探究互聯網金融模式下的金融創新

唐磊

【摘 要】 現如今互聯網時代已經取得了飛快發展，互聯網科技在我國也隨之蓬勃發展起來，諸多行業都開始逐漸運用互聯網信息技術，“互聯網+”儼然成為熱點，那么把互聯網運用在金融業近年來來效果顯著，未來的大勢所趨。本文主要介紹了互聯網金融模式包含的具體內容，并對新時期背景下的互聯網金融模式創新進行了分析，提出一些推動互聯網金融模式創新的建議。

【關鍵詞】 互聯網 金融發展 中國模式 金融創新

一、互聯網金融的和含義和內容

“互聯網網金融，就是指互聯網企業借助先進的互聯網信息技術，建立和傳統金融業互相結合的所有金融業務，這其中有：資金的流轉、支付方式、信息服務、投資和理財等，這些方式相結合產生一種與傳統模式存在差異的全新金融業務。然而網絡金融不只局限把互聯網技術的相關元素添加進傳統金融業中，是在對兩方面相互結合后，不斷運用到我們的日常生活中。

從互聯網金融發展的具體內容分析，實際上尚未徹底擺脫傳統金融業的特點，簡言之互聯網金融的本質，只是傳統金融業向互聯網方向進行發展的形式之一。互聯網金融可以視為傳統金融的一種重要的創新模式，實質和傳統金融并沒有太大區別，重點是對觀念、意識進行某種創新，而且傳統金融模式在互聯網時代更趨于多元化。從互聯網金融目前主流模式和未來發展方向分析，要想推動互聯網金融的深遠發展，還需對傳統金融的本質和創新模式給予明確，才可以徹底消除互聯網金融在發展期間出現的一系列風險，推動我國互聯網金融體系的變革以及進步。

二、互聯網金融的發展現狀

近年來，科學技術和互聯網水平呈現出飛快發展之勢，互聯網金融也隨之蓬勃發展起來。傳統的金融企業以及模式借助于互聯網和信息通訊科技，完成了全面創新和改革，并把資金融通和支付金融業務進行有效融合，形成一種全新的金融模式。

同時，從當下互聯網金融的發展現狀和使用的具體情況看，互聯網金融并不單單是在傳統金融中添加了互聯網的科技，而是把安全、移動、互聯網技術作為根基，然后與傳統金融模式進行融合，從而使人們更樂于接受，最終產生對金融模式的極大需求，于是造就了互聯網金融這一新型金融模式的產生以及發展。

三、互聯網新金融的優勢與面臨的挑戰

上述這幾種互聯網新金融模式被普遍運用在我國的金融市場中，與其自身所具備的顯著優勢很大關系。與傳統的金融模式比較，互聯網金融主要具備交易成本低、信息更公開、客戶體驗絕佳、運行的效率高、覆蓋的區域廣泛等顯著優勢。然而同時，也具有“風險較大，監管不嚴”等問題。對此，則需在互聯網新金融發展的同時對流動性風險以及法律合規風險進行強化管理。

四、互聯網金融模式的創新模式

目前，所謂的“互聯網金融”主要涉及在傳統金融行業的手機銀行和網上銀行等等，以及利用互聯網技術的融資、支付、結算、互聯網金融門戶和虛擬貨幣等多種類型。然而我們常說的互聯網金融，多是后者。

1.網絡融資模式

現如今，網絡融資的模式主要包括P2P、網絡小貸和眾籌融資這幾個方面。

其中，P2P融資模式是指個體借助第三方平臺收取相應費用后，向其它人借貸人提供小額的貸款服務。既然是網上借貸的平臺，那么P2P所提供的產品便具備多樣性的特點，而且提供的服務針對性極強。通過網貸平臺，投資者能夠對小額金錢進行分散的投資。根據自身的計劃，投資者能對投資時效內安排。相比較銀行來說，P2P的投資門檻和風險也相對更低。而且，相比較銀行的貸款利率，網貸平臺的利率更高，大多數的利率超過10%，已經比銀行或其它金融機構的利率高出很多。因此，一些有富余資金的投資人都很高興把將錢投在這種平臺。對企業來說，通過這類平臺完成貸款，其額度要比銀行的貸款額度要高很多倍。

