信用檔案管理在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的組織實(shí)施探索

王爍+劉艷玲

摘 要：信用關(guān)系具有時間差與不對稱的特點(diǎn)。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，信用的需求正是來源于信息的不對稱性。因此從根本上講，信用管理無非就是改善存在信用關(guān)系的雙方之間的信息對稱度，所以可靠的信息是信用管理的首要前提。信用檔案管理機(jī)構(gòu)（人員）工作的目標(biāo)就是隨時保障信用信息的真實(shí)可靠。本文將探討在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用檔案管理的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：信用檔案；互聯(lián)網(wǎng)；探索

1 互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了社會的信任結(jié)構(gòu)

社會學(xué)家吉登斯認(rèn)為在信任結(jié)構(gòu)里面存在著兩大類，一個是人格信任，一個是系統(tǒng)信任。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，導(dǎo)致時間和空間分離程度大大加劇，使得系統(tǒng)信任機(jī)制變得愈來愈重要，而人格信任的作用日益減退。這些問題的產(chǎn)生及表現(xiàn)形式表明，信用問題不單是一個道德操守問題，歸跟到底，信用問題就是信息的問題。因此在新的信用結(jié)構(gòu)下，更需要用新的信用檔案管理手段，即系統(tǒng)（有學(xué)者稱其為機(jī)制）—信用管理的信息系統(tǒng)。“信用中國”網(wǎng)站總經(jīng)理周晉峰認(rèn)為，信用體系的核心就是公共互聯(lián)網(wǎng)平臺。

2 檔案管理部門為主導(dǎo)的宏觀管理模式

雖然全社會范圍內(nèi)的信用體系到底由誰負(fù)責(zé)我們還不得而知。但信用檔案體系的規(guī)劃和管理問題，筆者認(rèn)為應(yīng)該明確為檔案管理部門。從我國社會組織結(jié)構(gòu)上講，檔案部門是一個具有行政職能的機(jī)構(gòu)，由其負(fù)責(zé)信用檔案體系的牽頭工作，一是避免由第三方（企業(yè)）牽頭的盲目性和功利性，因?yàn)闄n案部門對檔案事業(yè)業(yè)務(wù)熟悉、責(zé)無旁貸；二是便于與國家信息化建設(shè)體系中的國家電子政務(wù)建設(shè)協(xié)調(diào)配套，電子政務(wù)主要是由政府部門在牽頭并推動工作開展。如果我們轉(zhuǎn)換一下視角，國家的信用體系、信用檔案體系建設(shè)也應(yīng)該在電子政務(wù)范疇之內(nèi)。

3 互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)是信用檔案管理的技術(shù)支撐

在信用體系的建立中，“征信”（征集信用檔案）的地位十分重要。所謂“征信”就是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估的行為。我國仍是一個非征信國家，社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，企業(yè)與個人的資信數(shù)據(jù)基本處于相對封閉的狀態(tài)，使得從事征信業(yè)務(wù)的信用中介公司無法獲得需要的資料。因此以前雖然也有一些為企業(yè)提供征信服務(wù)的市場運(yùn)作機(jī)構(gòu)和信用產(chǎn)品，如深圳出臺《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》（2002年1月1日實(shí)施），上海成立信用中介機(jī)構(gòu)開展信用服務(wù)。但總體上規(guī)模較小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而且科學(xué)的信用調(diào)查和評估體系。

一般情況下，收集個人或企業(yè)客戶的資信是一件很困難的事情，這是由于客戶信用信息數(shù)據(jù)本身所具有的特點(diǎn)造成的。客戶信用數(shù)據(jù)一般具有如下特點(diǎn)：

（1）廣泛。例如，就個人信用信息而言，有金融系統(tǒng)掌握的信用信息，還牽涉到個人的身份信息、社保信息、社會職業(yè)信息、社會信譽(yù)信息、經(jīng)濟(jì)狀況信息等等。

（2）分散。由于信用信息內(nèi)容的廣泛性客觀上造成客戶信用信息資料的分散性，這一點(diǎn)在我國表現(xiàn)得更為突出。客戶的相關(guān)資料散落在各個管理部門或經(jīng)濟(jì)單位，相對與社會所要求的信用信息而言，沒有哪個部門的資料是齊全的。這種信用信息數(shù)據(jù)的相對分散就導(dǎo)致內(nèi)容的孤立和片面，如果用這種孤立片面的數(shù)據(jù)來界定某個組織或個人的誠信度，勢必缺乏全面性和科學(xué)性。

（3）數(shù)據(jù)異構(gòu)。由于客戶數(shù)據(jù)資料高度分散在許多不同單位和部門，各個單位之間的數(shù)據(jù)庫往往是異構(gòu)的。有些原始數(shù)據(jù)可能是結(jié)構(gòu)化的，如關(guān)系數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，也可能是半結(jié)構(gòu)化的，如文本、圖形，圖像數(shù)據(jù)、聲頻、時間序列數(shù)據(jù)、空間序列數(shù)據(jù)等，甚至是分布在網(wǎng)絡(luò)上的異構(gòu)型數(shù)據(jù)。這些各種各樣的數(shù)據(jù)來源、特殊的屬性、復(fù)雜的內(nèi)部結(jié)構(gòu)以及特殊的處理方式使得客戶數(shù)據(jù)資料顯得極為復(fù)雜。

