中小企業信貸中的風險問題與控制方法

王琪

【摘要】中小企業作為地方政府大力扶持的企業，中小企業的發展不僅提高了社會就業率，還促進了地方經濟的快速發展。但是，中小企業在發展的過程中融資困難，是影響中小企業快速發展的重要因素。我國通過對于中小銀行信貸政策的開放，促進了中小企業的迅速發展，同時，在中小企業外部市場環境惡化情況下，也加大了中小企業不良信貸行為的出現，影響著銀行的信貸市場。本文就通過對于中小企業信貸中的風險問題分析，提供一些風險防控策略。

【關鍵詞】中小企業 信貸風險 控制方法

中小企業信貸是指銀行對于中小企業法人或者控股股東進行的貸款，銀行通過對于中小企業進行放貸，可以為中小企業提供一定的資金，用于企業的生產和經營，一般銀行放貸的周期為1個月到5年，但是由于中小企業外部市場環境惡劣，以及中小企業內部經營管理不當，常常會造成中小企業不按時還貸的現象發生，加大了中小企業信貸風險。因此，銀行要積極的對于中小企業信貸風險問題進行分析研究，通過科學、有效的措施來規避中小企業信貸風險。

一、中小企業信貸中的風險問題分析

（一）銀行風險管理觀念和意識落后

中小企業信貸資金主要來源于商業銀行，也是商業銀行近年來主要的信貸方向。商業銀行在風險管理觀念和意識落后，主要是指商業銀行一直以來，沒有將中小企業作為潛在的客戶，對于中小企業的信貸管理機制不健全，不重視對于中小企業的信貸風險評估和管理。首先，商業銀行長期以來，主要的信貸客戶為大型國有企業、控股企業，在制定信貸風險防控管理機制時候，一直是以大企業為主，風險管理、風險評估、組織構架[1]等都是與大企業信貸相吻合，在中小企業信貸風險管理上，商業銀行從戰略上就不重視，對于中小企業的信貸產品設計不夠合理，風險評估不準確，從而在管理上存在很大的風險。

（二）缺乏科學的信用風險評價體系

銀行建立一套中小企業信用風險評價體系，可以很好的規避中小企業信貸風險。目前，在銀行信用評價體系中對于中小企業的信用評價方法存在不完善的地方，比如對于中小企業信用評價方法采用的是定性分析方法為主，在財務分析技術上存在不合理，過度重視中小企業歷史財務數據，而忽略了中小企業的償債能力、市場競爭能力和還債意愿的分析。由于這些問題的存在，使得銀行對中小企業信貸評價體系存在漏洞，不能將中小企業信貸風險中的潛在風險納入風險防控機制中，造成了中小企業在及時還款上存在較大的風險。

（三）貸后管理不到位

銀行在中小企業信貸風險管理機制上沒有做好貸后管理控制，也是中小企業出現信貸風險的主要因素之一。這主要表現在：第一，貸后資金的使用管理不到位，即銀行對中小企業進行放貸后就中斷了對中小企業信貸風險的管理，一些中小企業出現貸款資金的不合理使用、轉借、假借現象；第二，缺乏貸后信息的采集以及存在貸后管理松懈，中小企業貸款到還款是一個過程，銀行在放貸后，單一的認為只要能夠還息就是好貸款，放松了對于放貸后的管理，長期以來形成了“重貸輕管”的現象。

二、銀行對于中小企業信貸風險防范控制策略

（一）加強法制觀念，強化中小企業信貸風險管理

首先，在銀行內部要提高信貸人員的法制觀念，提升信貸人員遵紀守法、規范操作的意識，利用定期開展信貸相關的法律法規知識培訓活動，來保證信貸工作人員的遵紀守法、規范操作的行為。比如，可以從銀行的管理層進行出發，從上至下的進行信貸相關的知識學習，在銀行內部形成一個正確的信貸風險管理認識。其次，要結合相關的法律法規，制定出科學、合理的中小企業信貸風險管理機制，與大型國有企業、控股企業的信貸管理機制分離出來，編制規范的中小企業風險管理機制。通過提高銀行內部工作人員的信貸風險意識，加強信貸管理機制來避免中小企業信貸風險。

（二）建立完善科學的信用評價體系

中小企業的信貸信用評價方法，決定著銀行能夠準確的分析中小企業及時還貸的能力。要建立完善對于中小企業信貸信用評價體系，可以從以下幾個方面進行建設：第一，銀行和中小企業財務管理部門進行有機的結合，通過對于中小企業財務狀況的分析，來評估中小企業信貸信用等級，并建立完整的中小企業信用檔案。第二，利用StarMine定量分析方法來評估中小企業的信貸能力，并且關注中小企業生產經營狀況。第三，通過深入中小企業內部，進行調查分析中小企業的市場核心競爭力，以及生產經營的產品類型，來做好信用的等級劃分，并建立中小企業不良信貸黑名單，定期的對于中小企業不良貸款進行社會公開曝光。

（三）做好貸款全過程管理

從中小企業申請貸款到貸后管理，銀行要建立一套系統的管理機制，對于貸后資金使用不正當的行為，銀行要及時的進行制止，并收回貸款資金。例如，廣東佛山市某商業銀行在對中小企業進行貸款時候，采用資金與技術共同扶持的原則，鼓勵中小企業向環保低碳行業發展。在貸款資金投入到中小企業后，銀行可以邀請企業管理顧問來幫助企業進行貸款資金的合理使用，以及在銀行內部成立一支專門的貸后資金監督管理團隊，來監督中小企業正確、規范的使用貸款資金。并且，要建立信息化監督管理機制，通過對于企業資金的使用情況監督，來分析評估企業償還貸款的能力。

三、結束語

通過以上的分析和探討，中小企業普遍存在生產運行資金匱乏、企業經營管理層次低的情況，這就加大了中小企業信貸風險，本文就銀行方面對于中小企業信貸風險管理的問題進行分析，從風險意識、管理機制、評價體系方面的分析，并提供了幾點中小企業風險控制措施，希望可以給相關人員提供一些參考。