探討商業銀行小微企業融資服務問題思索及其方略選擇

周凌晨

摘 要：隨著我國經濟地位的日益凸顯，國民經濟的不斷增長，我國著名經濟學家郎咸平提出了小微企業這一名詞。最近幾年里，我國有許多經濟學家以及相關專業人士對小微企業進行了研究。如今，隨著小微企業規模的不斷壯大，成為了我國國民經濟的重要基礎。但是小微企業在發展的過程中也面臨著融資困難、貸款難、辦理手續復雜、企業形象差、經營管理模式單一、承擔風險大等問題，這些問題成為了小微企業前進道路的絆腳石。小微企業要想更快更好的發展，就需要不斷地尋找問題，探索出解決問題的有效措施，推動小微企業的發展。本文將通過簡要闡述小微企業概念，來分析小微企業當前的發展現狀，找出商業銀行背景下小微企業存在的融資困難問題，深入問題的本質，探討出解決商業銀行小微企業融合困難的策略，為小微企業的發展提供更多的參考，推動小微企業更快更好地發展。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；融資困難；策略

一、引言

最近幾年里，我國的小微企業發展十分迅速，規模也在不斷擴大，為我國國民經濟的收入增加做出了杰出貢獻，同時又為國家提供了許多就業崗位，為國家解決就業難的問題出了一份力。小微企業的占我國經濟比重越來越大，成為了我國經濟中缺一不可的重要經濟成分。但是，小微企業在發展的過程中出現了融資難的問題，這一問題嚴重地阻礙了小微企業的發展進度。而我國的商業銀行針對小微企業的融資困難問題，采取了相應的措施。商業銀行結合了小微企業的發展現狀，進行了詳細的了解分析，并依靠相關部門機構以及政策的力量為小微企業拓寬了一定的融資渠道。小微企業的融資渠道一旦拓寬，其融資服務升級更加快，小微企業管理制度不斷趨向系統化、科學化，這有利于國家經濟的健康發展。

二、小微企業概述

2011年11月我著名經濟學家郎咸平提出了小微企業這一名詞。小微企業實際上就是指那些比較小型的、微型的、家庭作坊企業以及個體工商戶的總稱。小微企業的出現，為我國經濟市場開辟了新的領域，小微企業的發展速度十分迅猛，在我國國民經濟的地位日益凸顯。小微企業的一般標準是總資產金額不超過3000萬元，員工人數不超過100人，每年應該繳納的所得稅額不超過50萬元，滿足以上標準就能稱之為小微企業。2012年國務院明確指出小微企業是有助于科技創新，提高我們國家的就業率，也是給予了廣大企業家一個創業的平臺，圓了企業家們一個創業夢。

三、商業銀行小微企業的發展現狀

最近幾年里，隨著小微企業的流行以及規模的不斷壯大，我們的國家對小微企業越來越重視，廣大銀行加大了對小微企業融資服務的研究力度，希望能夠找到科學有效的解決措施，促進小微企業健康發展。國家政府對小微企業的關注度越來越高，社會也比較看好小微企業。2015年我國的小微企業在新登記企業名冊中高達96%，2016年濟南市政府還頒布了創業補貼政策，給予符合標準的小微企業1.2萬元創業基金。小微企業的創立給予了很多下崗工人、高校畢業生、農民工等人員就業崗位，幫助他們成為個體工商戶，提高他們的生活質量，促進我國國民經濟的快速發展。但是，由于小微企業的企業規模都很小缺乏科學合理的管理制度，有的小微企業會克扣員工的工資、沒有將法律法規作為營業依據，公司和就業人員之間沒有簽訂勞動合同，也沒有法定節假日，員工福利不兌現，使得整個勞動力市場混亂不堪。因此，小微企業的信譽度受到了很大的影響，一些銀行為了避免資金難以回收的風險，更愿意與國有企業合作，導致小微企業融資困難，融資渠道堵塞的局面。

四、商業銀行小薇企業存在融資困難問題

（一）小微企業制度不完善，增加了經營風險

許多小微企業的內部管理制度還不完善，對于員工的崗位職責并沒有詳細劃分，也沒有相關的規章制度，來規范員工的工作職責，導致員工的專業素養不高。員工的專業素養不高也就意味著企業的科學技術水平不高，其產品的科學技術含量很低，產品質量缺乏多樣性、創新性、技術性。整個連鎖反應，不僅影響到小微企業的企業形象還影響到企業的運營收益狀況。也正是因為這些情況，銀行不敢輕易冒險貸款給小微企業，造成了小微企業融資困難的問題。

（二）小微企業規模小，承擔風險的能力不足

小微企業之所以稱之為小微就是因為其公司員工人數不超過100人，資金總額不超過3000萬元，規模十分小。因此，小微企業沒有足夠資金進行抵押，而商業銀行因為部分小微企業管理出現的種種惡劣現象提高了小微企業的融資門檻，嚴格規定小微企業的融資條件。小微企業在這個過程中要想找到能夠進行委托擔保的企業也比較難。因此，商業銀行限制了對小微企業資金的投放力度，造成了小微企業融資困難問題。

