基層銀行貸款集中度風險探討

廖俊銓

[摘要]隨著社會的進步和我國國民經濟水平的不斷提高，我國銀行的發展也面臨著一定的風險和困境，其中貨款集中度風險就是比較常見的一種。貸款集中度風險集中了很多風險的特征，呈現出復雜性、累積性以及毀滅性等諸多特點。現階段隨著我國基層銀行資產規模擴大趨勢的不斷加強，相應的就必須要對貨款集中度風險加強重視，只有這樣才能促進基層銀行的不斷發展。

[關鍵詞]基層銀行 貸款集中度風險 探討

經濟全球化進程不斷加快的基本背景給基層銀行的發展帶來了更多的機遇，同時也面臨著若干的風險，尤其是經濟形勢日趨復雜化的今天，我國基層銀行的發展和經營仍然存在著若干的風險，比如貨款大戶化、同質化等問題，這些問題的存在都嚴重阻礙了我國基層銀行的進一步發展，本文主要對此進行了分析，具體如下。

一、現階段我國基層銀行貸款集中的現狀

（一）貸款走向逐漸偏向中長期的項目

在當前社會經濟體系下，貨幣的政策仍然偏緊，在此背景下我國基層銀行的投資方向逐漸移步到投入低、回報高的中長期項目當中，銀行貸款的主要目的就是盈利，而資金的快速流動與利用將極大的促進銀行的經濟效益，所以說銀行方面在該方向的轉變也是情理當中的，這也極大的提高了銀行的競爭力。

（二）以大客戶為主的貸款模式

“保大放小”是現階段我國很多銀行在貸款方面呈現出的基本特點，由于大客戶的貸款金額大，利潤高，且基金相對來說比較穩定，而小金額的貸款則是資金就比較分散，管理起來相對來說比較麻煩，且貸款方的穩定性較低。進而導致了貸款向大客戶一邊倒的現象，經過調查顯示向大客戶發放的貸款大約占到了所有貸款總數目的50%以上。

（三）銀行的信貸客戶之間相互關聯

銀行客戶主體之間的相關性是近年來我國各大銀行所面臨的基本挑戰之一，給我國基層銀行信貸的管理帶來了不小的壓力與挑戰，各個銀行客戶之間的關聯性間接的導致了信貸資金集中，進而加大了信貸的資金風險管理。

（四）重點行業的貸款比重增加

棉紡行業、食品行業與交通行業近年來取得了較大的政府支持，呈現出較高的增長率，逐漸成為我國經濟體的重要組成部分，進而改行業也可以輕松的的到銀行的貸款，這也就導致了貸款資金在重點行業集中，而越是落后的行業更加得不到資金的支持，進而導致行業的差異嚴重。調查顯示相關的重點行業的貸款比重也在逐漸的增加。

（五）向城區集中

城鄉之間的發展差距一直以來都是我國需要解決的重點問題之一，在基層銀行投資和貸款方面也有較強的體現，一般來說在城市的貸款投放量要遠大于鄉村，在此背景下就導致很多縣或者鄉村的發展缺少必要的資金支持，給我國經濟的發展帶來嚴重的影響。

二、基層銀行貸款集中現象產生的原因

（一）部分地區龍頭企業壟斷

部分地區追求經濟發展的方式呈現出單一性的基本特點，導致某些行業成為了支柱行業也就是所謂的地方龍頭產業，因為龍頭企業的發展速度快，所以資金的需求量和流動性就比較高，而龍頭企業的信譽度又高，進而在此背景下導致基層銀行的貸款大多數向支柱產業進行集中。還有就是地區的部分企業正處于開發的新時期，新興產業和政府支持的相關行業出現了蓬勃發展的情況，比如交通運輸行業等等，這些也都吸納了大量的銀行貸款資金，數據表明這部分產業的銀行貸款比例達到了60%。

（二）績效考核機制存在缺陷

績效考核機制的建立以及相關的政策是基層銀行從事工作的出發點和落腳點，在績效考核機制的誘導下，很多銀行單位的從業者和工作人員盲目追求規模效應，對中小客戶缺乏相關的關注，出現了明顯的發展不平衡的情況。除此之外，需要注意的是很多銀行單位比較注重員工短期的績效考核，而對長期經營方面缺乏一定的重視，激勵或者是約束機制都存在著明顯的不足，考核機制方面的不合理進一步導致銀行貸款集中度問題的出現。

（三）銀行風險偏好選擇

基層銀行的發展政策和區域經濟發展水平有著密切的關系，需要注意的是，現階段我國很多地區經濟發展水平不高導致若干企業都處于較低的發展水平和狀態，難以形成較高的抗風險能力；除此之外，很多中小企業都采取傳統家族管理的基本模式，在財務管理制度方面還存在若干的缺陷，信息也不夠透明，這些問題的存在都導致信貨風險增大。

