考慮引入風險分區、免賠率分區的辦法，等等；三是豐富無賠款優待政策的形式，在農業保險費用承擔中，應適當增加政府承擔比例而降低農戶承擔比例，這樣不僅可以激發保險公司舉辦農業保險的動力，還可以有效強化農戶風險管理的意識和行為。

參考文獻

[1]陳靖.我國農業保險信息不對稱問題研究[N].河北經貿大學碩士學位論文，2013.

[2]劉婷.農業保險中的信息不對稱問題研究[J].江西師范大學碩士學位論文，2015.

作者簡介：馮璇（1983-），漢族，研究生學歷，現任職于安華農業保險股份有限公司呼和浩特中心支公司副總經理。endprint