探討中小企業融資方法

楊帆

摘 要：在我國經濟發展中，我國的中小型企業對我國市場的經濟發展的推動起到了關鍵的作用，隨著國家經濟不斷地發展，中小型企業在國家經濟中的地位越來越重要，在提供工作崗位、調節經濟結構、促進市場經濟、加快技術創新等方面都有著不可缺少的作用。但是目前中小型企業在發展中還是存在很多問題，其中融資的難度已經是中小型企業發展的瓶頸了，出現融資難的問題有多種原因，除了中小型企業自身的因素以外，金融機構服務欠缺、國家政府沒有出臺有效的政策扶持也是導致融資難的因素。對于中小企業融資難這個問題，社會能量、國家政府、金融機構以及中小型企業自身的共同努力是解決融資難問題的關鍵所在。在本文中對我國中小型企業在融資中所碰到的困難與阻礙進行分析，研究出問題的解決方法，旨在為國家所有中小型企業解決融資難的問題以及找到更好的融資方式。

關鍵詞：中小型企業；企業融資問題；問題解決方式

一、引言

自從我國改革開放以來，我國中小型企業在經濟發展中取得了巨大成就，并在解決國家就業問題、國家稅收、發展技術創新、地區經濟協調發展以及國家新農村建設中發揮著關鍵作用。但是由于我國市場經濟機制還不夠完善、不夠成熟，社會中信用環境不樂觀，大部分中小型企業在進行融資時受到的約束較多，融資難的問題阻礙著我國中小型企業的進步發展，因此目前我國中小型企業的發展已進入到瓶頸期，為了保證中小型企業更好的發展，推動國家經濟，當下之急就是解決中小型企業融資難的問題。

二、目前我國中小型企業在融資中所面臨的阻礙

我國中小型企業的產業基本上都集中在一些老式傳統產業以及需要大量勞動力的產業。這兩種類型的產業生產成本高、利潤低、產品附加值低下等產業特點。這種的企業的內部管理結構層次單一、管理層與基層員工的工作素質普遍低下、管理普遍都是家族化，只注重眼前利益，不考慮企業未來發展道路，這種企業一般不會長期發展。近些年隨著我國創業潮流的興起，新建立的公司如雨后春筍般不斷出現，不過大部分新建立的公司參差不齊，生存時期段，這種中小型企業的發展倉促，前期準備不夠充分，非常容易倒閉，因此銀行很難對其信任，相關信貸也就變的困難重重了。

在眾多的中小企業中，因企業內部管理方式不規范、企業有關財務的規章制度不完善，在進行記賬時，不按照相關規定進行操作造成的賬目混亂，中小型企業的信用意識薄弱，財務人員通過人為操作來控制利潤，更有甚至為了逃避國家稅收，弄虛作假，這類企業在中小型企業總數中不在少數。同時，因中小型企業對金融機構所提供的信息不透明、不對稱，且中小型企業在進行信貸時，所貸金額普遍較小但次數很多，因此為了減少自身風險、降低自身成本，金融機構通常對中小型企業的貸款數額控制在一定范圍內，

在我國，資產交易方面還不夠完善，信用制度不達標，銀行機構對中小型企業的其他資產比如設施設備、未收賬款等未具備相應的估價能力，因此很少有銀行機構會接受中小型企業的未收賬款抵押、股份抵押、知識產權抵押等一些不能對其進行估價的資產。因我國對上述幾類資產的相關法律法規還不夠完好，所以國家銀行在對抵押資產方面的要求特別高，除了土地、房屋等一些不動產以外，一般都不接受其他資產，但是我國中小型企業本身規模就小、資金不充裕、能夠符合銀行對抵押物要求的資產更是少之又少，因此成功借貸的企業幾乎沒有。

在國家經濟中，相比于中小型企業，國有、大型企業更有重要的地位，因此國家對國有、大型企業進行扶持并發布相關的政策法規。在對國有、大型企業進行扶持的同時對中小型企業在融資途徑變得短缺，因為銀行再面對國有、大型企業跟中小型企業時一定是選擇更具安全、更有經濟效益的國有、大型企業進行放貸，這對現今中小型企業融資難情況更是不利。

我國的長期金融市場不夠完善，目前的金融體系改有待改進，我國對市場機制正確運用的客觀功能不足，第一板上市門檻相對較高且規模小，在1億以下的中小企業板行業覆蓋面小，二板市場門檻低、風險大，使得中小型企業在長期金融市場中獲得資金相當不易。雖然新三板的能夠有資金幫助、資產增值、融資便利、較大的宣傳效應、更有利于企業發展，使中小型企業進入長期金融市場提供了方向，但是目前相關的制度機制還不夠完善，還存在一些問題，比如企業退出方式有限、不設跌漲限制、交易方式不全面等。

