論金融資產服務業務與銀行經營轉型

戴河峰

【摘要】銀行監管、利率市場、市場競爭促使銀行發展金融資產服務業務和實現經營轉型。在新形勢下，我國金融環境發生較大的轉變，為我國金融業的發展提供了更多的給予和挑戰。本文主要介紹了金融資產服務的主要內容和發展現狀和發展策略以及銀行經營轉型的原因和實施策略，希望本文能夠給予相關人員參考意見。

【關鍵詞】金融資產服務 銀行經營轉型 商業銀行 金融業發展

一、引言

我國金融資產服務業務轉變的根本原因是為了更好的順應經濟全球化發展需求，不斷滿足市場的需求，以實現資源優化配置。為了加強我國金融業的國際影響力，需要不斷的轉變經營方式，提高服務效率，實現金融業的長遠發展。

二、金融資產服務的主要內容

金融資產包括標準化金融資產和非標準化金融資產兩種形式，前者包括股票、債券、基金等，后者包括權證、理財、信托等。金融資產分類則包括基本金融資產服務、綜合性服務和專業性服務三種。按照服務流程可以分為理財服務、投行服務、交易服務等。在金融資產服務流程中理財服務是指銀行根據客戶的需求，分析客戶的融資情況，進行風險和利益關系分析，保障客戶資產保值增值。投行服務是指銀行為客戶提供信息，幫助客戶選擇科學的融資手段。交易服務是指銀行作為中介，為客戶進行市場代理。金融資產服務是銀行發展的主要來源，是銀行獲得利潤的主要手段。

三、我國商業銀行金融資產服務發展現狀

（一）外部市場環境有待改善

現階段我國商業銀行發展金融服務業務面臨兩大外部環境問題，一是影響銀行凈息差水平的存款利率上限和貸款利率下限沒有完全實現利率市場化。二是混業經營規模不高，與發達國家相比仍然有較大的差距。混業經營是未來金融發展的必要趨勢，但是盡管混業經營發展有利于加大銀行金融資產服務業務發展，但是也有較大可能會影響商業銀行的經營狀況。

（二）缺乏整體戰略

現階段發展金融資產服務業務需要整體戰略，由于缺乏整體戰略，沒有建立經營管理體系與之對應，使之與歐美國家的商業銀行有著較大的差距。金融服務業形式分散，沒有建立全面綜合的服務方案，大多數提供的服務都是以產品形式展現的[1]。

（三）觀念落后，風險認識不足在業務開展上仍然深受傳統存貸業務經營理念的束縛

在基層的經營中，存貸經營理念已經影響到資產管理業務的發展，在投資方面，把理財的投資需求當作行內貸款的補充工具，信貸規模緊的時候做理財，信貸寬松的時候放貸款；好的項目放貸款，貸款解決不了的做理財；并對金融資產服務業務蘊含風險的復雜性認識不足，錯誤地認為銀行只是存在著操作風險，而輕視其他風險，特別是聲譽風險給銀行帶來的嚴重影響。

（四）缺乏相應的業務人才

金融資產服務內涵豐富、業務種類繁多、操作復雜，有些業務涉及各種行業的專業知識，如私人銀行業務對理財師的要求遠不僅僅只有銀行知識。當前商業銀行剛剛涉入此項業務領域，急需培養相應的人才，以促進業務的發展。

（五）管理基礎薄弱，機制不配套沒有建立能夠協調金融資產服務業務和傳統業務協調發展的管理架構和考核體系，且各業務條線各自為戰

金融資產服務業務涉及產品研發、銷售、投后管理等多個部門，金融資產服務業務與傳統業務問的考核，對業務板塊之間的關聯貢獻考慮不足，這會導致各業務主管部門往往從本業務考核出發，大多部門都基于本部門、本專業角度分散化設計產品和服務，不利于金融資產服務業務的整體發展。

三、商業銀行金融資產服務業務的發展策略

（一）完善市場機制，改革金融體制

商業銀行的發展與資本市場是分不開的，金融資產服務業務要想實現發展需要不斷的加強與資本市場的合作，努力構建多層次的金融服務平臺，完善市場機制。同時需要改善金融監管體系，讓商業銀行擁有真正的自主權和選擇權，不斷的提高金融資產服務業務的整體利潤。

（二）完善現代公司治理機制，提高經營效率

建立全面系統化的現代公司治理機制，銀行各部門要明確自身的職責，實現共同發展。在發展中明確發展方向和目標，不斷貫徹和落實金融資產服務業務，提高服務效率。樹立科學發展觀，明確其重要性，采取現代化的管理手段實現科學管理。同時建立健全激勵機制和考核體系，并積極的改革業務流程，創新業務。

（三）加強創新，實現業務和產品的創新

實現業務和產品的創新，首先需要實現理念的創新，其次是手段創新。運用現代化思想，抓住發展機遇，以市場的實際需求為根本方向，實現創新。根據市場需求，最大程度的滿足客戶的需求，并重點對人力資源做好相關創新培訓工作，使之為金融資產服務業的長遠發展提供優秀的人才。

