雙創背景下大學生網絡貸款防控對策研究

摘 要 在“大眾創業、萬眾創新”的時代背景下，專門針對大學生的無抵押網絡貸款應運而生。然而，由于個人保護意識薄弱、學校教育缺失、社會監管不力等原因，使得大學生貸款往往惡果連連。本文以大學生無抵押網絡貸款為研究重點，深入剖析大學生貸款的危害及其防控對策，力求為我國大學生網絡貸款防控提供參考。

關鍵詞 雙創背景 大學生 網絡貸款

作者簡介：周凱彬，東北農業大學文法學院法學專業學生，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.077

雙創時代的來臨，伴隨著網絡科技的發達，在此背景下P2P①網絡借貸②應運而生。在歐美等發達國家，P2P網絡借貸的規制已經相當成熟，然而我國卻未建立相關的規章制度。正是在這種規制模糊的情況下，網絡借貸亂象逐漸顯現。大學生作為無收入群體，雖然缺乏經濟基礎，但內心卻有著對創業致富的期望和高奢消費的渴求，很多網絡貸款機構也發現了這個契機，開始建立專門針對大學生的無抵押網絡貸款，從而使很多大學生卷入負債生活，產生一系列社會問題。

一、大學生網貸悲劇的典型案例

近年來，大學生網絡貸款頻出事故，建立P2P網絡借貸規制迫在眉睫。本文選取兩個典型案例，深入剖析當前我國大學生網絡借貸存在的問題。

（一）大學生網貸生隱患

2016年3月9日，河南一大二學生利用網絡平臺貸款購買彩票，因輸光后無力還貸而跳樓身亡，年僅21歲。事件發生之后引起一片嘩然，人們在惋惜一個青年大學生就此隕落的同時，也不禁對大學生無抵押貸款這一新生事物進行了深入思考。

此事緣起2015年1月的亞洲杯，該名大學生開始參與足球彩票，進行賭球。將自己的錢花完后，便開始了危險的網絡借貸。起初，該名學生只是用自己的信息進行貸款，但隨著債務的不斷增加，開始冒用同學的信息在諾諾鎊客、名校貸、優分期、分期樂、雛鷹、趣分期等平臺上貸款，用新貸款還前貸款，如此惡性循環，窟窿越來越大。最終欠款金額竟高達60萬，實在無力償還，萬般無奈之下，選擇從賓館的8樓跳下，結束了自己年輕的生命。

在這個案例中，人們不禁疑惑，一個年僅二十一歲沒有任何收入來源的大學生，怎么能在網絡借貸平臺上借到幾十萬的高額貸款；并且，該名大學生冒用他人信息借貸，怎么能夠順利通過審核？這些疑惑，無不反映出當前網絡借貸的規制松懈，隱患巨大。

（二）“裸貸”風險叢生

“裸貸”③這一名詞在2016年6月曝出后，令無數人咋舌，人們不禁驚嘆竟有如此的借貸方式。該事件的當事人名叫李麗，作為一名大學生，她積極響應“大眾創業，萬眾創新”的時代號召，步入創業行列。2016年2月開始創業的她由于缺乏資金，便注冊了涉事網絡借貸平臺。據其回憶，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯系方式。李麗表示，她通過該平臺第一次借了500元錢，周利息30%。因為沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，總欠款竟已達5.5萬元。借款方多次向李麗催款，李麗想再次通過借新貸還舊債的方式來還款，對方已不再輕易借款，要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。據了解，不僅李麗，還有很多人尤其是女大學生卷入“裸貸”之中，承受著巨大的負擔。

二、大學生無抵押網貸的危害

從前文案例可以看出，大學生網貸給陷入其中的大學生及其家庭帶來了巨大的經濟壓力。然而，這只是無抵押網貸危害的一部分，也是最表象的一部分，除此之外，無抵押網貸還具有更為隱蔽更難以彌補的社會危害，不僅對大學生產生深遠影響，而且對我國經濟、社會的影響也很巨大。

（一）大學生易陷入巨額欠款

1.對于親身參與其中的大學生，無抵押網貸存在著巨大風險。大學生本身并沒有收入來源，生活還處在完全依靠家長支持的階段。網貸后的定期還款對于他們來說，壓力頗大。如果尚在其每月的生活費承受范圍內，則還可以還清，但是一旦超出生活費的承受范圍，再加上隨之而來的逾期利息，往往會使貸款學生無力維持。