（三）銀行對小微企業的支持力度不夠

小微企業由于規模十分小，為了支撐專業化的金融服務，需要大量資金的投入，成本比較高，產出量很低。銀行對于小微企業的支持度十分不夠，也沒有專門為小微企業設定金融產品或者金融業務，商業銀行的靈活性不夠，創新能力也十分有限。同時，銀行對于小微企業的融資標準過于嚴苛，對小微企業存在偏見，喜歡與國有企業進行合作，對小微企業的信貸投放不積極，投放金額也十分有限，根本不夠小微企業實現更好的發展。銀行里的信貸營銷工作人員對待小微企業的態度不夠熱情，根本沒有對小微企業起到積極、鼓勵的作用。長期下去，也會磨滅部分小微企業創業家的創業信心，阻礙了小微企業的發展。

（四）外部金融環境不佳

小微企業快速發展的過程中會涌現出許多不利于社會經濟發展現象，比如部分企業沒有細化崗位職責，有的員工什么職位的工作都要做，壓榨員工的勞動力，克扣員工的工資以及占用員工的休息時間，加班還不給加班費，沒有按照相關法律條例簽訂勞動合同法等。這些現象都體現了這些企業嚴重缺乏信用管理意識。政府相關部門沒有為小微企業創造一個良好的信用管理機制，使得相關的信用信息難以向社會大眾開放。此外，有些地方政府沒有強化對小微企業的指導，沒有舉辦對小微企業信譽的宣傳活動，更沒有依據小微企業的真實發展現狀予以相關的政策支持，比如創業補貼基金之類的政策福利。有的地方政府或許出臺了相關政策福利，但是并沒有及時兌現或者根本就不兌現。這些情況，使得小微企業的成長的外部環境十分不理想，無法促進小微企業的健康成長。endprint

五、解決商業銀行小微企業融資服務問題的策略

（一）建立健全的小微企業管理制度

隨著我國經濟地位的日益凸顯，我國的小微經濟應該積極轉變自身的思想觀念，建立起健全小微企業管理制度，促使小微企業的管理制度系統化、規范化、細致化。細化小微企業的員工崗位職責，制定相關的規章制度，讓員工有章可循。提高企業的市場競爭力，提升專業技能，增強工作效率，生產出多樣化、高質量的產品。利用高科技技術，盡量降低成本，創造出高盈利，提升小微企業的市場競爭力。同時應該完善信用管理機制，給予小微企業一個塑造企業形象的機會，為小微企業創造一個宣傳企業知名度的平臺，讓社會大眾改變之前對于小微企業不好的印象，重新認識小微企業，認可小微企業。

（二）適當放寬政策，促使融資渠道多樣化

為了小微企業的長遠健康發展，提高我國國民經濟的增長，解決我國就業難的問題，政府應該實施觀察了解小微企業的發展狀況，收集小微企業的相關數據，進行數據處理，將大量的信息整合出來，為小微經濟制定一套能夠有效促進小微經濟發展的政策。可適當放寬政策，合理降低銀行對小微企業的融資門檻。出臺一些政策福利，激勵更多的人創業，擴大小微物業的規模，增加就業崗位，幫助國家解決就業困難的問題，促進國民經濟的快速發展。

（三）強化小微企業的員工專業素養，升級融資服務

小微企業本身要求的員工人數就不多，因此，小微企業應該提高對員工的專業要求，強化員工的專業素養十分重要。一個小微企業的員工都具備很高的專業素養，其專業技能必定強，有了扎實的專業基礎便能激發員工的創新能力，生產出技術含量高的、多樣化的產品來滿足人們日益增長的需求，才能實現以成本最小化利益最大化，才能提高企業的信譽度，塑造一個良好的企業形象。

六、商業銀行增強創新能力，優化外部金融環境

商業銀行應該不斷地增強自身的創新能力，研發出多樣化的信貸產品、升級金融服務、創新貸款還貸方式，加強與外部相關機構的合作，共同為小微企業的良好發展創造有利的環境。此外，商業銀行還可以創新信貸機制，給小微企業提供綜合性的、專業化的、標準化的信用貸款機制，不斷地完善信貸審批流程，對不同情況的小微企業實行相應的審批機制，實現高效完成信貸審批，增加對小微企業不良現象的包容度，為小微企業設置小微企業培訓機構以及咨詢服務。此外，商業銀行應該提高風險控制水平，為小微企業創造一個良好的發展環境。

七、結束語

綜上所述，國家應該增強小微企業的重視度，適當放寬政策，為小微企業拓寬融資渠道，建立健全的小微企業管理制度，加強與商業銀行的交流合作，為小微企業創造一個健康的發展環境。此外，小微企業應該強化內部機制，培養專業技術人員，提高企業信譽度。只有這樣，小微企業才能實現價值最大化。

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