互聯網金融對傳統銀行的影響及政策建議

一、互聯網金融概念

互聯網金融概念：互聯網金融是指依托互聯網技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新型金融，向社會大眾提供的便利化資金服務，也就是說傳統銀行業與互聯網優勢的結合而衍生出的新型金融領域。互聯網金融的產生，可能出現一個既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的新型融資模式。

二、兩者優劣勢比較

（一）互聯網金融的優劣勢

優勢：交易成本低，互聯網金融不同于實體金融，與實體金融相比，互聯網金融是通過網絡平臺進行交易的，資金供需雙方可以自行雙向選擇定價交易，程序簡單，交易成本低；參與覆蓋面廣，互聯網金融的核心就是利用其特有的互聯網技術，資金的提供方與需求方跳過傳統銀行業的中間步驟而進行直接交易，使得資金交易變得更加便捷，極大的提高了金融可得性；具有大眾性，傳統金融行業中許多高端的金融業務主要針對資力雄厚的大中企業及高收入人群，受益客戶面較窄，而互聯網金融面向社會大眾，對金融業務感興趣的大眾提供了廣闊的平臺，降低了金融產品使用門檻，同時也使金融服務不再受少數人的控制。劣勢：管理弱風險大，互聯網金融起步晚，規范互聯網金融發展方面的法律制度不盡完善，監管有盲區，存在一定的法律風險。

（二）傳統銀行機構的優劣勢

優勢：具有創造信用貨幣的功能，互聯網既不能創造貨幣，相關法律對其保護也具有局限性，傳統銀行則受到現行法律的高度保護；資金實力雄厚，傳統銀行業能夠同時進行存貸款業務，且有規模巨大的資金做支持，在我國現有信用制度下，銀行體系本身具備信貸擴張的能力，資金實力雄厚；客戶資源豐富，這種資源層面的差距使得銀行業與互聯網金融競爭時具有相當大的優勢，加之傳統銀行迅速發展電子銀行，更是豐富了銀行的客戶資源，使得電子銀行客戶數量增長顯著。劣勢：金融中介角色弱化，隨著互聯網金融行業的出現，創造了大眾容易接受的新型金融模式，傳統銀行在金融運行中所扮演的中介角色不斷被弱化；收入來源受到沖擊，銀行業金融機構的收入相對來說較為固定，但隨著互聯網金融的異軍突起，特別是網貸業務的出現使傳統銀行的收入來源受到了很大沖擊。

（三）主要區別

首先，定位區別互聯網金融主要針對傳統銀行機構服務短板而利用信息技術創新發展起來適應社會大眾需求的金融服務新模式，具有規模效應和邊際成本較低的特質。其次，模式區別。傳統銀行與互聯網企業都在積極嘗試運用互聯網技術，但在模式選擇上有差別，傳統銀行機構在注重線下客戶資源培育基礎上，向線上進行拓展，而互聯網企業主要以線上服務為渠道向線下進行拓展。第三，治理機制區別。傳統銀行機構監管嚴格，審貸程序門檻高，風險治理機制健全，互聯網企業的市場化程度高，審貸程序門檻低，風險管控約束相對弱。第四，優勢區別，傳統銀行機構具有資金、資本、風險管理、客戶與網點方面的顯著優勢，互聯網企業具有獲客取得多，業務推廣快，邊際成本低，規模效應顯著等優勢。

三、影響和挑戰

（一）服務質效面臨挑戰

當前，互聯網金融已經融入滲透到了社會各行各業，涉獵范圍越來越廣，更加注重用戶的服務質量，追求用戶的現實體驗。每個人都可以申請擁有自己的金融管家，這些人性化的服務使人們更加樂意接受互聯網金融產品，而傳統銀行雖然通過打造特色服務、智能服務等吸引客戶，但在深度人性化服務方面卻顯得捉襟見肘，服務質效面臨嚴峻挑戰。

（二）管理方式面臨挑戰

隨著互聯網金融的快速發展，對傳統金融管理方式的影響主要集中體現在兩個方面，一是挑戰傳統銀行僵化而復雜的內部流程；二是顛覆傳統銀行對實體網點的高度依賴。這種集約僵硬的管理體制和與之相匹配管理方式阻礙著業務發展。

（三）收入來源面臨挑戰

傳統的金融模式下，銀行創造和實現價值主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供服務獲得，利差是傳統銀行的主要收入來源，而由于金融業相對壟斷，市場價格未全面放開，從而獲得政策優勢和行政保護。但在互聯網金融模式下，目標客戶發生改變，客戶的消費習慣和消費模式不同其價值訴求發生根本轉變，隨著市場參與者更為大眾化和普及化，社會分工和專業化被大大淡化，加之利率市場化進程的加快，利差收入將減少，非利息收入的在收入中的比重會明顯提。

（四）產品開發面臨挑戰

傳統銀行在產品設計開發中具有一定的局限性，而對于互聯網金融，它們對產品的開發設計遠遠領先于傳統銀行。例如在金融產品的設計和開發方面，互聯網金融不斷推陳出新，而傳統銀行的主要業務依然停留在實體借貸上。

四、對策建議

（一）順應經濟新常態以降低經營風險

傳統銀行業應根據我國經濟的發展狀態，針對國家政策進行金融戰略部署，加大扶持國家鼓勵、支持產業發展，降低自身的經營風險。同時，根據時代變化、人們行為方式變化和金融方式變化建立符合市場需求的新型發展模式，變被動為主動，形成自己的核心競爭力。

（二）拓展精細化的金融服務供給

存款保險制度的建立、利率市場化的深化等金融改革舉措，無疑會加劇金融行業競爭力度，壓縮商業銀行原有的高利潤水平，對傳統存貸差盈利模式的挑戰。傳統銀行唯有以變求存，大力拓展中間業務，開拓新的利潤增長點。同時提供個性化的金融服務，強化普惠金融理念，實現技術和成本突破，搶占“普惠金融”市場。

（三）與互聯網金融融合

傳統銀行應在技術層面借鑒互聯網金融，加強合作，取人之長補己之短，實現與互聯網金融的信息資源共享。同時，借鑒互聯網金融針對交易安全性的做法，在原有管理基礎上進一步對交易安全性和穩定性進行強化，避免出現交易風險和資金損失。互聯網金融和傳統銀行二者之間的合作是必然的，二者只有邊競爭邊合作、邊融合邊信任，才能共同提升金融行業的整體水平。

（四）打造以客戶為中心的經營模式

傳統銀行業應高度重視客戶群體的使用體驗，充分借鑒互聯網金融以客戶為核心的經營模式，打造出自身的一套模式，并在開發金融產品時提前根據人們的需求對產品進行測試，從人們的消費水平和消費方式入手，研究開發出滿足不同客戶群體的個性金融產品。同時，傳統銀行應簡化業務處理流程，提高業務處理效率，更好服務于客戶。

參考文獻

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作者簡介：曹志定（1972-），男，漢族，甘肅酒泉人，本科學歷，經濟師，現在中國人民銀行嘉峪關市中心支行工作。endprint