移動支付在我國農村地區(qū)的研究與應用

【摘 要】隨著我國經濟技術的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段，我國移動支付已經成為了零售支付系統(tǒng)的重要支付模式。移動支付系統(tǒng)的應用在促進金融行業(yè)發(fā)展的同時，自身也擁有著非常巨大的潛在市場。但是從總體上，我國的移動支付行業(yè)還是處于發(fā)展的初級階段，這就不可避免地受到了各方面條件的相互制約，尤其是對于支付風險這一方面。文章針對我國移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀以及在農村地區(qū)的實際應用情況進行了詳細的分析研究，并且對于相關的結果進行了總結歸納，并對我國農村地區(qū)的移動支付業(yè)務提出了一些合理化的建議。

【關鍵詞】移動支付；經濟技術；發(fā)展現(xiàn)狀

一、移動支付發(fā)展的概述

近些年來，隨著我國電子商務技術的不斷發(fā)展，我國的移動用戶飛速增長，移動信息技術的領域也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展。作為移動電子商務的重要組成部分，移動支付的發(fā)展也越來越順遂。根據(jù)調查研究顯示，我國移動支付用戶規(guī)模正處于大幅增長地趨勢，并且手機支付的比例也在大幅度地上升。現(xiàn)階段，移動支付的比例已經遠超銀行收單以及互聯(lián)網支付這一情況。另外，對于移動支付的產業(yè)鏈上的各個參與者而言，都希望能夠在這一巨大的市場上分一杯羹。現(xiàn)階段，移動支付也是一個跨行業(yè)規(guī)模較高的產業(yè)，所以在產業(yè)鏈上的任何一項環(huán)節(jié)都不可能獨占整個移動支付的市場。這也就需要對于移動支付的潛在價值有一個非常好的預期評估，能夠全面看清移動支付的發(fā)展方向以及影響，并且對于移動支付的內在價值有一個科學合理的評估。只有這樣，才能充分地制定出科學合理的策略，才能有效地促進我國移動支付業(yè)務的飛速發(fā)展。

二、我國農村移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，隨著我國新農村建設的發(fā)展方針所取得的成效以及在社會各界的努力下，我國農村的移動支付體系也取得了較為可觀的效果。因為移動支付的安全性以及便捷性在不斷地進行提高，我國政府的主管部門也采取了一系列的政策來優(yōu)化改革我國農村移動支付的環(huán)境，并且聯(lián)合了各商業(yè)銀行以及營業(yè)機構大力地推廣我國的移動支付網絡，不斷地向我國的中西部地區(qū)以及農村地區(qū)進行延伸，這也充分地體現(xiàn)出了我國移動支付體系的便捷性。這樣一來，也就全面地改善了三農支付的服務環(huán)境。2009年，中國人民銀行特地制定了對于改善我國農村地區(qū)服務環(huán)境的指導意見，并且在2014年，也對我國農村地區(qū)的移動支付服務環(huán)境建設提出了相關的指導意見，這兩個指導意見全面為我國農村的支付環(huán)境建設方面提供了明確的規(guī)劃指導的作用，并且全面明確了工作的目標以及風險的防范等方面的重要事項。同樣的，中國人民銀行也針對我國農村支付的實際需求特別推出了兩個便民支付項目，全面地改善了我國農村支付的服務環(huán)境。如今，隨著科學技術的發(fā)展應用，網絡信息以及通訊技術方面也在不斷地發(fā)展。同樣的，越來越多的金融機構以及非金融機構都借助于互聯(lián)網或者手機等參與到移動支付的業(yè)務中。現(xiàn)階段，移動支付也成了當下的主要支付模式。移動支付不但具備效率高等方面的優(yōu)點，最為主要的就是便捷。尤其是隨著覆蓋范圍的不斷拓展，移動支付也漸漸成為了一種主流的支付模式。但是由于許多方面的原因，我國的移動支付業(yè)務大多是針對于城市地區(qū)所展開的。對于農村地區(qū)而言，移動支付領域的發(fā)展還是相對比較緩慢的。目前，為了改善這一問題，并且為了解決金融服務的資源欠缺等方面的問題，中國人民銀行已經嘗試部署了多個移動支付試點的工作，能夠全面地為農村均提供賬戶查詢以及交易付款等方面的工作。現(xiàn)階段，移動支付實現(xiàn)了幫助我國農村用戶進行查詢以及轉賬匯款等方面的工作，全面地滿足了我國農村用戶的支付需求，徹底地帶動了我國農村移動支付的發(fā)展。