2.對于未參與到網貸之中的大學生，風險依然無處不在。由于無抵押網貸申請流程簡易，尤其是針對大學生的網貸過于簡單，使得不少學生信息被冒用。如本文所述案例中自殺大學生的同學，在完全不知情的情況下就可能面臨數萬甚至數十萬的借款額。對這部分同學而言，無抵押網貸無疑存在著巨大風險。

（二）網貸平臺法律及經濟風險巨大

1.大學生無抵押網絡貸款平臺隱藏著巨大的法律風險。相對于正規銀行，網貸平臺雖然申請門檻低，但是卻有高額的利息。根據我國新頒布的《民間借貸司法解釋》的相關規定，“對于利息超過同期銀行利息36%的部分，認定無效。24%-36%的部分不予保護”。因此，一旦大學生無法還款且對簿公堂時，網絡貸款平臺借以維持盈利的高額利息將無法取得，貸款平臺就有可能陷入資金鏈斷裂的風險之中。而我國民間借貸的法律缺失導致P2P網絡借貸處于無法可依狀態。

2.大學生無抵押網絡貸款平臺隱藏著巨大的經濟風險。即便一些網貸平臺收取的利息并未達到36%或者24%，但其對大學生的貸款資格審查相當松懈，且信用評級系統不一定科學，對于大學生的還貸能力也存在著考察不足的問題，由此引發的大學生無力還貸現象眾多。雖然有部分大學生能夠如期還款，但是仍有相當一部分學生存在逾期還款的情形，甚至像本文案例中所提到的，欠款越滾越大，最終無力償還的現象，也是時有發生。這都將對貸款平臺的資金儲備產生深遠影響，導致資金鏈斷裂也未可知。

（三）引發資源浪費及經濟泡沫

1.大學生無抵押網絡貸款易引發人才資源浪費。大學生作為我國的人才儲備，是高素質人才，是我國未來發展的主力軍。然而網絡貸款使得不少大學生陷于貸款漩渦之中無法自拔，明明具有高等學歷和知識基礎，卻只能依靠送外賣、分揀快遞這種純體力工作來償還欠款，這種現象無疑會對我國經濟社會的發展產生惡劣影響。endprint

2.大學生無抵押網絡貸款可能引發經濟泡沫。網絡貸款平臺作為注冊成立的公司，運營于我國社會主義市場經濟之中。其針對大學生進行無抵押貸款，風險遠遠高于正規銀行貸款給有房、有車、有工作、甚至有擔保人的成年人。但這種風險過高且無抵押的網貸平臺又如雨后春筍成立無數，雖然一時間營造出繁榮之勢，但一旦繁華泡沫破裂，很可能重演美國次貸危機的悲劇，將整個國家的經濟、社會拖向深淵。

（四） 導致社會秩序難以穩定

1.無抵押網貸的興起可能引發大學生這一龐大群體的浮躁心理。由于涉世不深，大學生自我管控能力和自我認知能力都存在不足。網貸將他們的這一缺點進一步擴大，最終必然對這一群體產生惡劣影響，當然也毫無疑問地會危及到整個社會的發展與穩定。

2.大學生無抵押網貸可能導致社會風氣日益低下。大學生網貸后，如果用于學習、游學都還是好的方面，但是一旦用于奢侈品消費，甚至參與賭博等等，對社會的治安管理將會產生很大挑戰，整個社會風氣也有帶壞可能。

3.大學生無抵押網貸可能引發社會秩序混亂。大學生網貸一旦無法還清，貸款的清還責任必然移至父母身上。如果父母有能力還款還好，如果父母沒能力還款，他們必然會面臨與前文所述的自殺大學生一樣的壓力與困境，最后出現自殺、自殘等惡果，不僅會引起整個社會的憤慨與恐慌，也必然引發社會秩序的混亂與不安定。

4.大學生無抵押網貸可能引發惡劣的社會問題。大學生網貸后無力還款，對于貸款平臺來說，將怎樣追回款項。如果網貸平臺能夠通過法律途徑，走法定程序，無疑是人們期望看到的。但是大部分網貸平臺都在打法律的擦邊球，往往不敢也不想訴諸法律手段，必然會引起社會黑勢力的崛起。

