探討互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展措施

邱琦淳

摘要：商業(yè)銀行屬于我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，對(duì)于現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)講其起到了至關(guān)重要的作用。伴隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)高速發(fā)展，并且應(yīng)用領(lǐng)域得到不斷的擴(kuò)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)成熟，并且為其發(fā)展提供了新的動(dòng)力，同時(shí)伴隨著信息技術(shù)的應(yīng)用為其也提出了新的挑戰(zhàn)，所以對(duì)于金融行業(yè)需要結(jié)合自身的具體情況進(jìn)行有效的改革從而有效的滿足現(xiàn)階段的實(shí)際需求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；機(jī)遇

現(xiàn)階段我國(guó)在金融領(lǐng)域的改革不斷的深化，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來(lái)講其使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下我國(guó)的金融行業(yè)的工作效率還有交易結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了大幅度的改變，甚至于使得整個(gè)金融行業(yè)的構(gòu)架產(chǎn)生了極大地改變。面對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的具體情況同互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行良好的整合，從而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，使得我國(guó)金融行業(yè)保持高速穩(wěn)定的狀態(tài)發(fā)展。

一、關(guān)于信息時(shí)代金融發(fā)展的模式

在經(jīng)濟(jì)全球化以及信息技術(shù)的高速發(fā)展的影響下，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾慕M成部分，再次商務(wù)活動(dòng)中人們實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上商品的銷售與購(gòu)買并且也實(shí)現(xiàn)了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行付款。面對(duì)此類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，該模式通過(guò)參與度更高、信息更為透明、在操作上更為便捷，所產(chǎn)生的成本相對(duì)傳統(tǒng)的模式更低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下自己按在每個(gè)經(jīng)濟(jì)體間流動(dòng)相對(duì)更為直接與便捷同時(shí)出現(xiàn)違約的情況相對(duì)較少。從根本上來(lái)講，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是進(jìn)行對(duì)信息交易平臺(tái)的有效搭建，大幅度的弱化金融中介的作用從而實(shí)現(xiàn)其金融行為的一種金融脫媒的活動(dòng)。現(xiàn)階段主要有第三方支付還有大數(shù)據(jù)金融以及等通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資以及貸款的形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講其最為重要的是其渠道方面的價(jià)值，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用構(gòu)建完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，從而為供需雙方網(wǎng)絡(luò)直接提供融資方面的資源配置機(jī)制，從而使得支付方式更為便捷以及進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)方面的承擔(dān)從而構(gòu)建起相對(duì)較為民主化的金融模式，對(duì)于以往的金融行業(yè)來(lái)講其競(jìng)爭(zhēng)方式還有運(yùn)行方面的相關(guān)規(guī)則面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

2。1商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生使得傳統(tǒng)的金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式受到一定程度的影響，小規(guī)模的金融投入產(chǎn)出比效率行對(duì)較低屬于大部分的商業(yè)銀行均存在的一種情況，由企業(yè)的生命周期還有對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力等方面進(jìn)行分析，商業(yè)銀行更注重于把信貸資源投入到政府機(jī)構(gòu)還有大中型公司。對(duì)于大多數(shù)小型企業(yè)還有個(gè)體經(jīng)營(yíng)單位來(lái)講其在金融方面的相關(guān)需求很難得到滿足。互聯(lián)網(wǎng)金融采用的大數(shù)據(jù)記性物流方面以及信息上的有效整合，從而提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，從而快速的占領(lǐng)了小型企業(yè)市場(chǎng)，商業(yè)銀行在面對(duì)其中情況的出現(xiàn)其市場(chǎng)將會(huì)受到嚴(yán)重的沖擊，同時(shí)其經(jīng)過(guò)同供應(yīng)鏈的重要企業(yè)還有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，從而得到大數(shù)據(jù)的有效渠道，使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式得到良好的創(chuàng)新。

2。2互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于以往的結(jié)算方式還有經(jīng)營(yíng)渠道的影響

對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式來(lái)講其通常情況下需要用戶在其相關(guān)柜臺(tái)進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)的處理，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)講其可以通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作與辦理，并且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式逐漸地取代了傳統(tǒng)的支付方式，所以造成了商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能進(jìn)行基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)的提供轉(zhuǎn)向?qū)τ谄浣鹑诋a(chǎn)品的提供。除此之外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講其講從支付階段的途徑中轉(zhuǎn)端逐漸的發(fā)展成為金融資產(chǎn)的產(chǎn)品的創(chuàng)造端口。