三、移動支付的風險以及防范

現(xiàn)階段，移動支付的交易系統(tǒng)作為電子貨幣的傳輸系統(tǒng)，不但涉及到我國金融以及個人的經濟利益，還涉及到交易的安全性問題，并且有著一定的金融傳輸風險。在支付的電子化、便捷化的同時，不但給消費者帶來了一定程度上的便利，同樣的，也帶來了更多的風險。這對于銀行而言是一種挑戰(zhàn)，也是一種機遇。現(xiàn)階段，移動支付的風險有許多種，主要是網絡支付本身的技術風險，這就包括了交易風險以及信用風險等。其中，金融系統(tǒng)在傳統(tǒng)意義上而言，所面臨的風險在移動支付系統(tǒng)中的表現(xiàn)尤為明顯。由于移動支付與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比有著同樣的周期性經濟波動的風險，同時還具有信息化的特點，所以網絡支付所面臨的支付風險擴展得更快，危害性也就更大。一旦金融機構出現(xiàn)了風險問題，很容易引起移動支付網絡的連鎖反應，這也就會引起全局性以及系統(tǒng)性的金融風險的變化，也就導致了經濟秩序發(fā)生混亂，甚至會引起經濟危機。另一方面，也存在著一定的流動風險。所謂的流動風險，也就是面臨網絡支付機構沒有足夠的資金能夠滿足用戶兌換電子貨幣的需求。現(xiàn)階段，網絡支付機構常常會因為流動性的風險而陷入惡性循環(huán)甚至是增加負債。由于電子貨幣流動性強的特點，所以移動支付所面臨的流動性風險遠比傳統(tǒng)的金融機構所面臨的流動性風險更大。

四、荊門地區(qū)農村移動支付調研

從荊門地區(qū)的實際來看，目前我國的農村移動支付環(huán)境還不太樂觀：一是支付能力不高。從荊門地區(qū)2015年居民人均可支配收入來看，農村居民人均可支配收入還比較低。2015年荊門市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為26731元，而同期農村常住居民人均可支配收入僅有14716元，只占到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的55%。同時農村地區(qū)人均可支配收入比同期增長幅度也低于城鎮(zhèn)居民，去年同比增長7.44%，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比同期增長幅度為8.19%，農村地區(qū)比城鎮(zhèn)地區(qū)低了0.75個百分點。二是教育水平不高。從荊門轄內的某縣來看，截止2016年底，該縣農村地區(qū)戶數(shù)11.8萬戶，鄉(xiāng)村人口45萬人（全縣64.59萬人）。估測的話，教育水平應該是紡錘形，大專以上程度的預計0.5%，初中高中程度預計95%，小學以下3.5%，文盲1%。而且現(xiàn)在留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村的基本上是老人和小孩。同時農村外出從業(yè)人員比較多，2016年該縣外出務工人員13.7萬人，占全縣農村人口的30.4%。其中小學以下文化程度4158人，占比3%；初中程度68244人，占比49.9%；高中及以上64471人，占比47.1%。外出務工人員的年齡結構是20歲以下占11%；50歲以上占12%，剩下21 49歲的則占到了77%。三是移動支付需求不高。仍然以上述縣域為例，雖然目前該縣全轄移動網絡早已實現(xiàn)全覆蓋，截止2016年底，全縣移動電話用戶40萬戶，占全縣人口62%；占常住人口55.20萬人的72.5%。但經過與多家銀行走訪了解，農村地區(qū)對移動支付接受程度較高的主要是中青年人群（18 50歲），老齡人口一般持有功能機（非智能手機），硬件條件較差，移動支付的需求和接受度都不高。同時從行業(yè)上看，大部分的種地農民一般都不接受這種新的移動支付手段，只有那些農副產品收購加工戶、個體工商戶、公職人員等一般才會接受。

五、農村支付發(fā)展創(chuàng)新分析研究

為了促進我國移動支付業(yè)務在農村地區(qū)的發(fā)展，要不斷地進行產品的創(chuàng)新，另外，也要確保農村地區(qū)多元化得到滿足。現(xiàn)階段，我國應以農村地區(qū)的實際金融需求為首要目標，建立金融基礎設施以及全平臺的服務支撐，加快產品的創(chuàng)新力度，以滿足我國農村用戶的實際金融需求。另外，也要充分地考慮經濟差異以及農民群眾的現(xiàn)實需求，有針對地進行新產品的推廣研發(fā)工作，只有這樣，才能充分地讓廣大的農民群眾享受到移動支付的便捷。同樣地，也要全面推進移動支付的業(yè)務領域，要充分地考慮到農村地區(qū)的支付效率。另外，也要加大宣傳力度，這也是在農村地區(qū)進行推廣移動支付的重要手段。要采用農民群眾樂于接受的形式，有針對地展開宣傳獲得。只有這樣，才能讓農民群眾充分地了解移動支付的好處，從而全面提升對于移動支付的認知程度。也只有這樣，才能營造更加良好的移動支付模式。

六、結束語

現(xiàn)階段，與城市地區(qū)相比，農村地區(qū)的移動支付還是會受到一定程度的限制。因此，一定要充分地做好我國移動支付領域在農村地區(qū)的發(fā)展工作，使我國農村地區(qū)的人民群眾能夠全面地享受到移動支付的便捷優(yōu)勢。

（中國人民銀行荊門市中心支行，湖北荊門 448124）

參考文獻：

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作者簡介：嚴凌（1972—），女，湖北荊門人，本科，中級經濟師，主要從事支付結算工作。endprint