互聯網金融的基礎理論

徐向陽+張立斌

摘要：隨著科技的飛速發展，社會已經進入的互聯網大數據時代，社會中各行業已經與互聯網充分的融合在了一起。尤其是金融行業。互聯網金融就是在互聯網的大環境下，充分發揮互聯網的效用。充分利用互聯網，改變了傳統的金融行業比如銀行、證券等金融中介機構和無中介金融機構的組織形式和交易方式。以下文本將針對互聯網金融理論核心展開討論。

關鍵詞：互聯網；金融模式：基礎理論

隨著互聯網大數據的暴發，人們的生活已經被科技改變，各行業都充分對互聯網數據實施了應用。在我國的金融行業中，早在多年前就已經提出了互聯網金融的理念。同時受到了金融業和相關行業的密切關注。一些人認為利用互利網改變金融機構的運營模式可以極大提升金融業的運轉效率。一些觀點認為金融業只是通過互聯網技術手段，來實現金融業務的操作規范。時至今日互聯網金融實踐已經較為成熟。以下對互聯網金融行業的現狀和理論進行闡述。

一、互聯網金融理論

1、互聯網技術影響。互聯網金融具體就是指利用互聯網大數據、以及與計算的方式組織金融形勢。互聯網金融主要分為以下三個階段。第一是，互聯網金融的信息數字化。隨著各種終端設備應用的大規模普及，人們已經將生活習慣轉移到了互聯網中。包括金融消費習慣。互聯網已經為人們建立了一套完善的生活社區。銷售業、制造業、金融業也都在向互聯網線上轉移。社會也在向信息數字化轉變。而且互聯網大數據會利用，搜索引擎等智能化分析工具，幫助人們對生活進行預測和分析。同時網絡信息也會基于個人信息對個人實施信用資質評估，有效的規避了金融交易的風險。

2、互聯網金融市場。隨著科學技術的發展，互聯網技術已經和傳統行業緊密的聯系在了一起，尤其是金融行業，互聯網對其產生的意義是非常深遠的，互聯網通過搭建技術平臺深刻的影響了金融的交易方式和組織形式。傳統的金融業的中介機構與市場金融信息的差異較大，導致交易成本上升，金融機構的基礎的功能就是監督借款人。資本的功能是自查組合、定價、期權等。保險的功能是大數定律。而互聯網的功能主要包括：降低交易成本、超級速度的算法、充分的提升了金融風險的管理效率，讓金融交易的方式變得更加便捷，徹底改變傳統的交易形式。比如通過互聯網，可以獲取一個人的信用等級，通過整合傳統金融信息和資本市場形成一個生態金融體系。

二、互聯網金融特征

1、交易成本降低。互聯網金融已經徹底取代了中介和市場的功能和服務。比如擁有互聯網手機、平板電腦等終端后就取代的金融網點，不在需要市場網點的金融服務和接觸金融人員，同時互聯網金融對整個金融市場的操作方式實施了優化。比如快捷支付軟件，可以通過集中多個跨行賬戶來實現金融交易。在以往的金融交易市場，客戶需要和每一個銀行進行聯系才可以完成操作。然而使用快捷支付，可以同時實現多種金融的操作方式。快捷支付會代替你和各個銀行之間進行聯系并完成金融操作方式。優化金融市場傳統形式，完成交易成本的降低。

2、信息對稱上升。互聯網大數據對金融機構的信息實施了優化處理，提升了各項信息的對稱和準確性，降低了金融風險，實現了高效率的風險管控和定價。大數據的應用價值是無比巨大的，對整個金融市場實現的數字化。尤其體現在大數據分析、云計算、數據搜索三個方面。大數據的信息獲取和數據分析非常使用，數據在對金融信息實現預測后，同時也會對預測的信息實施評估，讓大數據代替了金融財務分析。比如在信貸的過程中，就可以通過大數據來分析借貸者的違約概率，對于信用客戶，金融機構都可以在互聯網上對其實施評價。被借貸者可以在任何時間和地點來有效的分析借貸者的違約概率。在證券市場金融機構也可以通過互聯網社交和客戶之間進行互動交流，同時在大數據的影響下，金融市場信息變得非常透明化。

3、交易去中介化。在互聯網大數據的背景下，金融市場的各項操作，比如，資金風險、期限等不在需要通過各個金融中介機構，只要通過互聯網就可實現完美的對接。比如在金融信貸方面，一些小型企業需要借貸資金來緩解運營壓力，這樣的貸款被視為企業應有的權利也就是貸款權利。同時金融機構收到個人投資理財增值業務，并由投資人自行承擔投資理財的風險，這也是個人應有的權利也就是投資權。但是客戶的貸款和投資行為，由于受到傳統信息匹配和交易成本的限制。造成了企業貸款融資困難和資金項目投資困難的問題。如果通過互聯網就可以迅速的對貸款融資群里和投資權利實施匹配，有效的實現了成本降低。互聯網金融對于整個金融市場經濟的分析和風險管控，非常類似于宏觀分析、審查和監管。

三、結語

總結全文，本文主要是對互聯網金融的基礎理論進行了闡述，對互聯的創新能力和互聯網給金融業帶來的影響，進行了客觀的分析。我們可以看出互聯網金融是未來社發展的必然趨勢，互聯網已經徹底的顛覆了傳統金融行業的組織形式和交易行為，并針對金融傳統行業存在的一些問題和不足進行有效的解決。同時也實現了創新金融業的目的，進一步穩定了市場經濟發展，保證了金融行業的繁榮。

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