2。3互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于傳統(tǒng)的融資格局與金融中介的影響

對(duì)于傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)來(lái)講其主要的是為大中型企業(yè)以及相對(duì)較為高端優(yōu)質(zhì)的客戶進(jìn)行專業(yè)技術(shù)以及財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)處理方案的提供以及行對(duì)較為安全以及低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品還有相關(guān)服務(wù)的提供。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)講，其受眾相對(duì)較為大眾化，便捷以及靈活多樣化的金融需求成為了大多數(shù)的客戶的金融方面的需求，對(duì)于資金供需的雙方采用互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)展開有效的分配，對(duì)于資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，降低了金融中介的獨(dú)立條件與必要條件。除此之外，對(duì)于供需雙方來(lái)講其交易內(nèi)容相對(duì)較為透明并且溝通渠道相對(duì)良好。此類型的金融信道模式有效的填補(bǔ)了銀行信貸方面的空白，所以將會(huì)使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)還有盈利方式受到一定程度的影響。

2。4關(guān)懷商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇

首先是由于互聯(lián)網(wǎng)的金融的產(chǎn)生從而嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)形式的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式，商業(yè)銀行同以前經(jīng)營(yíng)階段相比更加注意向客戶予以更為快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，由業(yè)務(wù)方面與服務(wù)質(zhì)量上進(jìn)行自上由下簡(jiǎn)歷以客戶作為核心的經(jīng)營(yíng)方式，有效的改善業(yè)務(wù)操作，提高業(yè)務(wù)的處理效率，通過(guò)技術(shù)方面的革新進(jìn)行市場(chǎng)的搶占。

其次是商業(yè)銀行進(jìn)行資源方面的重新整合以及對(duì)其工作流程進(jìn)行有效的優(yōu)化。由頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行對(duì)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)還有業(yè)務(wù)流程予以科學(xué)有效的整合，具體體現(xiàn)在其市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)向小規(guī)模企業(yè)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一定程度的簡(jiǎn)化處理以及提升服務(wù)的質(zhì)量與效率等方面的改革。使得商業(yè)銀行對(duì)于客戶的定位從大中型企業(yè)逐漸的向小型企業(yè)發(fā)展，完成扁平化的組織結(jié)構(gòu)的改造，一定程度突破了以往的銀行機(jī)構(gòu)的約束，對(duì)于業(yè)務(wù)流程方面的簡(jiǎn)化處理，主要體現(xiàn)在服務(wù)的快捷性還有辦理業(yè)務(wù)是的便利性上。除此之外，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化改造，使其經(jīng)營(yíng)途徑逐漸的向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變，對(duì)于客戶的相關(guān)需求能夠及時(shí)的做出相應(yīng)的反應(yīng)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的發(fā)掘，從而為客戶提供優(yōu)秀的產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

此外商業(yè)銀行需要進(jìn)行新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的培育。對(duì)于此方面的改造商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其價(jià)值網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重現(xiàn)構(gòu)建，通過(guò)氣金融方面的有利條件從而展開跨界經(jīng)營(yíng)，將產(chǎn)品端的先發(fā)有利條件轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)途徑端口的推送，進(jìn)行新的渠道平臺(tái)的建立，或者可以展開對(duì)其他平展的合作進(jìn)行新的產(chǎn)業(yè)鏈還有生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建。