與此同時，現階段我國社會整體的信任機制不夠健全，導致銀行債務拖欠甚至廢止的情況常有發生，這就導致部分銀行出現了恐懼心理。在此背景下，基層銀行出于風險管控的基本要求會選擇性地向大中型企業進行一定的傾斜。

（四）對信貨管理成本加強管控

現階段信貸管控成本較高也是導致風險出現的一大原因，我國基層銀行信貸部門常出現人力資源不足的情況，在此背景下為了實現工作效率的提高，信貸部門一般傾向將工作的重點放在較為熟悉的基本領域，或者是選擇信用較好的大中型企業，這也是基層銀行為了實現自身利益增加的需要。為了防止貸款集中風險的出現，就必須要對這種現狀進行基本的改變。

（五）部分企業存在違規融資的情況

目前很多企業出現了多線融資的情況，在國家政策的限制下部分企業處于資金緊張的狀態，因此部分企業根據政策的漏洞，通過個人借貸或者其他方式實現資金的籌集；其次，利用信貨新規的漏洞，新的信貸新規對于資金的使用方向和監管方面都提出了新的要求，很多企業對此不加理會，仍然按照自身的名義對貸款進行使用。從而使企業得到了資金的滿足，但是這也導致了信貸資金的進一步集中。

二、基層銀行貸款集中度風險的預防措施

（一）加強指導，加強貸款集中風險的防范意識

首先，銀行監測部門一定要加強相關的風險預警工作，建立高額度信貸客戶的資金統計報表，加強對非現場的監管力度，對客戶集中度風險進行識別、計量、監測客戶進行信息統計，建立良好的信貸集中預警體系，與此同時一定要注意對客戶貸款集中現象出現的可能性進行基本的衡量，并加強檢測。除此之外，要對管轄范圍之內的大企業或者是大的項目情況加強重視，尤其是對市場情況的變化加強重視，并與相關部門加強合作進行風險的及時提示。其次，對待風險已經存在的情況，相關部門需要采取及時科學的措施對風險進行基本的化解。并對管轄范圍之內貸款集中情況以及不同主體之間的相互關系加強重視，通過走訪調查等情況及時化解風險。

（二）加強監測力度，推動風險預警體系的建立和完善

首先需要對信貸準入的標準加強重視，采用嚴格的標準對重點的項目和行業進行風險集中監測，切忌出現反彈情況；其次，建立起完善的信息收集機制，對風險出現的情況進行識別，再多角度信息的支持下實現風險預警體系的建立和完善；第三，對市場信息和情況的變化加強重視，及時關注行業發展的最新動向，并對市場內部的供求關系和行業的未來發展趨勢加強預測，在此基礎上實現科學決策的實現。

（三）加強控制，實現基層銀行的良性可持續發展

首先，相關部門一定要嚴格把守監管底線，對單一客戶和集體客戶采取不同的執行標準，對于某些特殊的貸款要求，首先要了解具體的情況，并進行嚴格的考察，一防止集中度風險的出現；其次，對信貨限額管理進行基本的強化，這部分的操作應該堅持具體問題具體分析的基本原則，在綜合分析本地區的經濟發展水平、客戶自身的經濟情況等等的基礎上，實現授信額度的確立。最后，對客戶關聯企業加強風險方面的管理力度。加強對相關客戶以及關聯企業信用度調查，完善審查機制，防止風險集中度風險的出現。

（四）促進流程規范化，實現信貸新規的落實

貸款新規主要針對信貸資金的使用途徑等方面，要求加強對信貸使用的調查機制，防止挪用資金情況的出現。在此基礎上實現制度的建立和健全，其中涵蓋中小企業和大型企業，強化風險環節的審查力度。

（五）轉變發展理念，尤其重視實體經濟的發展

基層銀行要從根本上轉變自身的發展理念，加強對自身定位的了解，在此基礎上建立起基礎的考核機制，將長期戰略目標納入到考慮的范圍之內。除此之外，隨著互聯網經濟的發展，傳統經濟面臨著一定的沖擊，但是銀行在提供貸款服務的時候一定要加強對實體經濟發展的重視程度，只有這樣才能保證發展的穩定性。

三、結語

綜上所述，我國基層銀行貸款集中風險是隨著經濟發展和社會進步出現的必然現象，也與我國產業結構轉型升級和基本經濟政策有著密切的關系。但是現階段該現象的發展已經成為我國經濟發展的阻礙之一，為了解決該問題就必須要從意識和行為兩方面加強重視，推動政策的落實和相關機制的完善，只有這樣才能將風險控制到最小范圍內，實現我國金融行業的良性可持續發展。endprint