提升中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力途徑

王柯

【摘 要】近年來(lái)，隨著改革開(kāi)放的不斷深入，地方性中小銀行與外資銀行的進(jìn)入使得各銀行的主要盈利模式——貸款受到了較大的影響，而與此同時(shí)外資銀行的進(jìn)入對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行無(wú)疑是一把雙刃劍，一方面為農(nóng)業(yè)銀行的提供了學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，另一方面也加大了盈利的難度與生存的壓力。因此著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就變得十分的必要的。

【關(guān)鍵詞】競(jìng)爭(zhēng)力；途徑；提升

2005年后，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行建行、中行、工行和農(nóng)行相繼在海外上市。標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)已登上了世界競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)，參與到了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的行列，但同時(shí)也對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力提出了挑戰(zhàn)和更高的要求。如何應(yīng)對(duì)國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生的深刻變化，如何滿足股東和投資者對(duì)資本價(jià)值回報(bào)的要求，如何在全面履行入世承諾與外資銀行展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)中取勝是擺在國(guó)有商業(yè)銀行面前現(xiàn)實(shí)而緊迫的問(wèn)題，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力研究，提升國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平已迫在眉睫。

一、關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，強(qiáng)化金融服務(wù)

“三農(nóng)”中的金融需求來(lái)自多方面，例如農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)所需要的建設(shè)資金；農(nóng)村各項(xiàng)基本保障措施的實(shí)施；農(nóng)戶個(gè)人的信貸需求等等。目前國(guó)家強(qiáng)調(diào)對(duì)于農(nóng)村教育，農(nóng)民教育設(shè)施建設(shè)和農(nóng)戶教育貸款的大力支持。因此在對(duì)“三農(nóng)”的金融支持中，農(nóng)行應(yīng)加大對(duì)助學(xué)貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)教育的支持。教育與農(nóng)業(yè)相比其周期可能會(huì)更長(zhǎng)，但是其風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，并且對(duì)國(guó)家的長(zhǎng)久發(fā)展有著重要的意義。與此同時(shí)，農(nóng)行還可以建立農(nóng)民工存取款的綠色通道，為進(jìn)城的“農(nóng)民工”辦理出去卡，免收卡費(fèi)，年費(fèi)，異地存取款的手續(xù)費(fèi)等等，這不僅方便了“農(nóng)民工”，還會(huì)大幅度增加銀行的存款。在熟悉了農(nóng)村市場(chǎng)后，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以考慮進(jìn)行小額的信貸支持。這里可以借鑒信用社的有效做法，試行聯(lián)保、質(zhì)押貸款，適當(dāng)提高貸款利率彌補(bǔ)管理成本。在審批上可以簡(jiǎn)化流程，縮短時(shí)間，盡量滿足農(nóng)民用款的時(shí)效需求。

二、發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作用，提升競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力

農(nóng)業(yè)銀行在擁有龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，其在全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到了 20000多個(gè)，是所有銀行中最多的，在全國(guó)各地都擁有分支機(jī)構(gòu)。據(jù)方舟市場(chǎng)研究咨詢公司（ARK）對(duì)市民的隨機(jī)訪問(wèn)中，“網(wǎng)點(diǎn)多”這個(gè)因素以 22%的占比成為了市民在選擇銀行時(shí)最關(guān)注因素的第一位。這說(shuō)明，銀行網(wǎng)點(diǎn)的多少，對(duì)于其吸收新客戶，留住老客戶有著不可替代的作用。

金融服務(wù)更多的是一種體驗(yàn)式服務(wù)，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展逐漸成為一種趨勢(shì)，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是商業(yè)銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的主要平臺(tái)。各銀行網(wǎng)點(diǎn)依然是商業(yè)銀行全面提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的場(chǎng)所。面提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的場(chǎng)所，這里的產(chǎn)品和服務(wù)最全面最及時(shí)，客戶可以在這里獲得銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。無(wú)論是自助柜員機(jī)還是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)都存在一定的安全隱患，銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)而言也是安全系數(shù)最高的，當(dāng)前，金融服務(wù)的重要特點(diǎn)是方便、快捷和安全。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)全面提供客戶需要的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，因而就近吸引了大量的客戶資源。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)集合了商業(yè)銀行的技術(shù)、人才等各種資源，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

由此也可以看出，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞直接影響整個(gè)銀行的業(yè)績(jī)，客戶對(duì)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)非常關(guān)注，如果能夠?qū)y行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力提升上去，那么銀行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)有一個(gè)大的提升。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，差異化服務(wù)客戶

銀行業(yè)要贏得競(jìng)爭(zhēng)的工具有兩種，產(chǎn)品的差異化和服務(wù)的差異化。產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。

產(chǎn)品的創(chuàng)新是構(gòu)建企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要的因素，企業(yè)的所有優(yōu)勢(shì)只有最終轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，才能真正形成競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，特別是外資銀行的涌入，國(guó)內(nèi)銀行已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為買方市場(chǎng)，日益呈現(xiàn)出需求多樣化、產(chǎn)品同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)與特征。一家商業(yè)銀行要比對(duì)手贏得更多的市場(chǎng)與客戶，必須不斷地開(kāi)發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。正因?yàn)槿绱耍陙?lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

但是今天，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品具有高度相似性，產(chǎn)品創(chuàng)新為企業(yè)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就算有也是微乎其微且極易消失，原因在于金融服務(wù)業(yè)快速的產(chǎn)品模仿能力，第一天推出的新產(chǎn)品，也許第二天競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就有相似的產(chǎn)品出臺(tái)。產(chǎn)品的差異轉(zhuǎn)瞬即逝，唯有服務(wù)的差異化才無(wú)法被輕易模仿，才能贏得永久優(yōu)勢(shì)。需要根據(jù)市場(chǎng)及客戶需求變化，不斷改進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)手段；優(yōu)化個(gè)人業(yè)務(wù)售前、售后客戶服務(wù)流程；強(qiáng)化售后服務(wù)管理，組建貴賓客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化服務(wù)。始終堅(jiān)持“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”的創(chuàng)新觀念，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新步伐。

四、有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，全面提升農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于事前無(wú)法預(yù)料的不確性因素，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生背離，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的機(jī)會(huì)或可能性。商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，巴塞爾委員會(huì)在1997年9月月發(fā)表的《有效銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心原則》中對(duì)商業(yè)銀行定義了八種風(fēng)險(xiǎn)類型，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平使之達(dá)到國(guó)際上風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最根本的是要從體制上進(jìn)行反思。強(qiáng)化科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全嚴(yán)格而又科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，讓那些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)能夠方便地從銀行融資，提升商業(yè)銀行的盈利水平以抵抗風(fēng)險(xiǎn)，最后要提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平，形成雙贏的模式，把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失降到最低的程度。