“互聯網+”風口下的農村商業銀行的轉型路徑

周雅蕓

【摘要】隨著網絡、大數據等新興IT技術的的迅猛發展，“互聯網+”催生出P2P、手機理財、資金交易平臺等一批新業態、新模式、新機構，而網上銀行電子渠道的結算替代率也日益提高，傳統銀行業受到巨大挑戰。本文在對比互聯網金融與農村商業銀行的基礎上，從五個方面提出轉型路徑，以期為農商銀行發展提供一定的借鑒意義。

【關鍵詞】互聯網+ 農村商業銀行 轉型方向 路徑選擇

當前的金融格局已經是互聯網+金融的格局，即由傳統金融和非金融機構組成。非金融機構利用互聯網技術進行金融運作，形成網絡借貸平臺（P2P）、眾籌投資平臺、手機理財APP及第三方支付平臺，而傳統金融也出現業務的互聯網化電商化創新、開發手機APP軟件趨勢，可見”互聯網+”風口下農商行轉型迫在眉睫。

一、互聯網金融的天然優勢和沖擊

（一）互聯網金融發展快覆蓋廣

“互聯網+”的金融業務具有操作標準化、自動化和有“三無”優勢。即無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤的天然優勢，大部分業務均由計算機處理，客戶不需要排隊等候，依靠網絡供求雙方就能自行完成資金信息甄別和匹配。而電商累積的信用數據庫，使得金融機構能夠避免開設銀行網點的資金投入和運營成本，消費大眾也可在網絡平臺上找到適合自己的金融產品，用戶體驗更好。以網絡金融拳頭產品——阿里小貸為例，該平臺每天發放貸款超過8000筆，單筆的信貸成本2.3元、客戶3分鐘即可獲得貸款，而我們傳統銀行的單筆信貸成本是2000元左右，發放貸款最快也需要1天時間，通過風險分析和資信調查模型，依靠大數據，商戶從申請到發放貸款就只需要幾秒鐘，日均可完成貸款1萬筆，被稱為“信貸工廠”也不為過。像阿里小貸利用病毒式推廣——微博、微信等，新媒體的和網絡自發傳播可將產品信息短時間內推送至數以萬計的客戶群體，營銷成本大大降低。

（二）互聯互聯網金融低成本效率高

互聯網金融模式下，客戶突破了時間和空間的限制，尋找的金融資源更加便捷，金融服務更加的直接，客戶基礎也更為廣泛。此外，目標群以小微企業為主的互聯網金融，覆蓋了部分金融服務盲區，有利于擺脫傳統金融業的劣勢提升資源配置效率，促進實體經濟發展。而依靠大數據和電子商務的發展，互聯網金融快速增長。單以余額寶為例，其產品上線18天，累計規模500億元，用戶數250多萬，累計投入資金達到66億元。余額寶已經成為規模最大的公募基金。

二、農村商業銀行的轉型路徑

（一）“互聯網+”打造社區化銀行

應對“互聯網+”的沖擊，農商行有著人緣、地緣優勢，需要最大程度發揮自身優勢，以“接近居民社區、接近農民集聚區、接近商圈市場”為原則，進一步優化網點布局，利用網格化管理、信息化平臺建設，將網格小區劃分區域范圍，實現“身在社區”。并區分不同網點的服務及輻射能力，將行政村、市場企事業單位等維護職責落實到網點、落實到個人，形成與客戶一一對應、穩定長久的服務關系，實現對轄內客戶無縫覆蓋、精細管理，融入社區、服務農村，真正與老百姓走得更近，貼得更緊。另一方面做好“心在社區”，開展八小時以外金融志愿幫扶活動，舉辦識別假鈔、防止金融詐騙、產品宣傳等活動，使社區居民與農商行的情感黏著度得到增強。在服務模式上，根據小區居民、市場商戶的生活習慣和經營特點，提供錯時營業、金融夜市、上門服務、定制服務、代收代繳等便民服務。在溝通機制上，把網點定位為社區中的一員，對接好銀行網點與居委會、村委會，主動參與社區文化活動，增強群眾知名度。

