基層銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)探討

廖俊銓

[摘要]隨著社會(huì)的進(jìn)步和我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國(guó)銀行的發(fā)展也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)和困境，其中貨款集中度風(fēng)險(xiǎn)就是比較常見的一種。貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)集中了很多風(fēng)險(xiǎn)的特征，呈現(xiàn)出復(fù)雜性、累積性以及毀滅性等諸多特點(diǎn)。現(xiàn)階段隨著我國(guó)基層銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，相應(yīng)的就必須要對(duì)貨款集中度風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)重視，只有這樣才能促進(jìn)基層銀行的不斷發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]基層銀行 貸款集中度風(fēng)險(xiǎn) 探討

經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷加快的基本背景給基層銀行的發(fā)展帶來了更多的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著若干的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日趨復(fù)雜化的今天，我國(guó)基層銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)仍然存在著若干的風(fēng)險(xiǎn)，比如貨款大戶化、同質(zhì)化等問題，這些問題的存在都嚴(yán)重阻礙了我國(guó)基層銀行的進(jìn)一步發(fā)展，本文主要對(duì)此進(jìn)行了分析，具體如下。

一、現(xiàn)階段我國(guó)基層銀行貸款集中的現(xiàn)狀

（一）貸款走向逐漸偏向中長(zhǎng)期的項(xiàng)目

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系下，貨幣的政策仍然偏緊，在此背景下我國(guó)基層銀行的投資方向逐漸移步到投入低、回報(bào)高的中長(zhǎng)期項(xiàng)目當(dāng)中，銀行貸款的主要目的就是盈利，而資金的快速流動(dòng)與利用將極大的促進(jìn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，所以說銀行方面在該方向的轉(zhuǎn)變也是情理當(dāng)中的，這也極大的提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）以大客戶為主的貸款模式

“保大放小”是現(xiàn)階段我國(guó)很多銀行在貸款方面呈現(xiàn)出的基本特點(diǎn)，由于大客戶的貸款金額大，利潤(rùn)高，且基金相對(duì)來說比較穩(wěn)定，而小金額的貸款則是資金就比較分散，管理起來相對(duì)來說比較麻煩，且貸款方的穩(wěn)定性較低。進(jìn)而導(dǎo)致了貸款向大客戶一邊倒的現(xiàn)象，經(jīng)過調(diào)查顯示向大客戶發(fā)放的貸款大約占到了所有貸款總數(shù)目的50%以上。

（三）銀行的信貸客戶之間相互關(guān)聯(lián)

銀行客戶主體之間的相關(guān)性是近年來我國(guó)各大銀行所面臨的基本挑戰(zhàn)之一，給我國(guó)基層銀行信貸的管理帶來了不小的壓力與挑戰(zhàn)，各個(gè)銀行客戶之間的關(guān)聯(lián)性間接的導(dǎo)致了信貸資金集中，進(jìn)而加大了信貸的資金風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）重點(diǎn)行業(yè)的貸款比重增加

棉紡行業(yè)、食品行業(yè)與交通行業(yè)近年來取得了較大的政府支持，呈現(xiàn)出較高的增長(zhǎng)率，逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分，進(jìn)而改行業(yè)也可以輕松的的到銀行的貸款，這也就導(dǎo)致了貸款資金在重點(diǎn)行業(yè)集中，而越是落后的行業(yè)更加得不到資金的支持，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)的差異嚴(yán)重。調(diào)查顯示相關(guān)的重點(diǎn)行業(yè)的貸款比重也在逐漸的增加。

（五）向城區(qū)集中

城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距一直以來都是我國(guó)需要解決的重點(diǎn)問題之一，在基層銀行投資和貸款方面也有較強(qiáng)的體現(xiàn)，一般來說在城市的貸款投放量要遠(yuǎn)大于鄉(xiāng)村，在此背景下就導(dǎo)致很多縣或者鄉(xiāng)村的發(fā)展缺少必要的資金支持，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的影響。

