簡析互聯網金融的相關問題

吳蘇安

【摘要】隨著時代的進步和科技的發展，互聯網金融的發展已經是大勢所趨，了解一些互聯網金融的知識對于我們非常必要，本文就互聯網金融的相關問題進行簡單的分析。

【關鍵詞】互聯網金融 特點 風險 策略

一、互聯網金融概念

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app、等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。顧名思義，互聯網金融就是金融中融入互聯網技術，廣義的互聯網金融包括三部分：一是將傳統金融機構的線下業務進行線上化；二是由電商企業推出的由互聯網創新產生的新興金融業務；三是通過信息技術建立大型云計算，以實現高效配置金融資源。

二、互聯網金融的特點

（1）服務成本低，使普惠金融成為可能。傳統金融中銀行起主導作用，服務成本較高，互聯網為金融建立了一個開放、高效、包容的平臺，減少了金融服務的成本。而且中小微企業能夠滿足自己的融資需要，從而使本來處于弱勢地位的中小微企業得到發展。

（2）擴大了金融行業的服務范圍。在傳統金融下，無論是小微企業，還是個人信貸，獲得的資金時效低，成本高。即使是大型企業，在具有良好的信用背景，授信額度較高的條件下，仍然對小額資金信貸和現金管理的靈活配置有著較高的需求。互聯網金融降低了金融服務的門檻，拓展了金融服務的領域，延伸了金融服務的長度，深化了金融服務的內涵。互聯網金融已經滲透到社會各層。

（3）混業經營模式更加突出。互聯網金融在行業和業態之間跨度較大，一個產品或一項業務常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個領域。

（4）金融資源進一步脫媒。互聯網平臺上的資金供需雙方信息通過社交網絡發布和傳播。信息被搜索引擎進一步組織個標準化，供需雙方通過互聯網直接聯系和匹配，不需經銀行。券商或交易所等中介。同時它只需一臺連接上互聯網的電腦、手機或PAD，在任何時間與地點，用戶就可享受互聯網金融的便利服務。

（5）有效配置金融資源，使交易信息更為對稱。互聯網金融利用自身的業務優勢和技術優勢，在互聯網上獲得的大數據能夠提供足夠的客戶信用判斷依據。它能夠借助信息技術的手段和方式，更好地分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產品和服務，緩解了信息不對稱現象。

三、互聯網金融的主要模式

（1）資金融通類。互聯網金融企業借助互聯網載體，創新和發展出豐富的資金融通業態和工具。資金融通類業務又可以細分為四種模式，第一種是以眾籌平臺為主的項目型資金籌集平臺業態；第二種是以P2P金融為主的金融業態；第三種是通過垂直搜索整合金融信息資源，為資金融通雙方提供信息服務的金融業態；第四種則是大型企業自主向互聯網金融的延伸，這種延伸是雙向的。

（2）第三方支付類。當前最有名的第三方支付機構有ebay、支付寶、微信支付等。第三方支付是伴隨網絡交易發展起來的，由于消費者出于對網絡交易安全及信用風險的擔憂，便催生出第三方支付這種能夠獨立為交易雙方提供資金交易緩沖平臺的組織，通過資金延時給付確保交易和信用安全。是各種資金中轉、結算的一種新的便捷選擇。

（3）虛擬貨幣類。虛擬貨幣，主要是指在互聯網上充當交易媒介，游離于央行貨幣體系之外的一種貨幣，虛擬貨幣的形式和來源有多種，如游戲幣、Q幣等。

四、互聯網金融的風險

（1）技術上的風險。我們日常業務的辦理因為金融業務與互聯網技術對接而變得更為快捷方便，但與此同時我們的個人信息以及資金的安全情況卻不容樂觀。較多的技術風險依然存在于即使是已經走入正規的金融網絡化平臺。

（2）信譽上的風險。作為新興的互聯網金融企業，讓消費者了解繼而信任本就需要花費不少的氣力，又由于自身的特殊性，可能會面臨更多的風險，這些風險或多或少會有損于信譽。

（3）法律上的風險。互聯網金融法律風險，主要有兩種的：第一種風險是其業務違反了現有的相關法律法規；第二種是風險源于我國現有的法律制度的不健全，作為處于初始階段的互聯網金融，并沒有為其量身定做的法律，所以就會出現現有的法律制度不適合互聯網金融，甚至是無法可依的尷尬狀況。

五、互聯網金融發展策略

（1）優化互聯網金融服務流程，加大網絡渠道建設。互聯網金融的快速發展依靠的是開放式的金融平臺、交互式的營銷手段以及扁平化的管理模式。因此提供服務是要以人為本，提升線上客戶體驗，讓客戶能夠利用互聯網進行存、貸、賺、理一體化，滿足用戶需求，給用戶提供更加人性化更加全面的服務；始終圍繞以客戶利益為中心的經營理念，讓客戶體會到真正的實惠。積極開展自身的網絡營銷，來拓展業務。

（2）參與電商平臺，建立具有自主知識產權的互聯網信息技術。傳統金融機構可以參與電商平臺的發展，自建電子商務平臺，實施行業垂直的電商戰略，將提供的產品直接擺放至網絡上進行銷售。不論是交易軟件、投資產品、理財咨詢等都能夠以互聯網為平臺進行銷售。

（3）加強網絡安全建設，制定前瞻性的互聯網金融風險監督體制。互聯網金融網絡安全的建設主要依靠計算機互聯網技術的創新與發展。金融機構在信息安全領域要不斷的加大安全技術投入，將互聯網作為媒介，集中高技術，高水平的力量開展研發與創新。因此政府相關金融監管部門也要及時開展打擊互聯網金融犯罪行為，強化互聯網安全建設。對于公眾來說掌握關于網絡安全的常識，以分別網絡詐騙等行為，進一步提升網絡安全。盡快建立頂層向下的風險監督機制，及早制定策略來應對可能存在的風險。

（4）培養專業化互聯網金融人才，為互聯網金融的發展提供強有力的人才支持。在互聯網金融的發展過程中，人才的培養問題是十分基礎的關鍵性問題。如果離開了人才的支持，互聯網金融將陷入發展的兩難境地，在強化專業人才培養方面，首先要給予足夠的資金支持，在給予有限的待遇的過程中，配上一定程度的社會保障支持，相關企業可以采用補貼的措施。

六、結語

互聯網金融對中國經濟的發展已經產生了深遠影響。從內部來看，互聯網金融對于推動利率市場化改革，資本市場的不斷完善等方面都有著積極的影響。從外部來看，互聯網金融對于推進社會主義市場經濟的誠信重構、稅收制度的改革以及促進實體經濟的發展都有著深刻的影響。