存款保險制度對中小商業銀行的影響與對策

江旭文

【摘要】存款保險制度是上個世紀出現在人們生活中的一個名詞，也就是上個世紀三十年代出現在美國的一個制度，它的誕生對于全球經濟的穩定有著重大的作用，人們都逐漸信任起全球的金融體系，全球的金融體系也都交織成了一張網，這很利于經濟全球化的行成，但是，這也存在一個弊端，雖然全球的經濟暫時穩定了，但是存款保險制度對于中小型銀行來說也是一種威脅，很容易引起它們運營的不穩定，本文就是針對這種現象進行深入的分析，然后對解決中小型銀行運營不穩定的現象提出解決方案。

【關鍵詞】存款保險制度 金融體系 消極影響

一、存款保險制度對于中小商業銀行的影響

（一）積極影響

存款保險制度的提出對于整個金融界經濟的穩定有著很大的作用，金融市場在這個制度出現之前一直有著很大的波動，因為人們對于銀行的信任度不高，時刻關注著銀行的動態，一旦銀行出現倒閉的傳聞，人們便會紛紛到銀行進行擠兌，取出自己的存款，銀行也就實實在在的出現危機了。這個體系出現之后，不僅是大型銀行收益，中小型銀行也極大收益，人們對于銀行的信心提升了，中小型銀行的生存力就會大大提高。此外，有了存款保險制度之后，并不是所有的銀行都能夠被金融界允許得以生存，部分不能夠正常生存的銀行也會被允許推出金融界，這也間接隔離了金融界的潛在風險，保證了金融界的穩定性。

（二）消極影響

1.保費繳納影響銀行盈利。存款保險制度需要各個銀行都上繳一定的保險費，但是不同的銀行的保險費率不一樣，對于較大型的銀行，由于其資金充足，受風險影響較小，所以其風險較小，保險公司給的存款保險費率也就相應較低，但是對于中小型銀行，因為其資產質量不是太好，也比較喜歡遭受金融風險的影響，存款保險費率也就相應較高，這無形就增加了中小型銀行的負擔，其經營成本提高，利潤也就減少了。

2.存款的不穩定增加。存款保險制度并不是全額保險，凡是有利也有弊，如果個人將50萬元以上的金額存入某一家銀行，保險公司并不會將對全部的金額進行存款保障，所以用戶將大額存款存入中小型銀行的風險就會大大增加。我們從個人角度進行分析，如果某人存款的金額在50萬元以下，因為有存款保險制度的保護，他便很樂意將存款存入利潤較大的銀行，因此中小型銀行就會受益，但是假如他的存款金額遠遠大于50萬元，他為了保險起見不會冒險把存款存入銀行，而是將存款存入更加具有保障的大型國有商業銀行，因此，中小型銀行就失去了很多大型客戶，其利潤也就會喪失很多，存款的總體不穩定性在金融界也會有很大的提高。

3.增加了合規性成本。我國頒布的存款保險制度上面有明確規定，存款保險基金委需要對各個投保的銀行進行定期的檢查，因為其要保證每個銀行的經營管理情況，檢查其是否存在資金不足和危險的情況，檢查其存款是否安全，若是不達標，存款保險基金委可以對其提出風險警告，被警告的銀行等機構就會進一步去完善自己的管理體系，加強自己的監督需求，這也就無疑增加了銀行的合規性步驟，提高了合規性成本。并且銀行之間的保險差別費率將會參照各個銀行的資產質量和管理能力等眾多方面，這也就無形之中增加了中小型銀行的負擔。

4.加劇銀行的道德風險。存款保險制度還有一個是銀行管理層自身存在的問題，就是銀行的道德風險，道德風險是指銀行為了追求高額利潤而不惜一切代價去冒著風險提高利潤的情況，這種情況發生之后一旦很多銀行出現資金的危機就會引發整個金融界癱瘓。雖然存款保險制度在一定程度上能對銀行的資金進行保障，但是很多銀行的管理層為了自身利益便一昧去追求高利潤，因為他們認為自己身后還有一個存款保險制度在保護著自己，所以放松了對整個銀行的監管力度，社會上面的監管人員也因為存款保險制度減少了對銀行的管理，銀行的管理者越來越忽視這種情況也就存在很大的潛在危機

二、相關對策建議分析

（一）實施差異定價策略

我國存款保險制度保險的限額是50萬元，中小型商業銀行不能一昧追求利潤，應該針對風險的大小合理調整不同存款金額的存款率，更好的保證銀行的存款成本。

（二）強化風險意識

一些金融機構特別是中小型商業銀行的管理層不能只看到企業的利潤，也需要注重金融界特別是自己的企業的風險水平，幾時進行分析與調整，合理采取應對策略，使企業能夠長久發展壯大，實現長遠的發展。

（三）提升服務質量

在我國實行存款保險制度之后，很多資金都會在不同的銀行之間進行轉移，人們會選擇高利率的銀行，所以中小型銀行為了能夠在社會上逐漸發展壯大也需要采取合理的行動來提升客戶對自己的印象。首先，服務應該方便快捷，必要時提升科技化水平，比如手機APP登；第二是可以采取一對一的形式對客戶進行密切關注，挖掘可能的潛在客戶；第三是對于客戶的資金走向也應該采取積極的關注，防止資金轉移。

（四）加強溝通協調

因為不同的銀行之間肯定存在競爭，所以有時候會出現很極端的圍繞價格進行競爭的現象，嚴重的時候會導致我國的國民經濟出現危機，所以必須采取合理的溝通方式對整個銀行業進行控制。第一，中小型商業銀行應該盡量穩定發展，不要一昧求快；第二，銀行協會也應該發揮他們的作用，建立好銀行之間的橋梁與紐帶，保證整個銀行行業的健康發展。

三、結束語

本文針對我國頒布存款保險制度這一話題來對中小型商業銀行在面對這一新制度之后的好處和壞處進行了分析，然后談了幾點應對策略，以幫助我國的中小型銀行能夠健康順利的發展。

參考文獻

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