二、基層銀行貸款集中現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

（一）部分地區(qū)龍頭企業(yè)壟斷

部分地區(qū)追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式呈現(xiàn)出單一性的基本特點(diǎn)，導(dǎo)致某些行業(yè)成為了支柱行業(yè)也就是所謂的地方龍頭產(chǎn)業(yè)，因?yàn)辇堫^企業(yè)的發(fā)展速度快，所以資金的需求量和流動(dòng)性就比較高，而龍頭企業(yè)的信譽(yù)度又高，進(jìn)而在此背景下導(dǎo)致基層銀行的貸款大多數(shù)向支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行集中。還有就是地區(qū)的部分企業(yè)正處于開發(fā)的新時(shí)期，新興產(chǎn)業(yè)和政府支持的相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的情況，比如交通運(yùn)輸行業(yè)等等，這些也都吸納了大量的銀行貸款資金，數(shù)據(jù)表明這部分產(chǎn)業(yè)的銀行貸款比例達(dá)到了60%。

（二）績(jī)效考核機(jī)制存在缺陷

績(jī)效考核機(jī)制的建立以及相關(guān)的政策是基層銀行從事工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，在績(jī)效考核機(jī)制的誘導(dǎo)下，很多銀行單位的從業(yè)者和工作人員盲目追求規(guī)模效應(yīng)，對(duì)中小客戶缺乏相關(guān)的關(guān)注，出現(xiàn)了明顯的發(fā)展不平衡的情況。除此之外，需要注意的是很多銀行單位比較注重員工短期的績(jī)效考核，而對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)方面缺乏一定的重視，激勵(lì)或者是約束機(jī)制都存在著明顯的不足，考核機(jī)制方面的不合理進(jìn)一步導(dǎo)致銀行貸款集中度問題的出現(xiàn)。

（三）銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇

基層銀行的發(fā)展政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著密切的關(guān)系，需要注意的是，現(xiàn)階段我國(guó)很多地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高導(dǎo)致若干企業(yè)都處于較低的發(fā)展水平和狀態(tài)，難以形成較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；除此之外，很多中小企業(yè)都采取傳統(tǒng)家族管理的基本模式，在財(cái)務(wù)管理制度方面還存在若干的缺陷，信息也不夠透明，這些問題的存在都導(dǎo)致信貨風(fēng)險(xiǎn)增大。

與此同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)整體的信任機(jī)制不夠健全，導(dǎo)致銀行債務(wù)拖欠甚至廢止的情況常有發(fā)生，這就導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)了恐懼心理。在此背景下，基層銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的基本要求會(huì)選擇性地向大中型企業(yè)進(jìn)行一定的傾斜。

（四）對(duì)信貨管理成本加強(qiáng)管控

現(xiàn)階段信貸管控成本較高也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的一大原因，我國(guó)基層銀行信貸部門常出現(xiàn)人力資源不足的情況，在此背景下為了實(shí)現(xiàn)工作效率的提高，信貸部門一般傾向?qū)⒐ぷ鞯闹攸c(diǎn)放在較為熟悉的基本領(lǐng)域，或者是選擇信用較好的大中型企業(yè)，這也是基層銀行為了實(shí)現(xiàn)自身利益增加的需要。為了防止貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，就必須要對(duì)這種現(xiàn)狀進(jìn)行基本的改變。

（五）部分企業(yè)存在違規(guī)融資的情況

目前很多企業(yè)出現(xiàn)了多線融資的情況，在國(guó)家政策的限制下部分企業(yè)處于資金緊張的狀態(tài)，因此部分企業(yè)根據(jù)政策的漏洞，通過個(gè)人借貸或者其他方式實(shí)現(xiàn)資金的籌集；其次，利用信貨新規(guī)的漏洞，新的信貸新規(guī)對(duì)于資金的使用方向和監(jiān)管方面都提出了新的要求，很多企業(yè)對(duì)此不加理會(huì)，仍然按照自身的名義對(duì)貸款進(jìn)行使用。從而使企業(yè)得到了資金的滿足，但是這也導(dǎo)致了信貸資金的進(jìn)一步集中。

