校園貸的成因及法律思考

呂國朋 王學兵 李麗嬌

昭通學院，云南 昭通 657000

一、校園貸成因分析

(一)消費觀念及需求助長了校園貸的蔓延

之前流行一個笑話：中國人用一輩子終于湊齊了買房的錢，可是人已經老了；美國人用一輩子終于還完了房貸，可是房子已經住了一輩子了。這個笑話形象提現了提前消費的觀念，先享受后付款成為社會主流，改變了中國人的消費觀念。目前，房貸、車貸、手機等均可以分期付款，極大的方便了人們的生活，也改變了人們的消費觀念。大學生剛進入校園，面對大千世界缺乏必要的預判，容易被大學校園的各種誘惑、攀比所困擾。特別是當今世界經濟的快速發展，全球一體化進程加快，極大的滿足了人們的物質需求，數碼產品、衣服、化妝品、汽車等均可以實現全球購買，各種代購遍布網絡。人們普遍追求物質享受、忽視精神上的塑造，形成了一種攀比性消費傾向。大學生們思想不夠成熟，缺乏正確的人生觀、價值觀引領，容易形成攀比之風，虛榮心較重，例如：比名牌，誰擁有的名牌多誰就有品位；比衣服、比化妝品，誰的檔次高誰就引領潮流、高人一等。同時，大學生為了“面子”不惜鋌而走險、需求旺盛、缺乏經濟來源等最終導致問題頻發。如此種種，扭曲了健全的人格，影響了三觀的塑造，不利于創造良好的生活、學習環境，也為高校教育工作帶來了一定的困難。

(二)不良平臺成為主要推手

由于校園貸的快速發展，讓許多不良平臺看到了希望，不斷搶占市場，小廣告、APP、微信掃碼等讓人猝不及防。許多平臺采取虛假宣傳、誤導宣傳，降低審核門檻，審核程序形同虛設，大量吸引學生入局。利用各種手段、虛假經營方式等誘騙學生過度消費、提前消費，隱藏高額利息標準使學生陷入“高利貸”旋渦，“裸條”“肉償”等現象充斥于網絡，高額利息、電信騷擾、暴力恐嚇、裸照威脅、肉償還債等五花八門。這些行為，嚴重侵犯了在校大學生的合法權益，造成了十分惡劣的影響。

二、校園貸的法律思考

(一)校園貸的刑法規制

不法分子利用借貸寶等網絡借貸平臺進行裸貸，將借款人赤身裸體手持身份證的照片、甚至自慰的短視頻當作借款的抵押，并設定高額的利率。若借款人逾期未歸還借款，則將其裸照上傳至網上、傳播販賣，甚至發送給借款人的親友。這些行為符合《中華人民共和國刑法》第三百六十四條的規定，情節嚴重的則構成傳播淫穢物品罪，以出賣裸照、視頻等牟利的，則構成傳播淫穢物品牟利罪。此外，對于持裸照威脅借款人還款，借款利息超過法定范圍的，則符合《中華人民共和國刑法》第二百七十四條之規定，行為人以非法占有為目的，威脅或強行索取公私財物的，構成敲詐勒索罪。行為人通過公布、出售女大學生借款人的裸照、個人住址、電話等隱私信息進行牟利，違反《中華人民共和國刑法》第二百五十三條的規定，符合侵犯公民個人信息罪的構成要件，構成侵犯公民個人信息罪。

“肉償”行為的定性。根據刑法規定，強奸罪，是指違背婦女意志，以暴力、脅迫或者其他手段強行與婦女發生性關系的行為。不法分子利用公開裸照、視頻等方式逼迫或變相逼迫大學生進行“肉償”，違背了婦女意志，構成強奸罪。因此，以公開裸照、視頻等方式進行脅迫致使婦女陷入不敢反抗、不能反抗的境地而強行與之發生性關系，符合法定的構成要件，應以強奸罪定罪處罰。

(二)校園貸的民法規制

根據《民法總則》第十九條的規定，八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應的民事法律行為。事實上，進行校園貸的大學生中就有不少未滿18周歲的限制民事行為能力人且未經法定代理人追認。對此，根據規定，若家長不予追認，則借款合同則無效，借款人僅需返還本金即可，無需償還利息。根據法律規定，借貸雙方約定的年利率未超過24%的，出借人請求支付利息的，人民法院應予以支持。用虛假宣傳的“低利息”蒙騙局外人的校園貸，年利率超過36%的部分借款人可以要求返還，出借人無力償還的可要求網絡平臺承擔連帶賠償責任。《民法總則》第8條規定，從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗，以裸照、裸視頻作為抵押的，該借款合同無效。