歐洲銀行保險的發展及對中國的啟示

張麗娜

【摘 要】隨著經濟全球化的發展，歐洲經濟的發展已在世界前列。伴隨著經濟的發展，保險業緊隨其后，銀行保險應運而生。由于在西方國家，由于相關法律政策的實施使得銀行保險的發展較為迅速。而本文就是要根據歐洲銀行保險的發展歷程、現狀以及影響其發展的因素來找出我國銀行保險的問題，并針對這些問題，提出相關的解決措施。進而使銀行保險的發展與我國經濟更加協調，并更適應于世界經濟全球化的發展趨勢。

【關鍵詞】銀行保險；歐洲銀行業；創新

一、歐洲銀行保險的發展概述

（一）銀行保險的概念

銀行保險是由銀行收取保險公司代理費用將保險推銷給客戶的一種新的銷售方式，區別于傳統的銷售方式的最大特點是能夠實現消費者、銀行和保險公司同時獲益。消費者可以在銀行購買到所需的保險產品，這種方式較為簡便、快捷。這種方式的成本低，不僅可以降低公司的運營成本，而且可以降低保險產品費率，使消費者享有更多優惠。從我國銀行保險萌芽發展至今，已經取得相當大的進步。

（二）歐洲銀行保險的發展歷程及現狀

銀行保險興起于歐洲一些國家，并且在這些國家得到較為迅速的發展。一般來說，歐洲銀行保險的發展可以分成三個階段。第一個階段是傳統萌芽階段，銀行是保險公司的保險代理人，由保險公司支付給銀行費用，然后由銀行向顧客銷售保險產品。保險公司建立這種合作關系拓展了銀行的業務。在銀行與保險公司之間存在著某種合作意愿和合作協議，建立在這種關系上的協作便是銀行保險最原始的方式。這種合作的靈活度較高，成本也比較低，但是雙方的關系并不牢固。

在第二個階段，銀行保險由傳統向現代開始轉變，銀行順應市場研發出更多的產品，這時出現了保險市場強烈的競爭，此時銀行不僅作為保險公司的代理者，并且開發了更多業務，這些業務與最初的業務差別很大，但是它仍是與保險相關產品。

在三個階段，歐洲銀行保險得到較為快速的全面擴展和繁榮。這時銀行與保險公司極為密切，簡單而有效的資金運營將銀行的服務與保險產品銷售緊密結合起來。這時，銀行與保險公司相互投資，共同控制股權，更進一步的加深了雙方利益關系。

（三）影響歐洲銀行保險發展的主要因素

1.更多的產品設計為銀行保險注入新鮮血液。

由于歐洲居民更加注重養老保險的投資，歐洲的銀行保險產品以壽險產品最為多見，這種產品并不復雜，操作也較為簡單，銀行職員對于該產品的專業化水平要求不高，這更加有利于向顧客進行產品的推銷，顧客也可以在較短時間內得以理解，并且成本不算太高。不僅如此，歐洲對于銀行保險的稅收方面采取一定的政策優惠策略，這使得銀行保險在資本運作上有了更多空間。尤其在法國與西班牙，在這里，更多的銀行很早就提供不同層次的壽險產品來滿足客戶，以積累資本總量。直至目前，歐洲的銀行保險經營種類更加繁多。

在歐洲許多國家銀行保險的發展模式為國家綜合經營，改變以往國家對其進行絕對干預和管理。國家盡量取消一些原來限制銀行保險發展的阻礙性的政策，為銀行保險的發展提供更大的活動空間，促使銀行保險迅速發展。

3.更加廣泛的營銷渠道加速了銀行保險的銷售總額的增長。

營銷渠道是銀行保險銷售中的關鍵環節，它影響著銷售總額，銀行的業績，以及銀行保險市場的開拓與進一步發展。在降低成本的同時，不斷地挖掘新的銷售渠道來滿足不同層次客戶的需求。歐洲的銀行保險在“一體化”模式下穩步發展，促進互聯網技術與消費者之間的聯系，使銀行迅速掌握客戶信息，為客戶提供更快，更加全面的優質服務。

4.專業人才提供服務為銀行保險的發展提供內生動力。

人員是企業的資源，而專業化人才就是企業的核心力量，專業化的能力越強，企業的競爭力就越強，企業的綜合實力也就越強，培養人才就成了公司的主要任務之一。在法國，銀行針對高端客戶成立了專門的銷售人員團隊。在意大利，出現了專門為客戶提供建議和咨詢的銷售團隊。在西班牙，銀行設立子公司或在公司設立附屬機構來為不同的層次客戶服務。這大大提高了銀行保險銷售的專業化程度，使得銀行保險的銷售進行的更加通暢。

二、歐洲銀行保險的發展對我國的啟示

（一）加強產品設計與開發

在傳統產品的基礎上要研發更加適應社會、適應時代發展的產品，在經濟不斷發展的同時，人們的生活節奏，生活習慣也在發生著變化，對于那些傳統的金融產品顯然沒有新產品受歡迎，這就需要產品研發人員的根據市場要求將產品不斷地更新，使其與現代科技相結合，能產生更高利潤，產品更加人性化，更加方便與快捷。這就需要大致從兩個方面著手。一方面，將客戶分成不同的層次，按照不同的層次的客戶需求，開發滿足客戶要求的產品。另一方面，產品的設計應更加趨于簡單，容易理解，使人看了能一目了然。

（二）完善法律制度，加強對銀行保險的監管

銀行保險業務的完善需要加強監管制度，建立健全的相關法律法規。一方面，我國適當放寬國家政策對銀行保險的限制，在稅收方面，可適當減稅來刺激銀行代理保險。不斷地進行制度創新，營造一個良好的制度環境，防止出現“制度陷阱”與“制度真空。另外，各個監管機構既要保持監管的獨立性，設立專門的監管部門，但還要加強與其他部門的交流與合作，共同協商，協調監管。

（三）拓寬銀行保險銷售渠道

在銀行柜面銷售為主要銷售渠道的情況下，還要多元化的銷售模式并存。電話銷售，在臺灣、香港、新加坡，電話銷售取得了巨大的發展。在歐洲一些國家，甚至還有信函銷售和儲蓄銷售，這些都體現著銀行保險的銷售更加多元。

【參考文獻】

[1]宋明岷，朱旭東.歐洲各國銀行保險的比較研究及對中國的意義[J]. 金融論壇，2000（11）.

[2]趙立航.歐洲銀行保險的發展情況及經營管理[J].國際金融研究，2004（12）.

[3]袁成，裴平.歐洲銀行保險的發展及對中國的啟示[J]. 金融論壇，2006（11）.

[4]宋雪楓.歐洲銀行保險的經驗及其對中國的啟示[J]. 國際金融研究， 2005 （10） .