基于VIE理論的小企業金融服務方法探討

肖澤華

【摘要】VIE理論對組織行為發生的原因和強化機制進行了深刻的剖析，因此具有重要的地位，同時對現實具有指導意義。本文對VIE理論進行了簡單的介紹，針對商業銀行小企業金融服務的屬性，以浙商銀行為例，通過VIE理論對其在小企業的業務的研究實踐進行了系統的結構化梳理，著重對基于VIE理論的小企業金融服務方法進行了探討。

【關鍵詞】VIE理論 小企業 金融服務

小企業在我國占有至關重要的地位，在很大程度上，它能保證經濟增長、促進就業、推進科技創新以及維護社會穩定。近年來小企業金融服務的能力和意愿存在一定困境，為了解決這一問題，各個商業銀行積極調整思路，不斷創新，大膽地進行嘗試，并且取得了明顯的效果。浙商銀行根據自身實際，并且吸取其它銀行的經驗，制定了與此相適合的小企業業務經營法案，對小企業金融業務展開了探索，并進行了提升。本文主要介紹了VIE理論，對商業銀行中小企業金融服務的滿意度進行了分析，進而提出了提升小企業金融服務能力的方法。

一、VIE理論的概念

VIE理論是由美國行為學家弗隆姆提出的，它為我們提供了可靠的分析工具和研究視角，以便更好的解讀。VIE理論含義是效價——手段——期望理論，主要分為以下三種關系：（1）努力與績效的關系，即行為主體認為付出努力會收獲良好的績效，也就是VIE中的“E”即期望性；（2）績效和獎勵的關系，即良好的績效會帶來組織獎勵，也就是VIE中的“I”即工具性；（3）獎勵和目標的關系，一定的獎勵會實現自身的目標，也就是VIE中的“V”即效價性。通過這種復雜的組織結構，可以使商業銀行對小企業業務的梳理更加結構化。

二、小企業金融服務滿意度調查及啟示

本文就小企業對商業銀行的服務渠道、服務效率、產品種類、產品價格、貸款額度、等方面的滿意度進行了調查，從中發現外資商業銀行在對小企業的服務效率和咨詢服務上占有一定的優勢；國有銀行對抵押品的價格和要求較為寬松，因此在服務網點上具有一定優勢，在產品種類和價格上股份制銀行的優勢較為明顯，然而商業銀行還需在服務渠道和貸款額度上進行優化，以滿足小企業的需要。通過調查分析，商業銀行在小企業金融服務上還應做到以下幾點：（1）拓寬服務渠道；（2）創新產品品種；（3）增加貸款額度；（4）重視網銀，提供便利，提高交易效率；（5）降低客戶成本；（6）簡化手續流程，提高服務效率。

三、提升小企業金融服務能力的方法

（一）組織體系專營化

小企業業務與傳統公司業務在經營理念、貸后管理、風險監管、營銷模式上存著這很大的差異，為了能夠確保小企業業務穩定并持續發展，就需要建立一個較為獨立的組織體系。同時為了保證事業部的組織形式能更好的發揮組織體系專業化的優勢，在探索小企業業務時更加獨立、全面、專注并且深入，需要給小企業提供更多的便利，讓其在政策、產品、流程等一些事項上直接由支行向總行請示，為小企業業務處理節省時間。另外，小企業應建立分支機構激勵體制，在資源配置、利益分配、風險調節上建立激勵體系，以保證組織體系更好的形成。

（二）從業人員專業化

一個高度專業化的管理平臺，有利于小企業業務在政策研究、業務協調、后臺支持、市場分析等工作的正常進行。目前商業銀行不能完全掌握小企業的信息，為了解決這一問題，讓商業銀行能夠對小企業有一個真正的了解，并且與小企業進行溝通，就需要培養有能力的客戶經理隊伍，從而加強商業銀行與小企業之間的聯系。同時，業務人員對業務進行有著重要的作用，應不斷對業務人員進行激勵，使業務人員增加對工作的熱情與積極性。

（三）產品服務多元化

小企業與商業銀行之間存在著較大的差異，導致傳統銀行的產品和服務無法滿足小企業的需求，因此，在產品服務上，浙商銀行需根據小企業自身特點開發有特色的產品和服務，小企業最關心的內容是擔保方式、貸款辦理、還款方式等問題，浙商銀行圍繞這些問題開發“信用貸”、“一日貸”、“分期還本付息貸款”等產品，形成操作便利且多元化的小企業特色產品。在融資模式上，實行銀行貸款、在金融市場發行債券、信貸資產證券化等多元化融資服務模式。

（四）業務流程標準化

標準化的流程有利于降低企業的經營成本，從而使其在競爭上獲得優勢。商業銀行應對小企業的操作規程、擔保管理、信用等級評定等方面進行規范，并根據風險的不同程度，結合各種因素將小企業業務的管理進行分類化，并且對每類業務制定標準的流程和操作規范。優化對小企業貸款的核準方式，不斷擴展小企業業務的規模。

四、總結

近年來，小企業的地位不斷上升，它在經濟增長、促進就業、推進科技創新以及維護社會穩定等方面具有重要的作用。因此，吸引了更多的商業銀行對小企業進行金融服務，本文通過對商業銀行對小企業金融服務進行調查，總結了當前小企業對金融服務的滿意程度，并對其中突出的問題提出了相關的對策，并從VIE理論的角度，對小企業金融服務方法進行了探討，以期小企業能夠更好的發展，從而促進我國經濟的發展。

參考文獻

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