湖南農村互聯網金融困境分析

摘 要：本文從農村金融服務資源分布情況看，不論是金融機構的密度還是提供服務的種類都難以和城市相比，村一級組織的金融機構覆蓋幾乎空白；其次，農村金融機構提供的金融服務種類較為單一，創新能力相對較弱。農業經濟非標準化特點（區域性、季節性、無抵押），對于傳統金融機構而言，意味著風險高、管理難度大，農村金融機構沒有足夠的創新能力和意愿來滿足農業企業和農戶特殊的金融需求；最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機構支農力度總體上處于弱化的局面，小型農村金融機構投入資金規模滿足不了需求，同時農村資金也存在大量往城市流動的情況。

關鍵詞：農村 互聯網金融 困境分析

1.農村金融的困境

（1）互聯網化程度不高。截至2016年，國內網民總數已經超過7億，互聯網普及率剛剛過半。我國網民中農村網民占比不足三成，規模亦不足2億；而城鎮網民數量超過七成，規模己經超過5億。農村互聯網普及率保持穩定，城鎮地區與農村地區的互聯網普及率相差達一倍有余。對網絡設備和知識的匱乏，導致對村民使用需求不足，這也是造成部分農村始終不上網的最大原因。根據調研結果，農民不上網的第二大原因是年齡太小"。在中東部地區，電信運營商的4G網絡覆蓋絕大部分地區，網速夠用而且價格逐步下降，智能手機在農村的普及率也大大提高。中東部農村地區己經沒有上網的硬件障礙。西部邊遠地區的確存在互聯網硬件不足、智能手機普及不夠的情況，制約了農村互聯網普及率進一步提升。

（2）金融回報不高。傳統農業，尤其是種植業投資有三大特點：周期長、風險高、回報低。普通的大田種植回報在1-2年，果樹類回報周期3-5年以上，比工業和商業的投入周期明顯偏長。而且農業應對自然災害的能力最弱，同時當前的農業保險也不夠完善。農業產業投入回報總體偏低，多年來投入農業資金總量及增速都遠低于第二、第三產業。土地流轉后的最近兩三年由于包地費用增加、自然災害頻發，江蘇地區種植大戶過半處于虧損狀態，己經導致2016年局部區域出現群體性退租的情況。在其他農業領域也存在類似種植業的情況，產業本身的回報較低，金融回報更難以保障。

（3）征信數據不足。農村信用環境較差，由此導致交易成本較高，社會生活便利度不夠，阻礙了農村經濟的發展。農村征信數據不足不利于農村金融的可持續發展以及農村金融環境的改善。農村征信數據不足有各方面的原因：目前農村信用環境較差，農民群體依然是傳統的消費觀念，沒有借貸的意愿也欠缺主動還款的意識；農村信用社等農村金融機構近兩年才陸續開始接入中國人民銀行征信系統，但是與城市相比，搜集、評估、查詢農村企業與個人的信用數據依然較難，而且數據較為不全面；農村商業銀行（農信社）是農村征信體系的基礎力量，但其征信管理的經驗不足、人才不夠、信息不足等問題制約了農村征信體系建設的進程；農村地區除了農村商業銀行之外，缺乏其他類型的金融機構，征信數據來源單一、眾多新型組織難以發生信用行為，難以積累信用數據。

2.農村農業特殊的金融需求特點

關于當前我國農村（互聯網）金融需求的特點，觀點多而且不盡相同。有學者認為，農村金融需求具有借貸主體多元化、貸款用途多樣化、信貸需求分布較為發散且額度不大和成本較高等幾方面特點。還有學者認為把農村金融需求熱點總結為季節性、風險性、長期性、零散性和低利性等五個方面。

結合實際情況看，這些不利于互聯網金融發展的農村金融需求的特點主要表現為以下幾點：

（1）季節性和分散性。農業生產受自然條件的影響和制約較為明顯。雖然當前農業新技術不斷涌現，改善了生產種植的外部條件。但這種改變還是較為有限，多數農業生產活動依然是“春夏秋冬”四季變換，而且我國分散的小戶種植狀況也還在改變之中，種植大戶群體已經出現但規模仍未占據上風。包括涉農中小企業在內，這些金融需求都呈現出時間短、需求急、不定期、多頻次等特點。

（2）低收益和高風險。目前我國農副產品仍主要以粗加工形式，增加值占比較低，加上農業本身的盈利低，從根本上決定了農村金融的低利特點。與工商企業相比，農產品供需較為穩定且家庭為主的小農經濟格局尚未完全轉變，如果市場價格發生較大變化，就會給農民的生產經營生活帶來損失，給農村金融業務帶來風險。

（3）可抵押物少和交易成本高。無論是種植戶，還是個體工商戶、涉農中小型企業，甚至是農村基礎設施項目，缺少抵押物是限制融資主體獲得貸款的最大障礙。農戶對所經營的土地也只有承包權沒有所有權（農地“三權分置”改革后將會推進經營權和承包權的抵押貸款）；同時，農村居民的分散居住，導目前農村地區金融網點少、覆蓋不足。

（4）差異性和層次性。由于不同地區自然、人文資源的落差及國家政策的引導推動，不同地區的經濟發展水平參差不齊，在農村地區更是如此。比如不同地區農民收入差距明顯，收入來源也不盡相同，就像宿州的農民靠種地而蘇州的農民靠租房。不同地區的農民收入差異和收入渠道差異也決定了金融需求的差異。

（5）在線（非現金）支付的習慣尚未養成。農村地區現金交易習慣在短期內難以改變，原因主要有三，一是宣傳力度不夠，導致農戶的支付結算知識不足，對電子支付認可度較低。二是對農戶相關金融結算知識的宣傳不夠接地氣，農戶接受度較低。三是缺少專業性為“三農”服務的支付平臺和工具。

參考文獻

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[2] “互聯網+產業鏈”：農村金融內生化的新路徑[J]. 吳玉宇，楊姍，張蔚怡.西部論壇.2015（05）

[3] 互聯網金融：本質、現狀與趨勢[J]. 孫國茂.理論學刊.2015（03）

作者簡介： 周南 （1982-） ， 男， 湖南長沙人， 長沙商貿旅游職業技術學院經貿學院物流管理教研室主任， 副教授， 碩士研究生， 研究方向：金融管理、高職教育管理、經濟管理、物流管理