眾籌融資指的是個體向大眾尋求資金支持或幫助實現自己的創意或完成自己的產品生產，利用互聯網網絡，發起人把自己的創新想法進行體現。投資人會深入分析并全面發起人的創意，主要是了解該項目的回報率進，然后再對自己興趣濃厚的或發展潛力巨大的項目給予資金方面的幫助，或者視為一種投資。待創意完成后實現盈利，出資方會賺取相應的資金，一般情況下，作為回報，所得的報酬都除資金外的其他形態展現。眾籌這種模式是借助于互聯網平臺達到融資目的，不受地區和時間所限，每個人都能以隨意投資。但是有一點需要注意這種融資模式的對象公眾的，籌資比例通常不高，因此籌資不成功的風險也相對低。

網絡小貸是指的是利用電商平臺完成小額貸款的一種融資模式。上述的兩種模式主要的差異是，這種模式借助于電商平臺的大數據，能解析和審核電子商務領域中的企業資金的訴求，倘若該企業滿足條件，就能為其提供相應貸款的融資模式。比如淘寶、京東、蘇寧易購、慧聰網等六家電子商務網站都是最早期進入該領域的，其中阿里巴巴的小貸最典型。

2.支付結算模式

由于電子商務在我國取得了快速發展，很多人借助于電子商務平臺完成了商品買賣。但是在電子商務的大背景下，互聯網誠信問題已經對電子商務的發展造成了嚴重影響。所以，網絡支付借助于第三方的支付平臺，擁有廣大受眾。舉例說，阿里巴巴使用的支付寶也就是商品交易的第三方，消費者在買完商品后，并未收到滿意的商品時，購買所支出的費用均由第三方來管理，有效地規避了賣方失信所引發的消費者風險問題；而且第三方支付也提供了用各類銀行卡完成支付操作頁面，使用起來及其便捷，第三方的支付平臺和銀行一起完成共同合作模式，最使得支付結算非常便捷，同時最大程度上保障了資金安全被。

3.互聯網金融門戶模式

這種模式主要面向金融產品的銷售的模式，為各類金融企業提供的金融類產品借助于互聯網金融平臺所提供的平臺完成搜索、比較、解析，能選擇出最符合自己要求的金融類產品。從本質上看，這種模式也能理解成“搜索與比價”。這個模式的發展，符合眾多互聯網用戶在貸款、理財、保險和財富管理等多個方面的要求。

4.虛擬貨幣模式

互聯網貨幣的發展，比特幣是最早出現的時間。從被德政府正式確認為為合法的貨幣后，在網絡金融行業中，以比特幣為主的互聯網貨幣不斷推廣并運用。目前，“虛擬貨幣”是以比特幣為代表的電子貨幣和以游戲幣為代表的電子幣，電子貨幣能在互聯網金融投資行業運用，也具有與傳統紙幣一樣的日常消費功能。

五、互聯網金融的創新策略

1.加速互聯網金融和其他產業整合

金融業和其他行業間存在及其密切的關聯，為促進我國金融創新和互聯網金融的高速發展和，互聯網金融和其他行業進行大融合。經過這種融合，推動多領域利用網絡金融平臺協調發展。舉例說，互聯網金融和物流或民生間聯系比較緊密，于是能將互聯網金融和這些領域的產業進行整合，真正完成對業務的全面拓展，科學合理地配置資源并保障實現最大化的整體效益。

2.搭建便捷完善的金融平臺

隨著互聯網金融的高速發展，與此同時使用人群的數量也不斷激增。在眾多用戶人群間，存有非常大的區別。倘若不對互聯網金融的操作平臺進行創新和完善，將可能對用戶群獲得的互聯網金融服務產生一定程度的影響。所以，要不斷完善網絡平臺系統的搭建，并加速推進傳統金融和互聯網的創新融合，才能真正滿足不同用戶的各種訴求，使這部分人群在完成互聯網金融的操作期間得到獲取到所需訊息。此外，要把互聯網金融的操作過程、具體內容持續升級，用于幫助用戶們更便捷地操作，提高效率，最大程度上增加互聯網金融所產生的經濟效益。