二、基層銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施

（一）加強(qiáng)指導(dǎo)，加強(qiáng)貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)

首先，銀行監(jiān)測(cè)部門一定要加強(qiáng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，建立高額度信貸客戶的資金統(tǒng)計(jì)報(bào)表，加強(qiáng)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管力度，對(duì)客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)客戶進(jìn)行信息統(tǒng)計(jì)，建立良好的信貸集中預(yù)警體系，與此同時(shí)一定要注意對(duì)客戶貸款集中現(xiàn)象出現(xiàn)的可能性進(jìn)行基本的衡量，并加強(qiáng)檢測(cè)。除此之外，要對(duì)管轄范圍之內(nèi)的大企業(yè)或者是大的項(xiàng)目情況加強(qiáng)重視，尤其是對(duì)市場(chǎng)情況的變化加強(qiáng)重視，并與相關(guān)部門加強(qiáng)合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)提示。其次，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在的情況，相關(guān)部門需要采取及時(shí)科學(xué)的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本的化解。并對(duì)管轄范圍之內(nèi)貸款集中情況以及不同主體之間的相互關(guān)系加強(qiáng)重視，通過走訪調(diào)查等情況及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)力度，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立和完善

首先需要對(duì)信貸準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)重視，采用嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)重點(diǎn)的項(xiàng)目和行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)測(cè)，切忌出現(xiàn)反彈情況；其次，建立起完善的信息收集機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的情況進(jìn)行識(shí)別，再多角度信息的支持下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立和完善；第三，對(duì)市場(chǎng)信息和情況的變化加強(qiáng)重視，及時(shí)關(guān)注行業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)向，并對(duì)市場(chǎng)內(nèi)部的供求關(guān)系和行業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)加強(qiáng)預(yù)測(cè)，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策的實(shí)現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)控制，實(shí)現(xiàn)基層銀行的良性可持續(xù)發(fā)展

首先，相關(guān)部門一定要嚴(yán)格把守監(jiān)管底線，對(duì)單一客戶和集體客戶采取不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于某些特殊的貸款要求，首先要了解具體的情況，并進(jìn)行嚴(yán)格的考察，一防止集中度風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；其次，對(duì)信貨限額管理進(jìn)行基本的強(qiáng)化，這部分的操作應(yīng)該堅(jiān)持具體問題具體分析的基本原則，在綜合分析本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶自身的經(jīng)濟(jì)情況等等的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)授信額度的確立。最后，對(duì)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的管理力度。加強(qiáng)對(duì)相關(guān)客戶以及關(guān)聯(lián)企業(yè)信用度調(diào)查，完善審查機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)集中度風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（四）促進(jìn)流程規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)信貸新規(guī)的落實(shí)

貸款新規(guī)主要針對(duì)信貸資金的使用途徑等方面，要求加強(qiáng)對(duì)信貸使用的調(diào)查機(jī)制，防止挪用資金情況的出現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)制度的建立和健全，其中涵蓋中小企業(yè)和大型企業(yè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的審查力度。

（五）轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，尤其重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

基層銀行要從根本上轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展理念，加強(qiáng)對(duì)自身定位的了解，在此基礎(chǔ)上建立起基礎(chǔ)的考核機(jī)制，將長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)納入到考慮的范圍之內(nèi)。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)面臨著一定的沖擊，但是銀行在提供貸款服務(wù)的時(shí)候一定要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，只有這樣才能保證發(fā)展的穩(wěn)定性。

三、結(jié)語

綜上所述，我國(guó)基層銀行貸款集中風(fēng)險(xiǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步出現(xiàn)的必然現(xiàn)象，也與我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和基本經(jīng)濟(jì)政策有著密切的關(guān)系。但是現(xiàn)階段該現(xiàn)象的發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙之一，為了解決該問題就必須要從意識(shí)和行為兩方面加強(qiáng)重視，推動(dòng)政策的落實(shí)和相關(guān)機(jī)制的完善，只有這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融行業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。endprint