（二）引進O2O打通線上、線下渠道

農商行作為傳統的金融機構，因為有著眾多的物理網點和銀行從業人員，形成線下優勢，日常生活中與百姓有較多的業務往來和良好的感情基礎。而互聯網企業的優勢在線上，有電子商務和強大的在線支付平臺做支撐。對農商行來講，要打通線上平臺；對互聯網企業來說，要布局線下網點。誰先打通線下線上渠道，就能夠掌握時代發展的先機和制高點。引入O2O模式，用好“互聯網+”，就要加快布局社區互聯網金融，打造以農商行為主導，轄內政府、企業、商家、消費者共同參與的縣域生態系統，抵御外部競爭壓力。

（三）大數據技術推進信息化建設

在“互聯網+”迅速發展的背景下，銀行業金融機構的發展必須以IT的做強大的支撐。從網點規模看，農村商業銀行網點數量較多，分布較廣，轉型任務艱巨，需要更多的人力物力投入到未來信息化建設上。一方面大力發展互聯網線上和平臺支付，利用好大數據、云計算等“互聯網+”技術，將業務數據用好到P2P平臺、微信銀行、云支付、云繳費等系統的應用上。另一方面要運用大數據思維，整合線上線下數據，完善客戶信息系統，發掘客戶價值，為客戶分層、精準營銷奠定基礎。

（四）智慧型銀行引領智能化改革

農商銀應以客戶為中心，利用政府政策支持做好風險控制，使得差異化、專業化的網點梯隊得以形成，打造出全功能、一站式的智慧型銀行，保有增值“客戶”。通過廣泛應用自助導覽設備、VTM自助填單臺、等智能設備提高服務效率，逐步降低柜臺服務的壓力，實現傳統服務與創新科技有機融合，為客戶提供多渠道全方位的服務，提升客戶服務體驗。

（五）研發上線金融手機APP客戶端

農商行研發上線豐收類金融購物手機客戶端，客戶端圍繞社區市民搭建出一個消費服務的app，以鄉鎮特色產業打造便捷生活特色化的電子商務應用，通過加載工作平臺、互動交流平臺、商圈商戶平臺和購物支付平臺，將金融服務融入到企業商務和百姓的日常生活。形成以農商行為中心形成用戶生態圈和平臺數據流，

三、互聯網+農村商業銀行轉型的意義

“互聯網+”是農信社系統實現轉型發展的重要手段。互聯網金融利用了INTERNET技術打破時空的限制，弱化了農商銀行線下廣泛支付網點的覆蓋優勢。余額寶、招財寶等短期金融產品非常適合小額、活期存款，而這恰是農信社和農商銀行的主要儲蓄來源。隨著90后、00后步入社會，50后、60后不斷老去互聯網金融的接受群體更加的廣泛，以“網貸下鄉”和“農產品進城”為主的農村電子商務悄然興起，阿里巴巴等電子商務平臺可以直接為從事電子商務的農戶提供融資眾籌、小額信貸、信用擔保等金融服務。面對互聯網金融無孔不入的競爭，農信社和農商銀行只有主動業務創新，才能避免在農村金融領域不斷被邊緣化。

“互聯網+”是一種跨行業、跨邊界混合突入性的擴張，以電商阿里為例，其開發的“余額寶”已經影響了金融業，開發“滴滴打的”完全影響了出租車行業，發展的“共享單車”更是改變人們的出行方式，衍生出共享經濟。它們運用互聯網開發出了新的商業模式，給傳統金融培育了新的客戶群體，創造新的消費需求。對農商行來說，用好“互聯網+”，在于敢于突破傳統的金融領域，創新業務體系和商業模式，實現跨行業、跨邊界的擴張和融合。endprint