（五）顯現社會法制漏洞及不足

在無抵押網絡貸款中，所有借貸行為都在網絡平臺上完成，且借款人和貸款人均是以虛擬的網名標示各自的身份。在發生糾紛以前，雙方當事人基本上不會見面，當事人用以支持其訴訟請求的證據只能是電子數據。如何憑借單一的電子數據認定原、被告，并確定原告的債權數額，以及當事人所提供的電子數據是否真實可靠，成為困擾法院立案或作出判決的關鍵因素。正因為此類案件難立案、難判決，相關法律法規才顯得難以規制。不僅如此，無抵押網絡貸款資格、資金來源、貸款審核流程、利息依據、繳稅政策也都處于法制的模糊地帶，網絡貸款平臺的貸款行徑其實屬于利用法律盲點，是在鉆法律漏洞，如果不盡快制定法律加以規范，難免不生端倪。

三、大學生頻陷網貸漩渦的原因

上述案例，讓人不禁感到惋惜。如果不是網絡借貸，他們都還是年輕、自由、對未來充滿無限向往的大學生。而巨額貸款帶來的壓力，使他們要么生命隕落，要么背負巨大經濟負擔艱難生活。那么，導致大學生頻陷網絡借貸巨大漩渦的原因到底是什么？

其實，從一定程度上來說，大學生是弱勢人群，他們沒有收入或是靠打工賺錢，這樣薄弱的物質基礎卻匹配了日益豐富的精神世界。經濟基礎與上層建筑脫節，必然導致發展失衡。在這種背景下，一些所謂的貸款公司應運而生，他們打著“輕松買到蘋果手機”等類似的旗號，讓大學生一步一步滑向他們制造的“陷阱”。以上情況的出現，有以下幾點原因值得剖析：

（一）個人保護意識薄弱

大學生的個人保護意識薄弱，是導致他們頻陷網貸漩渦的根本原因。通過問卷調查，筆者發現多數大學生對貸款一事根本不了解，也不知道還款的利率，只是知道自己的還款金額比本金多一點，并且相當一部分大學生對貸款充滿了好奇之心。問到“沒有辦法還款時怎么辦”時，多數學生微笑不語。很多學生還表示，如果貸了款，他們并不想將這一事告訴父母，而是能瞞多久瞞多久。從上述問卷調查發現，大學生的自我保護意識過于薄弱，依然還是一個單純的群體，并不知道社會的錯綜復雜。可是也正是因為大學生的這些特征，才被商家看中，并從中賺取錢財。在這個事件中，大學生是源頭，一切環節的展開都從借貸開始。如果大學生有很好的辨認意識、保護意識，對借貸說“不”，或許會是另外一種情形。大學生顧名思義，首先是一名學生，仍應把大量時間或金錢用在提高自己的綜合素質方面，而不應該把學習的時間或貸來的錢用在一些“高消費”上。大學時間是寶貴的，大學生應盡量去做一些對自身未來發展有意義的事。

（二）學校相關教育缺失

學校相關教育的缺失，是導致大學生頻陷網貸漩渦的重要原因。大學生缺乏一定的社會經驗，不能很好地辨別是非對錯，而學校領導、老師較之學生而言，思想成熟，能夠很好地辨別其中是非，因此，學校應對學生的日常學習生活起到指導作用。多數大學生都是離家求學，一年中在學校的時間遠遠多于在父母身邊的，在校期間學校應該對學生負有一定的監管責任。有些人認為，大學生都是年滿18周歲的成年人，學校沒有義務對學生進行監管。可是這也應當考慮到我國社會的現實情況，大部分學生在上大學之前沒有離開過父母，對家人有著一定程度的依賴性，等其進入大學之后，如果缺乏家人指導，就容易誤入歧途。同時我們也應該了解，一個人的獨立并不是一蹴而就的，而是循序漸進的。鑒于此，筆者認為學校應當加強對學生這方面的指導與教育，減少學生多走的彎路。