（四）構建風險管理體系，加強預測能力

完善風險管理體制，構建行業管理、業務審批、作業監督三方面的管理體系，并加強政策風險和風險防范機制，在滿足市場需求發展的同時提高對市場的預測監控[2]。

四、銀行經營轉型的原因和實施策略

（一）轉型原因

現階段我國經濟發展處于不平衡的發展狀態，發展不合理，而銀行業務的主要內容是存款和貸款業務，而其他的業務則處于不合理的狀態，為了有效的保障各個業務的均衡發展，需要銀行及時的調整經營體制，拓寬新業務。商業銀行實現經營轉型的主要原因有兩方面，一是為調整經濟平衡，逐步滿足市場的多元化需求，保障銀行的穩定發展。二是為了順應全球化發展，銀行進行經營轉型能夠有效的提高競爭力。

（二）商業銀行經營轉型的實施策略

1.理念轉型。銀行實現經營轉型需要樹立科學發展觀，樹立符合現代商業發展的理念，以更好的適應新形勢。樹立資本約束觀，改變以往單一的存貸款業務經營模式，不斷的強化資本，避免盲目的擴張規模。樹立長期績效觀，強化對市場、資本、成本的認識，制定全面的評價考核體系，將業績最大化作為發展的首要目標，實行全方位、全過程的管理模式，以最大程度的提高利潤。樹立協調發展觀，調整經營結構，對產品結構、客戶結構、人力資源和財務資源結構等做好調整。樹立現代服務觀，在服務理念上以保障客戶滿意為標準，在服務意識上要求提高對客戶服務的主動性和整體性。在服務體系上要求可以選擇差別化服務方式，提供超值、增值服務。在服務手段上要求重點做好電子銀行、客戶經理、營業機構三方面工作。在服務目的方面以提高實際效益為主要目標，將單一的產品營銷轉變為向客戶提供個性化的產品鏈服務。endprint

2.業務轉型。銀行需要實現業務增長方式的轉變，結合自身發展方向，實現業務和渠道的多元化，逐漸的向全能型服務模式轉變。

（1）建設全能銀行。為了適應資本市場發展，提高競爭力，銀行需要向全能銀行轉變，通過與國外專業的證券、信托、保險、咨詢公司合作，成立專門機構，或是以并購的模式不斷的加大政策和技術管理，拓寬服務領域[3]。

（2）建設網上銀行。首先需要不斷的完善網上銀行的功能，使之優于網點服務，其次是要做好客戶自我選擇服務功能，逐漸的改變網上銀行的營銷方式。再次是要突出銀行的無地域服務模式，將地域收費減小或是取消。最后是不斷的完善網上銀行績效評價模式。

（3）建設信貸銀行。首先需要完善信貸政策體系，加強區域分類信貸政策，其次是要加強中小企業銀行建設，最后是要不斷的改進信貸管理機制，以新型的融資產品為組要發展點。

3.流程轉型。實現流程轉型，構建以客戶為中心，以風險控制為主線的管理模式，逐步轉變為“流程銀行”，提高服務效率。在流程轉型過程中重點做好組織機構重組、營銷模式和隊伍轉變、改建網點管理，改變傳統的網點管理模式，構建全方位的金融網點經營。

4.管理轉型。進行管理轉型，建立符合現代商業銀行發展需要的管理機制。通過建立資本管理體制和全面風險管理體制兩方面來實現管理轉型。其中資本管理體制，商業銀行需要建立以資本預算管理為核心的管理模式，科學配置經濟資本，實施區域戰略導向，對資產回報率高，信貸風險小的地區配置大量的經營資源，實現整體信貸結構的優化。風險管理體制的建立需要統一風險管理組織、流程、形式，將風險政策、程序、制度等規范化，對法律風險、聲譽風險、制裁風險、操作風險等作為重點，實現全過程的管理機制。

五、結束語

隨著利率市場改革的不斷深入發展以及金融脫媒進程的加快，我國商業銀行面臨著一系列嚴峻的考驗。為了更好的適應經濟全球化發展需要，提高競爭力，縮短與發達國家之間的差距，提高國際影響力，我國金融業就需要充分的以市場需求為目標，不斷完善金融資產服務體系，提供綜合業務能力，實現經營方式的轉型，實現可持續發展。

參考文獻

[1]景躍龍.當前我國商業銀行金融資產服務業務發展研究[J].消費導刊，2015，（3）：123-123，125.

[2]李曉冬，王志超，于海曼等.金融資產服務業務存在的問題及建議——基于工商銀行內蒙古分行數據分析[J].北方金融，2017，（5）：79-80.

[3]成巒.銀行經營轉型促進經濟均衡發展的策略[J].時代金融（中旬），2015，（9）：104.endprint