三、中小企業進行融資的可行方法

在中小型企業進行融資中，能夠通過企業名義進行融資的方式有以下幾種。

（一）中小型企業不動資產抵押貸款

中小型企業通過將企業擁有的廠房、土地、設施設備都能夠一些不動資產來做抵押，從而取得銀行的借貸，這在中小型企業中是比較常見的傳統貸款方式。

（二）中小型企業訂單貸款

中小型企業通過與銀行簽訂銀行認同的訂貨合同向銀行申請授信，與大型企業有長期穩定的貿易關系的中小型企業適合這種貸款方式，這種貸款方式能夠使中小型企業進行生產、交貨可以有效的解決生產囤貨時的資金需要。

（三）未收賬單款抵押貸款

中小性企業通過將本企業所需要收款的賬單款的收款權，對銀行進行貸款，銀行方面將根據賬單上的應收金額，對申請貸款的公司發放貸款，貸款金額最高不會超過賬單上的金額。長期跟通訊、石油、建筑、鐵路等一些國有、大型的企業進行合作的中小型公司是最適合這種貸款方式的。這種貸款方式是依靠所合作的國有、大型企業的信用值，降低自身企業進行貸款的門檻，通過這種方式，對所合作的國有、大型企業所欠的貨款催收有促進作用，在銀行的壓力下貨款會更快的回收。

（四）將企業貨物進行抵押貸款

中小型企業將在市場上擁有價值的貨物及庫存抵押給銀行，對所抵押貨物在市場上的價值進行評估，銀行對該企業進行放款，委托監管、制定貨物交貨地點等方式對貨物進行控制，可以對供應鏈內的中小型企業給予便利的融資。有大量生產原料、成品貨物，采用淡季庫存旺季出售的貿易模式的中小型企業比較合適這種貸款方式。endprint

（五）中小型企業的知識產權抵押貸款

將企業中或者個人的合法真實有效的專利、商標、著作權等一系列的知識產權在銀行進行抵押，從而獲得貸款資金。這種貸款方式只適合有自主知識產權的中小型

企業。

（六）股權融資

中小型企業通過讓出企業的部分所有權，通過增資來引進新股東的投資來達到融資的目的。股權融資的特點是所獲得資金不需要償還，新進入的股東與原來企業的老股東一起對企業的利潤進行共享。發展潛力較大的中小型企業可以通過這種方式來解決資金短缺的問題。

這種股權融資一般分為兩種，通過私募發售，有企業本身去找尋有投資實力的投資人員，吸引投資人員入股到企業內；發行新股，增加股份，在社會中公開發售募集。

（七）信用貸款

信用貸款最大的特色就是不需要任何的抵押物品，也不需要任何的第三方擔保，就憑借企業或個人的信譽值就能夠在銀行獲得貸款，以企業或個人的信用值作為后期還款的保證。這種貸款方式對借貸方的要求審核是相當嚴格的，都需要對其經濟情況、發展潛力進行考察評估的。

四、結束語

針對目前我國中小型企業融資借貸困難的問題，引起這種問題的因素，除了中小型企業自身的因素以外，金融機構服務欠缺、國家政府沒有出臺有效的政策扶持也是導致融資難的因素。解決中小企業融資借貸困難，是必須要社會能量、國家政府、金融機構以及中小型企業自身的共同努力。

中小型企業在進行發展的同時要提高企業內部人員工作能力以及素質，改變以往的融資理念，開拓出新的道路。完善企業內部管理結構，加強經營質量，提高工作效率以及企業內部凝聚力，從全方位的提高企業素質，這樣才能使得中小型企業的發展道路更遠。在進行融資時，中小企業必須加快適應當今市場經濟融資所需要的要求，對融資機制不能一味的不變，杜絕依靠銀行單一的融資方式，靈活的使用融資機制，根據市面上的不同的金融機構，選擇適合自身企業的融資方法。

目前在我國隨著各種方式的借貸融資的推出，國家政策對中小型企業的支持，出臺了相關借貸融資的政策，中小型企業當前的借貸融資情況得到了很大的改善，但是目前形式還是不容樂觀，隨著我國經濟能力不斷的增強，我國中小型企業還是會持續建設，在其中會有很多的企業逐步的向國有、大型企業方向發展，但是就當前來說必須先解決去借貸融資困難的問題，只有這樣才能解決中小型企業在發展中的后顧之憂，才能促使中小型企業全力的發展經濟，幫助國家經濟進一步發展，通過國家從宏觀、圍觀兩個方面政策進行對中小型企業借貸融資進行調控，這些都是外力的輔助，最重要還是中小企業自身的建設發展，完善企業內部管理結構，建立健全企業各項管理制度，提升管理層的管理水準，同時必須要樹立起優秀的信譽以及形象，對于財務的管理要公開化、透明化，杜絕假賬的存在，只有這樣先從自身根本做起，同時借助外力才能從根本上解決借貸融資困難的問題。

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