大學生家庭情況對家庭成員購買商業醫療保險的影響

張鵬 董娟紅 張佳爍

【摘 要】20世紀80年代以來，我國商業醫療保險業務取得了較大的發展，但在發展中也還存在不少問題， 這些問題的存在既有供給方面的原因，也有需求方面的原因，本文針對需求方面的幾項有關家庭情況原因進行了淺略的分析。

【關鍵詞】商業醫療保險；家庭情況；購買意愿；回歸分析

一、研究方法與變量選擇

我國商業醫療保險最開始可追溯至1978 年，經過20多年的快速發展，醫療保險事業發展迅速，現已經取得顯著的成果。雖然我國醫療保險的發展成就是值得肯定的，但是我們不能忽視醫療保險發展中還存在許多問題。

（一）設計思路

影響購買保險意愿強弱的因素有很多，但本文設計最為主要的因素就在于家庭情況，而家庭情況也是一個很龐大的概念，我們考慮了最主要的幾類因素：

家庭總收入：收入無疑是所有因素中對人們購買意愿影響最大的一個因素，本文將家庭總收入分為三擋，觀察各檔位家庭對于保險的購買意愿。

父母的意識：本文主要考慮有兩大因素影響著父母的意識，首先是父母的年齡，不同年齡段的人對同一事物有著不同的意識；其次是父母的受教育情況，同父母的年齡一樣，受教育程度高的父母接觸保險行業更多，所以購買意愿理論上會高于受教育程度低的父母。

可控因素：如父母是否經歷過重大危機、身體是否健康，如車禍、重疾，但這種情況不一定會影響父母的購買意愿。

（二）變量測量

本文數據來源于問卷調研結果，根據隨機抽樣原則進行數據收集，共回收有效問卷的最終數量為295份。

被解釋變量：根據本文的研究目的，問卷用“是否有家庭成員購買了除基本醫療保險以外的醫療保險”這一問題作為因變量。問卷結果顯示，有120個被訪者家庭有成員購買了除基本醫療保險以外的醫療保險，購買率為40.7%。

解釋變量：本文將如下變量作為解釋變量：被訪者的家庭總年收入、被訪問者的父母平均年齡、被訪者的父母受教育程度、被訪者家庭是否經歷過重大危機。由于不可控因素的分析過于復雜，所以本文不將不可控因素列入解釋變量行列。解釋變量的具體描述見表1：

二、研究結果及分析

（一）模型建立

受訪者家庭對于額外商業醫療保險的購買情況只有兩種結果：有，則Y=1；無，則Y=0。假設Y=1的概率為p，則設Y遵從規則分布，其函數可表示為：

f（Y）=p（Y=1）*p（Y=0）=p（Y=1）*（1-p（Y=1））=α+∑βiXi+μ

運用統計分析軟件SPSS19.0運行模型，將收集到的數據進行二元Logistic回歸分析，以“是否購買了除社會醫療保險以外的人身保險”為本次分析的自變量，同時以“家庭總年收入”、“父母平均年齡”、“父母受教育程度”、“是否經歷過重大危機”為因變量并設定為分類協變量，取顯著性水平為5%，對各變量進行回歸檢驗。

模型系數綜合檢驗顯示校正結果預測準確率為86.4%。說明該模型建立比較理想，可以采用該模型進行后續回歸分析。

（二）回歸結果

由回歸結果可以看出各因素對于購買醫療保險情況的影響。

影響因素：家庭年總收入，子女數量在5%顯著性水平下為正，說明在其他條件不變的情況下隨著被調查者的家庭總年收入的增加，其家庭對購買醫療保險意愿越強，；父母受教育程度，由回歸分析可知，在父母學歷水平較高的時候，對家庭購買額外醫療保險起到正向左右。而當父母學歷水平略低的時候，對于家庭購買意愿無顯著影響。其原因可能在于高學歷家庭對于保險的認識更加深入。

非影響因素：家庭是否經歷過重大危機、父母平均年齡對于受訪者的家庭情況對購買醫療保險意愿強弱并無顯著影響。在我國基本醫療保險的普及之下，人們已經擁有了基本的醫療保障，因此在家庭經濟情況并不理想的狀態下，人們并不會將過多的可支配收入投入到成本效益較低的額外醫療保險。

三、結論與建議

通過本研究，受訪者家庭因素中家庭總收入和父母受教育程度共同影響其對對于購買醫療保險的影響，而是否經歷過重大危機和父母平均年齡兩個因素對受訪者家庭購買醫療保險并沒有顯著影響。其中，家庭年總收入是影響受訪者的家庭情況對購買額外醫療保險意愿強弱的最主要因素。

【參考文獻】

[1]熊珂.我國基本醫療保險制度的改革進程[J].商情，2015.

[2]玄玉慧.互聯網保險發展的制約因素及對策[J].山西農經，2016（10）：88.

[3]何文炯.社會保險與商業保險在醫療保障體系中互促共進[J].中國醫療保險，2013（10）：23-26.