三、對(duì)于企業(yè)文化的建設(shè)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)講，商業(yè)銀行屬于其中重要的組成部分，商業(yè)銀行從本質(zhì)上來(lái)講其屬于服務(wù)型的行業(yè)，其針對(duì)顧客進(jìn)行金融方面的服務(wù)的提供從而從其中謀取一定的利益。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，第三方支付等動(dòng)態(tài)的支付形式為消費(fèi)者提供了極大的便利，并且這種支付方式逐漸的得到社會(huì)上大多數(shù)成員的認(rèn)可，同時(shí)由于傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式其成本相對(duì)較高以及結(jié)算方式相對(duì)較為復(fù)雜，很大程度上使得商業(yè)銀行的服務(wù)功能受到嚴(yán)重的影響。所以商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其服務(wù)方面的意識(shí)，堅(jiān)持以人為本的服務(wù)宗旨，完善其市場(chǎng)調(diào)研，從而精準(zhǔn)的尋找到客戶以及潛在客戶的金融方面的相關(guān)需求，以客戶的根本利益作為出發(fā)點(diǎn)，不斷的創(chuàng)新其金融產(chǎn)品，對(duì)于其業(yè)務(wù)方面的相關(guān)流程進(jìn)行有效的優(yōu)化調(diào)整，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷的提升其服務(wù)水平，從而使得客戶得到更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，第三方支付業(yè)務(wù)得到了高速的發(fā)展并且在發(fā)展過(guò)程中得到了大多數(shù)群眾的認(rèn)可，造成了商業(yè)銀行的支付方面的業(yè)務(wù)逐漸的走向邊緣化。對(duì)于電子商務(wù)業(yè)務(wù)的開展階段，銀行通常情況下其進(jìn)行承擔(dān)的是結(jié)算終端的職能，對(duì)于顧客的溝通僅僅體現(xiàn)在客戶進(jìn)行相關(guān)款項(xiàng)的支付階段。特備是快捷支付的方式的出現(xiàn)，造成了銀行同交易核心的距離逐漸的變大，以至于銀行的支付中介的地位受到一定程度的沖擊。現(xiàn)階段處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身進(jìn)行同第三方支付中介展開有效的合作，或者是通過(guò)建立屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息庫(kù)的構(gòu)建，以此穩(wěn)定住自身原有的市場(chǎng)份額，確保其業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。對(duì)于同第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效的合作的階段，商業(yè)銀行需要充分的利用自身資金分配還有清算方面的業(yè)務(wù)最終的需要銀行進(jìn)行處理的政策方面的有利條件，把第三方支付平臺(tái)變成銀行服務(wù)的拓展，進(jìn)而滿足客戶資源的共享以及經(jīng)營(yíng)方面的雙贏。

五、建立銀行間的良好溝通

對(duì)于現(xiàn)階段的金融環(huán)境進(jìn)行分析，盡管商業(yè)銀行間存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，然而當(dāng)其進(jìn)入現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代時(shí)，各商業(yè)銀行均面臨者同樣的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行之間需要建立良好的溝通渠道，從而實(shí)現(xiàn)資源與信息數(shù)據(jù)的共享。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，按照其自身的客戶資料以及相關(guān)信息，加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)同銀行之間的溝通，從而使得企業(yè)和銀行之間以及各商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行資源方面的共享以及優(yōu)勢(shì)上面的互補(bǔ)，以此形成商業(yè)銀行的金融方面的交叉營(yíng)銷。并且還能夠通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)所提供的客戶資源信息為相關(guān)企業(yè)進(jìn)行在線服務(wù)的提供。通過(guò)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的有利條件，穩(wěn)定其市場(chǎng)同時(shí)進(jìn)行新市場(chǎng)的開發(fā)以此使得銀行的業(yè)務(wù)收益得到有效的提高。

六、注重人力資源的優(yōu)化

對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)來(lái)講，現(xiàn)實(shí)情況中是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)還有相關(guān)數(shù)據(jù)上的處理能力展開的競(jìng)爭(zhēng)。以往的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面的流程被科學(xué)的簡(jiǎn)化，其系統(tǒng)開發(fā)的效率得到了大大的提高，因此在競(jìng)爭(zhēng)中電子網(wǎng)絡(luò)方面的人才的重要程度展現(xiàn)了出來(lái)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上以及服務(wù)模式進(jìn)行有效的改革，在構(gòu)架屬于自身的電子商務(wù)平臺(tái)的階段均需要大量的該方面專業(yè)性人才。所以商業(yè)銀行需要有效的提升企業(yè)內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)，展開具有周期性的金融專業(yè)方面的培訓(xùn)，有效的將金融知識(shí)還有計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行有效的整合，使其雙方能夠融合在一起，從而有效的提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

七、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)的開放性給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。為了減少或避免可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。在對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上.制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施，并不斷完善風(fēng)控管理措施。具體來(lái)講，商業(yè)銀行可以通過(guò)以下三步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，在準(zhǔn)備階段要分析金融產(chǎn)品的預(yù)期收益、存在的風(fēng)險(xiǎn)和客戶對(duì)產(chǎn)品的期望價(jià)值，盡可能準(zhǔn)確定位產(chǎn)品：第二.在研發(fā)階段定位產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)分段對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估。并由相關(guān)人員對(duì)產(chǎn)品各階段的研發(fā)結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，以減少金融產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能。第三，在實(shí)施階段，可以從財(cái)務(wù)、技術(shù)、市場(chǎng)以及監(jiān)督等角度出發(fā)，對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。

八、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷高效的技術(shù)特征和強(qiáng)大的滲透力，推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變，提升了金融服務(wù)的效率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極改革經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，最大限度地滿足客戶需求為客戶提供更加便捷、安全、可靠的服務(wù)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得新的發(fā)展。

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