3.加強互聯網金融的創新意識

首先，金融企業的管理人員一定要認識到互聯網所帶來的極大沖擊，對危機意識以及創新觀念進行強化，制定出嚴密有效的人員培訓以及考核的制度，而且還要實施恰到好處的激勵機制，不斷煥發出從業人員的創新激情。其次，要加快完善金融創新的一系列體制，實現金融企業能針對有關經驗以及創新理論，在開展系統的制度規范以及風險控制時，主動完成金融創新。

4.深化普惠金融的理念，注重客戶為主導

在新的經濟常態下，所有大型商業銀行都已開始進入后黃金時代。正在面臨不斷白熱化的競爭，甚至有一些商業銀行已完成了從“精英金融”向“普惠金融”完成轉變，并進行了以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。由此可見，這都是金融創新的一次非常有益的嘗試，更是金融企業未來創新發展的一大主流方向。與此同時，金融企業還能夠借助大數據以及云計算等相關科技，對客戶的諸多訴求進行細分，更好地為客戶們提供個性化的定制。

5.強化風險觀念，完善互聯網金融的制度

從互聯網金融目前的發展看，要想持續創新我國傳統的金融產業，使互聯網金融獲得高速發展，則需預防和控制其中存在的風險，保障用戶在操作期間，不會損害自身的利益。互聯網金融是對傳統金融業的開拓和延展，其中潛藏的風險元素也在持續攀升，如果互聯網金融產生漏洞被違反人員攻擊，則會擾亂完善的互聯網金融體系。

為加強互聯網金融的安全系數、推動其深遠發展，第一就是要對其中有可能產生的一系列風險提前判斷并制定出相應的解決方案。創立激勵和防范相互結合的監管機制，嚴格控制和科學引導互聯網金融的發展趨勢以及模式。加大對風險控制的強度。一旦出現對受眾、企業等群體的切身利益有所損害，就要立即對有關人員進行相應的懲處。同時，個別的學生群體作為消費人群時，發生通過互聯網金融來買東西、轉賬等行為。

所以，為降低互聯網金融所產生的風險，在交易或轉賬的時，需謹慎地核驗對方的身份，切莫輕易轉賬。在網絡消費時，也要先對商家資質和誠信度進行核準。只有持續強化消費者自身的風險防范觀念，才能不斷提升互聯網金融的安全。

除此以外，廣大金融領域的企業還能夠將保險機制進行進入，把創新的成果配上相應的保險額度，比如購買安全以及隱私保護、互聯網安全險等等，從多個方面將客戶的權益以及安全遭受侵犯所產生的負面效應降到最低，從而一定程度上對減輕客戶的心理負擔。

六、互聯網金融的未來發展方向

第一個趨勢：移動支付取代傳統的支付方式。

傳統的業務支付手續相對繁瑣，且流程多。而移動支付能夠任意時間地點，簡便快捷，因此移動支付取代傳統支付業務成為發展的重要方向。

第二個趨勢，人人貸取代傳統的存貸款，過去常見的存貸款業務，由于銀行的制度過于嚴苛，導致大量中小型企業在銀行沒辦法貸到款，那么存款的利率比較低，人人貸款就能夠避開這些問題，利用借貸的兩方進行面對面溝通談判，便利快捷，而且利率通過兩方商定，具有極強的靈活性和可行性。

第三個趨勢，眾籌融資取代傳統的證券業務，眾籌融資的優勢就是平民化，發起和資助都和年齡、性別、職業等沒有關系；同時又是一個免費、有效的宣傳方式，還能預先評測產品市場的反應，所眾籌融資的成本不高。從未來的長遠角度看，互聯網金融是一種新興的金融產業，在今后非常長的一段時間內會發揮巨大作用，而且也會更加方便快捷，呈現出更多多樣化以及個性化的特點，隨之肯定還會有更多的企業積極加入到互聯網金融的大軍中，從而互聯網金融也必然會受到沖動投資的打擊和更為嚴密的監督和管理。整個社會的未來發展趨勢便是信息技術，互聯網金融在今后勢必會會走向更為規范化以及制度化的道路。

結 語

互聯網金融的發展是信息發展時代大環境下的必然產物，各國都在加快腳步推動互聯網金融的發展模式。，針對我國目前現行的金融體系所處的現狀制定符合中國發展行情的策略，借助于改革創新這一方式，促進互聯網金融業的高速發展。

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