（三）社會監督保護不力

社會監督保護不理，是導致大學生頻陷網貸漩渦的客觀因素。目前，大學生無抵押網絡貸款之風盛行，該怎么去界定這些無抵押網貸行為的性質呢？在筆者看來，這種無抵押貸款公司并不是那么的“光明磊落”，他們把矛頭直指大學生群體，一直在打著法律的擦邊球，游走在道德的邊緣。因此，應當加強有關部門對這類性質公司的監督和管理。現階段，為了響應國家政策的號召，公司注冊的程序十分簡潔方便，但并不是意味著可以為所欲為。對于那些無抵押網絡貸款公司，銀監會和銀監局應當著重監管。所謂監管，并不是打壓，而是以維護良好的市場秩序為目的，希望社會各方面能對大學生發展給予更多地關注與保護。

四、大學生網貸危機的防控對策endprint

通過上述對大學生無抵押網貸的一系列研究與分析，本文特提出以下建議，希望將大學生無抵押網貸的危害降到最低。

（一）大學生應加強自身建設

大學生多數人都已年滿十八周歲，思想日趨成熟，所實施的事、作出的重大決定應該考慮到各個方面的因素，從而衡量其利弊，學會對自己的行為負責，不再沖動。在日常生活中，大學生應多接觸新鮮事物，有意識的培養自己深入了解事物、分析事物本質的能力。在網絡貸款中，很多大學生甚至在不知曉貸款利率的情形下，依然進行貸款，其后果不堪設想。有些事物表面上無害甚至有利，但是細想其本質卻極為危險。如果大學生始終不能提醒自己三思而后行、探究事物本質、深入分析其利弊，后果必然不如人意。因此，呼吁每個大學生時時警醒、提高防范意識。

（二）學校應開展相關教育

在大學階段，學生的大多數時間都在學校中集體度過，所以學校對大學生的生活、學習以及行事思維等都有著潛移默化的影響。高校作為培養21世紀高素質人才的地方，不應將灌輸知識作為唯一的工作，對于大學生思維方式、道德情操、防范意識等等都應該給予重視和培養，以促使學生的全面發展。一方面，針對大學生的身心特點，在編撰安全教育讀本時，篩選并集中突出各類安全事件的風險及預防對策，解決安全教育“無米之炊”的難題；另一方面，在提高學生安全意識的基礎上邀請相關專業人士到學校開展相關網貸安全講座，使學生深入了解分期付款等形式，規避網貸風險。

（三）社會應做好防范工作

1.開展廣泛宣傳。大學生群體規模較大，關注人群較多，因此，整個社會做好安全防范宣傳教育工作意義重大。要借助微信、報刊等力量，對“因分期付款買手機導致被騙”等事件進行正面宣傳引導，讓大學生意識到社會的復雜性，增強防范意識，從而減少被騙的機率。其一，引導學生樹立防范意識，不要將自己的銀行卡、支付賬戶和身份證信息，手機校驗碼透露給任何人，也不要抱有僥幸心理，因貪圖小便宜而背負巨額債務；其二，引導學生樹立法律意識，不要認為在網上就可以肆意妄為不被追究，告誡學生以自己的名義實施的民事行為，包括簽字或網上申請確認等都將產生法律效果；其三，引導學生樹立誠信意識，在網上簽訂購買或借款合同，應按合同的約定按時履行自己的付款義務。

2.建立防范體系。其一，要利用銀行、工商等監管部門對網貸公司進行規范，將網貸視為“常規銀行系統之外的充當信用中介的實體或活動”；其二，要特別設立在校大學生辦理貸款、分期付款等項目的門檻，避免其掉入陷阱；其三，要加大對不法分子的打擊力度，發現問題苗頭及時干預處置。

3.明確監管職權。現有監管機關在權職不明確的情況下不愿介人監管，所以必須明確職權，在公安機關設立專門的大學生貸款立案處。通過案例，不難發現很多大學生知道自己被他人冒用貸款后，都采取報案的方式，試圖解決問題，然而公安部門往往因為各種原因無法立案。因此建議在公安部門設立專門針對大學生借貸問題的立案處，使得此類案件發生后大學生能第一時間獲得救助。

注釋：

① P2P，是 person-to-person （ 人對人） 或 peer-to-peer （ 點對點） 的英文簡稱。

② P2P網絡借貸，（online person-to-person lending ）或者（online peer - to -peer lending） ，以其最一般的形式來說，可以定義為任何通過網絡安排的，一個或多個個人借錢給一個或多個其他個人的交易。

③ “裸條”是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

參考文獻：

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