針對上述特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)解決方案卻具有很大的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性及其分布性技術(shù)特點(diǎn)能把藏在網(wǎng)絡(luò)的各個角落客戶的資料進(jìn)行集成分析。在開展電子商務(wù)之前，有關(guān)支付行為的信用資料可能只能在銀行才能查到，隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，使得人們的消費(fèi)行為和手段都能由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商如實(shí)記錄下來。一般電子商務(wù)網(wǎng)站都會擁有這樣的信用記錄，就這個記錄而言，對于我國個人信用體系的建立，以及征信過程中的數(shù)據(jù)收集有著十分重要的借鑒意義。

4 依托互聯(lián)網(wǎng)建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫

筆者建議在信用檔案數(shù)據(jù)庫建設(shè)上學(xué)習(xí)國際上圖書情報學(xué)界的做法，采用以互聯(lián)網(wǎng)為依托的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。

4.1 建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫的必要性

在我國與社會相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度很低，而且提供征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)無論是企業(yè)的信用資料還是個人的信用資料都很不完備。比如，個人或企業(yè)的交易行為只能由銀行提供，個人的信息只能由公安機(jī)關(guān)提供，企業(yè)信息則由工商機(jī)關(guān)提供，但這些信息只是一些最基本的資料，降低了信用評級的精確性。互聯(lián)網(wǎng)的海量存儲與動態(tài)性卻可以幫助解決這個問題。比如，政府部門可以要求相應(yīng)的機(jī)關(guān)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫，如法院訴訟數(shù)據(jù)庫、銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等，網(wǎng)絡(luò)的開放性以及可以隨時更新的特點(diǎn)可以使信用中介機(jī)構(gòu)方便快捷地得相應(yīng)的誠信資料，這也符合信用檔案體系的動態(tài)性要求。

4.2 建立分布式信用檔案數(shù)據(jù)庫的可能性

分布式是指這些資料庫在物理上是處于不同的地點(diǎn)或不同的計算機(jī)上，而對它們的訪問則是物理位置透明的。分布式數(shù)據(jù)庫有以下特點(diǎn)：

（1）廣泛的應(yīng)用目的，它擁有的數(shù)據(jù)可以用于許多不同類別的工程項目和領(lǐng)域。

（2）在物理上的分布，分布式數(shù)據(jù)庫是基于網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對它們的訪問是透明的。

（3）相對的獨(dú)立和穩(wěn)定性，數(shù)據(jù)庫中的信息在時間和空間上應(yīng)具有相應(yīng)的穩(wěn)定性。

（4）良好的開放性與兼容性。分布式空間資料庫能隨著軟硬件設(shè)備的改善而得到非常容易的升級換代。

基于以上分析，筆者建議一方面要鼓勵商業(yè)機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，將上述數(shù)據(jù)庫用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)整合，形成全國統(tǒng)一的信用檔案數(shù)據(jù)庫，從信息資源方面來促進(jìn)我國信用體系的建設(shè)。

5 分布式信用檔案管理數(shù)據(jù)庫的實(shí)現(xiàn)方式探索

5.1 針對信用檔案數(shù)據(jù)儲存與整合的分布式數(shù)據(jù)庫解決方案

在系統(tǒng)中選擇什么數(shù)據(jù)庫，要根據(jù)本身行業(yè)特性和數(shù)據(jù)特征來決定，目前針對網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的數(shù)據(jù)庫主要有：BIM公司開發(fā)的DBZ、微軟開發(fā)的SQL、甲骨文公司的ORAC比、Sybase開發(fā)的ASA。

5.2 基于互聯(lián)網(wǎng)的信用檔案元數(shù)據(jù)建設(shè)—信用檔案儲存與發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)

筆者認(rèn)為引入數(shù)字（電子）檔案元數(shù)據(jù)挖掘（設(shè)計）方法，能夠較好地解決目前的問題。根據(jù)檔案描述編碼格式（電子檔案元數(shù)據(jù)）的框架，筆者認(rèn)為可以建立完善的電子文件元數(shù)據(jù)模型，借鑒EAD來創(chuàng)建信用檔案描述編碼格式一一解決信用檔案儲存、共享、發(fā)布格式及規(guī)范問題，參照EAD檔案描述定制信用檔案描述方法。

6 結(jié)語

數(shù)字檔案和數(shù)字檔案館的局部實(shí)現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)時代檔案學(xué)研究和檔案事業(yè)的突破，它徹底打破了我們以前的檔案分類和實(shí)體排架相對應(yīng)的邏輯關(guān)系，使人們在研究檔案分類時更多的關(guān)注到檔案內(nèi)容上面。互聯(lián)網(wǎng)引起了檔案工作的深刻變化。信用檔案管理已和互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，我們應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)與社會對信用發(fā)展需求，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的信用檔案管理體系。

參考文獻(xiàn)

[1]王齊.大學(xué)生信用檔案建設(shè)現(xiàn)狀及對策研究[D].南昌大學(xué)，2015.

[2]李小平，喬健.基于互聯(lián)網(wǎng)的信用檔案管理初探[J].四川檔案，2004（3）：13-14.

[3]洪玥.阿里巴巴電子商務(wù)平臺信用管理案例研究[D].大連理工大學(xué)，2015.